El producto está enfocado en los más de 47 millones de trabajadores registrados bajo el régimen CLT, incluidos empleados domésticos, trabajadores rurales y microempresarios individuales (MEI). El proceso combina herramientas del gobierno y de la propia Nubank, integrando lo mejor del sector público y privado.

La solicitud comienza en la plataforma digital de la Tarjeta de Empleo y Seguridad Social (CTPS), donde el trabajador puede simular el préstamo. Tras autorizar el acceso a sus datos en el sistema eSocial, recibe ofertas de distintas instituciones. Si elige el neobanco, completa el trámite desde su aplicación móvil.

Esta operación marca un punto de inflexión en la evolución del crédito en Brasil. Por primera vez, los trabajadores acceden a préstamos de nómina privados con total autonomía, comparación de tasas y transparencia en tiempo real, desde su celular y sin intermediarios físicos.

La apuesta de banco de David Vélez responde a dos dinámicas clave. Por un lado, la necesidad del consumidor brasileño de acceder a financiamiento con mejores condiciones y, por otro, el interés de la fintech por diversificar su portafolio de préstamos garantizados, que ya incluye productos como el adelanto del FGTS y préstamos para servidores públicos.

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El “Crédito do Trabalhador” se perfila como una herramienta eficaz para refinanciar deudas más costosas. Gracias a su carácter de descuento directo en nómina, las tasas ofrecidas suelen ser más bajas que las de los préstamos personales tradicionales, lo que representa una oportunidad real de alivio financiero.

En términos regulatorios, este modelo fue diseñado por el gobierno brasileño con el objetivo de estimular la competencia en el mercado crediticio. Para Nubank, ingresar a este nuevo terreno le permite no solo atraer nuevos clientes, sino también posicionarse como actor relevante en la inclusión financiera.

En su comunicado, la compañía aseguró que pronto ofrecerá la contratación completa dentro de su propia app, eliminando así la necesidad de pasar por la plataforma gubernamental. Este anuncio refuerza la visión de Nubank de crear un ecosistema financiero completamente digital y centrado en el usuario.

El proceso, que actualmente requiere validación en la app CTPS, contempla la presentación de la relación laboral vigente, ingreso del monto deseado y el número de cuotas, seguido de la comparación de ofertas. Todo esto se realiza con base en una tasa de referencia establecida por el Banco Central.

Imagen: Archiva ENTER.CO

La nueva funcionalidad de InDrive está dedicada a la inclusión financiera, para lo que se unieron con R2, una fintech latinoamericana que brinda financiamiento a pequeñas y medianas empresas. Con este nuevo producto, que ya está disponible en 17 ciudades del país, inDrive facilita la financiación basada en los ingresos de los conductores.

Los interesados pueden acceder a un préstamo en efectivo por un plazo de 3 a 5 meses, de hasta por $1.000.000 de pesos, dependiendo de su actividad en la app de inDrive. Los conductores pueden solicitar préstamos, consultar saldos y pagarlos a medida que generan dinero al realizar viajes en la aplicación.

La amortización de los préstamos se realiza simultáneamente con el pago de la comisión de inDrive por cada viaje. Esto significa que los conductores pueden usar la app como lo hacen normalmente y pagar fácilmente sus préstamos al mismo tiempo.

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De acuerdo a  Alina Zavorokhina, directora de negocios y productos de inDrive Money, “inDrive Money es un claro ejemplo de la confianza mutua entre inDrive y los conductores, y de nuestro compromiso de luchar contra la injusticia en el mercado colombiano. Sabemos que hoy en día es muy difícil acceder a la banca tradicional en condiciones justas, por eso ahora los conductores pueden acceder a préstamos en nuestra aplicación para que, a través de nuestro socio R2, puedan invertir en su negocio o mejorar su bienestar económico”.

La compañía realizó una encuesta a los conductores, y los resultados muestran que el 72% está dispuesto a recomendar inDrive Money a sus colegas y amigos. El 32% de los encuestados mencionó “el mantenimiento o reparación de su vehículo”, como el principal motivo para solicitar un préstamo. En segundo lugar se posicionó el “cubrir gastos personales”, con un 28%. 

Para obtener más información sobre inDrive Money, visite: https://money.indrive.com/es-co

Imagen: InDrive

Aunque la Secretaría respalda el programa, es importante aclarar que los créditos son gestionados por terceros, en este caso Monet, y no directamente por esta entidad pública.

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La idea detrás de esta alianza es ofrecer una opción financiera responsable, con préstamos rápidos, sencillos y sin intereses. Estos préstamos están destinados a microempresarios y emprendedores, tanto del sector formal como informal, que necesitan un impulso financiero para mantener sus negocios operando. 

¿Quiénes pueden acceder a estos créditos?

Como dijimos anteriormente, el programa está dirigido a emprendedores tanto del sector formal como informal, que cumplan requisitos bastante sencillos, lo que lo convierte en una opción inclusiva para quienes podrían no calificar para créditos bancarios tradicionales. 

2. Ingresos mensuales superiores a $1.044.000 COP: Para poder acceder al crédito, es necesario demostrar ingresos recurrentes en los últimos tres meses, ya sean formales o informales.
3. Ser mayor de 18 años: El solicitante debe ser mayor de edad y contar con una cuenta bancaria o una billetera digital, como Nequi o Bancolombia a la Mano, donde reciba sus ingresos.
4. No importa si estás reportado: Uno de los aspectos más atractivos de este programa es que las personas que están reportadas en centrales de riesgo también pueden solicitar estos créditos. Esto abre una puerta para quienes, por su historial crediticio, han sido excluidos de las opciones de financiamiento tradicionales.

¿Cómo funciona el crédito?

El monto que se puede solicitar oscila entre los $50.000 y $500.000 COP, y el préstamo tiene un plazo de hasta 30 días para ser devuelto. Lo más llamativo de este programa es que los créditos no generan intereses remuneratorios, es decir, no te cobran un porcentaje extra por el dinero prestado. 

En lugar de eso, hay un costo fijo por los servicios de Monet, que sigue siendo muy bajo y manejable en comparación con los intereses del ‘gota a gota’ o de otros créditos de consumo tradicionales.

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El proceso para solicitar un crédito es sencillo y rápido. Se realiza de manera virtual, a través de la plataforma de Monet, donde puedes registrar tu cuenta de manera gratuita. Allí deberás proveer información básica, como tus ingresos y la cuenta bancaria o billetera digital en la que recibes tu dinero. En menos de 24 horas podrás tener tu crédito aprobado y el dinero disponible para usarlo en lo que necesites.

¿Por qué es importante evitar el ‘gota a gota’?

El ‘gota a gota’ se ha convertido en una amenaza latente en Bogotá y otras ciudades del país. Aunque puede parecer una solución rápida y fácil para quienes necesitan dinero urgente, las consecuencias son devastadoras. 

Estos créditos informales suelen estar acompañados de intereses exorbitantes que rápidamente ponen a las personas en una espiral de deuda impagable. Además, este tipo de préstamos frecuentemente viene con amenazas de violencia, poniendo en riesgo no solo la seguridad de quien toma el crédito, sino también la de sus seres queridos.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Tipos Comunes de Fraude en Préstamos

• Fraude de comisiones por adelantado: estafadores se hacen pasar por prestamistas legítimos, solicitando pagos previos bajo falsos pretextos y desapareciendo con el dinero.
• Fraude de préstamos estudiantiles: ofrecen condiciones atractivas y asistencia para la gestión de deudas, solicitando comisiones por adelantado y recopilando información personal para uso fraudulento.
• Phishing: mediante formularios en línea, obtienen datos personales y financieros para realizar fraudes más graves.
• Aplicaciones maliciosas: se observa un aumento en aplicaciones fraudulentas que prometen préstamos fáciles, recopilando información personal que puede ser utilizada para fraudes de identidad.
• Fraude en el reembolso: suplantando a entidades financieras, contactan a víctimas alegando incumplimientos en los plazos de devolución para extorsionar pagos adicionales.
• Suplantación de identidad: obtienen y utilizan datos personales y financieros para solicitar préstamos en nombre de otra persona, dejando a la víctima responsable del reembolso.

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Consejos para evitar estafas en préstamos

• Desconfiar de ofertas de aprobación garantizada o que requieran pagos por adelantado.
• Investigar exhaustivamente la reputación del prestamista.
• Ignorar y reportar contactos no solicitados que sugieran urgencia en la gestión de préstamos.
• Utilizar protecciones como antimalware y autenticación multifactor para salvaguardar información personal.
• Descargar aplicaciones solo desde tiendas oficiales y verificar los permisos que solicitan.

Además de estar atentos a las señales de alerta y seguir las medidas de seguridad mencionadas, es crucial para los consumidores denunciar cualquier actividad sospechosa a las autoridades pertinentes y compartir experiencias para educar a otros sobre posibles riesgos. La concienciación pública y la colaboración son herramientas poderosas en la lucha contra el fraude financiero, ya que una comunidad informada puede detectar y evitar potenciales estafas, protegiendo así su bienestar económico y personal.

Imagen: Pexels

Para entender un poco más sobre estos créditos  hablamos con Diego Díaz, abogado especialista en derecho comercial de la Universidad de Rosario y quien hace parte de Astorga Management, compañía dedicada al cobro de cartera y a defender los derechos del consumidor.

Díaz comienza explicando la diferencia entre un banco tradicional y los préstamos informales, como el conocido “gota a gota”. Asegura que mientras las instituciones financieras están reguladas y supervisadas por la Superintendencia Financiera, los prestamistas informales, como los “gota a gota”, operan fuera de esta supervisión.

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“La principal diferencia radica en la regulación. Un gota a gota es una persona natural que presta dinero sin vigilancia oficial, mientras que las instituciones financieras deben cumplir con estrictos requisitos supervisados por la Superintendencia Financiera. Esto incluye la revisión previa de contratos y la transparencia en la publicidad”, explica el abogado.

¿Prestamos en Facebook?

Sobre el  fenómeno de los préstamos a través de Facebook, donde empresas ofrecen dinero sin cumplir completamente con los requisitos legales, Díaz destaca que algunas empresas, como Rappi, trabajan con entidades financieras reguladas, mientras que otras más pequeñas operan en una especie de “zona gris”.

“Empresas como Rappi están respaldadas por instituciones financieras reguladas, lo cual brinda cierta confianza. Sin embargo, hay otras compañías más pequeñas que prestan a través de Facebook, y aquí es donde surgen problemas, advierte Díaz.

Por ejemplo, algunas empresas prestan dinero por  redes sociales y están vigiladas por la Superintendencia de Industria y Comercio, el problema, con ciertas  ‘financieras’ es la falta de información al consumidor son comunes, además de altos  intereses. 

Se destaca que la falta de una entidad reguladora efectiva para monitorear y sancionar a estos prestamistas informales es un problema grave en Colombia. “En términos de legislación, Colombia tiene una base sólida para la protección del consumidor, pero la falta de un organismo que vigile de cerca a estos prestamistas informales crea un vacío. Las denuncias son cruciales, pero la eficacia de las sanciones es cuestionable”, comenta Díaz.

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¿Qué tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito por redes sociales?

Es importante realizar un barrido en internet, por ejemplo, revisar  la página web de la entidad financiera; verificar si la empresa está registrada en el Registro Único Empresarial (RUES) o cámara de comercio.

Detenerse a leer  las condiciones de dicho préstamo. Es importante tener una comunicación  directa con la entidad, es decir, que la comunicación no solo sea por correo electrónico y preferir empresas con atención al cliente por llamada.

Todos los sitios web, de este tipo, deben tener un enlace a la Superintendencia de Industria y Comercio, fijarse que lo tenga y que te lleva a la página.

Revisar cuidadosamente contratos y documentos antes de firmar; preguntar sobre cualquier espacio en blanco en documentos como pagarés. 

¿Qué pasa si no pagas?

Por lo general, estas compañías que prestan dinero por redes sociales cumplen los requisitos mínimos para poder operar, por eso muchas veces, quienes acceden a los créditos y no logran cancelar su deuda pueden tener consecuencias legales. 

Algunas de ellas están relacionadas con embargos de bienes, cuentas bancarias, e ingresos, además de que los intereses moratorios pueden aumentar significativamente la deuda. Esto puede desencadenar en injusticias cuando las personas no cuentan con un abogado, y los montos no son tan altos.

Díaz destaca la importancia de la conciencia y la precaución al considerar este tipo de préstamos, enfatizando la necesidad de regulación efectiva para proteger a los consumidores en un entorno cada vez más digitalizado.

Imagen: courtneyk

Con el fin de atender esta problemática, la Secretaría Distrital de Desarrollo Económico y La Agencia Analítica de Datos de Bogotá (Ágata), crearon la plataforma “Crédito Peso a Peso”. La plataforma busca brindar una alternativa financiera confiable a todos los pequeños empresarios y lo mejor, de manera digital.

Alfredo Bateman, Secretario de Desarrollo Económico explica que: “esta iniciativa busca conectar a dueños de pequeños negocios, que no han podido acceder al sector financiero formal, con aliados financieros como Cívico o Davivienda, para ofrecerles créditos seguros, legales, rápidos y, en general, más acordes a las necesidades de los clientes”.

La plataforma estará dotada de inteligencia artificial (IA), con la que podrá analizar todos los datos de un usuario para determinar qué tanta alta es la probabilidad de que responda con el crédito adquirido. La plataforma utilizará los datos que se han recopilado de las personas desde las diferentes instituciones que componen la Alcaldía.

Manuel Riaño, gerente general de Ágata, precisó que: “esta información se transforma en calificaciones alternativas del riesgo que son a su vez usadas por los aliados para definir si es viable prestarles a estas personas. A partir de los pagos de estos créditos, usando inteligencia artificial, iremos iterando los modelos que definen las calificaciones para ser cada vez más precisos e incluyentes”.

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¿Cómo solicitar un préstamo en la plataforma ‘Crédito peso a peso’? 

Las personas interesadas en obtener un crédito deben postularse a través de la página web https://bogota.gov.co/creditopesoapeso/, para que sus datos sean analizados por Ágata y los aliados financieros (bancos y fintech vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia).

Posteriormente, las personas que cuenten con calificaciones favorables serán notificadas sobre los productos a los cuales podrán acceder con montos promedio de $1.800.000 pesos, y desembolsos desde $500.000 hasta $5.500.000 millones de pesos, con procesos de desembolso mucho más fáciles y ágiles que los convencionales.

Requisitos para acceder a un Crédito Peso a Peso

• Residir en Bogotá
• Contar con un documento de identidad vigente. Si es extranjero debe contar con los papeles legales colombianos.
• Tener entre 18 y 70 años.
• Ser propietario de un negocio (establecimienti físico) con antigüedad de mínimo 12 meses.
• Tener correo electrónico y teléfono de contacto propios.
• Tener un ingreso mensual mínimo de una (1) SMMLV.
• Al menos dos (2) facturas recientemente pagadas a proveedores.
• Una referencia comercial, familiar o personal.

Bateman precisó que “esta estrategia abre las puertas del sistema financiero formal a aquellos comerciantes que tradicionalmente han sido excluidos y brinda acceso a recursos formales para la reactivación o crecimiento de sus negocios. Además, facilita los trámites de solicitud, desembolso y pago de los créditos (abonos semanales, quincenales o mensuales) y mejora y fortalece los historiales crediticios de los comerciantes, para luego acceder a nuevos créditos”.

Imagen: Pexels

Una prueba de este aumenta lo encontramos al observar el índice de inclusión financiera compartido por el Grupo Credicorp. Este índice toma en cuenta diversas categorías, como lo es el acceso (la capacidad para poder utilizar los servicios financieros formales). También considera la categoría del uso (permanencia e intensidad del uso de servicios) y, por último, toma en cuenta la calidad percibida, es decir, la percepción que los individuos tienen sobre la adaptación, la adecuación y relevancia que tienen los servicios.

En este índice, Colombia se encuentra en el quinto lugar, en una puntuación que abarca de 0 a 100, donde a mayor puntaje significa mayor inclusión financiera, Colombia cuenta con un total de 38,3.

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Estas cifras son importantes, porque Colombia se encuentra como en el segundo país que tiene una mayor valoración en la utilización de las billeteras móviles, ya que el 47% considera que son canales financieros muy buenos o buenos.

En la categoría de acceso, arroja que un 93% de los sujetos cuentan con alguno de estos tipos de producto y el 85% conoce al menos un producto financiero formal. Los productos que más son conocidos por los colombianos son las cuentas de ahorro o corriente, las tarjetas de crédito y la tarjeta de débito. Así como también el 50% de los colombianos conoce sobre billeteras digitales o cuentas vinculadas al teléfono.

Se observa que un 10% tiene un producto de crédito en entidades formales, mientras que un 22% cuenta con productos informales y el 68% no posee ningún producto crediticio.

Un dato de suma importancia es que el 65% de los colombianos percibe una barrera para tener productos financieros, por falta de productos de ahorro o seguro, por recursos insuficientes o por no considerarlo necesario. El estudio también reveló que el 58% de los colombianos no utiliza medios bancarizados para el pago de servicios o productos. Además, existe un alto uso de efectivo para la compra de hogar, de alimentos, de productos para uso personal, el pago de créditos, etc. Un 72% de los ciudadanos no usan productos financieros mensualmente.

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Un 32%, realizó transferencias de dinero a través de medios formales en el último año, de las cuales un 46% lo realizó por una billetera móvil, el 45% por agencias, agentes o cajeros y el 44% de manera personal por conocidos o familiares.

El estudio también arroja diferentes evidencias, como a mayor nivel educativo de las personas, existe mayor inclusión financiera. También los datos que difieren según el sexo, ya que los hombres tienen mayor inclusión financiera (41) que las mujeres (35,9). Además, las personas mayores a 60 años tienen menores niveles de inclusión financiera (29,6) mientras que las personas entre 26 y 42 años cuentan con un mayor nivel de inclusión financiera (42).

Prestamos en línea, una herramienta de inclusión financiera

Como explicita el sitio web Elmejortrato, existen préstamos en línea que pueden obtenerse en 24 horas. Estos préstamos son ofrecidos por diferentes compañías como financieras y bancos que son empresas especializadas. Su distinción es que pueden obtenerse desde la computadora o teléfono móvil, además de ser generalmente más accesibles en relación a los requisitos, pero sí con altos intereses y plazos más cortos.

Una de las compañías que otorga créditos de manera más rápida es Lineru, la cual es de origen colombiano la cual otorga un monto máximo de 900 mil pesos, con una devolución en 30 días, todo el proceso es realizado por internet, además al compartir los datos con las centrales, es un buen momento para la mejora del puntaje y puede conllevar a la apertura de cupos en los préstamos por cancelación en tiempo y forma.

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Elmejortrato también explica cómo realizar un préstamo desde el celular, por medio de las aplicaciones con las que cuentan la mayor parte de los bancos, aunque no todos los colombianos cuentan con ese recurso. Los requisitos necesarios para este tipo de préstamos los establecen las compañías que los ofrecen, pero si hay algunos que son generales de todas las plataformas de préstamos en línea, como el contar con documento de identidad, con una cuenta bancaria a nombre del solicitante y un teléfono celular inteligente. Además, quien solicita el préstamo debe ser residente colombiano.

También existe una aplicación colombiana llamada “tu progreso” que es especial para poder obtener un préstamo sin trasladarse a una sucursal bancaria.

Los beneficios con los que cuenta esta aplicación, son los de poder obtener créditos de hasta 3.2 millones de pesos, hacerlo de manera totalmente virtual mediante un sistema legal y transparente, sin requerir papeleo y con el desembolso a través de una cuenta bancaria o monedero virtual del usuario.

Asimismo, el sitio web aconseja realizar una comparación entre las posibilidades que se encuentran entre las numerosas opciones de préstamos online, para poder elaborar un buen estudio a la hora de evaluar calidad de servicios, seriedad de la compañía, los plazos, requisitos, etc.

Imágenes: Foto de Karolina Grabowska en Pexels

El sistema bancario y las regulaciones ordinarias actuales no están diseñadas para manejar este tipo de créditos extraordinarios de alto riesgo. Como lo dijo Mauricio Santamaría, director de la ANIF en un panel reciente citado por la representante a la Cámara Catalina Ortiz, “el dinero que manejan los bancos es dinero de los ahorradores”. Por lo tanto, no es tan sencillo pedirle a los bancos hacer préstamos de emergencia a Mipymes simplemente ofreciéndoles una garantía estatal (por alta que sea) a través del Fogafin, pues procesar esos créditos tiene un costo y un riesgo que no es cero. 

Necesitamos ciencia y tecnología para salvar vidas humanas en esta batalla contra el Covid-19. Pero también necesitamos innovación y tecnología para salvar empresas y empleos. En Estados Unidos, LendingFront, una empresa con ingeniería colombiana ya está procesando créditos del programa de protección de nómina (PPP), por lo que implementar estas tecnologías a nivel del estado solo requiere voluntad y decisión política. 

En medio de la crisis, acceder al crédito del Gobierno para ayudar a las Mipymes, que generan 80% de los empleos del país, debe ser tan sencillo como comprar un tiquete aéreo en línea, de otra forma no llegarán ni a todos ni a tiempo para mitigar el colapso económico. Para eso el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo (MinCIT) podría habilitar una formulario web donde el Gerente (representante legal) de la empresa entra solo cinco datos, tan simples como:

1. NIT (número de identificación tributaria).
2. Monto solicitado (máximo tres veces el valor de la nómina mensual de Febrero 2020).
3. Nombre y apellidos
4. Número de cédula.
5. Número de cuenta bancaria.

Luego, firmaría digitalmente confirmando que entiende, que está facultado y que acepta de los términos del préstamo para lo cual constituye esa Nota o Bono de deuda Convertible en Acciones y además se compromete a no despedir ningún empleado dentro de los tres meses siguientes a la fecha del crédito. Eso sería suficiente para que en 24 horas (quizá 72) reciba los fondos del crédito en la cuenta bancaria que ya tenía la empresa antes de la crisis.

Todo el resto del proceso de verificación y aseguramiento (underwriting) se puede hacer con software, pues con la planilla integrada (Pila) a través de la UGPP el  Gobierno Colombiano sabe cuánto pagó una Mipyme de nómina pre-Covid19, con el RUT sabe quién es el representante legal y con el NIT se verifica que la cuenta bancaria sí pertenece a la empresa, que está activa y que existía antes de la crisis, con eso y en consideración a la garantía del Bono o Nota de deuda convertible ya se debería poder hacer el desembolso.

En el mismo panel que mencioné antes, el empresario Juan Pablo Gómez de DataIFX, propuso la idea de Notas o Bonos de deuda convertible que emitirían las Mipymes y que serían recibidas o adquiridas por el Gobierno Nacional. Estos instrumentos financieros en el mercado de capitales, ampliamente usados por startups y grandes empresas, normalmente no son usados por las Mipymes, pues se consideran sofisticados por la complejidad para el inversionista para evaluar el riesgo y la dificultad que tendrían las empresas para colocarlos en el mercado. Pero en momentos de crisis si el Estado es el financiador, todas las Mipymes podrían expedir bonos a cambio de créditos de emergencia.

El siguiente interrogante es:¿cómo hacer llegar el dinero a las Mipymes en caso de que no se use el sistema bancario tradicional? Pues bien, la respuesta es más simple de lo que parece. Bastaría que el MinCIT, o la entidad que delegue, autorice, a través de una aplicación web, al Banco Agrario, único banco estatal de “primer piso” en Colombia, para que realice una transferencia PSE a la cuenta de la empresa beneficiaria. 

Para hacer el recaudo de la deuda, el Estado ya tiene en la DIAN la mayor entidad recaudadora que llega a la totalidad de las Mipymes del país y ya viene trabajando en un proceso fuerte de transformación digital para hacerla aún más eficiente. Por lo tanto con seguridad será viable que después del periodo de gracia (al menos 6 meses) la DIAN recaude los créditos junto con los impuestos.

Ciertamente hay más detalles a considerar para implementar una estrategia de economía digital para afrontar la crisis, pero se puede y hay esperanza.

Actualización: El 2 de mayo en la noche fue publicado el Decreto 620 de 2020 que permitirá la identificación por medios digitales, a través de la cédula de ciudadanía digital y por biometría se regirá por las dispOSiciones que para tal efecto expida la Registraduría Nacional del Estado Civil, en el marco de sus competencias.  E indica que serán sujetos obligados a la aplicación del presente título, todos los organismos y entidades que conforman las ramas del Poder Público en sus distintos órdenes, sectores y niveles, los órganos autónomos e independientes del Estado, y los particulares, cuando cumplan funciones administrativas o públicas.

Imagen: Cortesia Willian Iven – Unsplash

En esta ocasión no les contaremos la historia de fundación del emprendimiento. La razón es muy simple: el emprendimiento fue adquirido por una banca de inversión que lleva 7 años en el mercado. Diego Acero es el gerente de crédito y es uno de los encargados de impulsar esta futura empresa desde su nacimiento. Su interés por Financiamos su Máquina se debe al objeto social con el que fue fundado. “Nuestro equipo siempre ha tenido afinidad con proyectos que generen un impacto social para generar impacto desde la base de la pirámide“, explicó.

¿Cómo funciona Financiamos su Máquina?

El emprendimiento no presta dinero en efectivo sino que realiza el proceso a través de distribuidores. El proceso funciona exactamente igual a un préstamo para comprar vehículo. La persona se acerca a un concesionario, se enamora de un carro y quiere comprarlo aunque no tenga el 100% del dinero. En ese momento se acerca al aliado financiero, quien le ofrece una alternativa de financiación. Financiamos su Máquina hace exactamente lo mismo con los emprendedores a través de diferentes distribuidores. Actualmente cuentan con los siguientes: Imocom, Aristizabal y Jinete, Técnica Electromédica, G Barco, Biotronitech, Teequipos, Hospimedics, Plaumed, Eco-América, Laser Depot y Gaes de Colombia.

Los distribuidores son los encargados de presentarles los clientes al emprendimiento. Luego estudian a profundidad el caso y la operación del interesado para validar si realmente tiene la capacidad de pago para obtenerlo. Actualmente, el emprendimiento está en fase de expansión para implementar otras vías de contacto y de préstamo.

Diferencias con un banco

A diferencia de los bancos, Financiamos su Máquina se enfoca en prestarles dinero a las pequeñas empresas. Sus clientes varían por el tamaño de su negocio, su formalidad o por su juventud en el mercado. “Una de las variables críticas para los bancos es la edad de constitución de la empresa. Siempre piden 3 años como mínimo, lo que limita a los emprendedores jóvenes. ¿Entonces qué pasa si el emprendedor necesita una máquina para iniciar su negocio? Por eso nosotros lo que validamos es la experiencia del cliente en el sector al que quiere entrar”, detalló.

Igualmente enfatizó en la falta de conciencia de los bancos en sus exigencias para los préstamos. “No todo el mundo amanece con una empresa que lleve 3 años en el mercado. Más allá de la fecha de constitución en la Cámara de Comercio, lo que más nos interesa es la experiencia de los socios y de los implicados en el negocio”, agregó.

Errores al momento de pedir un préstamo

Finalmente Diego precisó que uno de los errores de los emprendedores es no medir el beneficio de la maquinaria en su negocio antes de comprarla. “El principio básico es que si la maquinaria será un enorme beneficio y le va a generar ingresos altos, está perfecto. Así podrá responder por el préstamo y la tasa de interés”, enfatizó. Además, dijo que deben analizar muy bien su modelo de negocio y que no inicien con una máquina que requiera mucha inversión, “esto impedirá que en caso de fallar, el emprendimiento no fracase por falta de dinero para compensar el error”, concluyó.

Imagen: MonkeyBusinessImages, Antonio_Díaz (vía iStock).

Todos conocemos el concepto, pero merece la pena sacarlo a colación para poder comprender mejor el concepto de una biblioteca de cosas. Básicamente funciona de la misma manera: vas a un lugar en el que almacenan y organizan una gran cantidad de objetos útiles (electrodomésticos, herramientas, instrumentos musicales, juguetes, equipos de jardinería y equipos de ciencia, entre otros) para pedirlos prestados por un tiempo delimitado, lo que es una ventaja para el bolsillo, porque no hay necesidad de comprar un objeto costoso que probablemente usaremos una vez.

Lee más sobre bibliotecas en este enlace.

Es un concepto de comunidad llevado a otro nivel. ¿Cuántas veces no hemos llamado o golpeado en la casa de los vecinos para pedir un taladro o una escalera prestada? Es básicamente lo mismo, pero sin llamar, sin golpear y sabiendo que el objeto que necesitamos está ahí y nos lo van a prestar. Además, los elementos son donados por la misma comunidad. La biblioteca solo es un lugar para administrar los préstamos.

No hay un origen claro, pero sí mucho futuro

Traté de rastrear un origen histórico de las bibliotecas de cosas, pensando que era una idea que apenas se estaba desarrollando por un grupo de personas en alguna parte del mundo, pero no encontré el punto de inicio, porque es algo que se está llevando a cabo por distintas personas u organizaciones en diferentes partes del planeta.

Por ejemplo, hay un movimiento de biblioteca de cosas en Londres, llamado Library of things, cuyo modelo se basa en respaldar y ayudar a las personas que quieran crear, junto con su comunidad, una biblioteca de cosas en su barrio, a los que les piden algunos requisitos, como un espacio de almacenamiento adecuado. A cambio, ofrecen servicios de contabilidad y mantenimiento, además de plataformas digitales, seguros, publicidad y otras ayudas logísticas para el desarrollo de la nueva biblioteca

En este modelo, las personas deben pagar un precio único por una membresía y, luego, cuando necesiten algo, deben pagar por el tiempo en el que lo usarán.  Pero hay otros modelos, por ejemplo, la Share Oxford, también en Inglaterra, da préstamos de objetos a cualquier persona por medio del catálogo que tienen en su página web. La persona puede pagar por el tiempo de préstamo o, bien, puede pagar una membresía anual o mensual. Cualquiera que sea el caso, antes de llevarse un objeto, la persona deberá dar información personal, que incluye su lugar de residencia.

Las bibliotecas de cosas están conquistando el mundo

Y, así como estas, hay distintas bibliotecas de cosas en todo el mundo: Estados Unidos, Países Bajos, Australia, Canadá, China y Alemania, entre otros países. Sin embargo, no hay información de una biblioteca de cosas en Latinoamérica, lo que claramente incluye a Colombia. Tener lugares como estos en nuestro país ayudaría a la economía de los ciudadanos y la ampliación de su uso en todo el mundo ayudaría al medio ambiente, ya que disminuiría el consumo y producción masiva de objetos.

Sé que algunos pensará que en Colombia eso es imposible, que encontrarán la forma de hacer trampa y robarse lo que usan, pero es hora de creer en nosotros mismos, de darnos la oportunidad de crecer, al fin, y permitirnos disfrutar de ideas geniales como las bibliotecas de cosas, pensando en la comunidad y no solo en el beneficio propio.

Imágenes: Bowdenimages (vía: iStock).

Todo el proceso para pedir un préstamo se realiza en línea –por supuesto–, la aprobación es instantánea y el reembolso se puede realizar en criptomonedas.

El trámite se realiza en la página www.credissimo.co. A través de una plataforma interna se realiza el estudio de cada solicitud; en Colombia se tiene en cuenta la información de las centrales de riesgo que operan en el país.

Tras la aprobación de la solicitud, el monto se transfiere directamente a la cuenta bancaria indicada por el cliente, por lo que todo el proceso, desde el envió de la solicitud hasta que se recibe el dinero, lleva aproximadamente cinco minutos.

A través de la página web, los usuarios tienen acceso a una plataforma en la que pueden conocer el estado actual de su crédito, las próximas cuotas, las promociones vigentes o solicitar de nuevo un préstamo.

De esta manea, Credissimo funciona sin necedad de moverse a las instalaciones de un banco o diligenciar formularios en papel. Tampoco hay que esperar muchos minutos o incluso horas hasta la aprobación del crédito.

Estas son las modalidades que ofrece Credissimo en Colombia

La plataforma comenzó su operación en el país con dos tipos de préstamo:

• Credissimo Salario, un crédito en línea desde 150.000 hasta 850.000 pesos, con plazo de pago hasta 30 días, lo que permite una rápida solución en casos de emergencia por falta de dinero a fin del mes o un retraso inesperado de su pago mensual. El cliente puede enviar una solicitud por escrito en caso de querer una extensión en el plazo, que será evaluada por la entidad.
• Credissimo Plus, un crédito de consumo en línea por montos entre 300.000 y 2.000.000 de pesos con plazo de pago entre 3 y 12 meses, que permite hacer la devolución del dinero en pequeñas y cómodas cuotas mensuales. Este tipo de crédito es apropiado para pequeños arreglos en casa, compras tecnológicas, vacaciones y todas aquellas necesidades corrientes que puedan surgir en un hogar.

Las tasas de interés se mantienen dentro de los lineamientos de la legislación colombiana y de la oferta de los competidores en el país, le aseguró a ENTER.CO un ejecutivo de la empresa. Los usuarios pueden acceder a soporte en línea mediante Live Chat o comunicándose con el call center de la empresa.

Colombia, un mercado atractivo para Credissimo

Después de un análisis económico y comercial, la empresa eligió a Colombia como el país que representa una economía en ascenso, con el objetivo de fomentar una mentalidad moderna y digital y un entorno favorable para las inversiones y el desarrollo de negocios, sobre todo en el sector del FinTech.

Credissimo ha conseguido un lugar en el Top 10 de compañías de financiación alternativa en Europa, seleccionadas por European Fintech Awards. Cuenta con varios premios de desarrollo de política ecológica, así como numerosos galardones en innovación, calidad de servicios y marca favorita en las calificaciones de sus usuarios.

Imágenes: Geralt y QuinceMedia (vía Pixabay).

Todos necesitamos un crédito en algún momento de nuestras vidas. Pero acceder a uno puede ser un proceso tan engorroso que al final desistimos y preferimos caer en la incómoda situación de pedirle dinero prestado a un familiar o a un amigo, o en un caso extremo, a un ‘prestamista’. Esto último es una modalidad bastante peligrosa que podría sumirnos en una deuda sin final.

Sin embargo, y lo hemos dicho en otras notas, si para algo sirve la tecnología es para facilitarnos la vida. Por esto, son apreciadas las soluciones tecnológicas que pretenden simplificar este tipo de procesos. Biocredit, por ejemplo, es un emprendimiento colombiano que te permite solicitar un crédito a través de pasos muy sencillos. Mediante una app y una selfie, los usuarios podrán acceder a un crédito.

En Colombia, se solicitan y aprueban cada mes aproximadamente 550.000 créditos de consumo, con un promedio de 11 millones de pesos por transacción en todo el territorio nacional.

¿Es posible acceder a un crédito de esta forma?

Muchos se preguntarán si en verdad es posible acceder a un crédito de una forma tan intuitiva, pero según Oscar Gutiérrez, co fundador de Biocredit, la aplicación tiene la capacidad de identificar el perfil crediticio de cada persona con tan solo el reconocimiento facial. “Con Biocredit los usuarios podrán conocer la mejor oferta de crédito del mercado simplemente con la información de sus redes sociales y una selfie. La plataforma se encarga de procesar la información y buscar dentro de las entidades crediticias afiliadas para brindarles la oferta más ajustada a sus necesidades”, afirmó Gutiérrez.

Los datos de redes como Facebook y LinkedIn también le ayudan a Biocredit a garantizar procesos seguros, al cotejar detalles del rostro de la persona para evitar posibles fraudes. Por otro lado, la app puede leer el código de barras de la cédula de ciudadanía de cada aspirante, lo cual hace más fácil el proceso de solicitud.

Su aterrizaje en Colombia

Biocredit aterriza en el mercado colombiano después de varios reconocimientos internacionales y quiere dirigirse a un público joven que busca oportunidades de crecimiento, y necesita contar con un acceso fácil a los portafolios de servicios de los principales bancos.

“Sabemos que cada público, según su necesidad, requiere de condiciones de crédito diferentes. Algunos necesitan créditos de bajos montos pero que se desembolsan incluso el mismo día. Otros requieren créditos de mayores montos con condiciones de cuotas, plazos, y tasas de interés más favorables que las tradicionales”, explicó Gutiérrez.

Lee más sobre nano y micro créditos en esta nota.

En 2017, la empresa espera llegar a al menos 250 mil usuarios, y contar con 40 mil transacciones efectivas de créditos con las principales entidades crediticias del país.

Puedes descargar Biocredit en dispositivos móviles iOS y Android.

Imágenes: Biocredit, Pixabay

Para quienes no cuentan con un trabajo estable, optar por un crédito en un banco es una misión casi imposible. Sin embargo, en muy poco tiempo estas personas no tendrán que preocuparse por cumplir con los requisitos que exigen las entidades bancarias gracias a PrestaMO, una iniciativa de la compañía MO Technologies.

PrestaMO es una plataforma digital de emisión de nano y micro créditos para usuarios finales, que les permite solicitar un préstamo sin dar ninguna información personal adicional, en cualquier hora del día (disponible 24/7), y recibir una respuesta en menos de 20 segundos. En caso de aprobación, el beneficiado recibirá el dinero en menos de 60 segundos.

Según la compañía, la expansión de los dispositivos móviles en mercados emergentes como Colombia facilita el acceso de más personas a herramientas que alguna vez estuvieron reservadas solo para los grandes jugadores, por lo que PrestaMO pretende convertirse en una solución transversal en materia de crédito, incluir financieramente a toda la población y cambiar el paradigma que existe alrededor de un préstamo.

De esta forma, mientras que el sistema tradicional bancario se enfoca en dar créditos a personas con garantías, PrestaMO se enfoca en nano créditos para aquellos que necesitan cubrir cualquier tipo de necesidad diaria como comprar un producto en la tienda del barrio, adquirir la medicina que tu niño necesita a las 3 a.m o pagar el tiquete de Transmilenio para ir a trabajar. PrestaMO cobra intereses diarios a una tasa mejor que la que ofrece el mercado hoy en día, sin generar un costo adicional por aplicar al préstamo o por la emisión del mismo, y los usuarios tienen hasta 30 días para repagar el préstamo. El motor decisional que incorpora la plataforma pre-aprueba los usuarios basado en el comportamiento que ellos tienen en el mundo digital. Es decir que tiene en cuenta factores relevantes analizados por el equipo de data y analytics de MO Technologies.

Para Paolo Fidanza, creador del proyecto, “PrestaMO es un producto cuyo objetivo y visión es revolucionar el proceso de crédito para toda la población colombiana. Los préstamos van desde 5,000 pesos hasta el 80% de la nómina, si el usuario tiene un ingreso fijo. Para esto, hemos desarrollado una tecnología propia basada en inteligencia artificial que analiza el comportamiento de las personas en el mundo digital, de forma totalmente anónima. Sin obtener información personal del usuario (nombre, cédula o número de tarjeta) y a partir de varios datos, nuestra plataforma hace un pre-puntaje del usuario, que garantiza una pre-aprobación”.

En el comunicado de prensa que nos compartieron, MO Technologies afirmó que el piloto de este nuevo servicio inició a finales del 2016 con 3.500 usuarios, y en mayo de este año, PrestaMO se lanzaría oficialmente al mercado. “En Colombia hay casi 30 millones de personas sin acceso a un crédito tradicional, lo que hizo que este fuera el mercado ideal para lanzar el primer piloto de la plataforma. Adicionalmente, Colombia es una de las economías de América Latina con más crecimiento en la industria tecnológica, y PrestaMO quiere contribuir a este crecimiento ‘high tech’ y de inclusión financiera”, agregó Fidanza.

Fidanza es un empresario italiano con experiencia en proyectos tecnológicos con un fuerte componente social. En 2009 fue uno de los fundadores de pricedoc.com, una plataforma que ayuda a las personas sin seguro médico en Estados Unidos a lograr mejores precios y mayor trasparencia en el servicio médico. Después fue el fundador de JP selects, junto a John Paul de Joria, fundador de Patrón Tequila y Jhon Paul Mitchel Systems. JP selects es una herramienta que facilita a marcas emergentes con un gran valor social y ambiental distribuir sus productos y ganar posición en el mercado.

En 2016, Fidanza fundó PrestaMO Tecnologies con otros socios en Colombia, y su oficina central está ubicada en Bogotá; y este año, vendió su último proyecto llamado ‘Opinit’ a un fondo de inversión en Canadá. Opinit es una aplicación móvil para compartir contenidos web.

“Yo siempre he creído que la tecnología móvil ha creado una gran oportunidad de hacer el mundo un lugar mejor y más justo. PrestaMO ha sido el resultado de 10 años de experiencia en el mudo tecnológico, y su desarrollo técnico inició hace más de un año. Una vez nos posicionemos en Colombia, tenemos un plan de expansión a otros países del Caribe y América Latina, pero manteniendo la base principal en Colombia”, concluyó Fidanza.

Imagen: Pexels.

Un inconveniente usual que enfrentan las Pymes en Colombia es la búsqueda de medios de financiación. Muchas de ellas no tienen acceso a productos financieros formales, como préstamos bancarios, así que deben buscar dinero con métodos informales de préstamos. Con esos métodos se enfrentan a tasas de interés infladas y deben seguir con sus gastos de operación.

Es por eso que surgió en Colombia una solución en línea que le permite a las Pymes negociaciones electrónicas con personas interesadas en invertir en ellas. Mesfix, como se llama la plataforma, le brinda la posibilidad a las Pymes que otras personas inviertan en todas o partes de las facturas pendientes que tenga la empresa, y así las empresas beneficiadas obtienen flujo de caja para sus costos de operación.

Mesfix, que se denomina un ‘marketplace’, le permite a las Pymes una mejor agilidad para el pago de facturas a plazo, y le ofrece a los inversionistas ganancias de hasta 17% (efectivo anual neto). Un inversionista puede ser cualquier persona que esté dispuesta a invertir desde un millón de pesos o menos, con lo que puede recibir ganancias en 60 a 90 días aproximadamente, dice la compañía.

Felipe Tascón, fundador y CEO de Mesfix, nos explicó en qué consiste exactamente el servicio:

“El dueño de una finca que produce tomates provee a una gran superficie como el ‘Éxito’, este le paga a 90 días. Pero en esos días él tiene que suplir salarios, arriendo, compra de insumos como materia prima, y no tiene acceso a crédito formal. Así que al dueño de la finca que le deben $100 por esa factura la puede vender por $95, y recibe los recursos necesarios de inmediato para suplir sus pagos y quien compre la factura se gana esos $5 de rentabilidad”.

Tascón explica que las Pymes son el ‘corazón del empresariado nacional’, pero tienen dificultades para encontrar apoyos financieros. Por eso se creó Mesfix, que también se denomina como ‘Crowdfactoring’ para Pymes. Este emprendimiento hizo parte de Apps.co, del MinTIC, y actualmente está siendo acelerado por el programa ‘Promesas Endeavor by J.P Morgan’, de Endeavor.

Mesfix está aliado con PayU para los pagos en línea y desde junio de 2014 ha logrado generar más de 5.000 millones de pesos en financiación de facturas, con más de 30 empresas afiliadas, casi 200 inversionistas y un equipo de 15 personas.

Imágenes: capturas de pantalla y Pixabay.