El crecimiento se refleja en los indicadores oficiales del Banco de la República. Durante el primer año de operación de Bre-B, el sistema procesó más de 1.700 millones de transacciones por un valor superior a 262 billones de pesos. También superó los 36 millones de personas registradas y las 116 millones de llaves para recibir dinero.

La plataforma comenzó a operar plenamente en octubre de 2025 y permite enviar recursos entre cuentas de distintas entidades mediante identificadores como el número de celular o el correo electrónico. Esto facilita pagos cotidianos sin necesidad de conocer el número de cuenta del destinatario.

Bre-B facilita los pagos entre bancos y billeteras

Aplicaciones como Nequi, Daviplata y Movii forman parte de un entorno en el que las transferencias ya no dependen exclusivamente de que ambas personas tengan productos de la misma entidad. La interoperabilidad permite conectar los servicios financieros participantes, aunque las condiciones y los límites de operación pueden variar.

Este cambio también alcanza a los pequeños negocios. Más de 90.000 comercios habían registrado una llave de Bre-B durante los primeros meses de funcionamiento del sistema. Una tienda, un trabajador independiente o un establecimiento pueden recibir pagos sin manejar efectivo, siempre que cuenten con una cuenta o depósito compatible y los medios necesarios para realizar la operación.

La búsqueda de transferencias rápidas también se observa en servicios digitales internacionales. En sectores como el entretenimiento en línea, algunas plataformas ofrecen alternativas de pago mediante billeteras electrónicas. Las opciones relacionadas con casino Skrill depósito rápido muestran cómo este método aparece en actividades digitales, aunque los tiempos de depósito y retiro dependen de cada operador y proveedor financiero.

El crecimiento digital todavía enfrenta barreras

Un informe de Colombia Fintech registró 54,6 millones de registros de clientes de billeteras digitales, más de 3.300 millones de transacciones anuales y movimientos superiores a 332 billones de pesos. Estas cifras corresponden a datos recopilados sobre el sector y no representan necesariamente personas únicas, porque alguien puede tener varias cuentas.

La adopción fintech también plantea desafíos relacionados con la protección de datos, la prevención del fraude y el acceso a herramientas financieras. Para quienes viven en lugares con conectividad limitada o dependen de operaciones informales, el efectivo sigue siendo una alternativa necesaria.

Además, las aplicaciones no ofrecen exactamente los mismos servicios. Algunas están orientadas a transferencias y pagos habituales, mientras otras incorporan productos financieros adicionales. Conocer las billeteras virtuales más usadas ayuda a distinguir sus características antes de elegir una.

El sistema Bre-B permite transferencias de hasta 12.110.000 pesos por operación durante 2026, aunque cada entidad puede establecer límites inferiores y definir sus tarifas. Esa diferencia es importante al utilizar estas herramientas para pagos de mayor valor.

Imagen: ENTER.CO / Generada con IA(ChatGPT)

¿Qué cambia con los débitos automáticos en tiempo real?

La diferencia con los débitos de hoy está en la respuesta. El comercio sabe en el momento si el cobro entró o fue rechazado, sin esperar horas o días, y el sistema funciona toda la semana, incluidos domingos y festivos. Para el usuario, la ventaja es no tener que entrar cada mes a hacer una transferencia o a pagar con tarjeta.

Según el anuncio, el servicio apunta a cobros periódicos y recurrentes como seguros, matrículas escolares, servicios públicos, telecomunicaciones y suscripciones. La cuenta se vincula y se valida desde los canales digitales de los comercios que adopten la solución, y el débito requiere autorización previa del cliente. Las notas del anuncio no incluyen una lista de comercios ni una fecha de lanzamiento por sector.

Druo dice que hoy cientos de empresas de la región usan su infraestructura de débitos automáticos para cobrar a casi dos millones de usuarios desde sus cuentas, y que quiere extender los débitos automáticos en tiempo real a otros bancos, apoyándose en Bre-B. En mayo la empresa ya había habilitado débitos con llaves Bre-B. Enter contó en su momento el botón de pagos de Druo, que buscaba un camino distinto al de PSE.

El contexto es el crecimiento de los pagos inmediatos: según el Banco de la República, las transferencias inmediatas crecieron 152 % en número y 164 % en valor durante 2025.

Para los clientes de otros bancos, la fecha todavía no existe: Druo habla de una visión, no de un calendario.

Fuentes: La República (larepublica.co/finanzas/bbva-y-druo-permitiran-debitos-automaticos-para-mas-de-tres-millones-de-cuentas-4511532) y Economía y Desarrollo (economiaydesarrollo.com).

La novedad amplía las operaciones que pueden hacerse desde WhatsApp, aunque no corresponde a las transferencias mediante Bre-B, que ya estaban disponibles por este canal. En este caso, el cambio está relacionado específicamente con el pago de servicios públicos.

Para utilizar la función, el primer paso no ocurre en WhatsApp. El usuario debe tener inscrita la factura que quiere pagar dentro de la aplicación de dale!. Esta condición permite que el servicio que posteriormente aparezca disponible en el chat corresponda a uno que ya fue registrado por el cliente.

Una vez cumplido ese requisito, el usuario puede acudir al canal de WhatsApp habilitado por dale! para consultar sus facturas y avanzar con el pago desde la conversación. El proceso evita tener que ingresar nuevamente a la aplicación para completar esta operación.

La inscripción debe hacerse antes del pago

La diferencia entre registrar el servicio y pagarlo desde WhatsApp es uno de los puntos que deben tener presentes los usuarios. No basta con tener una factura pendiente: primero debe haber sido inscrita en la aplicación de dale!.

Esto también significa que WhatsApp funciona como un canal adicional para realizar el pago, pero no reemplaza el proceso de inscripción inicial. Quienes quieran aprovechar la nueva alternativa deben verificar primero que el servicio que necesitan pagar ya esté asociado a su cuenta.

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El uso de canales digitales para operaciones financieras también obliga a prestar atención a posibles intentos de suplantación. Antes de entregar información o avanzar con una transacción, los clientes deben comprobar que están interactuando con el canal oficial de dale! en WhatsApp y no con un número o una cuenta que intente hacerse pasar por la entidad.

La recomendación cobra importancia porque el pago se realiza dentro de una aplicación de mensajería que los usuarios utilizan habitualmente para comunicarse con familiares, amigos y empresas. Una conversación aparentemente legítima puede generar confusión si no se verifica el origen del contacto.

Con esta incorporación, dale! suma el pago de servicios públicos a las operaciones que sus clientes pueden gestionar mediante WhatsApp. Para quienes ya tengan sus facturas inscritas en la aplicación, la alternativa permite llevar una operación cotidiana a un canal que ya utilizan, mientras que el requisito previo de registro marca el primer paso antes de realizar el pago.

La propuesta todavía no es una regla definitiva. El documento fue publicado el 2 de octubre de 2026 para recibir comentarios y el plazo vence el 17 de octubre a las 5:00 p. m.

Entre los cambios planteados aparece la creación de la Referencia de Pago, definida como un código numérico o alfanumérico asociado a una orden de pago o transferencia inmediata. Su función sería permitir la identificación del bien o servicio relacionado con esa operación.

Para un comercio, por ejemplo, esta referencia podría servir para asociar una transferencia con una factura o una venta específica. Esto facilitaría posteriormente la revisión de los movimientos recibidos y la conciliación de los pagos.

El proyecto también plantea distinguir entre los pagos realizados a personas naturales y aquellos cuyo beneficiario sea una persona jurídica, que puede ser pública o privada. En el caso de los comercios, además, aparece una posibilidad relacionada con las Llaves: el código de establecimiento de comercio podría utilizarse como una de ellas.

Más controles para las Llaves ante posibles fraudes

La propuesta incorpora cambios que apuntan directamente a la seguridad de las transferencias inmediatas. Entre ellos está el fortalecimiento de las reglas para bloquear Llaves cuando se detecten eventos o riesgos de fraude o suplantación.

Los participantes también tendrían que bloquear una Llave cuando lo solicite su titular o cuando así lo establezcan los lineamientos del Banco de la República. La reactivación quedaría sujeta a las políticas y procedimientos definidos por cada participante.

El documento mantiene las Llaves como uno de los mecanismos para iniciar pagos inmediatos, junto con los códigos QR. Para los clientes comerciantes, las opciones previstas incluyen documento de identidad, número de celular, correo electrónico, una Llave alfanumérica y el código del establecimiento de comercio.

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También se plantean ajustes relacionados con los QR, la disponibilidad del servicio, la experiencia del cliente y los estándares técnicos para procesar las operaciones. El objetivo general es actualizar las reglas que permiten la interoperabilidad de los sistemas de pagos inmediatos.

Por ahora, los usuarios de Bre-B no tienen que realizar ningún trámite para acceder a estas modificaciones. El Banco de la República está en la etapa de comentarios del proyecto y será necesario esperar el resultado de ese proceso y las disposiciones que finalmente sean adoptadas.

La dinámica combina operaciones financieras con actividades más propias de una aplicación de entretenimiento. Los usuarios pueden sumar puntos al enviar o recibir dinero mediante Bre-B y al hacer compras con la tarjeta débito dale!. También hay opciones que no requieren realizar una transacción, como ver videos, responder cuestionarios o participar en juegos disponibles dentro de la experiencia.

La propuesta cambia la lógica habitual de las recompensas en una billetera digital. En lugar de recibir directamente dinero por utilizar determinados servicios, el usuario acumula puntos que después puede redimir por beneficios definidos dentro de la plataforma.

Para quienes quieran utilizar esos puntos en servicios móviles hay un requisito adicional. Los beneficios de datos, minutos y SMS están asociados a Gane, un operador móvil virtual, por lo que es necesario contar con una SIM de este servicio.

Los puntos están ligados a una línea específica

La condición más importante está en el número celular. Los puntos se acumulan y se redimen con el número registrado en dale!, y los beneficios obtenidos se aplican a esa línea. Además, los puntos son personales y no pueden transferirse a otro número.

La portabilidad no es obligatoria. Quien ya tenga una línea puede solicitar conservar su número al adquirir la SIM de Gane. Si decide no hacer la portabilidad y recibe un número nuevo, tendrá que actualizar ese número en dale! para que coincida con el utilizado para acumular y redimir los puntos.

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El sistema tampoco convierte los puntos en dinero en efectivo. Su utilidad está en los beneficios disponibles para canje y estos requieren alcanzar el mínimo establecido para cada redención. La cantidad máxima de puntos que puede acumular un usuario también está sujeta a los términos y condiciones vigentes y puede cambiar según las campañas.

Una vez alcanzado el mínimo, el canje se realiza desde la experiencia de Gane con dale!. Los beneficios suelen reflejarse en pocos minutos, aunque la compañía advierte que en algunos casos puede tomar más tiempo. Si una recarga no aparece, el usuario debe comunicarse directamente con Gane para revisar el caso.

Así, la nueva función pone las transacciones y las interacciones dentro de la app en una misma dinámica de recompensas. Para quienes quieran aprovechar los puntos para conectividad, la condición pasa por tener la SIM Gane y mantener asociado el mismo número utilizado en dale!.

Gabriel Santos, presidente ejecutivo del gremio, también planteó cambios en el acceso al crédito, open finance y tributación. Según el dirigente, existe una mayor disposición del actual Gobierno para discutir medidas que favorezcan la competencia y la innovación financiera.

El 4×1.000 se retiraría por etapas y no de golpe

Un “desmonte gradual y progresivo” es la fórmula propuesta por Santos para el gravamen, que cobra cuatro pesos por cada mil sujetos al impuesto en movimientos financieros. La petición forma parte del capítulo de pagos e impuestos presentado durante el encuentro, junto con los cambios previstos para Bre-B.

En una entrevista con El Colombiano, Santos aseguró que ha mantenido “conversaciones fructíferas” con el Gobierno y calificó el impuesto de “barbaridad”. También señaló que en el Congreso existen iniciativas para desmontarlo y que el Ejecutivo busca simplificar el sistema tributario.

Aún no hay una hoja de ruta. Las declaraciones conocidas no establecen cuánto bajaría el impuesto en cada etapa, cuándo comenzaría la reducción ni cuánto tardaría en desaparecer. Tampoco explican cómo se compensaría el recaudo que dejaría de recibir el Estado, una cuestión relevante ante la situación fiscal del país.

Más competencia y crecimiento para aumentar el recaudo

Frente al reto fiscal, Santos plantea combinar la reducción del gasto con condiciones que impulsen la actividad económica. Su argumento es que una mayor competencia en el sector financiero podría ampliar el recaudo a través del crecimiento, sin imponer nuevas cargas a las empresas existentes.

Como ejemplo mencionó a Revolut. La Superintendencia Financiera autorizó el 31 de agosto de 2026 el funcionamiento de Revolut Bank Colombia como establecimiento de crédito. Santos atribuye al actual Gobierno haber acelerado ese proceso, una valoración que corresponde al presidente de Colombia Fintech.

La llegada de nuevas entidades ampliaría las alternativas disponibles en el mercado. El gremio considera que una mayor competencia puede beneficiar a quienes utilizan servicios financieros, aunque sus efectos sobre tarifas, productos y condiciones de crédito dependerán de la oferta que desarrollen estas compañías.

Bre-B tendría topes más altos y sumaría pagos del Estado

Santos considera que Bre-B ya cumplió una primera etapa de estabilización de los pagos entre personas y comercios. El siguiente paso sería ampliar su escala, levantar los topes y evitar que las entidades establezcan límites artificialmente bajos.

El sistema permite actualmente transferencias de hasta $12.110.000, equivalentes a 1.000 Unidades de Valor Básico (UVB) en 2026. Cada entidad puede fijar un monto inferior, limitar el número de operaciones o aplicar otros criterios por razones de seguridad, según el Banco de la República.

Otro cambio sería utilizar esta infraestructura para pagos del Estado, incluidos subsidios y nóminas públicas. Incorporar esas operaciones aumentaría el volumen de recursos que circula mediante pagos inmediatos y extendería el sistema más allá de las transferencias entre personas y comercios.

Para los pequeños negocios, Santos propone aprovechar el historial de pagos recibidos como información para solicitar financiación. El registro digital de esos movimientos podría aportar datos sobre la actividad de comercios que tienen dificultades para demostrar sus ingresos por otras vías.

También plantea simplificar los cobros para que el comprador no tenga que escribir manualmente el valor en una app y después mostrar la operación al comerciante. Santos mencionó experiencias desarrolladas en Brasil, aunque las fuentes conocidas no establecen fechas para implementar mecanismos similares en Colombia.

El efectivo y el crédito informal explican la presión por los cambios

El 79 % de los pagos en Colombia todavía se realiza en efectivo y la proporción alcanza el 82 % entre las mipymes, de acuerdo con las cifras presentadas por Colombia Fintech. A esto se suman las dificultades que enfrenta parte de la población para obtener crédito formal.

Las estimaciones sobre esa exclusión no son directamente comparables. Portafolio reportó que el 63,4 % de los adultos no tiene crédito con entidades formales, mientras El Colombiano recoge una cifra de 3 millones de colombianos por fuera de ese mercado. Las fuentes no detallan metodologías equivalentes que permitan relacionar ambos datos.

Parte de esa demanda termina en mecanismos informales como el llamado “gota a gota”. Durante el encuentro se mencionaron tasas de hasta 382 % para personas y 666 % para empresas. Santos sostiene que algunas reglas financieras dejan por fuera a perfiles considerados de mayor riesgo.

Entre los cambios solicitados está la metodología para calcular la tasa de interés bancario corriente. La propuesta consiste en segmentarla por producto y perfil de riesgo, en lugar de mantener un promedio único que agrupe distintas modalidades de financiación.

La tasa de usura también entró en la discusión. Santos argumenta que un límite más bajo reduce el costo para quienes consiguen financiación, pero puede disminuir la cantidad de créditos aprobados cuando el riesgo es elevado. Según su planteamiento, esto afecta especialmente a personas con ingresos informales o sin bienes que respalden una solicitud.

Open finance también entra en la agenda

Otro frente es open finance. Colombia Fintech pide un cronograma viable y un diseño técnico que permita avanzar en este modelo, basado en el intercambio autorizado de información financiera entre distintas entidades y servicios.

Santos considera que su desarrollo podría servir como paso previo hacia open data, donde el intercambio de información se extendería a otros sectores. En materia de crédito, contar con más datos puede aportar nuevas variables para evaluar solicitudes, aunque su alcance dependerá de las reglas, estándares técnicos y mecanismos de protección establecidos.

El ICA de Bogotá abre otro frente para las fintech

La discusión tributaria también llegó a Bogotá. Santos cuestionó el incremento del Impuesto de Industria y Comercio (ICA) propuesto para determinadas actividades financieras y lo calificó como un “impuesto anti emprendimiento”. A su juicio, una mayor carga puede afectar a compañías que todavía están creciendo.

Colombia Fintech advierte además que una tarifa más alta podría reducir los incentivos para invertir en empresas financieras instaladas en la ciudad. Se trata de la posición del gremio y no de un efecto demostrado de la modificación tributaria.

El Distrito sostiene algo diferente. La propuesta que avanza en el Concejo contempla para las principales actividades financieras una tarifa de 20 por mil en 2027, 19 por mil en 2028 y 18 por mil desde 2029. Actualmente parte de una tarifa de 14 por mil.

La Alcaldía señala que el ICA del sector financiero se calcula sobre una base especial y no sobre la totalidad de sus ingresos operacionales. Para el Distrito, el ajuste responde a la capacidad contributiva del sector; Colombia Fintech, en cambio, advierte sobre sus posibles efectos para la inversión.

La agenda presentada en Barranquilla deja varias propuestas sobre la mesa, pero ninguna decisión sobre el desmonte del 4×1.000. Para que avance todavía falta definir cuándo comenzaría, cuánto se reduciría en cada etapa y, especialmente, cómo se reemplazaría el dinero que dejaría de recaudar el Estado.

Imagen: Latam Fintech Market / Editada por ENTER.CO con IA (ChatGPT)

Esta modalidad, conocida como triangulación de tres cuentas, está siendo utilizada para mover recursos obtenidos mediante engaños. Un informe de la fintech Vurelo señala que los casos asociados a esta práctica aumentaron 15 % en Colombia durante 2026.

El dato aparece en un momento en el que los fraudes digitales representan una parte importante de las reclamaciones bancarias. De acuerdo con cifras de Asobancaria con corte al 7 de septiembre, los bancos recibieron reclamos por fraude superiores a $967.000 millones. De ese monto, el 56 % correspondió a canales digitales, unos $541.500 millones. Vurelo estima que alrededor de $135.000 millones estarían relacionados con engaños o robos asociados con criptomonedas.

El dinero cambia de manos sin que la víctima lo sepa

Camilo Suárez, CEO de Vurelo, explica que el delincuente puede hacer que el pago de una víctima llegue a la cuenta de otra persona que participa en una operación con criptoactivos.

Los pesos recibidos pueden convertirse en USDT y enviarse posteriormente a otra billetera. En ese proceso pueden aparecer cuentas de terceros, accesos obtenidos sin autorización o personas que prestan sus productos financieros a cambio de una comisión.

El engaño también puede comenzar con una página que imita la de una entidad pública. La persona cree que está pagando un impuesto o una obligación, pero el dinero nunca llega al destinatario real.

Por eso, que PSE o Bre-B confirmen una transferencia no significa que la operación sea legítima. Antes de pagar, conviene revisar quién recibe el dinero, desde qué página se está haciendo la operación y si la oferta tiene sentido.

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Hay cinco señales para detenerse: una página con una dirección extraña, presión para pagar rápidamente, un destinatario diferente al vendedor, comprobantes que no pueden verificarse y una operación en la que quien compra, quien paga y quien recibe los activos son personas distintas.

Si aparece un abono que no reconoce, no lo mueva ni lo envíe a otra cuenta porque alguien se lo pida. Lo recomendable es contactar directamente al banco o la plataforma, guardar comprobantes, chats y referencias de la operación y denunciar ante las autoridades cuando existan indicios de delito.

En el caso de USDT, una captura de pantalla tampoco demuestra que el dinero haya llegado. La comprobación debe hacerse directamente en la plataforma o billetera correspondiente.

Para los usuarios colombianos, el punto de mayor interés está en Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del país. David Vélez, fundador y CEO de Nubank, explicó que los clientes de Nu US podrán enviar dinero a usuarios de los sistemas de pagos inmediatos de Brasil, Colombia y México, sin que el receptor tenga que ser cliente de Nubank.

La propuesta contempla que un cliente en Estados Unidos pueda enviar recursos a cualquier usuario conectado a Bre-B en Colombia, así como a personas que utilicen Pix en Brasil o Clave en México. La operación, según explicó Vélez, pretende funcionar con una experiencia similar a la de una transferencia doméstica.

La diferencia está en que el envío cruzaría una frontera y una moneda, pero el destinatario no tendría que cambiar de banco para recibirlo. Para Colombia, esto abre una posibilidad especialmente relevante para quienes reciben recursos desde Estados Unidos y actualmente recurren a servicios especializados en remesas.

Nubank quiere competir con el costo de las remesas

El precio de estas operaciones también hace parte de la apuesta. Vélez señaló que Nubank pretende mantener en niveles mínimos el diferencial aplicado al cambio de divisas y planteó la posibilidad de ofrecer un producto de remesas globales sin costo para sus consumidores.

Durante el encuentro en el que presentó la expansión, el ejecutivo hizo referencia al mercado estadounidense de remesas y a los costos que pueden asumir los usuarios por cada operación. Según las cifras expuestas por la compañía, algunas transferencias pueden representar entre 5 % y 10 % del valor enviado.

La nueva infraestructura busca aprovechar los sistemas locales de pagos inmediatos en los países donde Nubank ya tiene presencia. En lugar de crear una red independiente para cada destino, la compañía plantea conectar su operación estadounidense con las plataformas existentes.

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La estrategia llega junto con el desembarco de Nubank en Estados Unidos. La compañía presentó una cuenta digital con un rendimiento de 3,50 % APY sobre los dólares, tarjeta débito de metal, metas de ahorro y transferencias nacionales e internacionales sin comisiones, inicialmente hacia Brasil, México y Colombia.

También presentó Nu Global, una cuenta digital multidivisa dirigida a personas que manejan dinero entre distintos países. La propuesta permite mover recursos entre más de 35 países y administrar saldos digitales denominados en dólares o euros, además de realizar pagos internacionales mediante una tarjeta Mastercard virtual.

Para Nubank, Estados Unidos representa una expansión de su negocio más allá de América Latina. La empresa comenzó a estudiar el mercado estadounidense hace varios años y obtuvo en 2025 una aprobación condicional para establecer un banco nacional en ese país.

Por ahora, la compañía inicia sus operaciones mediante un modelo de banco asociado. Las transferencias hacia Colombia mediante Bre-B forman parte de las capacidades internacionales anunciadas para sus clientes estadounidenses, mientras Nubank prepara la ampliación de sus conexiones con otros mercados.

Brasil y México llevan ventaja. Colombia acaba de entrar en esa competencia con Bre-B y sus primeros resultados muestran que la adopción puede avanzar mucho más rápido de lo que ocurrió con otras tecnologías financieras.

El Banco Mundial encontró que los pagos inmediatos en América Latina y el Caribe pasaron de 620 millones de operaciones en 2017 a 79.800 millones en 2024. En ese último año representaron el 45 % del volumen de pagos digitales de la región y superaron por primera vez a las tarjetas.

La cifra ayuda a entender por qué los bancos centrales están apostando por estos sistemas. No se trata únicamente de enviar dinero más rápido. Cuando una infraestructura alcanza suficiente escala, puede modificar la forma en que personas y empresas cobran, compran y utilizan servicios financieros.

Brasil convirtió el pago inmediato en un hábito

El caso de Pix muestra hasta dónde puede llegar esa transformación.

El Banco Central de Brasil reporta que más de 170 millones de personas físicas utilizan Pix, equivalentes a cerca del 80 % de la población. Solo en enero de 2026 se realizaron más de 7.000 millones de transacciones mediante el sistema.

La magnitud es importante porque Pix dejó de ser simplemente una alternativa a una transferencia bancaria. Su uso se extendió entre personas y comercios y creó una infraestructura sobre la cual pueden desarrollarse nuevos servicios.

El resultado también cambia la relación entre bancos, fintech y usuarios. Si transferir dinero entre entidades es inmediato y sencillo, el valor de una aplicación financiera ya no depende solamente de facilitar una transferencia. La competencia puede desplazarse hacia los servicios construidos alrededor de ese movimiento de dinero.

México demuestra que la escala también puede llegar por otra vía

SPEI ofrece una trayectoria diferente.

Durante 2025 se realizaron más de 7.300 millones de transferencias electrónicas mediante este sistema, por un monto cercano a 600 billones de pesos mexicanos, según datos presentados por el Banco de México en marzo de 2026.

La experiencia mexicana muestra que los pagos electrónicos entre cuentas pueden convertirse en una pieza central del sistema financiero sin depender exclusivamente de las tarjetas.

Pero hay una diferencia importante frente a Pix. El reto no consiste solamente en disponer de una red capaz de procesar operaciones. También importa qué tan fácil resulta para una persona identificar al destinatario, iniciar un pago y utilizar el sistema en diferentes situaciones.

Ahí es donde la interoperabilidad se vuelve determinante.

Colombia ya tiene la infraestructura, ahora comienza la verdadera prueba

Bre-B comenzó su operación el 6 de octubre de 2025. Seis meses después, el Banco de la República reportó más de 34 millones de usuarios registrados, más de 670 millones de transacciones y un valor acumulado superior a 105 billones de pesos. También había más de 103 millones de llaves registradas.

El crecimiento diario también resulta significativo. Bre-B pasó de alrededor de 1,5 millones de operaciones diarias al comienzo de su funcionamiento a unos 5 millones siete meses después, según información recopilada por el Banco de la República.

El dato que merece atención es otro: el promedio de cada operación durante los primeros seis meses fue de 156.711 pesos y el 39,3 % de las transacciones estuvo entre 10.000 y 50.000 pesos. Es decir, una parte importante del uso se concentra en pagos relativamente pequeños, precisamente aquellos que pueden repetirse con mayor frecuencia en la vida cotidiana.

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Esto abre una pregunta más interesante que determinar si Bre-B está creciendo.

¿Puede Colombia convertir ese volumen de transferencias en un ecosistema de servicios financieros construido alrededor de los pagos inmediatos?

El propio Banco de la República ya contempla una expansión hacia pagos entre empresas, recaudos, dispersiones a proveedores y pagos de nómina. También trabaja en la incorporación y unificación de códigos QR para facilitar los pagos en comercios.

Eso cambia la dimensión del proyecto.

El reto ya no es mover el dinero, sino qué se construye encima

Brasil demuestra que un sistema de pagos inmediatos puede alcanzar una escala masiva. México muestra el potencial de una infraestructura de transferencias con miles de millones de operaciones anuales. Colombia comienza a mostrar que también existe demanda para este tipo de sistema.

Pero copiar el resultado de Pix no consiste en replicar su tecnología.

La siguiente etapa será determinar si los comercios incorporan Bre-B como una opción cotidiana, si las fintech crean nuevos productos alrededor de las transferencias inmediatas y si los usuarios encuentran suficientes razones para utilizarlo más allá de enviar dinero a otra persona.

El desafío también incluye seguridad. A medida que aumenta el número de operaciones instantáneas, disminuye el margen para detener una transacción fraudulenta antes de que el dinero llegue a su destino.

Por eso, la carrera latinoamericana por los pagos inmediatos no terminará cuando una transferencia tarde unos segundos.

En realidad, ahí comienza.

La infraestructura ya está disponible. La próxima disputa será por los servicios, los comercios y los hábitos que se construyan sobre ella.

Pero el aumento de los préstamos también trae una preocupación para el sistema financiero: la morosidad. De acuerdo con SoFi Tech Solutions, en varios segmentos los indicadores de cartera vencida han superado el 10% y 15%, mientras factores como la volatilidad de los ingresos y el uso simultáneo de varias plataformas pueden llevar a los usuarios a acumular diferentes obligaciones.

Para conocer cómo está cambiando este mercado y qué están haciendo las fintech para evaluar la capacidad de pago y recuperar las deudas, Enter.co habló con Eduardo Azuara, principal de estrategia y ventas para México y Colombia en SoFi Tech Solutions. El ejecutivo explicó el crecimiento del crédito digital, los nuevos modelos de evaluación basados en datos e inteligencia artificial y la transformación de la cobranza hacia canales digitales.

Crédito digital y nuevos usuarios

¿Qué tan rápido está creciendo el crédito digital en Colombia y qué cifras permiten dimensionar este mercado?

El crédito digital se ha consolidado como uno de los principales segmentos de innovación financiera en Colombia. Actualmente administra activos superiores a $26 billones de pesos y, durante 2024, las colocaciones crecieron alrededor de 48%, superando los $12 billones en desembolsos acumulados.

Además, entre 80 y 97 fintech están dedicadas exclusivamente al financiamiento digital. El ecosistema también acumula más de 20 millones de desembolsos o solicitudes aprobadas en los últimos años, un volumen que rivaliza con la banca tradicional en créditos de consumo de bajo monto.

¿Qué tipo de crédito está teniendo mayor demanda entre los colombianos?

Los productos con mayor demanda son los créditos de consumo de bajo monto o libre inversión, con préstamos de entre $100.000 y $2 millones de pesos destinados a contingencias, liquidez diaria o compras inmediatas.

También están los modelos BNPL, que permiten comprar ahora y pagar después, y los nanocréditos para mipymes, comercios informales e independientes.

¿Qué perfiles de usuarios están llegando a estos productos?

Entre los principales usuarios están los trabajadores informales e independientes que no tienen certificación laboral ni desprendibles de pago. También jóvenes y personas subbancarizadas sin historial crediticio previo en centrales de riesgo.

A esto se suma la población de municipios sin sucursales bancarias físicas, que puede acceder a estos servicios directamente desde su teléfono móvil.

¿Cómo se mide la capacidad de pago?

Más allá de la velocidad de aprobación, ¿cómo están evaluando las fintech la capacidad real de pago de una persona?

Las entidades están complementando las centrales de riesgo tradicionales con modelos de scoring alternativo apoyados en inteligencia artificial. Estos sistemas analizan datos de comportamiento, como los movimientos de dinero en billeteras digitales y los patrones de uso en transferencias y servicios como Transfiya o PSE.

También pueden analizar variables relacionadas con el comportamiento digital, entre ellas la puntualidad en el pago de servicios públicos, las recargas móviles, la navegación en las aplicaciones y los hábitos de gasto.

Otra herramienta son los límites progresivos. El usuario puede comenzar con un cupo reducido y acceder a montos superiores después de demostrar disciplina en sus pagos.

El problema de la morosidad

Cuando aumenta el número de créditos digitales, también puede crecer la cartera en mora. ¿Qué comportamiento están observando en Colombia?

El crecimiento del crédito digital en un entorno macroeconómico retador ha elevado los niveles de cartera vencida. En varios segmentos, los indicadores de morosidad se encuentran por encima del 10% y 15%, según SoFi Tech Solutions.

Una de las principales causas es la volatilidad de los ingresos. La alta informalidad hace que algunas personas tengan variaciones importantes en sus ingresos mensuales, lo que dificulta mantener la puntualidad en los pagos.

También existe un problema de sobreendeudamiento multifirma. Un usuario puede adquirir pequeños créditos de manera simultánea en tres o cuatro plataformas fintech.

La inteligencia artificial entra en la cobranza

¿Cómo está cambiando la cobranza de deudas con inteligencia artificial y canales digitales?

La gestión de cobranza está pasando de las llamadas telefónicas hacia sistemas inteligentes de interacción omnicanal. Los modelos de aprendizaje automático clasifican diariamente a los usuarios según su probabilidad de pago y determinan cuál puede ser el mejor canal para contactarlos, entre ellos WhatsApp, SMS, correo electrónico o voz sintética.

También se utilizan voicebots y agentes de inteligencia artificial que pueden ofrecer acuerdos de pago, condonación de intereses o refinanciaciones personalizadas durante las 24 horas del día.

¿Qué resultados han conseguido estas herramientas frente a los métodos tradicionales?

Los resultados documentados por SoFi Tech Solutions muestran aumentos de entre 15% y 35% en la recuperación de cartera durante las primeras etapas de mora, entre uno y 60 días.

En costos operativos, la reducción puede llegar hasta entre 40% y 60% al disminuir la dependencia de call centers masivos y automatizar el contacto inicial. Además, el ciclo de negociación puede reducirse de días a minutos desde el primer recordatorio automático.

El modelo de engaño es similar al de otros fraudes bancarios: un mensaje de texto asegura que has recibido una transferencia a través del sistema de llaves. En ENTER.CO, por ejemplo, hemos recibido varias veces este mensaje fraudulento con un texto que dice: “JEFFREY, te enviaron un PAGO por medio de ¡B.R! Tienes 24h para aceptarlo o será retornado”. El mensaje incluye una URL engañosa que suele contener palabras para dar legitimidad, como “transferencias” o “pagos”.

¿Cómo funciona la estafa de Bre-B a través de mensajes de texto?

El objetivo del mensaje es engañar a las personas para que hagan clic en un enlace que las redirige a un sitio web falso disfrazado como una plataforma bancaria real. La intención es que el usuario ingrese información sensible, como usuarios o contraseñas, para que los ladrones puedan acceder a sus cuentas. Estos sitios suelen ser reportados en pocas horas, por lo que el mensaje siempre incluye elementos de urgencia para presionar a la víctima.

En este punto, es importante aclarar que hacer clic en el enlace no es peligroso por sí solo. Existe la creencia de que solo con ingresar a estas páginas se descarga un virus en el celular, pero la realidad es que estos portales operan bajo ingeniería social: buscan obtener información directamente del usuario sin que este lo note.

¿Cómo detectar este tipo de estafas?

Existen señales de alerta que permiten identificar si el mensaje de texto que recibiste es una modalidad de phishing.

Desconfía de recargas inesperadas: Los delincuentes se aprovechan de la sorpresa de un “regalo” o pago incorrecto para robar tus datos.

Busca errores de redacción: Los estafadores suelen ser poco cuidadosos. En el mensaje analizado, el nombre del sistema no está bien escrito. Estos detalles son fundamentales para identificar mensajes fraudulentos.

Evita enlaces externos: La gran mayoría de las notificaciones bancarias no te redirigen a un sitio web, sino que te piden ingresar directamente a tu aplicación bancaria. Si tienes dudas sobre una transacción, verifica el estado en la app oficial de tu banco.

Verifica la URL y el sitio: A menudo, estas páginas tienen errores en el dominio o terminaciones extrañas. Otra forma de detectarlos es intentar interactuar con los menús; usualmente, en los portales falsos, los botones secundarios son simplemente imágenes que no funcionan.

Imágenes: Banco de la Republica

Con esta incorporación, las personas que utilicen Binance en el país podrán transferir dinero entre su banco y la plataforma sin tiempos de espera. El sistema opera bajo el modelo de “Llave”, un identificador que conecta la cuenta bancaria del usuario con el servicio de pagos instantáneos. Una vez generada, esa llave permite enviar o recibir fondos en tiempo real.

Daniel Acosta, gerente general de Binance para Latam Norte, explicó que la compañía continúa adaptando sus servicios a las dinámicas locales, con soluciones que simplifiquen el acceso a activos digitales y mejoren la experiencia de uso.

Bre-B funciona de manera interoperable con varias entidades financieras del país, lo que garantiza disponibilidad permanente del dinero, incluso si los bancos ajustan sus propios canales digitales. Según Binance, los usuarios mantendrán control directo sobre sus recursos y podrán moverlos sin restricciones horarias.

¿Cómo depositar y retirar pesos con Bre-B en Binance?

El proceso para usar Bre-B dentro de la aplicación es sencillo. El usuario debe ingresar a la opción “Agregar fondos”, elegir COP como moneda y luego seleccionar “Depositar COP”. Allí encontrará la alternativa “Transferencia Bancaria (Bre-B)”. Después de definir el monto, el sistema genera la Llave, que debe copiarse para completar la transferencia desde la banca en línea del usuario, pegándola en la opción correspondiente a Bre-B.

En la versión web, el procedimiento es similar: se debe hacer clic en “Depósito”, escoger COP y seleccionar “Transferencia Bancaria (Bre-B)” para iniciar la operación.

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Aunque Binance señala que ofrecerá tarifas competitivas, recomienda verificar posibles cargos adicionales que puedan aplicar algunas entidades bancarias por el uso del sistema.

Con esta integración, la plataforma busca agilizar la entrada y salida de dinero fiat en el mercado cripto colombiano, en un momento en que los pagos instantáneos comienzan a consolidarse como una alternativa habitual dentro del sistema financiero nacional.

¿Qué significa para los usuarios de Compensar la llegada de Bre-B?

La promesa de Bre-B es sencilla: ofrecer a los usuarios la capacidad de realizar transacciones 24/7 utilizando solo una llave como método de identificación. La integración de este sistema a la caja de compensación significa que los beneficiarios de los diferentes subsidios de Compensar ahora podrán recibir su dinero de manera más efectiva.

Dicho de otra manera, hace un par de años, cualquier persona que quisiera retirar el dinero de un subsidio debía acudir físicamente a una sede de Compensar o a una entidad bancaria. Pero con Bre-B, los usuarios podrán recibir el dinero de manera inmediata e incluso gestionar los pagos para que se dirijan a la cuenta bancaria de su preferencia (siempre que la entidad forme parte del sistema).

¿Cómo reclamar los subsidios de Compensar por Bre-B?

Lo primero que debe hacer una persona para reclamar su subsidio mediante Bre-B es contar con una llave o crear una nueva. A diferencia de los números de cuenta largos y complejos, una llave vincula tu cuenta bancaria a un dato fácil de recordar: tu número de cédula, celular o correo electrónico. Cuando alguien desea enviarte dinero, solo necesita ingresar esa llave; el sistema reconoce instantáneamente a qué entidad y cuenta pertenece el identificador, procesando la transacción de inmediato.

El proceso para crear una llave es sencillo y se realiza directamente desde la aplicación móvil o el portal web de tu entidad financiera. Una vez en la sección de transferencias o configuración de Bre-B, deberás seleccionar la opción “Registrar Llave”, elegir el dato que deseas usar y confirmar la cuenta de ahorros o corriente donde quieres recibir el dinero de forma predeterminada.

Finalmente, deberás ingresar a la app Billetera Móvil Compensar y configurar los pagos del subsidio vinculándolos a la llave que acabas de crear. En caso de que nunca hayas utilizado este sistema, puedes ingresar al enlace del centro de información para conocer todos los detalles.

Compensar también aseguró que tiene planes para integrar más funciones financieras a su plataforma, como la capacidad de solicitar créditos rotativos y transferir el dinero de inmediato a las cuentas personales de los afiliados. De acuerdo con cifras del Banco de la República, a la fecha, el sistema Bre-B ya cuenta con más de 33 millones de clientes con llaves registradas.

Imágenes: Compensar

El análisis muestra que las búsquedas con mayor variación no se limitaron a hechos noticiosos inmediatos. En cambio, evidencian cómo los colombianos procesan la actualidad: desde grandes certámenes deportivos hasta sucesos inesperados que pusieron a prueba la agenda mediática. Lo deportivo volvió a ocupar un lugar central. El Mundial de Clubes, las eliminatorias rumbo a 2026 y el Mundial Sub-20 destacaron entre las consultas con mayor crecimiento. La tendencia confirma el peso del fútbol en el comportamiento digital del país, donde cada certamen internacional se traduce en un aumento significativo de actividad en línea.

Deportes, política y religión: las búsquedas que marcaron el pulso del año

Esa atención no fue exclusiva del deporte. Algunos acontecimientos de alto impacto, como el magnicidio de Miguel Uribe Turbay, el terremoto en Paratebueno o el caso Frisby, también lograron posicionarse entre los términos más buscados. En paralelo, sucesos globales —como la muerte del papa Francisco, el posterior cónclave y la elección del papa León XIV— impulsaron un interés sostenido por temas religiosos a nivel local. La mezcla entre coyuntura política, fenómenos naturales y hechos judiciales muestra cómo la audiencia digital respondió a un año marcado por la incertidumbre.

En personalidades, la lista combinó figuras conocidas con nombres que se volvieron tendencia por razones distintas: desde deportistas como Luis Suárez y Juan Fernando Quintero, hasta personajes políticos como Nicolás Maduro, María Corina Machado y Juan Manuel Santos.

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La presencia de Altafulla, uno de los nombres más buscados, ilustra cómo ciertos episodios mediáticos pueden catapultar a una persona al centro de la conversación nacional. El informe evidencia, además, que el comportamiento de búsqueda no distingue entre trayectorias públicas tradicionales y apariciones emergentes: ambas pueden detonar la misma curiosidad.

El entretenimiento también ocupó un lugar decisivo en el ranking. Películas como Monstruo: La historia de Ed Gein, Lilo & Stitch y Destino Final: Lazos de sangre encabezaron las consultas audiovisuales, una señal del peso que mantuvieron los remakes, las historias de terror y las franquicias de larga trayectoria.

En televisión, formatos como Yo Me Llamo, La Casa de los Famosos y Nuevo rico, nuevo pobre dominaron el interés, confirmando la capacidad de la TV tradicional y la competencia de los realities para sostener la conversación digital a lo largo del año.

 

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De la Lista Clinton a “No acepto”: explicaciones, música y memes

En el campo musical, nombres como Karol G, Beéle y Bad Bunny guiaron las búsquedas. Canciones como “Coqueta”, “Papasito” y “Quédate” fueron las más consultadas, impulsadas por retos virales, lanzamientos estratégicos y colaboraciones que escalaron rápidamente en plataformas. La música urbana volvió a ser el género predominante entre las tendencias de audio.

Un apartado particularmente significativo fue el de las búsquedas explicativas. Conceptos como Lista Clinton, ginefilia, consulta popular o magnicidio revelan una necesidad creciente de contextualizar términos que aparecen en debates políticos o judiciales. Otros, como gentrificación o lactosuero, reflejan inquietudes sobre fenómenos urbanos, alimentación o discusiones regulatorias.

La presencia de Bre-B, un término poco familiar para la mayoría, evidencia cómo ciertos conceptos técnicos pueden volverse tendencia cuando irrumpen en el debate público.

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El humor también quedó registrado. Entre los memes que escalaron con mayor rapidez se destacaron “67”, Dayro Moreno y, especialmente, “No acepto”, una expresión que terminó convertida en plantilla para ironías políticas, quejas cotidianas y discusiones en redes. Su popularidad demuestra cómo la cultura digital es capaz de tomar una frase y transformarla en un símbolo compartido del año.

Google explicó que estas tendencias se construyen a partir de datos recopilados durante todo el año, filtrando spam y duplicidades para garantizar que los resultados reflejen cambios reales en el comportamiento de búsqueda. Más que un listado de popularidad, el informe ofrece un retrato del país: uno donde conviven la política, el deporte, los escándalos mediáticos, la música, los memes y las preguntas que surgen frente a un entorno cada vez más complejo.

Ese es el objetivo del Payments Hub, la más reciente plataforma lanzada por la fintech colombiana para transformar la forma en que bancos, cooperativas y fintechs se conectan al nuevo sistema de pagos inmediatos del Banco de la República (Bre-B).

Hasta ahora, cada entidad financiera debía elegir un nodo —ACH Colombia, Servibanca, Redeban o Credibanco— para integrarse a Bre-B, lo que implicaba protocolos distintos, altos costos y procesos dispares. “Hoy, la velocidad ya no es el factor diferenciador porque todos los sistemas son rápidos. El reto está en cómo aprovechar esa conectividad para crear valor”, explica Domagoj Rozic, CEO de Minka.

Una conexión, múltiples posibilidades

El Payments Hub surge precisamente para unificar ese entramado. La solución permite que una entidad se conecte una sola vez y, desde allí, acceda a múltiples sistemas de pago locales y regionales. Esto no solo simplifica la integración técnica, sino que también abre la puerta a operar casos de uso más complejos y ofrecer servicios innovadores al mercado.

“Los pagos y operaciones fluyen por el sistema correcto según el caso de uso. Todas las transacciones se monitorean en tiempo real desde un solo punto de control”, detalla Camilo Arango, líder de expansión de Minka. Este modelo de flujos de conciliación facilita una trazabilidad total, reduce los tiempos de validación y permite a las entidades construir sobre una base tecnológica ya homologada con todos los nodos del sistema.

De costo operativo a línea de negocio

La clave de este cambio está en cómo las instituciones financieras pueden monetizar su infraestructura. Minka propone un modelo de Banca como Servicio (BaaS), en el cual los bancos, cooperativas y fintechs pueden exponer sus integraciones a terceros para que estos desarrollen productos o servicios sobre ellas.

“Estamos habilitando que las entidades pasen de ver Bre-B como un gasto a verlo como una línea de ingresos. Lo que antes era solo un costo operativo, hoy puede convertirse en un producto que se ofrece al mercado”, subraya Arango.

El Payments Hub incluye herramientas de onboarding digital, validación de usuarios y prevención de fraude, corriendo en paralelo al core bancario de cada institución. Con esto, las entidades pueden ofrecer a sus clientes empresariales y minoristas servicios más ágiles, sin comprometer seguridad ni estabilidad.

El impacto de esta tecnología no se limita a los grandes bancos. El Payments Hub está diseñado para atender distintos niveles de madurez tecnológica y necesidades operativas:

• Bancos tradicionales, que buscan lanzar servicios BaaS en pocas semanas y ofrecer a sus clientes corporativos soluciones avanzadas.
• Bancos digitales, que necesitan conectarse rápidamente al ecosistema completo de pagos para ofrecer recaudos, dispersiones o cobranzas.
• Cooperativas financieras, que requieren infraestructura robusta sin inversiones millonarias.
• Fintechs, que necesitan interoperar con entidades reguladas y construir sobre una arquitectura moderna y segura.

Con esta plataforma, Minka no solo busca acelerar la adopción del sistema de pagos inmediatos, sino también hacer universal el acceso a Bre-B y a las diferentes soluciones que cada nodo desarrolla. Varias instituciones en Colombia ya están utilizando el Payments Hub, en lo que podría marcar el inicio de una nueva etapa del ecosistema financiero nacional.

El modelo de integración única y conexión multi-nodal se proyecta como una infraestructura compartida capaz de reducir costos, aumentar la eficiencia y fomentar la innovación entre actores grandes y pequeños.

En palabras de Rozic, “el verdadero valor no está en la inmediatez del pago, sino en lo que se puede construir encima”.

El servicio debutará en la billetera digital Dale! y, poco después, llegará a los bancos del grupo: Bogotá, Occidente, Popular y AV Villas. Los usuarios deberán activar la opción una sola vez dentro de la app y registrar sus contactos de confianza. Luego, solo bastará con enviar un mensaje al número oficial del banco o de Dale!, escribiendo algo tan simple como “enviar 20.000 pesos a mamá”. En segundos, la transacción se completará.

El sistema se apoya en la Llave Tag Aval, una herramienta que unifica la identidad digital del usuario y asegura la operación con los protocolos del Banco de la República. Cada envío quedará protegido por verificación en dos pasos y cifrado de extremo a extremo, el mismo que usa WhatsApp para proteger las conversaciones. Con esto, el proceso será seguro incluso para quienes no tienen experiencia con plataformas financieras.

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José Manuel Ayerbe, presidente de Dale!, explicó que la meta es acercar los pagos digitales al entorno cotidiano. Según dijo, la idea es que cualquier persona pueda enviar dinero con la misma naturalidad con la que envía un mensaje de texto.

Esta integración entre banca y mensajería no solo promete comodidad. También reduce la necesidad de manejar efectivo y facilita el intercambio entre personas y pequeños negocios. Si el sistema cumple lo prometido, podría convertirse en una alternativa popular frente a las transferencias tradicionales, más lentas y con pasos adicionales.

Grupo Aval busca así poner la banca en el lenguaje que todos usan a diario: el del chat. Una forma de modernizar los pagos sin complicaciones y abrir la puerta a un nuevo capítulo en la vida financiera digital del país.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Aunque el Ejecutivo la describe como una “nivelación tributaria”, para muchos expertos y gremios del sector es, en realidad, un golpe directo a la digitalización y a los pequeños comercios que estaban empezando a confiar en los medios digitales.

El cobro no recaería sobre transferencias entre personas, sino sobre los movimientos comerciales. Esto significa que emprendedores, tenderos y profesionales independientes que reciben pagos por Bre-B, Nequi o Daviplata verían descontado un porcentaje de cada ingreso. Lo que el Gobierno llama “ajuste técnico” se traduce en una reducción tangible de los ingresos de quienes ya enfrentan altas cargas operativas y fiscales.

Para Colombia Fintech, la asociación que agrupa más de 365 empresas del ecosistema financiero digital, la medida llega en el peor momento posible. En plena transición hacia un sistema interoperable y sin efectivo, introducir una nueva retención envía un mensaje contradictorio. “No se trata de extender un error a todos los medios de pago, sino de eliminarlo”, señaló el gremio en un comunicado.

El problema no es solo económico, sino estratégico. En un país donde ocho de cada diez pagos todavía se hacen en efectivo, cualquier fricción adicional puede consolidar la desconfianza hacia los canales digitales. Si vender por código QR cuesta más que cobrar en billetes, la formalización pierde sentido. Y si el mensaje que llega a los pequeños negocios es que cada transferencia implica una vigilancia tributaria, el miedo vuelve a ganar terreno sobre la tecnología.

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La experiencia internacional no deja dudas. En Brasil, cuando la autoridad tributaria anunció controles adicionales sobre el sistema PIX, las transacciones cayeron más del 15 % en solo dos semanas. El paralelismo con Bre-B es inevitable: una política mal comunicada puede derrumbar en días la confianza que tomó años construir.

Voces del sector financiero han sido contundentes. Luis Fernando Mejía, director de Fedesarrollo, advirtió que “gravar a Bre-B es dispararse en el pie”, mientras César Prado, presidente del Banco de Bogotá, lo calificó como “una señal equivocada de un gobierno desesperado por recaudar”. Incluso Javier Suárez, presidente de Davivienda, recordó que el sistema se diseñó sobre tres principios básicos: interoperabilidad, inmediatez y gratuidad. “Si uno de esos pilares se rompe, todo el modelo se tambalea”, dijo.

El trasfondo del decreto tiene tintes políticos. Con un déficit fiscal creciente y un recaudo menor al esperado, el Gobierno Petro busca nuevas fuentes de ingresos rápidos, pero el costo social de esa estrategia puede ser alto. Gravar las transacciones digitales no solo reduce la liquidez de los pequeños comercios, sino que entorpece los esfuerzos del propio Estado por bancarizar a la población.

Expertos como Munir Jalil y la abogada Carolina Restrepo advierten que el decreto, además, carece de claridad técnica. Determinar en tiempo real si una transferencia corresponde a una venta o a un simple envío entre cuentas puede abrir un escenario de errores, cobros indebidos y desgaste operativo para plataformas y usuarios.

Más allá de los tecnicismos, la discusión refleja un dilema mayor: ¿puede Colombia avanzar hacia una economía digital mientras castiga a quienes deciden dejar el efectivo?. En la práctica, el impuesto del 1,5 % actúa como una penalización a la confianza. Si los ciudadanos perciben que moverse en lo digital implica perder dinero o ser vigilados, el país retrocederá años en inclusión financiera.

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El Gobierno Petro insiste en que busca equidad fiscal, pero la equidad no se construye restando competitividad a la innovación. Si Bre-B se convierte en un nuevo canal de retención, su promesa de democratizar los pagos quedará sepultada por la desconfianza. Colombia necesita una política que premie la formalidad, no que la encarezca.

El debate apenas comienza, pero el riesgo ya es evidente. Si el Ejecutivo mantiene esta propuesta, podría apagar uno de los pocos motores de modernización real que ha tenido el sistema financiero en décadas. En lugar de acercar a la gente al dinero digital, el impuesto de Petro podría devolverla al efectivo, el terreno más caro y menos transparente de todos.

Imagen: Montaje ENTER.CO

Camilo Zea, CEO de Pronus, una firma colombiana que asesora y estructura fintechs, no duda en decirlo: “Bre-B va a reducir dramáticamente el uso de las tarjetas débito y crédito. Es el comienzo de una nueva era para los pagos digitales en el país”.

Y no es una exageración. En Brasil, el modelo Pix desplazó casi por completo a las tarjetas débito: según cifras recientes, hoy representan menos del 5% de las transacciones que se hacían antes de su implementación. La razón es sencilla, explica Zea: “Los rieles de procesamiento de las tarjetas son más costosos. Con los pagos inmediatos, ese costo se reduce y los comercios reciben el dinero en segundos”.

Lo que enseña Brasil

El caso brasileño es un espejo que refleja el futuro de Colombia. Más del 90% de la población bancarizada en ese país ya usa Pix para todo: pagar un café, enviar dinero, o incluso comprar un televisor en cuotas. La nueva función Pix Parcelado permite dividir compras en pagos mensuales dentro del mismo sistema, sin recurrir a una tarjeta de crédito.

Un estudio de Fitch Ratings advierte que esta evolución “podría intensificar la competencia con las tarjetas de crédito, revolucionar la economía minorista y acelerar la innovación fintech”. La clave está en que el comerciante recibe el pago completo de inmediato, eliminando los retrasos típicos de las ventas con tarjeta y los costos por intermediación.

“Es una fórmula que beneficia a todos: los comercios mejoran su flujo de caja, los usuarios ganan inmediatez, y los bancos deben reinventarse para no perder terreno”, señala Zea.

Bre-B: la jugada colombiana que puede cambiar el tablero

En Colombia, el lanzamiento de Bre-B marcará un antes y un después en la forma de mover dinero. No será solo una herramienta para transferir de manera instantánea; será la base de una infraestructura abierta, interoperable y en tiempo real, donde fintechs, bancos y comercios competirán en igualdad de condiciones.

Zea recuerda que los costos de adquirencia, las comisiones que pagan los comercios por aceptar tarjetas,  han sido motivo de disputa durante años. “Con Bre-B, esas discusiones quedarán atrás. Este sistema hará caer dramáticamente el uso de las tarjetas débito, y poco a poco también de las de crédito”, asegura.

¿Y qué pasará con las tarjetas?

Lejos de desaparecer, podrían reinventarse. Los bancos tendrán que encontrar nuevos incentivos ,recompensas, seguridad, crédito flexible, para mantener a los usuarios dentro de su ecosistema. Pero el mensaje es claro: los pagos inmediatos dejarán de ser una alternativa y se convertirán en la regla.

Como ocurrió con Pix Automático en Brasil, la posibilidad de programar pagos recurrentes desde la cuenta del usuario amenaza directamente el terreno de las tarjetas, especialmente entre quienes manejan cupos bajos o prefieren evitar el crédito tradicional.

Imagen: Archivo ENTER.CO

En los últimos años, los sistemas de pago interoperables aceleran la digitalización financiera. El ejemplo más citado es PIX en Brasil, que reduce el uso de efectivo en puntos de venta de 43% a 29% en pocos años. En Perú, la interoperabilidad entre billeteras electrónicas impulsa un crecimiento del 245% en las transacciones digitales durante 2024, un cambio significativo en un país con alta población no bancarizada.

México también avanza con CoDi, impulsado por el Banco de México, aunque con resultados más moderados; y en Colombia, el sistema Transfiya de ACH evidencia un aumento del 55% en el uso recurrente frente a los métodos tradicionales.

Estos ejemplos reflejan que la región se mueve hacia un ecosistema más conectado, con efectos visibles en la reducción del efectivo y en la inclusión financiera. Según el Banco Mundial, el 42% de los adultos en América Latina aún no tiene acceso a servicios financieros formales, lo que convierte a los pagos inmediatos en una herramienta estratégica para ampliar la cobertura.

Un cambio que trasciende la tecnología

Más allá de la comodidad para el usuario final, los pagos en tiempo real transforman la estructura de costos de bancos, empresas y gobiernos. Estudios de McKinsey & Company señalan que estas plataformas pueden reducir en un 40% los gastos operativos de las instituciones financieras, al eliminar procesos manuales como conciliaciones o correcciones por errores.

Para las empresas, el impacto es directo: los tiempos de cobro de facturas se reducen hasta en un 80%, lo que mejora el flujo de caja y facilita el acceso a capital de trabajo. En paralelo, los gobiernos administran de manera más eficiente subsidios y transferencias sociales, reducen filtraciones y aumentan la trazabilidad. Según el Banco Central Europeo, la digitalización de pagos representa ahorros cercanos al 0,7% del PIB anual en costos operativos y pérdidas por fraude.

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Aunque Bre-B y sistemas similares se presentan como innovaciones tecnológicas, los expertos advierten que el verdadero cambio está en la evolución regulatoria y la interoperabilidad. Para Camilo Arango, líder de expansión de la fintech colombiana Minka, “la interoperabilidad se ha convertido en una condición básica para operar. Ya no es una opción, sino una exigencia del mercado y de los reguladores”.

El escenario para Colombia es ambicioso: con Bre-B, la adopción de pagos inmediatos genera un efecto en cadena sobre la economía digital, reduce los costos para los actores del sistema y acelera la inclusión financiera en los próximos años. En la práctica, el éxito depende de dos factores: la capacidad de masificar su uso entre la población, especialmente en regiones donde el efectivo sigue siendo dominante, y el compromiso de las entidades financieras y comercios para integrarse al sistema.

Bre-B no es solo un nuevo capítulo en la historia de los pagos en Colombia; forma parte de un fenómeno regional que redefine la relación de las personas y empresas con el dinero. En un contexto en el que más del 58% de las transacciones en puntos de venta aún se hacen en efectivo, la pregunta clave es cuánto tardará esta transformación en convertirse en la norma y no en la excepción.

Imagen: Archivo ENTER.CO

El acuerdo se centra en un objetivo concreto, que las personas puedan pagar sin tener que esperar procesos de compensación bancaria ni horarios limitados. Hasta ahora los pagos digitales, aunque prácticos, no siempre se reflejaban al instante, lo que generaba incertidumbre y en algunos casos retrasos que terminaban en recargos o suspensión de servicios. Con la nueva alternativa los clientes de Movistar tendrán la posibilidad de entrar a la web o aplicación, generar una llave dinámica y completar el pago desde la app de su banco o billetera digital en cuestión de segundos.

El valor de la interoperabilidad es otro punto que marca diferencia. No importa en qué entidad bancaria tenga cuenta el usuario, siempre que esté conectada al sistema Bre-B podrá utilizarse para pagar. Esto evita la dependencia de pasarelas o tarjetas específicas y amplía las opciones para cada persona. Además, cada transacción queda respaldada con un registro trazable que da mayor seguridad frente a fraudes y ofrece claridad al momento de hacer verificaciones.

¿Qué cambia para los usuarios?

La novedad principal es la inmediatez, los pagos se acreditan de forma instantánea y no habrá que preocuparse por esperar confirmaciones. Para quienes dependen de internet, telefonía móvil o televisión, este cambio se traduce en tranquilidad porque se eliminan los riesgos de cortes por demoras en la conciliación de pagos. A ello se suma que cada usuario tendrá libertad de elegir la plataforma bancaria que prefiera, con un esquema de seguridad reforzado mediante la llave dinámica.

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La alianza también marca un paso importante en la modernización financiera del país. Movistar, con más de 25 millones de clientes, abre el camino para que otras empresas de servicios públicos y privados adopten esta tecnología. Procesar pagos en tiempo real no solo mejora la experiencia del cliente, también reduce costos operativos y agiliza la gestión interna de las compañías.

Para Cobre, la integración es una validación de su modelo. Su tecnología ya se aplica en operaciones corporativas y ahora encuentra en Movistar un caso masivo que puede acelerar la adopción de Bre-B en otros sectores. Esto refuerza la idea de un ecosistema digital más abierto, en el que el dinero se mueve con la misma rapidez con la que hoy se envían mensajes desde un celular.

En la práctica, lo que cambia para los colombianos es la forma en que se relacionan con los pagos digitales. Hasta hoy se hablaba de banca en línea, pero muchas veces con demoras que restaban confianza. Con este paso el usuario obtiene certeza inmediata de que el dinero llegó, puede comprobarlo en su banco y olvidarse de dudas o comprobantes guardados por precaución.

Imagen: Archivo ENTER.CO 

Entre el 23 de septiembre y el 5 de octubre se llevará a cabo una operación controlada con un número limitado de usuarios. El objetivo es probar el engranaje entre los cinco sistemas de pagos inmediatos existentes y las 227 entidades financieras que hacen parte del proyecto. Será un ensayo para verificar que la maquinaria funcione sin tropiezos antes de abrirla al público en general.

A partir del 6 de octubre, los colombianos verán en las aplicaciones y páginas web de sus bancos un nuevo botón o zona Bre-B. Desde allí podrán enviar y recibir dinero de manera inmediata, sin importar si la transacción se realiza entre diferentes bancos o billeteras digitales. Lo que hasta ahora era un reto técnico y un obstáculo cotidiano para millones de usuarios —las transferencias demoradas o las limitaciones de compatibilidad entre entidades— comienza a quedar en el pasado.

Más allá del anuncio institucional, lo que está en juego es la forma en que los ciudadanos se relacionan con su dinero. Bre-B no es solo un sistema de pagos más; es la promesa de un terreno financiero sin barreras. Si antes un usuario debía esperar horas, incluso días, para ver reflejada una transferencia interbancaria, ahora podrá hacerlo en segundos. Si un comerciante dudaba en aceptar pagos digitales por temor a los retrasos, ahora tendrá en su bolsillo la certeza de una liquidación inmediata.

Este cambio no solo impactará la velocidad de las operaciones, sino también la confianza en el sistema financiero. En un país donde la informalidad sigue siendo dominante, la posibilidad de realizar pagos inmediatos y seguros desde cualquier entidad puede convertirse en un incentivo para migrar hacia lo digital. No es un asunto menor: la interoperabilidad reduce costos, amplía la cobertura y disminuye las brechas entre quienes están dentro y fuera del sistema bancario.

Por supuesto, el desafío no está únicamente en la tecnología. El éxito de Bre-B dependerá también de la pedagogía. Los bancos y el propio Banco de la República deberán explicar de manera clara cómo funciona este nuevo botón, cuáles son sus beneficios y cómo usarlo sin complicaciones. Si la ciudadanía no entiende el cambio, el sistema corre el riesgo de convertirse en una innovación desaprovechada.

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También habrá que vigilar la seguridad. La inmediatez es un valor, pero trae consigo mayores riesgos de fraude y ciberdelito. Las entidades financieras tendrán que reforzar sus mecanismos de autenticación y control, y los usuarios deberán aprender nuevas prácticas de autoprotección. La confianza, al fin y al cabo, será el motor que mueva este engranaje.

El arranque de Bre-B coincide con un momento en que los colombianos están más habituados que nunca a las transacciones digitales. Las billeteras móviles, los pagos con código QR y las transferencias en línea se han vuelto parte de la cotidianidad. Lo que faltaba era un lenguaje común, una plataforma que eliminara las fronteras entre los distintos actores. Eso es lo que Bre-B promete entregar.

En términos prácticos, para un ciudadano de a pie, esto significa que podrá enviar dinero desde su banco a una billetera digital sin preocuparse por si “son compatibles” o no. Para un pequeño negocio, significa que podrá recibir pagos de clientes de cualquier entidad sin esperar horas para disponer de los recursos. Para las familias, significa que enviarle dinero a un hijo en otra ciudad será tan rápido como enviar un mensaje de texto.

El Banco de la República habla de “una nueva era en el funcionamiento del dinero en Colombia”. Puede sonar ambicioso, pero lo cierto es que la interoperabilidad es un requisito indispensable para que el sistema financiero responda a las necesidades del siglo XXI. Bre-B no solo es un proyecto técnico; es una pieza clave para democratizar el acceso, reducir la informalidad y acercar el dinero digital a la vida diaria de millones de colombianos.

Hasta ahora, la inmediatez de los pagos había estado reservada en gran medida a transacciones entre personas. Las empresas, en cambio, se enfrentaban a esperas de horas o incluso días para disponer de su dinero, lo que afectaba sus flujos de caja y frenaba la toma de decisiones de inversión. Con Bre-B, la historia será distinta: los negocios podrán recibir y enviar recursos en segundos, cualquier día de la semana y a cualquier hora, lo que supone un alivio operativo y un impulso a su competitividad.

El modelo adoptado funciona bajo un esquema de participación indirecta, en el que Cobre actúa como la fintech que conecta a las empresas con la red, mientras Credibanco opera como nodo certificado del sistema y Bancoomeva se encarga de respaldar las transacciones con la cuenta única de depósito exigida por el regulador. El resultado es una infraestructura que combina innovación tecnológica con seguridad financiera, reduciendo riesgos y simplificando la experiencia para las compañías.

Uno de los puntos más destacados es la conciliación automática de pagos. Hoy en día muchos comercios reciben transferencias en sus cuentas sin identificar con claridad quién las realizó, lo que obliga a desgastar tiempo en cruces manuales de información. Bre-B resuelve ese problema mediante llaves alfanuméricas únicas que identifican a cada cliente o empresa, garantizando transparencia y orden en la contabilidad.

La otra gran novedad es la liquidez inmediata. Si un restaurante, una tienda de barrio o una pyme vende un sábado en la noche, no tendrá que esperar hasta el lunes para disponer de su dinero, como ocurre con tarjetas o transferencias tradicionales. El dinero estará disponible en tiempo real, lo que permite mayor eficiencia en la gestión de tesorerías y mayor capacidad de respuesta para reinvertir en el negocio.

La lucha contra el efectivo, ¿por qué es importante?

Durante la presentación de la alianza, los voceros coincidieron en que este avance responde a un reto mayor: la reducción del uso del efectivo. Según cifras de la industria, cerca del 80 % de las transacciones en Colombia aún se realizan con billetes y monedas. Este escenario alimenta la informalidad, limita la inclusión financiera y deja espacio para prácticas poco transparentes. Migrar hacia medios digitales, en cambio, facilita el acceso a servicios financieros como créditos, seguros o historiales de pago verificables, además de garantizar trazabilidad en cada movimiento.

El caso de Brasil, con su sistema Pix, muestra que la migración al pago inmediato puede tener un impacto positivo en el crecimiento económico. En pocos años se logró reducir de manera significativa el uso de efectivo, ampliar la bancarización y dinamizar el consumo. Colombia busca seguir esa ruta con Bre-B, apostando a que comercios y consumidores se adapten rápidamente.

En la práctica, el impacto ya se siente. Según los voceros de Cobre, actualmente 50 empresas con alto volumen transaccional están integradas al sistema y preparadas para usar Bre-B desde su lanzamiento en octubre. Se trata de un grupo pionero que, al adoptar primero esta tecnología, podrá servir de ejemplo para que otras compañías, especialmente pymes, comprendan el valor de los pagos inmediatos.

Cobre ya procesa más de 1,5 millones de transacciones empresariales cada mes en tiempo real y con Bre-B espera duplicar esa cifra. La fintech mantendrá disponibles sus otros rieles de pago, pero confía en que el nuevo sistema se convierta en el estándar principal para las empresas en los próximos años.

Credibanco, por su parte, señaló que este paso consolida su propósito de modernizar los pagos digitales en comercios y compañías, al tiempo que abre la puerta para que nuevas fintech participen del ecosistema regulado. La entidad destacó que trabajar de la mano con Cobre permite pavimentar un camino que seguramente seguirán otros jugadores interesados en integrar la innovación al sistema financiero.

Bancoomeva resaltó su papel como entidad de origen cooperativo, recordando que un sistema de pagos interoperable no puede limitarse a la banca tradicional. Para que la transformación sea masiva, deben participar también cooperativas, fondos de empleados y entidades del sector solidario, lo que permitirá que más colombianos se beneficien de las ventajas de los pagos digitales.

El lanzamiento de Bre-B está programado para octubre y marcará un antes y un después en la forma en que las empresas reciben y envían dinero. Aunque el efectivo no desaparecerá de inmediato, se espera una transición acelerada hacia medios digitales que resulten más seguros, eficientes y fáciles de usar. Los comercios deberán adaptarse pronto para aceptar esta nueva alternativa y aprovechar el impulso que traerá para las ventas presenciales y para el comercio electrónico.

Más allá de la tecnología, el reto es cultural, pues reducir la dependencia del efectivo exige cambiar hábitos y derribar resistencias, pero también abre la posibilidad de construir un sistema financiero más justo y competitivo. La alianza entre Cobre, Credibanco y Bancoomeva inaugura ese camino, y ahora será responsabilidad de las empresas recorrerlo y aprovecharlo.

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Este beneficio aplicará durante tres meses y busca impulsar el uso de Bre-B, una herramienta pensada para que los usuarios puedan mover su dinero de manera rápida, segura y sin intermediarios, usando solo su celular.

La devolución no se aplicará de forma retroactiva, sino que empezará a regir desde el momento en que la persona registre su número como llave desde la app de Nu. No es necesario hacer trámites adicionales ni inscribirse en formularios externos: el proceso se activa automáticamente desde la aplicación.

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El incentivo aplica para usuarios que no tienen activa la exención del 4×1000 o para quienes, aún teniendo esa exención, superan el tope mensual definido por la ley. En ambos casos, Nu reembolsará el valor cobrado hasta el límite legal, y lo hará los primeros días del mes siguiente.

Por ejemplo, si una persona transfiere cinco millones de pesos en julio, recibirá en agosto una devolución de veinte mil pesos. Si mueve diecisiete millones, el reintegro será de sesenta y ocho mil. Las devoluciones se harán directamente en la cuenta de ahorros del usuario.

El incentivo por usar Bre-B

Este beneficio estará disponible mientras se mantengan las condiciones actuales del sistema tributario. Si durante su vigencia entra en funcionamiento la plataforma oficial del Estado para retener automáticamente este impuesto (como lo contempla el artículo 879 del Estatuto Tributario, modificado por la Ley 2277 de 2022), el incentivo dejará de aplicarse de manera automática. Nu aseguró que notificará a sus usuarios con anticipación si eso ocurre, y que no habrá cambios sin previo aviso.

Para registrar el número de celular como llave en Bre-B, los usuarios deben abrir su app de Nu, ir a la sección “Bre-B (Tus llaves)”, aceptar el acuerdo de uso del servicio de pagos inmediatos y seguir el paso a paso. Desde ese momento, cada transferencia que se haga utilizando esa llave será parte del beneficio. Si el usuario ya tiene activa la exención del 4×1000, el sistema la respetará, y solo en caso de superar el tope legal, se aplicará la devolución.

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Bre-B permitirá enviar y recibir dinero en menos de 20 segundos, sin importar la hora, el día o el banco desde donde se hace la operación. No hará falta tener datos del destinatario ni hacer preinscripciones: bastará con usar una “llave”, que puede ser un número de celular, correo electrónico o cédula.

Este paso busca que más personas dejen de usar efectivo, que todavía representa el 70 % de las transacciones en el país. Y aunque el sistema apenas empieza a implementarse entre los usuarios, ya hay empresas listas para operar con Bre-B desde el primer día.

Cobre será el primer participante empresarial de Bre-B

Cobre, una plataforma colombiana especializada en pagos empresariales, se convirtió en la primera empresa del país en integrar sus servicios con Bre-B. Gracias a esta integración, las compañías que usan sus soluciones podrán recibir pagos de forma inmediata, sin importar desde dónde les paguen ni en qué momento del día.

Desde hace cinco años, Cobre trabaja en facilitar pagos en tiempo real para empresas. Hoy procesa más de 1.500 millones de transacciones al mes, y con la llegada de Bre-B espera que ese número crezca. Según explicó José Gedeón, CEO y cofundador de la empresa, el objetivo es que las empresas puedan recibir pagos sin tener que hacer cambios en sus sistemas contables o flujos de trabajo.

“Cuando una persona puede enviar dinero desde su celular en segundos, es normal que quiera lo mismo al pagar en una tienda, en un gimnasio o al transferirle a una empresa. Eso es lo que buscamos con esta integración”, dijo Gedeón.

Las empresas que trabajan con Cobre podrán usar llaves para facilitar sus recaudos y recibir pagos de manera rápida, todos los días, a cualquier hora. Además, podrán tener mejor control sobre la información de cada transacción y hacer conciliaciones sin tantas demoras ni procesos manuales.

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En países como Brasil o India, sistemas similares a Bre-B han transformado los hábitos de pago. Lo mismo puede pasar en Colombia, y Cobre quiere estar listo desde el principio. Para lograrlo, trabajaron durante meses en pruebas técnicas y coordinaciones con el Banco de la República y otros actores del sistema.

Por ahora, cualquier persona interesada en usar Bre-B puede empezar a inscribir sus productos financieros desde hoy. Quienes ya tienen una llave asociada con su cuenta, porque su banco participó en los pilotos, solo tendrán que ratificarla o cambiarla si lo desean.

Con Bre-B, el país comienza a cambiar la forma en que se mueve el dinero. Y aunque todavía tomará un tiempo para que todos los bancos y empresas estén conectados, el proceso ya está en marcha. Para usuarios y negocios, el mensaje es claro: a partir de hoy, enviar y recibir dinero será más fácil y más rápido.

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Según el más reciente informe de Minka, empresa especializada en soluciones para pagos en tiempo real, solo en el primer semestre de este año se han procesado más de 239 millones de transacciones a través de Transfiya, la red operada por ACH Colombia. Esto representa un crecimiento del 127% frente al mismo periodo de 2024.

El dato más revelador es el valor que se ha movido: más de 30 billones de pesos en pagos digitales inmediatos. Lo que comenzó como una alternativa entre personas para transferencias rápidas (P2P), hoy es una pieza clave en la operación de empresas, comercios, plataformas digitales y entidades públicas.

“Este nivel de adopción demuestra que tanto el sector financiero como los usuarios están listos para dar el siguiente paso”, explica Camilo Arango, líder de expansión de Minka, al señalar que el reto ahora es fortalecer la red y sumar más actores, como billeteras digitales, cooperativas y redes internacionales.

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Colombia no es ajena a las tendencias globales. Países como Brasil, con el sistema PIX, o India, con su plataforma UPI, ya demostraron que los pagos en tiempo real no solo mejoran la eficiencia, sino que también amplían el acceso a los servicios financieros. Sin embargo, el modelo colombiano busca ir más allá, con énfasis en la interoperabilidad y la inclusión, elementos clave para cerrar las brechas que todavía persisten en el país.

A la par del crecimiento acelerado, también surgen desafíos. La masificación de estas soluciones exige que los usuarios estén informados y preparados para identificar posibles fraudes o amenazas digitales. Si bien la infraestructura tecnológica es robusta, los expertos insisten en que la educación y la seguridad son igual de necesarias para que el sistema funcione de forma efectiva.

La llegada de BRE-B, prevista para septiembre, marcará un punto de inflexión. La regulación no solo formalizará las condiciones para los pagos inmediatos, sino que buscará garantizar que la experiencia sea simple, segura y accesible para todos los colombianos.

Mientras tanto, el cambio ya está en marcha. Los pagos inmediatos se integran, sin mayor estridencia, en la vida cotidiana y en la operación de las empresas. Una transformación profunda que, aunque avanza en silencio, empieza a redefinir la forma en que Colombia mueve su dinero.

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Bre-B no es una billetera ni una aplicación; es una infraestructura común que permitirá enviar y recibir dinero en segundos, sin importar si los usuarios están en bancos distintos o si usan cooperativas, billeteras digitales u otras entidades autorizadas.

Es, en palabras del Banco de la República, una vía directa y sin peajes entre cuentas. El sistema funcionará todos los días, a toda hora, desde cualquier lugar y con pocos pasos. Pero para que todo eso ocurra, julio será un mes clave.

A partir de esa fecha, los colombianos podrán registrar o confirmar sus “llaves”, que son los identificadores que permitirán vincular su cuenta bancaria con datos como el número de celular, la cédula o el correo electrónico. Ese paso será indispensable para usar el sistema.

Las entidades financieras ya preparan una sección especial en sus aplicaciones y portales web, llamada “Zona Bre-B”, desde donde los usuarios podrán hacer el proceso. Incluso se habilitará la opción de asignación automática para quienes no deseen hacerlo de forma manual.

Durante los últimos meses, el Banco de la República ha trabajado junto a bancos, cooperativas y otros actores del sistema para afinar la regulación, realizar pilotos y ajustar detalles técnicos. En esa normativa quedó establecido que serán las entidades las encargadas de informar a sus clientes sobre cómo registrar, modificar o eliminar sus llaves. También se incluyeron mecanismos de validación para prevenir fraudes y evitar el uso no autorizado de los datos.

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El sistema permitirá hacer pagos entre personas y entre personas y comercios, sin necesidad de ingresar un número de cuenta cada vez. Bastará con seleccionar la llave del destinatario, escribir el monto y autorizar la operación. El dinero llegará en segundos, sin importar la hora ni el día. Esa interoperabilidad no existe hoy de forma plena: algunas billeteras permiten enviar a otros usuarios, pero no a cuentas de bancos; otros servicios solo funcionan entre entidades específicas. Bre-B pretende resolver esa fragmentación.

El modelo no es nuevo en el mundo, pero sí lo es en Colombia. Sistemas similares funcionan desde hace años en países como Brasil, Argentina o Costa Rica. En Brasil, por ejemplo, PIX logró que más del 70 % de los adultos lo adoptaran en menos de tres años, impulsando el uso de productos digitales y reduciendo el uso de efectivo. En Colombia, según cifras oficiales, las transferencias electrónicas representan menos del 15 % del total de pagos, lo que da una idea del reto por delante.

El lanzamiento de Bre-B ocurre en un momento en el que el país discute cómo avanzar hacia una economía más inclusiva. La digitalización del dinero puede reducir costos, facilitar el comercio, impulsar la formalización y ampliar el acceso a servicios en zonas donde no hay bancos físicos. Pero nada de eso sucederá por sí solo. Dependerá, en buena parte, de la voluntad de los usuarios y de la capacidad del sistema para ofrecer una experiencia sencilla, segura y confiable.

Julio será una prueba decisiva. Si el registro de llaves avanza sin tropiezos y los usuarios comienzan a familiarizarse con la dinámica de este nuevo sistema, Bre-B podrá despegar con fuerza en septiembre. Y con ello, dar paso a una forma distinta de mover el dinero en Colombia: más rápida, más directa, más universal. Tal vez, menos dependiente del efectivo.

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El Banco de la República impulsa esta plataforma con la mira puesta en la inclusión financiera. El objetivo es que cualquier usuario pueda hacer transferencias usando solo su número de celular, correo o cédula, sin necesidad de recordar cuentas bancarias ni pagar comisiones.

Este tipo de sistema ya funciona en países como Brasil o India, donde se ha convertido en un estándar; la diferencia ahora es que Colombia lo adopta con una interfaz amigable y sin barreras tecnológicas, usando las aplicaciones que ya tenemos instaladas en el celular.

Para los emprendedores digitales, este cambio es una oportunidad. Según DRUO, más de 1.700 startups en Colombia, 560 de ellas fintech, podrán ofrecer pagos más rápidos, seguros y eficientes. Ideal para vender online, cobrar servicios o recibir pagos en zonas apartadas sin datáfonos.

Además, el hecho de que Bre-B sea interoperable , es decir, que funcione entre bancos, billeteras digitales, cooperativas y plataformas de pago,  le da una ventaja clave sobre otros intentos anteriores que no lograron masificarse. La idea es que todos puedan pagarle a todos, sin importar la entidad.

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El ahorro también es directo: durante tres años, las transferencias no tendrán ningún costo. Para un pequeño comercio o trabajador independiente, esto puede significar menos gastos fijos y más ingresos netos. Especialmente en un contexto donde cada peso cuenta.

Pero no todo está resuelto. La entrada en funcionamiento de Bre-B depende de que las entidades financieras se sumen de manera activa. El sistema estará disponible entre julio y agosto, pero aún se necesitan ajustes técnicos y acuerdos con bancos para integrarlo completamente.

Otro reto será la pedagogía. Sin una estrategia clara de educación financiera, es posible que muchos usuarios no entiendan cómo funciona o simplemente no lo usen. La confianza, la seguridad y la facilidad serán claves para su adopción.

El límite de las transacciones también es un punto a revisar. Por ahora, cada envío está topado en unos $10.950.000. Aunque esto cubre la mayoría de operaciones, puede quedarse corto para empresas tecnológicas con grandes volúmenes o facturación internacional.

La verdadera transformación de Bre-B será cultural. Si la gente lo adopta masivamente, los pagos en efectivo podrían empezar a desaparecer. Esto ayudaría a formalizar la economía, dar trazabilidad a las operaciones y abrir más puertas al crédito y los servicios digitales.

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A largo plazo, el impacto podría ser comparable al que tuvo la bancarización en su momento. Especialmente en regiones rurales o sectores informales que hoy operan por fuera del sistema financiero tradicional. Allí es donde Bre-B podría marcar la diferencia.

En suma, esta no es solo una actualización tecnológica. Es una herramienta de cambio económico y social. Si se implementa bien, puede ayudarle a ahorrar, cobrar más fácil y hacer crecer su negocio. Bre-B no viene a reemplazar lo que existe, sino a hacerlo más accesible para todos.

Bre-B, el nuevo Sistema de Pagos Inmediatos, fue diseñado para operar sin interrupción, disponible las 24 horas del día, todos los días. Permitirá transacciones instantáneas con un límite de hasta 11.5 millones de pesos, aunque cada banco ajustará el tope.

La intención es lograr una conexión total en el país. Bre-B estará disponible en las aplicaciones digitales de los bancos y se integrará a la amplia red de cajeros automáticos. Esto hará posible retirar efectivo desde casi cualquier punto geográfico, sin restricciones.

El retiro de dinero ya no dependerá de la tarjeta plástica física, es decir  los usuarios, podrán acceder al efectivo utilizando solamente un código de seguridad único. Este PIN se generará de forma personal e instantánea desde la aplicación móvil del banco propio.

Una “llave interoperable” permitirá identificarse en el sistema con un dato familiar. Se podrá elegir el número de celular, la cédula, el correo electrónico o un alias. Este identificador servirá como acceso seguro a las operaciones deseadas.

De acuerdo con el  Banco de la Republica, el proceso para obtener efectivo será ágil y confiable. Se solicitará un código temporal de retiro desde la app bancaria. Dicho código se digitará en cualquier cajero que se encuentre conectado a la red de Bre-B.

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Para millones de usuarios, esto representa una conveniencia muy significativa, pues  se elimina la necesidad de llevar consigo múltiples tarjetas débito. Ahora podrán usar el cajero más cercano sin importar a qué entidad financiera pertenezca su cuenta.

La seguridad se refuerza considerablemente con este método. Al no insertar la tarjeta física, el riesgo de clonación en el cajero se reduce drásticamente. El diseño del sistema digital incorpora capas adicionales de protección contra fraudes.

El acceso al efectivo estará garantizado de forma permanente, 24 horas al día. El dinero se podrá obtener sin importar la hora o el día en que se necesite. Las limitaciones tradicionales de los horarios de las sucursales bancarias no aplicarán más para los retiros.

Se proyecta una posible disminución en los costos asociados a los retiros. Podrían reducirse o eliminarse los cargos por usar cajeros de redes distintas a la del banco emisor. Esto impactaría positivamente la economía personal de los usuarios.

La inclusión financiera es un aspecto central de Bre-B. Será especialmente relevante en zonas rurales o con menor acceso a servicios bancarios físicos. Facilitará que más personas dispongan de su dinero sin largos desplazamientos.

La interoperabilidad se extenderá a las billeteras digitales más populares. Plataformas como Nequi, Daviplata, Dale! y otras se integrarán al sistema Bre-B. Así, se simplificarán las transferencias y retiros entre usuarios de diferentes aplicaciones.

Este avance tecnológico se basa en la experiencia consolidada de Transfiya. Operado por ACH Colombia, este sistema ya demostró su eficacia al conectar a millones de usuarios. Integra a 26 entidades financieras en operaciones diarias.

El crecimiento de Transfiya superó el 290% en 2024, con un alto volumen de transacciones. Esto valida la demanda existente por pagos y movimientos de dinero ágiles. Su infraestructura existente facilita la transición hacia el modelo de Bre-B.

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Transfiyaves cumplirá un papel crucial en la implementación normativa. Ayudará a las entidades financieras y a los usuarios en el proceso de transición. Asegurará que la adaptación al nuevo sistema se realice sin mayores contratiempos técnicos.

El sistema permitirá continuar usando los identificadores con los que la gente está familiarizada. El número de celular, la cédula o el correo electrónico seguirán siendo válidos. Esto busca facilitar la adopción del nuevo método de retiro sin tarjeta.

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El nuevo sistema de transacciones viene de la mano de Redeban y se prepara para integrarse a la plataforma pública Bre-B, que el Banco de la República lanzará en el segundo semestre de 2025.

Esta nueva estrategia logra que una persona pueda recibir dinero de inmediato, incluso los fines de semana o en días festivos. El sistema elimina la espera para inscribir beneficiarios y evita los errores típicos al digitar largas cuentas bancarias. Solo basta con decir, “transfiéreme a mi celular” o “a mi cédula”.

¿Puedo usar la misma llave en dos entidades financieras?

Cada llave está ligada a una cuenta específica y no puede repetirse en diferentes bancos. Si alguien registra su cédula en una cuenta de Nu Colombia, por ejemplo, deberá usar otro dato como su correo o número móvil para su cuenta en otra como Nequi.

Esto impide que una misma llave esté duplicada en varios bancos, pero permite asociar varias llaves a una misma cuenta. Así, un usuario puede tener más de una forma de recibir dinero sin complicarse. La lógica es simple, cada llave funciona como un atajo directo a la cuenta.

Actualmente, las entidades que ya usan este sistema —como, Nequi, Daviplata, Bancolombia, Davivienda, Nu Colombia y algunas billeteras digitales— permiten transferencias gratis hasta por cinco millones de pesos al día. El único requisito es usar el botón “Llaves” dentro de la aplicación de cada entidad participante.

Ahora bien, un punto importante a tener en cuenta es que el uso de llaves no exime del impuesto del 4×1000. Este cobro lo impone el Estado y aplica sin importar el canal de pago. No depende de los bancos eliminarlo, sin embargo, es posible declarar una cuenta como exenta, como sucede en Nu, hasta un monto de 16 millones de pesos mensuales.

Las llaves tienen además una función de inclusión financiera. Reducen las barreras de entrada para personas que tradicionalmente han estado fuera del sistema. Al eliminar procesos complejos, el modelo se vuelve más accesible y fácil de usar para todos los públicos.

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El cambio más grande llegará con la implementación del sistema Bre-B, que ampliará la interoperabilidad a la mayoría de entidades financieras del país. Allí será necesario inscribir llaves específicas, aunque las actuales seguirán vigentes en los canales de Redeban.

Esto quiere decir que habrá múltiples “rieles” o caminos para mover el dinero, y cada uno tendrá su propio esquema de llaves. Aunque parezca enredado, el objetivo es que todo funcione en tiempo real y de forma cada vez más integrada.

El éxito de este modelo dependerá en gran medida de la educación financiera. Las entidades deberán explicar con claridad cómo se usan las llaves, cómo se configuran y qué beneficios concretos traen para el usuario. La adopción será gradual, pero el camino ya está en marcha.

Por último, es importante mencionar que, más allá del aspecto técnico, este es un paso hacia una banca centrada en las personas. En lugar de adaptarse al sistema, ahora el sistema se adapta al usuario. La tecnología, en este caso, no complica, simplifica.

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Desde su lanzamiento en 2020, Transfiya ha jugado un papel determinante en la expansión de los pagos digitales en el país. Su gran fortaleza ha sido conectar distintas entidades financieras en una red interoperable, lo que ha facilitado las transferencias instantáneas sin costos adicionales para más de 22 millones de colombianos.

Bajo la infraestructura de ACH Colombia, esta plataforma ha permitido el envío de dinero en tiempo real a través de bancos, billeteras digitales, cooperativas y otras entidades financieras.

Uno de los mayores logros de Transfiya ha sido su simplicidad. Basta con conocer el número de celular del destinatario para hacer una transferencia, sin necesidad de recordar largos números de cuenta. Esto ha contribuido significativamente a la inclusión financiera, facilitando pagos digitales en pequeños negocios y sectores informales de la economía.

¿Qué pasará con Bre-B?

El Banco de la República ha diseñado Bre-B como una infraestructura centralizada que busca integrar y estandarizar los sistemas de pagos inmediatos en Colombia. Su principal objetivo es garantizar la interoperabilidad total entre todas las redes existentes, incluyendo Transfiya, Redeban, Credibanco, Visionamos y Drixi. En teoría, esto eliminaría las barreras entre los diferentes sistemas y permitiría a los usuarios realizar transferencias sin importar la plataforma de origen o destino.

Una de las innovaciones clave de Bre-B es la introducción de las “llaves”, un sistema de identificadores personalizados que permitirá a los usuarios asociar sus cuentas bancarias a datos de fácil recordación, como su número de celular, cédula, correo electrónico o una clave alfanumérica. Si bien Transfiya ya utiliza el número de celular como identificador, Bre-B expandirá esta funcionalidad para brindar mayor flexibilidad a los usuarios.

Ahora bien, sobre las diferencias clave entre Transfiya y Bre-B, la principal radica en su enfoque operativo; mientras que Transfiya es una red privada administrada por ACH Colombia, Bre-B es un sistema centralizado bajo la regulación del Banco de la República. Esto significa que, una vez implementado, Bre-B establecerá los estándares técnicos y regulatorios para todas las plataformas de pagos inmediatos, incluida Transfiya.

Otra diferencia fundamental es el alcance. Transfiya se ha consolidado principalmente en transferencias entre personas, aunque ha comenzado a incursionar en pagos empresariales. Bre-B, en cambio, busca una cobertura más amplia desde su inicio, incluyendo pagos comerciales, transacciones gubernamentales y servicios de cobro automático.

¿Qué esperar?

Para los usuarios finales, la llegada de Bre-B no significará la desaparición de Transfiya, sino una evolución en la forma en que operan los pagos digitales en Colombia. En el mejor de los escenarios, Bre-B permitirá que todas las plataformas funcionen de manera integrada, eliminando las restricciones actuales entre redes y facilitando un ecosistema de pagos más eficiente.

Sin embargo, la transición no estará exenta de desafíos. La implementación de Bre-B requerirá que las entidades financieras adapten sus sistemas para cumplir con las nuevas regulaciones, lo que podría generar retrasos en su adopción. Además, la coexistencia de múltiples plataformas bajo un mismo estándar plantea interrogantes sobre posibles redundancias y competencia entre actores del sector.

En términos prácticos, los usuarios pueden esperar una mayor facilidad para realizar pagos sin importar la plataforma utilizada. También es probable que la competencia entre Transfiya y Bre-B genere mejoras en costos, seguridad y velocidad de las transacciones, beneficiando directamente a los consumidores.

No obstante, el éxito de Transfiya en este nuevo entorno dependerá de su capacidad para innovar y diferenciarse. Si bien la interoperabilidad es un aspecto clave, factores como la experiencia de usuario, la velocidad de adopción y la oferta de nuevos servicios determinarán su relevancia en el futuro de los pagos digitales en Colombia.

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