Hoy, las entidades que han migrado sus plataformas a la nube automatizan hasta el 70 % de sus procesos, reducen errores operativos en un 50 % y aceleran su análisis de datos hasta en un 90 %, según Bluetab, una compañía de IBM.

El cambio no es menor. Los bancos que aún dependen de sistemas aislados o procesos manuales enfrentan pérdidas invisibles: fraudes no detectados, multas regulatorias y fuga de clientes hacia competidores digitales. La transformación digital ya no se mide por la cantidad de sucursales, sino por la capacidad de anticipar un riesgo antes de que ocurra.

En Colombia, la IA se consolidó como una herramienta estratégica para prevenir fraudes, fortalecer la seguridad crediticia y optimizar decisiones en tiempo real. Sin embargo, el reto no es solo técnico. Requiere una nueva mentalidad corporativa, capaz de entender que los datos no son un archivo estático, sino un activo vivo que define la relación entre la banca y sus usuarios.

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Óscar Hernández, CEO de Bluetab an IBM Company, resume este punto con claridad: “Migrar una plataforma de datos a la nube no significa detener la operación, sino hacerla más eficiente y controlada”.

Según el directivo, la automatización inteligente permite a los bancos reducir costos, mejorar la trazabilidad de la información y tomar decisiones más confiables sin sacrificar seguridad ni cumplimiento.

Esa visión se materializa en PurIA, un asistente de inteligencia artificial creado por Bluetab para acelerar las migraciones de datos. La herramienta elimina cuellos de botella operativos y multiplica por tres la velocidad de los procesos tradicionales.

“Permite procesar grandes volúmenes de información con precisión, responder de inmediato ante picos de demanda y ofrecer experiencias más fluidas al cliente”, explica Hernández.

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El impacto se siente en toda la cadena. Los modelos de IA analizan millones de transacciones en segundos, emiten alertas automáticas antes de que un fraude ocurra y ajustan políticas de riesgo de forma predictiva. Lo que antes requería semanas de revisión manual ahora sucede en tiempo real. Y mientras el control operativo se fortalece, la experiencia del usuario también evoluciona: productos personalizados, ofertas ajustadas al comportamiento y atención más ágil.

Los números respaldan la tendencia. De acuerdo con Mordor Intelligence, el mercado de servicios en la nube en América del Sur alcanzará los 55.210 millones de dólares en 2025, y más del 21 % corresponderá al sector financiero. La banca, una industria históricamente conservadora, se convirtió así en el principal impulsor de la adopción tecnológica regional.

El proyecto de Ley 205 de 2024

Ante la limitada cobertura de la Ley 2157 de 2021, el Congreso discute el Proyecto de Ley Estatutaria 205 de 2024, conocido como “Borrón y Cuenta Nueva 2.0”. La iniciativa fue aprobada en primer debate por la Comisión Primera de la Cámara y propone un nuevo régimen transitorio que permita eliminar reportes negativos en un plazo máximo de dos meses para quienes paguen sus deudas dentro del año siguiente a la promulgación. Quienes ya hayan saldado sus obligaciones también podrán acogerse de manera inmediata.

¿Quiénes serían los beneficiados?

Según cálculos presentados en el Congreso, cerca de 14 millones de colombianos se beneficiarían. Entre los grupos priorizados están deudores del Icetex, personas con créditos de vivienda, micro y pequeñas empresas, productores agropecuarios, empresas del turismo y trabajadores independientes. Se trata de sectores que enfrentan mayores dificultades de acceso al sistema financiero formal.

Debate y preocupaciones

Algunas entidades financieras han expresado preocupación por el impacto de este régimen en la estabilidad del sistema crediticio. Señalan que la eliminación de información negativa podría afectar la evaluación del riesgo y elevar tasas de interés. Sin embargo, la Corte Constitucional consideró que la medida persigue un fin legítimo y aclaró que solo aplicará a quienes cancelen sus obligaciones, lo que evita que se interprete como una condonación de deudas.

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El alto tribunal también señaló que los bancos cuentan con otros indicadores para evaluar el riesgo, como ingresos, egresos y capacidad de pago. Además, destacó que la iniciativa fortalece la cultura de pago y atiende a sectores afectados por la pandemia y la informalidad, como jóvenes, mujeres, campesinos, empresarios informales y víctimas del conflicto armado.

Balance de la ley anterior

La Ley 2157 de 2021, primera versión de Borrón y Cuenta Nueva, benefició a 1,7 millones de personas de los 16 millones proyectados. Factores como altas tasas de interés, desempleo e informalidad redujeron su alcance. Informes del Banco de la República muestran que en 2024 muchos ciudadanos evitaron acudir al crédito por condiciones desfavorables, mientras que la demanda se concentró en consumo y no en inversión productiva.

La justificación del nuevo régimen también se enmarca en un contexto económico complejo. En 2024, el crecimiento fue de apenas 1,2 %, con proyecciones de repunte hacia el 3,3 %. La inflación tardó en regresar al rango objetivo y las tasas de interés subieron de 1,75 % en 2021 a 13,25 % en 2023, lo que encareció aún más el acceso a préstamos.

Frente a las críticas del Ministerio de Hacienda, que alertó sobre la eliminación de información útil, la Superintendencia Financiera respondió que los bancos no dependen exclusivamente del historial crediticio. Variables como solvencia, ingresos y egresos también son determinantes. En consecuencia, concluyó que las condiciones macroeconómicas han tenido mayor peso en el acceso al crédito que la vigencia de los reportes negativos.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

No se trata de que los bancos compitan con las redes, sino de que se conviertan en el espacio donde las ventas sociales se concretan con seguridad. Empresas como Aper están detrás de esta transformación, integrando marketplaces y financiación embebida en las aplicaciones bancarias.

Colombia vive un momento clave para el comercio digital. El 93% de los usuarios navega diariamente por redes sociales, con un promedio de más de 3 horas al día. Según Tiendanube, el 20% de las ventas online ya se originan en plataformas sociales.

Esta nueva realidad ha llevado a que bancos y fintechs entiendan su rol más allá de ser solo intermediarios financieros. Están empezando a ver sus apps como vitrinas digitales, donde se puede descubrir, comprar y financiar productos que nacieron como un “me gusta”.

“El boca a boca se volvió digital. Hoy confiamos en las recomendaciones de otros usuarios en redes, pero queremos cerrar la compra en un lugar que nos dé garantías”, explica Natalia Suniga, experta en marketing digital y exdirectiva de TikTok.

El auge del social commerce no es una moda: es un mercado en expansión. Según Research and Markets, en 2025 moverá 1.220 millones de dólares en Colombia, con un crecimiento anual del 12,3%. Pero esta expansión también atrae a los estafadores.

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Ahí es donde entran soluciones como las de Aper, que permiten a los bancos convertirse en garantes del proceso. Su modelo propone integrar marketplaces dentro de las apps bancarias, con validación de identidad, antifraude y acceso a crédito al instante.

“Los bancos tienen una oportunidad histórica. Pueden convertirse en ese puente entre el entusiasmo social y la compra segura, ofreciendo además promociones, fidelización y pagos a plazos”, comenta Florencia Trotta, directora de Comunicaciones de Aper.

Entre sus soluciones destacan: marketplaces de marca blanca integrados al entorno bancario, programas de lealtad con cashback o puntos, y herramientas de autenticación para evitar fraudes. Todo en el mismo lugar donde los usuarios ya manejan su dinero.

Uno de los ejes con más potencial es la financiación embebida. Esta herramienta permite que, justo al momento de comprar un producto visto en redes, el usuario pueda acceder a opciones de crédito inmediato dentro del app del banco.

“El crédito embebido elimina las fricciones. El usuario no necesita abandonar la app para obtener financiación. Puede decidir pagar a cuotas o acceder a beneficios en tiempo real, justo cuando tiene la intención de compra más alta”, dice Trotta.

Esta capacidad de actuar en el instante es clave para un entorno donde las decisiones se toman en segundos. Si un banco permite comprar con un clic, pagando después, mientras garantiza seguridad y soporte, puede marcar una diferencia competitiva real.

Más que una tendencia, esto apunta a una nueva forma de comercio digital. Una que combina el poder inspirador de las redes con la confianza institucional de la banca. Y en ese cruce, se están definiendo las reglas del consumo digital del futuro.

Para los bancos colombianos, no se trata de lanzar su propia red social, sino de integrarse de forma estratégica al recorrido del cliente digital. Convertirse en el paso final —y seguro— del viaje que comenzó en una historia o un reel.

El reto será mantener la confianza sin perder agilidad. Y en un país donde el temor al fraude aún es alto, ofrecer un entorno financiero que convierta la emoción en conversión puede ser el verdadero diferencial en el nuevo comercio social.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Dentro de las posiciones disponibles, destaca la de Ingeniero de Software Sénior, un rol clave en el desarrollo de soluciones tecnológicas para mejorar la experiencia de los usuarios. Los candidatos deben contar con experiencia en programación funcional, particularmente en Clojure, aunque también valoran conocimientos en Java, Scala o Kotlin. Además, es necesario estar familiarizado con arquitecturas de microservicios, metodologías ágiles y prácticas de DevOps.

Otra de las vacantes abiertas es para Analista Sénior de Auditoría Interna, quien será responsable de evaluar políticas y procedimientos internos para garantizar la gestión adecuada de riesgos y el cumplimiento de normativas. Se requiere experiencia previa en auditoría, habilidades en análisis de datos y un conocimiento profundo de regulaciones financieras.

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También se encuentra disponible la posición de Gerente de Tesorería, orientada a profesionales con experiencia en estructuración financiera y gestión de liquidez. Esta persona tendrá la tarea de desarrollar estrategias de financiamiento, analizar los riesgos de mercado y asegurar el cumplimiento de los requerimientos regulatorios en Colombia.

Además, Nubank está buscando un Analista de Soluciones Regulatorias – KYC, un puesto crucial para garantizar el cumplimiento de las normativas locales e internacionales relacionadas con la identificación y verificación de clientes. Este profesional deberá asegurar que los procesos de onboarding y monitoreo de usuarios cumplan con los más altos estándares de seguridad y prevención de fraude.

Los interesados en postularse con Nubank a estas nuevas vacantes deben cumplir con ciertos requisitos específicos para cada puesto, como formación en ingeniería de sistemas, economía, administración o áreas afines, así como experiencia en el sector financiero o tecnológico. También es fundamental contar con habilidades en análisis de datos, programación o gestión de riesgos, dependiendo del cargo.

El proceso de selección de Nubank se realiza completamente en línea. Los candidatos deben ingresar al portal oficial de carreras de la compañía, donde podrán encontrar la descripción detallada de cada vacante y enviar su postulación. La empresa valora el talento diverso y la creatividad, por lo que buscan perfiles que se alineen con su cultura de innovación y trabajo en equipo.

Imagen: Scott Graham

¿Qué es Bre-B y cómo funciona?

Se trata de una plataforma de pagos interoperable que permitirá enviar y recibir dinero al instante, sin importar si el emisor y el receptor tienen cuentas en diferentes bancos o billeteras digitales.

Funcionamiento paso a paso:

1. El usuario se registra en Bre-B con una “llave”, que puede ser su número de cédula, celular, correo electrónico o una clave personalizada.
2. Esa llave se asocia a una cuenta bancaria o billetera digital.
3. Para enviar dinero, solo se necesita el número de celular o la llave del destinatario, sin requerir datos bancarios complejos.
4. El dinero se transfiere en segundos, sin importar la entidad financiera de destino.

El objetivo principal de Bre-B es reducir la dependencia del efectivo y mejorar la inclusión financiera, facilitando los pagos digitales en todo el país.

¿Cuáles son los bancos y billeteras digitales aliadas?

El Banco de la República aún no ha publicado la lista completa de entidades participantes, pero se espera que los principales bancos y billeteras digitales de Colombia se sumen a Bre-B.

Algunas de las entidades que han anunciado la integración de este nuevo sistema de pagos en sus servicios.

• Bancos tradicionales: Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá, CrediBanco y Banco Popular.
• Neobancos: Banco Contactar.
• Billeteras digitales: Nequi y Daviplata.

El Banco de la República está trabajando con la Asobancaria y la Superintendencia Financiera para garantizar que el sistema sea adoptado ampliamente y funcione de manera segura para todos los usuarios.

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¿Bre-B es realmente gratis?

Las transferencias a través de este nuevo sistema de pagos serán totalmente gratuitas para los usuarios. Esto significa que:

•  No habrá cobros por enviar o recibir dinero entre bancos o billeteras digitales.
•  No se aplicarán tarifas adicionales por usar la plataforma.
•  No se requiere una cuenta premium ni suscripciones especiales.

Sin embargo, las entidades financieras pueden ofrecer servicios adicionales relacionados con Bre-B que sí podrían tener costos, como pagos a comercios, recargas automáticas o servicios empresariales.

¿Cuáles son las ventajas de usar Bre-B?

El nuevo sistema de pagos traerá múltiples beneficios para los colombianos:

•  Pagos en tiempo real: no tendrás que esperar minutos u horas para que llegue tu dinero.
•  Interoperabilidad: puedes transferir entre distintos bancos y billeteras sin problemas.
•  Mayor seguridad: el sistema usará cifrado avanzado para proteger las transacciones.
•  Inclusión financiera: personas que no tienen cuentas bancarias tradicionales podrán recibir pagos en billeteras digitales.
•  Reducción del uso de efectivo: se espera que Bre-B ayude a disminuir la dependencia del dinero físico, facilitando transacciones digitales rápidas y seguras.

¿Cuándo estará disponible Bre-B?

Bre-B se encuentra en su fase final de desarrollo y pruebas. El Banco de la República ha confirmado que su lanzamiento oficial será en el segundo semestre de 2025.

Inicialmente, solo algunas entidades ofrecerán el servicio, pero se espera que para finales de 2025 o inicios de 2026, la mayoría de bancos y billeteras digitales en Colombia estén integrados con este sistema.

¿Cómo registrarse en Bre-B cuando esté disponible?

Para registrarte cuando el sistema esté habilitado, deberás seguir estos pasos:

1. Verifica que tu banco o billetera digital sea compatible con Bre-B.
2.Elige una “llave” para asociar tu cuenta (puede ser tu número de celular, cédula o correo).
3.Activa la opción de Bre-B en la app de tu banco o billetera.
4.¡Listo! Ya podrás enviar y recibir dinero en segundos.

Se recomienda mantener actualizada la app de tu banco para acceder a este sistema de pagos en cuanto sea habilitado.

Si bien todavía falta conocer detalles sobre la implementación completa y las entidades participantes, lo cierto es que Bre-B promete cambiar la manera en que realizamos pagos y transferencias en Colombia.

Imagen: archivo ENTER.CO

¿Qué implica la creación del Grupo Cibest?

La formación del Grupo Cibest busca consolidar un ecosistema empresarial sostenible y ofrecer mayores beneficios a clientes y accionistas. Este movimiento permitirá al grupo adaptarse a las dinámicas del mercado y fortalecer su posición en la región. 

Según información oficial, los accionistas de Bancolombia se convertirán en accionistas de Grupo Cibest, manteniendo el valor de su inversión en una proporción de 1:1. 

Impacto en los clientes

Para los clientes de Bancolombia, esta reestructuración no implicará cambios en los productos y servicios que actualmente utilizan. Las operaciones diarias, como transacciones bancarias, créditos y demás servicios financieros, continuarán funcionando de manera habitual. 

La entidad ha asegurado que los nombres y condiciones de todas las entidades financieras del grupo, incluyendo aquellas en Centroamérica, permanecerán iguales. Este cambio está orientado a robustecer la oferta sin alterar la experiencia del usuario. 

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Por otro lado, los accionistas actuales de Bancolombia recibirán acciones de la nueva compañía holding, Grupo Cibest, en una proporción de 1:1, manteniendo el valor de su inversión. Esta transición busca generar sinergias y optimizar la estructura corporativa, lo que podría traducirse en una mayor rentabilidad y sostenibilidad a largo plazo. 

Perspectivas futuras

La creación del Grupo Cibest refleja una tendencia en el sector financiero hacia la especialización y la sostenibilidad. Bancolombia, al consolidar sus operaciones bajo este nuevo holding, busca fortalecer su capacidad para innovar y adaptarse a las cambiantes demandas del mercado. Este movimiento podría posicionar al grupo como un referente en la región, ofreciendo soluciones financieras más integradas y eficientes.

Imagen: bancolombia

¿Qué es MejorCDT y cómo funciona?

MejorCDT, es una plataforma digital que te permite comparar las tasas de rentabilidad ofrecidas por los bancos en tiempo real, en función del monto y el plazo que elijas para tu inversión. Con solo ingresar el valor que deseas invertir y el plazo (3, 6, 12 meses, etc.), te mostrará las opciones más seguras y disponibles en el mercado. 

Además, esta empresa se ha unido a Colombia Fintech, el gremio que reúne a los actores más innovadores del sector financiero en el país, lo que refuerza su compromiso con la democratización del acceso a productos financieros de alto rendimiento, mejorando la experiencia de los usuarios y facilitando el acceso a las mejores opciones de inversión.

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Pasos básicos para usar la herramienta

1. Ingresa al sitio web o abre la app desde tu celular
2. Ingresa el monto que deseas invertir. De esta forma, el simulador ajustará las tasas de interés según el valor de tu inversión.
3. Selecciona el plazo que más te convenga. Los plazos más largos suelen ofrecer tasas de interés más altas, pero debes considerar tus necesidades de liquidez.
4. Una vez que ingreses tus datos, podrás ver las tasas vigentes y los rendimientos esperados para cada banco en tiempo real.
5. Consulta con un asesor. Si tienes alguna duda o necesitas ayuda, puedes recibir asesoría gratuita y personalizada para tomar la mejor decisión.

Con MejorCDT, puedes invertir de manera rápida y segura sin necesidad de ir a los bancos ni hacer trámites complicados. La plataforma te permite elegir la mejor opción. Además, ofrece asesoría gratuita para resolver cualquier duda y puedes acceder desde tu celular o computadora en cualquier momento. Gracias a las alianzas con los bancos más competitivos, tienes acceso a las mejores opciones del mercado, asegurando una experiencia confiable y rentable.

Además de las opciones tradicionales de CDT, algunas entidades ofrecen productos innovadores que te brindan mayor flexibilidad. 

• CDT Flexible. Permite retirar hasta una parte de tu inversión sin penalizaciones en caso de emergencia, lo que te da mayor control sobre tu dinero en situaciones imprevistas.
• CDT Recargable. Ideal para aquellos que desean ahorrar de manera programada, ya que te permite realizar depósitos adicionales y obtener rendimientos constantes.

Gracias a su alianza con Colombia Fintech, MejorCDT se mantiene a la vanguardia de la innovación financiera, facilitando el acceso a productos de alto rendimiento en Colombia. La plataforma permite comparar tasas de interés, recibir asesoría gratuita y tomar decisiones informadas sin trámites complicados, ofreciendo una forma sencilla, segura y rentable de invertir, tanto para principiantes como para inversionistas experimentados.

Imagen: Pexels /D’Vaughn Bell

Davivienda ve la adquisición del segmento de Scotiabank Colpatria como una oportunidad para consolidar su presencia en la banca para personas naturales en Colombia, ampliando su base de clientes y fortaleciendo su liderazgo en el sector financiero. La fusión traerá efectos para los usuarios, especialmente para los clientes de Scotiabank Colpatria, quienes verán cómo sus cuentas, tarjetas de crédito y productos financieros serán gestionados por Davivienda, lo que implicará una transición administrativa que podría cambiar la forma en que interactúan con sus cuentas, incluyendo el acceso a plataformas digitales y la atención al cliente.

Es probable que algunos productos financieros, como tarjetas de crédito o préstamos, experimenten cambios en sus condiciones, tasas de interés o comisiones. Los clientes de Scotiabank Colpatria deberán estar atentos a estas modificaciones, y Davivienda podría ofrecer nuevas opciones o paquetes que se ajusten a su propia oferta bancaria. Una de las ventajas de esta fusión será el acceso ampliado a la red de sucursales y cajeros automáticos de Davivienda, lo cual mejorará la disponibilidad de servicios bancarios físicos para los usuarios.

Un aspecto clave en esta transición será la protección de los datos personales y financieros de los clientes. Davivienda garantizará la seguridad de esta información, lo que requerirá que los clientes reciban comunicación clara y transparente sobre cómo se manejarán sus datos durante el proceso de migración. Los usuarios de Scotiabank Colpatria también podrían tener que adaptarse a las plataformas digitales de Davivienda, como su aplicación móvil o su página web. Esta adaptación podría generar un período de ajuste para aquellos que estaban acostumbrados a las interfaces y servicios en línea de Scotiabank Colpatria, por lo que será importante que los clientes reciban soporte o capacitación para utilizar las nuevas herramientas digitales.

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Davivienda podría ofrecer beneficios adicionales a los clientes provenientes de Scotiabank Colpatria, como mejores tasas de interés, promociones y productos exclusivos. Esta adquisición brindará acceso a una mayor gama de servicios, como seguros e inversiones. En cuanto a la atención al cliente, se podrían presentar cambios en los canales de comunicación, lo que requerirá que los usuarios se adapten a nuevos números de contacto, horarios y servicios, con posibles inconvenientes temporales como tiempos de espera más largos o la actualización de datos personales.

Scotiabank Colpatria, que ha enfrentado pérdidas de $154.000 millones a octubre de 2024, ha decidido desinvertir en su segmento de banca para personas naturales, enfocándose más en su negocio corporativo, lo que refuerza la estrategia de priorización de mercados más rentables en América Latina. La venta de este segmento es parte de un enfoque más amplio de Scotiabank para concentrar recursos en países con mejores perspectivas de rentabilidad.

La fusión entre Davivienda y Scotiabank Colpatria marcará un cambio significativo en el panorama bancario colombiano, con implicaciones tanto para los clientes de ambos bancos como para las instituciones involucradas. Los usuarios de Scotiabank Colpatria serán informados sobre los cambios que afectarán sus productos y servicios, y la transacción fortalecerá a Davivienda en el mercado, consolidando su posición como un actor clave en el sector financiero. Sin embargo, esta operación aún debe ser aprobada por las autoridades colombianas antes de convertirse en oficial.

Imagen: archivo ENTER

Con la nueva regulación, las transferencias inmediatas entre cuentas de distintas entidades se podrán realizar sin ningún costo, permitiendo a los usuarios enviar dinero de forma rápida y sin tarifas adicionales. Este cambio se presenta como una medida para promover la adopción de servicios digitales y fomentar una mayor inclusión financiera en el país.

Una herramienta clave en este proceso es Transfiya, que ha simplificado las transferencias al permitir que los usuarios envíen dinero sin necesidad de conocer el número de cuenta del destinatario. Además, esta plataforma establece un límite diario de hasta $3.000.000 para las transferencias, lo que permite realizar transacciones significativas sin incurrir en costos. Esta accesibilidad es un paso importante hacia un sistema financiero más conectado y eficiente.

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Erwin Schaefer, vicepresidente de Planeación y Negocio en ACH Colombia, explica la relevancia de esta medida: “La eliminación de tarifas en las transferencias interbancarias está facilitando el acceso a los servicios financieros. Esto permitirá que un mayor número de colombianos participe en la economía digital”. Su visión enfatiza la importancia de avanzar hacia un entorno donde todos tengan la oportunidad de beneficiarse de la tecnología financiera.

Además de mejorar la experiencia del usuario, este cambio busca reducir la dependencia del efectivo en Colombia, donde su uso sigue siendo predominante. Al eliminar costos, más personas pueden ser incentivadas a adoptar soluciones digitales, promoviendo así un ecosistema financiero más robusto.

Es importante que los usuarios se informen sobre las políticas de sus entidades financieras, ya que aunque la mayoría ha adoptado esta medida de gratuidad, podrían existir excepciones o condiciones particulares.

Imagen: ACH Colombia

ENTER.CO: Andrea, para empezar, ¿qué es exactamente Open Finance y qué beneficios ofrece a los consumidores?

Andrea Ticora: Open Finance, o finanzas abiertas, es un modelo que empodera al consumidor, dándole control total sobre sus datos financieros. Tradicionalmente, los bancos almacenaban esta información y los clientes no tenían poder de decisión sobre ella. 

Con Open Finance, el usuario puede decidir con quién compartir sus datos y para qué propósito. Esto permite, por ejemplo, comparar diferentes productos financieros, obtener mejores tasas de crédito o acceder a servicios financieros personalizados. Todo se hace de manera segura y siempre bajo el consentimiento del usuario.

ENTER.CO ¿Cómo funciona este consentimiento de los usuarios en la práctica?

Andrea Ticora: Es bastante sencillo. Cuando decides compartir tus datos, tienes la posibilidad de especificar cuatro aspectos clave: qué datos compartes, con quién, por cuánto tiempo y para qué fin. Esto es muy diferente a lo que sucede ahora, donde aceptamos largas listas de términos y condiciones sin saber realmente qué estamos aprobando. Con Open Finance, tú eliges exactamente qué información quieres compartir, y a cambio, recibes beneficios claros y específicos, como una mejor organización de tus finanzas o un acceso más rápido a servicios.

ENTER.CO ¿Y cómo se diferencia esto de Open Data?

Andrea Ticora: Open Data va un paso más allá de Open Finance. Mientras que las finanzas abiertas se concentran en el sector financiero, los datos abiertos permiten que cualquier sector de la economía, como la salud o las telecomunicaciones, puedan compartir información de los usuarios, siempre bajo su consentimiento. 

Por ejemplo, si tienes un buen historial de pagos en servicios de telecomunicaciones, esa información puede ser utilizada por una entidad financiera para ofrecerte un crédito con mejores condiciones. Open Data rompe las barreras entre sectores y permite que los datos fluyan de manera más eficiente, lo que mejora la experiencia del usuario en todos los ámbitos.

ENTER.CO ¿Cuál es el impacto de Open Finance y Open Data en las empresas y los usuarios?

Andrea Ticora: Para los usuarios, el impacto es enorme. Tendrán más control sobre sus decisiones financieras y podrán comparar productos con mayor facilidad. Además, podrán acceder a servicios personalizados que antes no estaban disponibles para ellos. Imagina poder gestionar todas tus cuentas bancarias desde una sola aplicación o recibir ofertas de crédito personalizadas basadas en tu comportamiento financiero. 

Para las empresas, en particular las fintechs, esto representa una gran oportunidad de innovación. Las fintechs podrán llegar a nichos de mercado que antes no eran accesibles para ellas, mientras que los bancos tradicionales también podrán beneficiarse al ofrecer productos más competitivos y personalizados, aunque obviamente enfrentan más competencia.

ENTER.CO: En tanto a la implementación en Colombia, ¿en qué etapa se encuentra este proceso?

Andrea Ticora: Hemos avanzado bastante, pero aún estamos lejos de la implementación completa. En Credibanco, junto con Sensedia, hemos lanzado el primer hub interoperable de finanzas abiertas en Colombia, lo que permite que los datos puedan compartirse de manera segura entre diferentes entidades. 

Sin embargo, todavía no existe una obligatoriedad de compartir datos en el país. El Plan Nacional de Desarrollo menciona la necesidad de que tanto entidades públicas como privadas compartan datos, pero el marco regulatorio aún no está completamente definido. 

La Circular 004 de la Superintendencia Financiera ha sentado algunas bases, pero aún falta que se especifique con mayor claridad qué datos se deben compartir y bajo qué condiciones. Creemos que para 2025 podremos ver un escenario en el que los consumidores disfruten plenamente de los beneficios de Open Finance.

ENTER.CO: ¿Cuál es el papel de la tecnología en este proceso?

Andrea Ticora: La tecnología es clave. Sin plataformas tecnológicas que permitan el flujo seguro de datos en tiempo real, sería imposible implementar Open Finance y Open Data. Las plataformas tecnológicas permiten no solo compartir los datos de manera rápida, sino también analizarlos en tiempo real, lo que facilita la toma de decisiones tanto para los usuarios como para las empresas. 

La inteligencia artificial juega un papel fundamental aquí, ayudando a las empresas a ofrecer productos personalizados en función de los datos de cada usuario. Lo que hace que todo esto funcione es la capacidad de la tecnología para procesar y proteger los datos de manera eficiente y segura.

ENTER.CO: Y en cuanto a la seguridad, ¿cómo se garantiza la protección de los datos de los usuarios?

Andrea Ticora: La seguridad es uno de los pilares más importantes de este proceso. Los usuarios deben tener la certeza de que sus datos están protegidos y que solo serán utilizados bajo su consentimiento. Para esto, implementamos protocolos de seguridad muy estrictos, como la autenticación de datos y el cifrado, que aseguran que solo las entidades autorizadas puedan acceder a la información. 

Además, las empresas que reciben estos datos también deben cumplir con altos estándares de ciberseguridad para evitar cualquier tipo de vulnerabilidad. La confianza de los consumidores depende de esto, por lo que nos aseguramos de que cada paso del proceso sea lo más seguro posible.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Rubio, líder de MOVii, una billetera digital y fintech colombiana especializada en servicios bancarios y pagos móviles, comenzó su charla  sobre el problema que parece no tener fin en Colombia, el uso del efectivo. A pesar de los avances tecnológicos, el efectivo sigue siendo el rey en las transacciones diarias. 

“El verdadero enemigo no somos los bancos ni las fintech, es el efectivo”, comentó Rubio, refiriéndose al hecho de que tanto las instituciones financieras tradicionales como las nuevas están luchando por reducir su uso. Según Rubio, aunque la digitalización ha crecido en los últimos años, el impacto real ha sido mínimo: “En los últimos 10 años, el uso del efectivo en Colombia solo ha bajado del 81% al 78%”, explicó.

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El CEO de MOVii puso como ejemplo el caso de Brasil, donde, gracias a la implementación de Pix, un sistema de pagos digitales interoperable, el uso del efectivo ha caído drásticamente. En solo cinco años, el porcentaje de transacciones en efectivo en Brasil pasó de 75% a sólo 17%. 

“En Brasil, hasta en las iglesias usan un código QR para las donaciones. Ya no pasan la bolsa, simplemente escaneas y pagas”, comentó Rubio, mostrando cómo la digitalización puede simplificar incluso las interacciones más cotidianas.

Rubio explicó que el éxito de Brasil se debe a un sistema de pagos interoperable y abierto, que permite que cualquier persona, desde un comerciante ambulante hasta una gran empresa, pueda recibir pagos de manera digital sin complicaciones. 

“Lo que necesitamos es un sistema de pagos digital abierto e interoperable en Colombia”, insistió. Según él, un sistema como Pix permitiría que cualquier billetera digital o banco pueda procesar pagos de manera fácil y accesible para todos los colombianos, ayudando así a reducir la dependencia del efectivo.

Por otro lado, Óscar Cadena, de Nu, centró su intervención en la tasa de usura, una regulación que, aunque diseñada para proteger a los consumidores, está afectando negativamente el acceso al crédito en el país. La tasa de usura limita el porcentaje de interés que las instituciones financieras pueden cobrar, lo que, según Cadena, está contribuyendo a la exclusión financiera de millones de colombianos. 

“La tasa de usura está diseñada para proteger a los consumidores, pero lo que realmente está haciendo es arrojarlos a los brazos del gota a gota”, advirtió.

El gota a gota, un sistema de préstamos informales, se ha convertido en una opción para muchos colombianos que no pueden acceder al crédito formal. Cadena explicó que, actualmente, uno de cada cinco colombianos ha tenido que recurrir a este tipo de préstamos, y 24 millones de micronegocios han hecho lo mismo.

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 “Estamos hablando de intereses anuales que llegan al 800%, una situación que es una verdadera tragedia social”, añadió. El problema es que, con la tasa de usura, las instituciones formales no pueden ofrecer crédito a personas de alto riesgo, lo que deja a millones de colombianos sin opciones más seguras.

Cadena sugirió que una posible solución sería flexibilizar o eliminar la tasa de usura, permitiendo que las fintechs y otras instituciones financieras puedan ofrecer crédito a personas que hoy están excluidas del sistema. 

Puso como ejemplo a Brasil, donde no existe una tasa de usura y las fintech han desarrollado modelos predictivos que, gracias a la inteligencia artificial, ajustan las tasas de interés en función del comportamiento del cliente. “Si pagas tu primer préstamo a tiempo, el siguiente mes te presto más a una tasa más baja. Es así como 40 millones de personas en Brasil han conseguido acceso a crédito”, explicó Cadena.

Además, Cadena enfatizó que en países donde se han liberalizado las tasas, el acceso al crédito ha aumentado y la competencia ha ayudado a reducir las tasas de interés a largo plazo. “La competencia es el mejor antídoto contra los abusos. En mercados donde se liberaliza la tasa, al principio puede haber un aumento, pero luego se estabiliza”, comentó.

Ambos expertos coinciden en que Colombia necesita un cambio en su regulación financiera para poder avanzar en términos de inclusión y digitalización. Si bien el país ha dado pasos importantes en la adopción de tecnología financiera, las barreras regulatorias como la tasa de usura siguen siendo un obstáculo. 

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“Tenemos tecnología, tenemos fintechs innovadoras, pero necesitamos un marco regulatorio que permita a todos participar y competir en igualdad de condiciones”, concluyó Rubio.

La clave, según Rubio y Cadena, está en la digitalización, la interoperabilidad y la competencia justa. Sin embargo, para que estas soluciones tengan un impacto real, es necesario que el gobierno y las instituciones financieras tomen medidas concretas que permitan a millones de colombianos acceder a un sistema financiero más inclusivo y moderno.

Imagen: manfeiyang

Al examinar las distintas opciones de cuentas de ahorro a largo plazo, es importante evaluar los tipos de interés, la rentabilidad potencial, las comisiones y otros factores para determinar cuál es el mejor lugar para tu dinero. Dado que no todas las cuentas de ahorro se ajustan a tus necesidades y objetivos, te recomendamos tomarte el tiempo para analizar las diferentes opciones que encuentras en el mercado antes de tomar una decisión.

Puntos clave de las cuentas de ahorro a largo plazo

• Las cuentas de ahorro a largo plazo están diseñadas para guardar dinero al que no tienes previsto acceder en un futuro próximo.
• Una cuenta de ahorro a largo plazo puede ser una buena opción si tienes un objetivo financiero, como ahorrar para la matrícula universitaria de tus hijos.
• Existen varios tipos de cuentas de ahorro a largo plazo, como las cuentas de alto rendimiento, las cuentas de trading con Brokers de Forex y los certificados de depósito.

En concreto, una cuenta de ahorro a largo plazo es un tipo de cuenta diseñada para ahorrar dinero durante un periodo prolongado. Debes tener en cuenta que son distintas a las cuentas corrientes o de ahorro a corto plazo. Por ejemplo, puedes utilizar las cuentas a corto plazo para pagar facturas, vacaciones, bodas u otros gastos puntuales. 

Ten en cuenta que puedes acceder a una cuenta de ahorro a largo plazo en un banco, cooperativa de crédito u otras instituciones financieras.Eso sí, algunas de estas cuentas pueden cobrar comisiones mensuales o tener límites de retirada, penalizaciones y otras normas a seguir, las cuales deberás revisar con cada entidad. 

Lo cierto es que las cuentas de ahorro suelen estar diseñadas para objetivos a meses o años y te permiten beneficiarte del interés compuesto. Cuanto más tiempo tengas para ahorrar y dejar que se acumulen los intereses, mayor será el crecimiento potencial de tus fondos.

¿Qué deberías tener en cuenta antes de abrir una cuenta de ahorro a largo plazo?

Antes de empezar a establecer un plan de ahorro a largo plazo, es importante asegurarse de tener preparado algo de efectivo a corto plazo en un fondo de emergencia. Los asesores financieros aconsejan tener suficientes ahorros de emergencia para cubrir entre tres y seis meses de gastos.

Ten en cuenta que puedes utilizar estas cuentas para alcanzar determinados objetivos financieros. Por ejemplo, puedes abrir una cuenta de ahorro a largo plazo para empezar a planificar la universidad mientras tus hijos son aún pequeños, o puedes plantear la acumulación de ahorros a largo plazo en una cuenta de jubilación como forma de planificar una jubilación anticipada. 

Existen también otras opciones para este tipo de productos. Por medio de una cuenta de inversión a largo plazo con materias primas como el oro o criptomonedas como bitcoin podrás tener un ahorro a largo plazo generando alta rentabilidad. En este tipo de cuentas se recomienda supervisión constante y revisión bajo brokers y fuentes confiables, por ejemplo, las reseñas y análisis técnico del equipo de expertos de DailyForex.com. 

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¿Es necesaria una cuenta de ahorro a largo plazo?

Una cuenta de ahorro a largo plazo puede ser ventajosa para cualquiera que desee maximizar el dinero que no va a utilizar en un futuro próximo. Por ejemplo, si estás pensando en comprar una casa más adelante, abrir una cuenta de ahorro con un tipo de interés alto puede ayudarte a acumular un anticipo mientras ganas intereses hasta que estés preparado para hacer la compra.

Tener ahorros a largo plazo puede ser beneficioso también para tu jubilación. Te permite disponer de varias fuentes de ingresos a través de diferentes cuentas de ahorro a largo plazo. Algunas cuentas pueden ofrecer beneficios fiscales cuando contribuyes a ellas o cuando retiras fondos más adelante.

Pautas para utilizar eficazmente las cuentas de ahorro a largo plazo

Cuando planifiques con antelación una cuenta de ahorro a largo plazo, ten en cuenta algunos consejos para maximizar tus esfuerzos:

• Consulta diferentes cuentas de ahorro y certificados de depósito para encontrar los mejores tipos de interés.
• Ten en cuenta las fechas de vencimiento de los CD, ya que los retiros anticipados pueden dar lugar a penalizaciones que pueden eliminar cualquier interés que hayas acumulado.
• Los tipos pueden variar, ya que los tipos de los ahorros y los CD pueden subir o bajar. Tener varias cuentas de ahorro puede ayudarte a protegerte de estas fluctuaciones.
• Selecciona cuentas que se ajusten a tu calendario: es mejor disponer de tiempo suficiente para aprovechar los intereses compuestos.
• Revisa las comisiones de las cuentas: aunque obtengas un buen rendimiento de tus inversiones o intereses, las comisiones ocultas pueden reducir esas ganancias.
• Evita retirar dinero de las cuentas de jubilación antes de tiempo, ya que esto podría suponer una importante carga fiscal y reducir tus ahorros.

Imagen:  kschneider2991

Aunque las fallas están afectando a Microsoft, el error no proviene precisamente del sistema operativo. En realidad se trata de CrowdStrike, uno de los principales proveedores de software de ciberseguridad enfocado en empresas y que trabaja de la mano de Microsoft. De acuerdo con la compañía, el error se originó en la última actualización en el software. 

CrowdStrike, la compañía detrás del colapso mundial 

La empresa nació en el año 2011 en Estados Unidos y rápidamente se ganó la confianza de grandes empresas como Google, desde donde invirtieron cerca de 100 millones en CrowdStrike cuatro años después de su lanzamiento. Tal ha sido el éxito de la compañía, que logró convertirse en uno de los principales proveedores de ciberseguridad de las empresas en el mundo. 

CrowdStrike fue fundada por un ex empleado de McAffe y piloto de carreras, George Kurtz, quien ofreció disculpas públicas por el fallo tecnológico. El ejecutivo prometió colaborar con todos sus clientes para que puedan volver a operar. “Lamentamos profundamente el impacto que hemos causado a los clientes, a los viajeros y a todos los afectados, incluida nuestra empresa”, comentó en NBC News.

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Y es que, el software de ciberseguridad que ofrece CrowdStrike se encarga, no solo de prevención ante amenazas, sino también da respuesta a posibles peligros y fortalece la seguridad en los sistemas operativos como Microsoft. Las compañías suelen delegar la protección de sus equipos a los diferentes servicios de protección antivirus de terceros y CrowdStrike está entre los preferidos. 

Con este contexto, seguramente te suene el nombre de CrowdStrike, quizás porque la compañía ya se había visto envuelta en un fallo de seguridad en el 2014. En ese momento, un grupo de hackers se aprovechó de una brecha en el software de la compañía y accedió a datos confidenciales de Sony Pictures. Dentro de los datos robados, se incluía información personal de los empleados de Sony: información sobre sueldos, correos electrónicos entre empleados, copias de películas no estrenadas, planes a futuro, entre mucha más información.

Sin embargo, aún con este millonario fallo, compañías como Adobe Connect, Amazon Web Services, BBVA y Google siguen confiando en el sistema de CrowdStrike. Ahora, tras el nuevo fallo que está afectando a las empresas en todo el mundo, la propia compañía reconoció que se trata de una actualización corrupta en uno de sus servicios. 

El error, que se presentó en CrowdStrike Falcon Cloud Security, ya ha sido identificado y la compañía asegura que ha retirado la actualización que ha provocado el bloqueo de los equipos. Ahora, los usuarios deberán corregir el error en sus computadores de manera manual.

Imagen: CrowdStrike

Las nuevas normas, actualizan las actuales de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), y  tienen como objetivo eliminar la espera para acceder al dinero, especialmente para los clientes minoristas y las pequeñas y medianas empresas (pymes), al tiempo que mejora la seguridad en las transferencias.

Los bancos, no solo tendrán que hacer transacciones  instantáneas  sino que estas se deben procesar independientemente del día o la hora, con el dinero llegando a la cuenta del destinatario.. Además, se establece la obligación de informar al pagador en el mismo plazo sobre la disponibilidad de los fondos para el destinatario previsto.

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El reglamento también aborda la seguridad del cliente, imponiendo a los proveedores de servicios de pago (PSP) la implementación de medidas sólidas y actualizadas de detección y prevención del fraude. Los PSP deben ofrecer, de manera gratuita, un servicio para verificar la identidad del destinatario y permitir a los clientes establecer un límite máximo para las transferencias instantáneas, proporcionando una capa adicional de seguridad contra el fraude.

En caso de incumplimiento de las obligaciones de prevención del fraude por parte de un PSP, el cliente tiene derecho a exigir compensación por los daños financieros sufridos. Asimismo, se introduce la obligación de que los PSP verifiquen si alguno de sus clientes está sujeto a sanciones relacionadas con el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.

El eurodiputado principal, Michiel Hoogeveen, celebró la aprobación del reglamento, destacando que marca la tan esperada modernización de los pagos en el mercado único europeo. Con 599 votos a favor, 7 en contra y 35 abstenciones, el texto entrará en vigor 20 días después de su publicación en el Diario Oficial de la UE. 

Los bancos ubicados en la zona del euro tendrán nueve meses para estar preparados para recibir transferencias de crédito instantáneas en euros y 18 meses para enviarlas. 

Imagen: ArisSu

La estrategia de open finance se despliega en varias fases, con el objetivo de que, dentro de los próximos 18 meses, se concrete la libre circulación de información financiera entre bancos, esto permite que una entidad tenga acceso a la información de los clientes de otra, bajo un marco de transparencia y seguridad. Este intercambio de información no solo es fundamental para una competencia equitativa sino también para el desarrollo económico nacional, al aspirar a profundizar y abaratar el mercado de crédito, que actualmente representa solo el 44% del PIB.

El conjunto de medidas incluidas en la circular establece obligaciones claras para las entidades financieras en cuanto a la transparencia y la seguridad de la información. Además, define lineamientos para la comercialización de tecnología e infraestructura a terceros, garantizando así la protección de los datos en el ecosistema de open finance. Estos esfuerzos buscan empoderar a los consumidores, dándoles control total sobre sus datos financieros y permitiéndoles acceder a ofertas personalizadas y competitivas, lo que se traduce en una mejora significativa en la inclusión financiera y en la eficiencia del sistema bancario.

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La SFC ha delineado una hoja de ruta detallada para la implementación de esta estrategia, que incluye la culminación de la segunda fase para diciembre de 2024 y la tercera para septiembre de 2025. La primera fase, ya completada, se centró en la reglamentación de estándares técnicos y en el establecimiento de lineamientos para terceros receptores de datos y la divulgación de información.

Se espera que la regulación facilita la portabilidad financiera, con normas que permitan a los consumidores transferir sus productos financieros de una entidad a otra de manera eficiente, lo cual está pendiente de regulación adicional por parte del Ministerio de Hacienda.Empresas como Belvo destacan en este nuevo entorno, cumpliendo con los estándares de seguridad exigidos y promoviendo la confianza en el ecosistema financiero.

Con la implementación de esta regulación, Colombia se posiciona a la vanguardia en América Latina en la adopción de modelos de finanzas abiertas, prometiendo transformar la forma en que los ciudadanos interactúan con el sistema financiero, aumentando la transparencia, la competencia y el acceso a servicios financieros personalizados y asequibles.

Imagen: Eduardo Soares

La compañía hizo un llamado a todos los usuarios de la App Davivienda a migrar a la Super App, la cual llegará a reemplazar a la antigua plataforma. Los clientes del banco podrán descargarla nueva app a través de App Store en iPhone y Play Store en celulares Android. Explicaron, en un comunicado de prensa, que la Super App se puede reconocer porque “tendrá una nueva imagen ( la encontrarán  con la casita delineada de blanco)”.

Además, contará con nuevas funcionalidades que les permitirá a los usuarios manejar más fácilmente su dinero y usar los servicios habituales. Desde allí se podrán adelantar transacciones habituales como:

• Retirar dinero
• Consignar dinero
• Pagar con QR en comercios
• Compra de viajes
• Seguros para mascotas

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Durante los próximos días y de manera progresiva, la antigua App Davivienda Móvil dejará de estar disponible para los clientes. De hecho, algunos usuarios reportaron haber recibido un anuncio al ingresar a la App Davivienda Móvil, donde se les informaba que la app dejaría de funcionar el próximo 22 de enero.  

Desde Davivienda argumentan que a partir del pasado 16 de noviembre se ha ido informando a los clientes sobre el nuevo cambio, a través de todos los canales de Davivienda. La idea es que los clientes “se fueran familiarizando con la nueva Super App que traerá mejor experiencia de usuario, seguridad y eficiencia con base en tecnologías más avanzadas del sector bancario”.

Imagen: Davivienda

En algunas ocasiones, algunos residentes de Colombia se han visto afectados por llamadas realizadas por entidades bancarias después de las 7 de la noche, incluso, antes de las 8 de la mañana. Ahora, gracias al proyecto liderado por Juan Carlos Wills, representante a la Cámara por el partidor Conservador, los colombianos podrán dormir sin interrupciones, (al menos por parte de las entidades financieras).

Cabe aclarar que el proyecto de ley ‘Dejen de fregar’ incluye, no solo a los bancos, sino que también regirá para las casas de cobranza, proveedoras de bienes y servicios a los deudores y entidades financieras en general.

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Si desde alguna de estas entidades desean llamar a los usuarios, solo podrán hacerlo de lunes a viernes desde las 7 de la mañana y hasta las 7 de la noche. Los sábados podrán realizar llamadas desde las 8 de la mañana hasta las 3 de la tarde y, por supuesto, los domingos no tienen derecho a molestar al cliente vía telefónica. Así mismo, las empresas solo podrán realizar sus llamadas dos veces en la misma semana a cada usuario. Afortunadamente, la nueva normativa también limita el envío de mensajes de texto, correos electrónicos, mensajes de datos y similares.

“Así lograremos cerrar esta brecha de un maltrato a un derecho fundamental, una vulneración que hemos visto sistemáticamente del derecho fundamental a la intimidad”, señaló el autor del proyecto, Juan Carlos Wills. Añadió que “los colombianos tienen derecho a que no los estén molestando en el horario no hábil, cuando estén descansando, cuando estén con sus familias, no sean molestados por estas entidades”.

Finalmente, se busca proteger el derecho a la intimidad que, en muchas ocasiones, según el congresista: “ha sido vulnerado, no solo por los entes financieros, sino por los comerciales”. La propuesta beneficiará a unos 15 millones de colombianos que han adquirido productos con las entidades financieras.

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Cuenta de ahorros

Esta cuenta es la más común porque es la más útil para las personas naturales, además de ser la más sencilla de adquirir. Gracias a los canales digitales que tienen actualmente los bancos, los usuarios pueden abrir en línea, una cuenta de ahorros tan solo con demostrar que tiene 18 años. Está dirigida a las personas naturales.

Los consumidores financieros pueden guardar su dinero de manera segura y retirar a corto plazo, cuando deseen. En la práctica, estas cuentas generan cierta rentabilidad mensual, según las políticas de la entidad financiera y las tasas que manejan para cada producto.

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Cuenta corriente

La característica principal de una cuenta corriente es que los usuarios disponen de dinero de manera inmediata. Esto porque cuentan con un cupo de sobregiro para disponer del dinero que necesiten aun cuando no lo tengan en su cuenta. Es por esto que los clientes de cuentas corrientes utilizan chequera además de tarjetas.

En la mayoría de entidades bancarias existen dos requisitos para adquirir una cuenta corriente: ser mayor de edad (18 años) y demostrar los ingresos salariales. Eso sí, a este tipo de cuenta no solo podrán acceder las personas naturales, sino también las jurídicas. De hecho, estas cuentas son usadas por muchas empresas para realizar el pago de la nómina.

La respuesta es clara: los usuarios utilizan, en gran mayoría, cuenta de ahorros porque es la más precisa para los movimientos que realiza una persona natural. Allí, las empresas donde trabajan pueden depositar el salario mensual y los consumidores financieros disponer de ese dinero cuando lo necesiten. No solicitan “créditos” por medio de cupos de sobregiro que sí tiene la cuenta corriente, sino que solo utilizan el dinero que tienen en sus cuentas.

Imagen: Pexels

En ENTER.CO entendemos que se trata de un tema complejo. Por eso hemos decidido entregar un panorama general de la situación en los 10 puntos que necesitas para entender qué pasó, por qué ocurrió, qué pasará adelante o si estamos frente a otra crisis. 

1- ¿Qué pasó?

El pasado 10 de marzo el gobierno de los Estados Unidos ordenó el cierre de Silicon Valley Bank (SVB). 

2: ¿Qué era SVB?

Silicon Valley Bank era un banco que era mejor conocido por ser la entidad favorita de empresas con base tecnológica, compañías emergentes (por ejemplo, Startups), así como algunos de los fondos de capital que las financiaban. De hecho, fue este enfoque lo que en los últimos años lo posicionó como el 16 banco comercial más importante del país.

3: ¿Por qué colapsó SVB?

De manera sencilla: perdió una apuesta y luego fue víctima del pánico.

En los últimos años SVB había invertido en bonos a largo plazo. Usualmente para los bancos esta suele ser una apuesta segura, pero debido a la inflación y las altas tasas de interés que hemos visto en los últimos años estos bonos comenzaron a perder su valor.

Al mismo tiempo, las compañías que durante mucho tiempo habían depositado su dinero en el banco comenzaron a disminuir sus depósitos y aumentar los retiros. La crisis en el sector tecnológico significaba menores ingresos y mayores gastos, así que estos ahorros se convirtieron en la caja de muchas startups.

Con pérdidas y el peligro de no tener liquidez, SVB se vio en la obligación de vender esos bonos a pérdida para poder atender los retiros de sus clientes. La compañía también anunció la venta de acciones como otra manera de obtener dinero adicional.

Esto alertó a compañías y empresas de capital de riesgo que aconsejaron a los clientes del banco el retirar su dinero. Cuando cientos de cuentas comenzaron a limpiar sus ahorros, SVB no pudo cumplir con la demanda de retiros (simplemente no contaba con el dinero para hacerlo) y el Gobierno de los Estados Unidos tuvo que intervenir y cerrar el banco.

4: El nicho de SVB fue una de las razones de su colapso

El caso de SVB es especial porque la ola de retiros fue principalmente causada por el mismo nicho del banco. Al ser una entidad especializada en startups tecnológicas, se trataba de una red de clientes muy conectada. Esto significó que en el momento en el que las compañías de capital de riesgo aconsejaron a sus clientes el retirar el dinero no fueron una o dos las empresas que iniciaron el éxodo por fuera del banco, sino cientos de ellas. Al tener una base de clientes poco diversificada la salida de dinero del banco fue mucho más vertiginosa y rápida de lo que cualquiera podría haber predicho.

5: Por qué están cayendo las acciones de bancos en todo el mundo

Hay temor a que la banca esté a pies de una nueva crisis y que SVB haya sido solo el primero de estos bancos en desplomarse.

La razón está en que la inflación, que fue el detonante en la crisis de SVB, está afectando a las entidades bancarias en todo el mundo. Las tasas de interés aumentan y los temores de muchos es que estemos viendo los ecos de la crisis bancaria como la de 2008.

6: ¿Qué pasará con los clientes de SVB?

Este lunes, 13 de marzo, el gobierno de los Estados Unidos anunció un ‘rescate’ para garantizar a los clientes de SVB la devolución del dinero en sus cuentas.

9: ¿Por qué hay personas molestas con este rescate?

La polémica está en la decisión del gobierno de rescatar a un banco y, más importante, a sus clientes que son en su mayoría empresas. El motivo está en la crisis de 2008 cuando los Estados Unidos utilizó el dinero de sus contribuyentes para salvar a los bancos de una crisis que ellos mismos habían causado.

Para evitar confusiones Biden aclaró que el dinero que se utilizará para este ‘rescate’ proviene de un fondo creado por los mismos bancos y que no dependerá de los impuestos. También aclaró que los inversionistas del banco no están dentro de las personas protegidas.

10: ¿Hay razones para temer una crisis bancaria?

La situación es delicada, pero precisamente las acciones más recientes de parte de los gobiernos, no solo en los Estados Unidos, y entidades financieras están buscando desestimar la posibilidad de una nueva crisis bancaria.

De nuevo, es importante considerar todos los elementos únicos en el desplome de SVB antes de generar paranoia: lo interconectado de sus clientes, el pánico que generaron las primeras advertencias, las inversiones del banco en los últimos años, el nicho de usuarios que creó, etc.

También se estima que las entidades financieras tomarán acciones para evitar situaciones similares en el mundo. Por ejemplo, pese a la inflación, se espera que las tasas de interés no tengan un aumento tan importante como se había pronosticado.

Imágenes: WikiCommons

¿Por qué razón está ocurriendo esto? Hay diferentes factores en las últimas semanas que han despertado un nuevo interés en el Bitcoin y otras criptomonedas: el descalabro de SVB, los nuevos reportes de inflación en los Estados Unidos y la volatilidad que suele acompañar a estos mercados.

SVB y la desconfianza a los bancos

El aumento del Bitcoin comenzó a hacerse visible desde el viernes de la semana pasada, 10 de marzo, cuando Silicon Valley Bank colapsó y, durante un fin de semana, dejó a cientos de startups y personas sin acceso a sus ahorros y cuentas bancarias. Aunque este lunes el gobierno de los Estados Unidos anunció un ‘rescate’ que permitirá a todos los clientes del banco recuperar su dinero, la reacción del mercado terminó por afectar a los bancos en todo el mundo.

Debido a las altas tasas de inflación, desde hace meses algunos expertos están levantando dudas sobre una posible crisis en el sector bancario. La caída de Silicon Valley Bank está lejos de representar esto, pero lo que sí logró es despertar paranoia, pánico y una falta de confianza en la banca tradicional.

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Hay una paradoja interesante aquí y es que el desplome de SVB no fue lo único que ocurrió la semana pasada. Signature Bank, otro banco en los Estados Unidos, también cerró sus puertas. Y lo curioso es que en este caso el motivo fue la enorme apuesta que hizo la institución en criptomonedas en los últimos años. Esta inversión, debido a eventos como la caída de FTX, terminó por afectar los resultados financieros del banco lo que llevó a su colapso.

En resumen: hay temor por el futuro de la banca y las criptomonedas como el Bitcoin se están alimentando de estos temores.

Inflación en USA y volatilidad

El incremento del Bitcoin también coincidió con el último Consumer Price Index Reading (CPI). De manera sencilla, se trata de uno de los indicadores económicos más importantes de los Estados Unidos que mide el precio de los bienes de consumo en el país, así como su tendencia. El reporte entregó un 0.4% de aumento en el CPI en comparación con enero de 2023. Este incremento estaba por encima de las expectativas.

Y, de nuevo, este indicador ha puesto al mercado a la expectativa sobre la creciente inflación en los Estados Unidos. Eventos como la caída de SVB (así como el rescate del gobierno) han hecho que algunos inversionistas crean que la Reserva Federal será mucho menos agresiva con las tasas de interés. Todo esto ha creado un ambiente propicio para que el Bitcoin resurja.

Por supuesto, se trata de una apuesta y cualquier afirmación que indique que ‘es el momento de invertir en Bitcoin’ u otras criptomonedas es altamente especulativa. Si algo, la historia ha demostrado que es un mercado en extremo volátil y después de un 2022 a la baja, quizás sea mejor esperar para ver si se trata de un aumento justificado o simplemente de una montaña rusa de precios alimentada por el caos y dudas de la semana reciente.

Imágenes: Archivo ENTER.CO

Cronología antes de la caída de Silicon Valley Bank

El panorama ya pintaba mal este miércoles, 10 de marzo, cuando Silicon Valley Bank anunció la venta de bonos a pérdida y también $2.25 mil millones de nuevas acciones a la venta. El movimiento era una manera de encontrar liquidez después de una disminución en los depósitos que habían puesto al banco en una situación insostenible.

Las empresas con cuentas, los accionistas y los fondos de capital no se tomaron la noticia bien. La recomendación a aquellos con cuentas en Silicon Valley Bank fue el retirar su dinero lo antes posible. Abandonar el barco lo antes posible era la estrategia obvia. Y también la peor noticia para el banco.

Por supuesto, esto fue una bola de nieve que terminó de cerrar el destino de Silicon Valley Bank: Para el viernes la compañía cerró con una capitalización tres veces más baja que hacía solo un par de días. El banco entonces comienza a buscar un comprador, lo que despierta todavía más las alertas conforme la velocidad de salida de depósitos aumenta. Sus acciones cayeron al 60% el jueves y la predicción es que la caída será mayor el viernes. Las últimas imágenes del Titanic financiero antes de hundirse.

Temblor, réplicas y temores

El viernes el Departamento de Protección e Innovación Financiera del estado de California ordena el cierre del banco y deja a los clientes de Silicon Valley Bank y a la bolsa en un estado de nervios. A aquellos con un seguro (con menos de 250.000 dólares en las cuentas) se les promete la devolución de su dinero antes del martes 13 de marzo. Los demás tienen la promesa de recibir un anticipo y luego partes de lo que debe el banco a medida que se vendan activos… lo que no promete un final feliz.

La bolsa también se sacude. El colapso de Silicon Valley Bank es el segundo más grande en la historia de la banca de los Estados Unidos. Bank of America terminó el jueves con una caída de 6,20%, Wells Fargo un 6,18%, JPMorgan un 5,41% y Citigroup un 4,10%.

Los más pesimistas ven el movimiento como el resultado de una situación que no augura buenas noticias. Los más conservadores dicen que la banca está nerviosa porque la caída de la empresa no fue por malos manejos, sino el desenlace de las altas tasas de interés. Los que quieren mantener la calma aseguran que solo los bancos pequeños deberían preocuparse, pero esto no es consuelo para los startups que suelen depender de ellos.

Las tasas de interés y la preocupación de la industria

El colapso preocupa, porque es el ejemplo del peor desenlace ante la situación actual. Bancos como Silicon Valley Bank hace unos años se ahogaron en bonos de tesoro a largo plazo. ¿Por qué no? La tasa de interés era cercana al cero por ciento y parecían una apuesta segura.

Pero conforme la Reserva Federal incrementó la tasa de interés de estos bonos, menos valor tenían. Lo que, de manera lenta y silenciosa, comenzó a reflejarse en pérdidas millonarias.

En el caso de Silicon Valley Bank la preocupación sacude a la industria tech porque, aunque el banco podría no ser tan conocido, se trataba de una empresa que ofrecía financiación a muchas startups con enfoque tecnológico. Un golpe importante, en especial para muchas empresas de Latinoamérica que suelen encontrar en estos bancos el capital para poder lanzarse a la jungla de silicona en los Estados Unidos. Dice mucho, por ejemplo, que Silicon Valley Bank fuera uno de los organizadores del VC Latam Summit, un evento que buscaba promover oportunidades de inversión en Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, México, Paraguay, Perú y Uruguay.

Imágenes: WikiCommons

En respuesta a los miles de usuarios molestos, este fin de semana Bancolombia publicó una actualización en su página de Twitter en la que ‘respondía’ por las fallas técnicas que está experimentando.

El verdadero problema, más allá de que la respuesta en verdad no entregó una ventana de resolución, es la vaguedad de la respuesta. La aplicación del banco está en permanente estado de mantenimiento… y no sabemos por qué razón es. El inconveniente de este fin de semana solo ha sido la gota que colmó el vaso. No solo por el hecho de que las fallas se han extendido más allá del fin de semana, sino porque (a diferencia de lo que propone la respuesta de Bancolombia) no parece ser una falla excepcional, sino una particularmente grave en el que ya es un servicio espantoso.

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Por supuesto, los usuarios en redes han expresado con mejores palabras (y memes) esta misma molestia que estamos mencionando.

@Bancolombia estamos casi en otro pico y uds en plena era digital quieren que vayamos a pagar nuestras obligaciones exponiéndonos a nosotros mismos y a los demás a horas de filas.“Es el momento de todos”… ¿de todos enfermarnos?¿De todos salir reportados en centrales de riesgo?

— López de Mileto (@lopezdemileto) January 17, 2022

Otra vez @Bancolombia pic.twitter.com/sCTFiuNfxu

— VanessaMoreno (@CMorenoVanessa) January 16, 2022

Los ingenieros de #Bancolombia en este momento pic.twitter.com/ogQeFEzaoA

— Carolina Montoya🎸🤘 (@jarycarolina) January 17, 2022

Hice uno de Bancolombia. pic.twitter.com/cD2mvNukFr

— Daniel (@DanielOchoaH) January 17, 2022

De nuevo, el mayor problema está en que Bancolombia no ha informado de alguna ventana para que su servicio se normalice. Esto representa un problema principalmente para las empresas que a menudo recurren a sus aplicaciones en línea para facilitar el pago de proveedores.

Estas tecnologías, en su mayoría, usan el Open Banking o la apertura financiera mediante el uso de los datos. Esta es la posibilidad de compartir información de los usuarios entre entidades financieras y no financieras, lo que ofrece distintos beneficios para las empresas y los usuarios; por ejemplo, a disminución de los tiempos que usualmente toma acceder a un servicio o realizar un trámite, ya que las empresas pueden agilizar notablemente sus procesos al tener la información de los usuarios disponible más fácilmente. Pero la principal pregunta es si los usuarios saben que está información se está compartiendo y cuáles tienen todas estas entidades.

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Es precisamente por esto que ahora los usuarios son más y más conscientes de la información que comparten con las empresas y su identidad digital. De hecho, el 35,9 % de los usuarios colombianos se preocupan por el uso que hagan las empresas de su información personal, según Digital Global Overview Report, desarrollado por We Are Social y Hootsuite. Los servicios de identidad digital en Colombia funcionan como herramienta para certificar la validez de los datos y reducir riesgos de suplantación en los procesos de apertura de productos financieros.

“El Open Banking sin lugar a duda llegará a Colombia, con un sinnúmero de beneficios a los que tendremos acceso si alcanzamos este concepto. Un gran grado de responsabilidad recae en la industria privada como veedores del uso de los datos de los usuarios. Debemos otorgar a las personas la autoridad frente a su información y la seguridad de poder compartirla sin riesgos y de manera fácil”, explica Santiago Aldana, CEO de SoyYo. Además, resalta que, con la identidad digital creada en cada uno de los colombianos, toda la información asociada a ésta podrá ser compartida con las empresas de una forma rápida y sin fricción.

Con aplicaciones como SoyYo, la información se cifra en el teléfono del usuario, no en la de las entidades, y en cada transacción en la que es necesario identificarse, es la persona la que se encarga de decidir qué datos comparte con las entidades.

Imagen: Freepik. 

La información publicada contenía los conectores para BBVA, Citibank, Banco Agrario y Banco de Bogotá.

Al respecto, Moviired informó que el viernes se presentó un ataque promovido por piratas informáticos internacionales, sobre el proveedor de servicios de nube GitLab. Como consecuencia de dicho ataque, varios proyectos de desarrollo de diversas compañías internacionales fueron expuestos de manera pública.  Dentro de los proyectos expuestos, se encuentran algunos del repositorio de Moviired.

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Para tranquilizar a usuarios y clientes, la compañía asegura que este repositorio no tiene comunicación alguna con los servidores o bases de datos. “Siguiendo con las buenas prácticas en seguridad de la información, Moviired no almacena en este tipo de repositorios versiones finales de su código. Tampoco, códigos del core de plataforma, bases de datos, permisos o conexiones.  Por tal motivo nos permitimos asegurar que la plataforma de Moviired no fue vulnerada en ningún momento y se encuentra asegurada la integridad de las transacciones e información de nuestros clientes y aliados”, aseguró la empresa a través de un comunicado.

La empresa también aseguró que, apoyados con el equipo de Ciberseguridad de Ernst & Young, ya se inició el proceso de investigación para determinar la posible causa del acceso indebido al repositorio privado  y adicionalmente se está aplicando el protocolo de reforzamiento de seguridad contra este tipo de ataques.  Moviired recalcó que la utilización de cualquier parte de su código por un tercero constituye un delito contra la propiedad intelectual. Por eso, prometió que tomara todas las medidas en su poder para proteger dichos derechos.

Imágenes: Pexels

De acuerdo con VeriTran, compañía que simplifica la construcción de canales digitales a través de su plataforma Low-Code, hay tres tecnologías que las empresas están aprendiendo a sacarle provecho y que triunfarán después de la pandemia.

Inteligencia Artificial 

La inteligencia artificial (IA) es una herramienta que puede usarse en múltiples proyectos dentro de una empresa. “Actualmente, los grandes bancos del mundo no dudan que la IA será vital para brindar otro formato de servicio al cliente y para fortalecer sus sistemas de ciberseguridad, entre otras tareas”, afirma Marcela Fondacaro, COO de VeriTran.

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Por ejemplo, los chatbots  aumentaron un 90% durante la crisis del coronavirus; mientras que en 2019, su crecimiento fue del 30%, de acuerdo con cifras de la empresa de asistencia virtual Zendesk. La banca no quedará ajena a esta realidad, tecnologías como el voice banking, que a través del lenguaje natural permite realizar transacciones y distintas operaciones, como transferencias, pagos o incluso consultar el saldo de la cuenta bancaria desde un dispositivo, ya son una realidad.

Sin embargo, más allá de las implementaciones que se puedan hacer a nivel tecnológico en todos los aspectos, el conocer las preferencias y necesidades de los distintos usuarios es crucial para optimizar experiencias de uso, eficiencia operacional y agilidad.

Billeteras digitales

En el país, existen 65 millones de líneas telefónicas móviles y, de acuerdo con el boletín trimestral de finales del 2019, en el país se crearon 28,9 millones de accesos de internet móvil, lo que representa un crecimiento del 4,1% frente al trimestre anterior, de acuerdo con cifras del Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia. Además, más del 60% de los clientes de banca están digitalizados.

“Esto quiere decir que el incremento en el uso de billeteras digitales, tecnología contactless para pagos y acceso a servicios bancarios desde un celular no es una sorpresa . “Estas herramientas le permiten al usuario múltiples beneficios, tales como no tener que compartir constantemente sus datos a la hora de pagar, mayor sensación de seguridad y control reduciendo la posibilidad de fraudes”, Fondacaro. En los últimos meses debido a la pandemia VeriTran registró un incremento del 180% en el uso billeteras digitales en LATAM.

Cambios en la banca tradicional

El 48% de las empresas bancarias a nivel mundial ya han tomado la decisión de mejorar sus capacidades de innovación digital, según el World Retail Banking Report. Esto demuestra cómo las entidades financieras están prestando mayor atención a la transformación digital, especialmente en soluciones como el on-boarding digital, que facilitará el alta de cuentas o de productos bancarios de manera 100% digital y remota, la adopción de tecnologías como la tokenización, la verificación biométrica y las notificaciones push, entre otras más.

La digitalización en la banca colombiana inició hace poco más de una década, pero el esfuerzo que hacen las diferentes instituciones por innovar y mejorar la experiencia del cliente es importante.

Imagen: Burst.

El sistema bancario y las regulaciones ordinarias actuales no están diseñadas para manejar este tipo de créditos extraordinarios de alto riesgo. Como lo dijo Mauricio Santamaría, director de la ANIF en un panel reciente citado por la representante a la Cámara Catalina Ortiz, “el dinero que manejan los bancos es dinero de los ahorradores”. Por lo tanto, no es tan sencillo pedirle a los bancos hacer préstamos de emergencia a Mipymes simplemente ofreciéndoles una garantía estatal (por alta que sea) a través del Fogafin, pues procesar esos créditos tiene un costo y un riesgo que no es cero. 

Necesitamos ciencia y tecnología para salvar vidas humanas en esta batalla contra el Covid-19. Pero también necesitamos innovación y tecnología para salvar empresas y empleos. En Estados Unidos, LendingFront, una empresa con ingeniería colombiana ya está procesando créditos del programa de protección de nómina (PPP), por lo que implementar estas tecnologías a nivel del estado solo requiere voluntad y decisión política. 

En medio de la crisis, acceder al crédito del Gobierno para ayudar a las Mipymes, que generan 80% de los empleos del país, debe ser tan sencillo como comprar un tiquete aéreo en línea, de otra forma no llegarán ni a todos ni a tiempo para mitigar el colapso económico. Para eso el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo (MinCIT) podría habilitar una formulario web donde el Gerente (representante legal) de la empresa entra solo cinco datos, tan simples como:

1. NIT (número de identificación tributaria).
2. Monto solicitado (máximo tres veces el valor de la nómina mensual de Febrero 2020).
3. Nombre y apellidos
4. Número de cédula.
5. Número de cuenta bancaria.

Luego, firmaría digitalmente confirmando que entiende, que está facultado y que acepta de los términos del préstamo para lo cual constituye esa Nota o Bono de deuda Convertible en Acciones y además se compromete a no despedir ningún empleado dentro de los tres meses siguientes a la fecha del crédito. Eso sería suficiente para que en 24 horas (quizá 72) reciba los fondos del crédito en la cuenta bancaria que ya tenía la empresa antes de la crisis.

Todo el resto del proceso de verificación y aseguramiento (underwriting) se puede hacer con software, pues con la planilla integrada (Pila) a través de la UGPP el  Gobierno Colombiano sabe cuánto pagó una Mipyme de nómina pre-Covid19, con el RUT sabe quién es el representante legal y con el NIT se verifica que la cuenta bancaria sí pertenece a la empresa, que está activa y que existía antes de la crisis, con eso y en consideración a la garantía del Bono o Nota de deuda convertible ya se debería poder hacer el desembolso.

En el mismo panel que mencioné antes, el empresario Juan Pablo Gómez de DataIFX, propuso la idea de Notas o Bonos de deuda convertible que emitirían las Mipymes y que serían recibidas o adquiridas por el Gobierno Nacional. Estos instrumentos financieros en el mercado de capitales, ampliamente usados por startups y grandes empresas, normalmente no son usados por las Mipymes, pues se consideran sofisticados por la complejidad para el inversionista para evaluar el riesgo y la dificultad que tendrían las empresas para colocarlos en el mercado. Pero en momentos de crisis si el Estado es el financiador, todas las Mipymes podrían expedir bonos a cambio de créditos de emergencia.

El siguiente interrogante es:¿cómo hacer llegar el dinero a las Mipymes en caso de que no se use el sistema bancario tradicional? Pues bien, la respuesta es más simple de lo que parece. Bastaría que el MinCIT, o la entidad que delegue, autorice, a través de una aplicación web, al Banco Agrario, único banco estatal de “primer piso” en Colombia, para que realice una transferencia PSE a la cuenta de la empresa beneficiaria. 

Para hacer el recaudo de la deuda, el Estado ya tiene en la DIAN la mayor entidad recaudadora que llega a la totalidad de las Mipymes del país y ya viene trabajando en un proceso fuerte de transformación digital para hacerla aún más eficiente. Por lo tanto con seguridad será viable que después del periodo de gracia (al menos 6 meses) la DIAN recaude los créditos junto con los impuestos.

Ciertamente hay más detalles a considerar para implementar una estrategia de economía digital para afrontar la crisis, pero se puede y hay esperanza.

Actualización: El 2 de mayo en la noche fue publicado el Decreto 620 de 2020 que permitirá la identificación por medios digitales, a través de la cédula de ciudadanía digital y por biometría se regirá por las dispOSiciones que para tal efecto expida la Registraduría Nacional del Estado Civil, en el marco de sus competencias.  E indica que serán sujetos obligados a la aplicación del presente título, todos los organismos y entidades que conforman las ramas del Poder Público en sus distintos órdenes, sectores y niveles, los órganos autónomos e independientes del Estado, y los particulares, cuando cumplan funciones administrativas o públicas.

Imagen: Cortesia Willian Iven – Unsplash

Este mes se abrió una convocatoria para emprendedores que quieran presentar sus proyectos y ser impulsados. Los ganadores esta convocatoria se anunciarán el 22 de marzo de 2018, cuando se celebrará el evento Finnosummit, en Bogotá.

La convocatoria que te mencionamos se llama Finnosummit Pitch Competition. La idea es encontrar startups prometedoras que quieran transformar la industria financiera de la región, dice el resumen de la competencia. Todos los proyectos interesados pueden inscribirse en línea, desde el 16 de enero hasta el 25 de febrero de 2018. Así, son bienvenidas a participar todas las iniciativas de la región que ofrezcan productos o servicios basados en el uso de nuevas tecnologías.

Durante la primera etapa de preselección, se elegirán a 10 finalistas que presentarán sus proyectos durante el congreso Finnosummit en Bogotá. Las 10 startups finalistas tendrán acceso VIP al evento y a un coctel previo. En este, se reunirán con decenas de empresarios de la región, inversionistas y aceleradoras. Adicionalmente, estos 10 proyectos tendrán acceso a un curso de capacitación de un día patrocinado por el banco Scotiabank.

Pero solo una de estas startups será la ganadora definitiva. Esta recibirá el reconocimiento como la startup fintech más innovadora de Sudamérica. Y recibirá un pase a los ‘Selection Days’ (días de selección) de alguno de los programas de aceleración y escalamiento en ‘Startupbootcamp FinTech Mexico City’. Este es un programa que apoya a compañías innovadoras de la industria de servicios financieros.

Fintech y banca tradicional

Tal como nos contó un ejecutivo de Bancolombia hace unos meses, la banca tradicional sabe que debe aliarse con las fintech. Grandes bancos como Bancolombia, en el país; o multinacionales, como Scotiabank, realizan constantes eventos en los que se relacionan con emprendedores de startups. Esto con el fin de saber cómo ellos pueden aportar a los servicios financieros tradicionales.

En esta ocasión, el evento que se llevará a cabo en Bogotá reunirá a más de 500 asistentes entre emprendedores, startups, miembros de la banca tradicional, inversionistas y aceleradoras.

Imágenes: Finnosummit y Pixabay.

La firma Lloyds Banking Group, uno de los prestamistas más grandes de Gran Bretaña dijo que le prohibirá a sus clientes de tarjetas de crédito comprar criptomonedas. Esto se suma a las decisiones similares de los gigantes estadounidenses JP Morgan Chase & Co y Citigroup.

La decisión tomada por estos bancos tiene como intención proteger a los clientes de caer en grandes deudas generadas por comprar criptomonedas con tarjetas de crédito. Esto en caso que los valores de las mismas sigan cayendo.

Según el medio, desde hace meses viene creciendo la preocupación entre proveedores de tarjetas de crédito. El motivo de su preocupación es que sus clientes cada vez más están usando sus tarjetas como fondos en casas de cambio en línea. Y luego estos fondos son usados para comprar monedas digitales.

Deudas y desconfianza

La semana pasada, Mastercard dijo que los clientes que compraron criptomonedas con tarjetas de crédito impulsaron un crecimiento de un punto en el volumen de transacciones internacionales en el cuarto trimestre de 2017. Pero en ese momento, a finales de año, Bitcoin desfilaba un espectacular valor de casi 20.000 dólares.

Sin embargo, desde entonces, la criptomoneda más reconocida ha caído dramáticamente. El momento de redacción de esta nota se encuentra en 7.117 dólares. La semana pasada cuando llegó a 8.500, el mundo se conmocionó porque la moneda llegó a su punto más bajo en meses. Pero parece que aún no ha tocado fondo.

Se cree que esta caída tiene que ver con las posibles regulaciones gubernamentales de criptomonedas en varios países. Con la decisión de estos grandes bancos es muy probable que el valor de las principales criptomonedas siga en picada.

Criptomonedas y gobiernos

La preocupación del uso de criptomonedas se extiende más allá de la deuda que pueda quedarle a las personas por su compra. Cada vez más gobiernos están manifestando que esta tecnología debería ser controlada. Esto debido a que se presta para realizar actividades ilegales. Como el caso de Corea del Sur. El gobierno de ese país reveló que ha descubierto un total de 600 millones de dólares en transacciones ilegales hechas con criptomonedas.

Imágenes: Pixabay.

De acuerdo Marcela Carrasco, presidenta de Mastercard para Colombia y Ecuador, la inclusión financiera es una responsabilidad compartida entre países, sectores e industrias. Se trata de un “imperativo generacional y es la forma en la que, como organizaciones, desarrolladores y emprendedores, podemos entregar el potencial y la promesa de una economía global”.

En la actualidad, más de 2.000 millones de personas en todo el mundo no tienen cuentas bancarias (no bancarizados) y millones más no usan las cuentas bancarias que tienen (subancarizados; esta cifra representa casi la mitad de la población adulta del mundo. De estos, casi el 40 por ciento son personas jóvenes, el 50 por ciento son mujeres y la mitad vive en zonas urbanas y tiene empleo.

En el caso de Colombia, el indicador de inclusión financiera se ubica en 2017 en 78,5%, correspondiente a 26,3 millones de adultos con algún producto financiero formal. De estos, 22,6 millones, que equivale al 67,4%, contaban con algún producto financiero activo o vigente.

El producto financiero con mayor penetración entre los colombianos es la cuenta de ahorros. El 72,6% de la población adulta cuenta con alguna cuenta de ahorro –la mayor cantidad de tarjetas débito en el mercado son Mastercard-, que equivale a 24,4 millones de personas. La tarjeta de crédito es el segundo producto con mayor penetración, seguido por el crédito de consumo. En 2017, 9,1 millones cuentan con al menos una tarjeta de crédito vigente y 7,8 con algún tipo de crédito de consumo.

Ventajas evidentes

La inclusión financiera implica, como paso esencial, tener una identidad y una cuenta para recibir y retener fondos. Este es el fundamento sobre el cual se basan otras acciones financieras, desde pagar facturas electrónicamente hasta desarrollar la historia crediticia del usuario para pedir préstamos, invertir y comprar seguros. A partir de esto se comienza a tener una visión diferente del comercio y al agregar a la ecuación tecnologías digitales como móvil y prepago, combinadas con biometría, se eliminan barreras para la inclusión.

A pesar de las ventajas de tener relaciones con el sistema financiero, son varias las razones que motivan a las personas a permanecer al margen del modelo. Altos costos de las transacciones, desconfianza, bajos ingresos y preferir tener el dinero en el bolsillo son algunos de los argumentos.

No obstante, estas personas no reciben cosas que la gente bancarizada da por hecho: una forma de ahorrar para un día de necesidad, tomar un préstamo, obtener cuidados de salud o contratar seguros. Esa economía basada en el efectivo los deja más vulnerables al crimen, la inconveniencia y sus costos asociados.

Tecnología es clave

De acuerdo con el Banco Mundial, las nuevas tecnologías son una de las formas más fáciles y convenientes de ampliar rápidamente la inclusión financiera, sobre todo las cuentas de dinero móvil. Ciertas regiones de África, por ejemplo, son las únicas del mundo en las que en promedio más del 10 por ciento de los adultos dice tener una cuenta de dinero móvil. En 13 países el uso supera el este porcentaje, entre ellos Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabwe.

La tecnología también puede estimular el uso de cuentas y transformar la manera de hacer pagos. Datos del Banco Mundial revelan que 355 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta bancaria envían o reciben remesas dentro del país en efectivo o en el mercado no oficial. Además, 1.300 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan sus facturas de recolección de residuos, abastecimiento de agua y electricidad en efectivo, y más de 500 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan las matrículas escolares en efectivo. De esta manera, el acceso a pagos digitales a través de un teléfono móvil o de un punto de venta crea oportunidades para brindar opciones de pago más convenientes y asequibles.

Imágenes: Flickr Mastercard News.

El uso de herramientas tecnológicas en el sector financiero ha logrado minimizar varias molestias de los clientes a la hora de realizar sus diligencias bancarias, entre estas el tiempo en medio de una fila o esperando la atención de un asesor bancario.

Debido a esto, es normal que con el paso de los días veamos diferentes innovaciones desarrolladas por los bancos o las entidades financieras, que ahora se concentran en mejorar la experiencia de sus usuarios para garantizar relaciones comerciales más duraderas. Y si hay un banco que le ha apostado a la tecnología como mecanismo para optimizar sus procesos internos y la relación con los clientes es Bancolombia.

En esta oportunidad, este banco está presentando InvesBot, un robot que te permite administrar tu portafolio de inversión de forma práctica y segura. Recordemos que un portafolio de inversión es un plan de negocio a través del cual puedes realizar varias inversiones (dirigidas a educación, vivienda, entre otros intereses), con el apoyo de un asesor financiero o un experto que te explica los beneficios y riesgos de estas movidas económicas, entre otros factores. Ahora, InvesBost hace las veces del asesor de ‘carne y hueso’ que te atendía en la sucursal bancaria y puedes acceder a él a través de la Web.

¿Cómo funciona?

InvesBot busca maximizar las posibilidades de que los clientes cumplan los objetivos de su plan de inversión, y es perfecto para aquellos que no desean especular demasiado con su dinero. Al involucrar tecnologías como la inteligencia artificial y el machine learning, y mezclarlas con teoría sobre finanzas y conocimientos del mercado, el robot les hace recomendaciones a los usuarios para que sepan cómo invertir. “Al final, lo que se pretende es crear portafolios eficientes que, bajo un modelo de diversificación de activos, les permite a los inversionistas alcanzar sus metas con un manejo adecuado de los riesgos”, comentó Juan Felipe Giraldo, presidente de Valores Bancolombia.

Los inversionistas interactúan con InvesBot a través de la Sucursal Virtual de Valores Bancolombia. A esta pueden ingresar usando una clave y una contraseña, y una vez allí, el cliente debe definir si desea diseñar un plan de retiro, un plan de ahorro, entre otras opciones. Posteriormente, InvesBot le hará preguntas como ‘cuál es su horizonte de inversión’, entre otros cuestionamientos que le ayuden a determinar los objetivos de inversión del cliente, los montos disponibles, el tiempo en el que esperan lograr los objetivos y otras variables. Con esto, la herramienta crea un perfil del inversionista para poder construir un portafolio eficiente.

Al finalizar el proceso, el usuario podrá acceder a su plan mediante el botón ‘Ver plan’, y si está de acuerdo, puede proceder a ordenar la compra a través del botón ‘Ejecutar plan’.

Seguimiento diario

Una de las principales ventajas de InvesBot es que está en capacidad de hacer un seguimiento diario de cómo se están comportando los portafolios de los clientes y evalúa si existe la necesidad de hacer ajustes, por cambios en las condiciones del mercado.

El robot, de hecho, puede manejar una gran cantidad de clientes y no pretende -según Giraldo- reemplazar por completo al asesor humano que previamente realizaba esta labor (gestionar los activos, recomendar cambios, entre otras acciones). “InvesBot es un complemento. Queremos crear relaciones a largo plazo y a pesar de contar con un equipo preparado, es imposible que este aborde todo el público potencial al que le quiere apuntar Bancolombia, interesado en desarrollar un portafolio de inversión. El robot está en capacidad de hacer análisis con un nivel de rapidez superior al humano, dando más oportunidades al inversionista y al asesor”, señaló Giraldo, quien agregó que con este desarrollo se les entrega a los inversionistas locales una herramienta que ya es usada con éxito en mercados tan importantes como Estados Unidos o Brasil.

Inicialmente el robot estará disponible solo para clientes inscritos en Valores Bancolombia, con inversiones desde 20 millones de pesos en adelante. Según los montos disponibles y con el fin de lograr un manejo adecuado del riesgo, el portafolio recomendado puede estar compuesto por fondos de inversión colectiva o por títulos de renta variable.

Giraldo concluyó que con esta solución “se elevará el estándar de la asesoría de inversiones en el mercado colombiano”, siendo una de las cosas más importantes la flexibilidad de tiempo para el cliente.

Imagen: Pexels.