La herramienta combina inteligencia artificial, aprendizaje automático y análisis de datos para construir perfiles de riesgo de microempresas. Entre la información que Plurall dice evaluar están la facturación, las ventas y el comportamiento de los pagos. También puede acceder, previa autorización, a información de cuentas de depósito para estudiar el perfil transaccional del usuario y proyectar su comportamiento.

El objetivo es encontrar señales que permitan determinar la capacidad de pago de un negocio que quizá no tiene suficientes antecedentes dentro del sistema financiero tradicional. La propia compañía describe Bodhi Tree como una plataforma que crea modelos digitales de sus clientes a partir del análisis de sus necesidades y comportamientos.

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Plurall asegura tener miles de microempresarios atendidos y actualmente su plataforma reporta más de 6.000 personas atendidas. La cifra es superior a los 5.400 clientes activos con crédito señalados en la información inicial de este caso.

La otra cara del crédito basado en datos

El funcionamiento de este tipo de modelos plantea una discusión que va más allá de la velocidad de aprobación. Cuando una fintech utiliza movimientos financieros, información transaccional u otros datos para decidir si presta dinero, la forma en que obtiene y procesa esa información adquiere un peso importante.

La política de datos de Plurall establece que la compañía puede recolectar, consultar, almacenar, analizar y comparar información personal para tramitar solicitudes de crédito. También contempla el análisis del comportamiento transaccional dentro de su aplicación y el uso de datos de geolocalización para evaluar y actualizar perfiles de riesgo.

En su autorización de tratamiento de datos, Plurall señala además que el usuario permite el acceso a información de determinadas cuentas de depósito para realizar análisis del comportamiento y del perfil transaccional con fines de evaluación crediticia. El documento contempla mecanismos para ejercer los derechos relacionados con los datos personales, incluida la posibilidad de solicitar su supresión o revocar la autorización en los casos previstos.

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Queda, sin embargo, un asunto que resulta determinante en cualquier sistema automatizado de crédito: cómo se controla que los datos utilizados no produzcan decisiones injustificadamente desfavorables para determinados grupos. La documentación pública consultada explica qué información puede ser tratada y para qué finalidades, pero no presenta allí una metodología detallada de auditoría de sesgos del modelo Bodhi Tree.

Para los emprendedores, el proceso de Plurall es digital. La plataforma pide registrar los datos personales y del negocio, validar la identidad y completar la solicitud. Actualmente ofrece créditos desde $400.000 hasta $25 millones y señala que la aprobación se realiza con base en los datos del negocio.

La propuesta pone sobre la mesa una transformación en la evaluación del crédito para micronegocios: la actividad cotidiana del negocio puede convertirse en una fuente de información financiera. El reto está en que esa información sea utilizada con autorización, seguridad y criterios que permitan entender por qué una máquina tomó determinada decisión sobre el acceso al crédito.

La simulación difundida por Nieto muestra un desembolso de $5 millones a 12 meses, con tasa de 4,36% mes vencido, equivalente a 66,87% efectivo anual. Calcula $1.527.151 en intereses y un total de $6.527.151. También registra $0 en cuota de manejo y seguros. Esas cifras corresponden al ejemplo publicado; no establecen que todos los clientes reciban la misma oferta.

Nieto sostiene que una tasa de ese nivel puede dejar a las personas atrapadas en el pago de la deuda y afirma que la banca tradicional suele ofrecer tasas cercanas a la mitad o menos. Nu, por su parte, explica que el Préstamo Ligero es de bajo monto, busca facilitar el acceso al sistema formal y tiene tasas sujetas a regulación. En sus condiciones públicas, la entidad señala que el producto está dirigido a quienes empiezan a construir o buscan mejorar su historial crediticio, requiere tener una Cuenta de Ahorros Nu y que la tasa depende del perfil del cliente.

¿Qué significa que la tasa esté regulada?

La revisión de las reglas colombianas permite precisar el punto central del intercambio. El Decreto 2555 de 2010 regula por separado el crédito de consumo de bajo monto. Además, su artículo 2.1.16.1.3 exige a las entidades que ofrecen esa modalidad controlar el saldo de endeudamiento del solicitante al otorgar el crédito.

El límite de interés también depende de la modalidad. El artículo 884 del Código de Comercio toma como referencia el interés bancario corriente certificado por la Superintendencia Financiera. A su vez, el artículo 305 del Código Penal define la usura a partir del cobro de más de una mitad por encima de ese interés para el periodo y modalidad correspondientes.

En septiembre de 2026, la Superintendencia certificó un interés bancario corriente de 44,58% efectivo anual para crédito de consumo de bajo monto; el límite de usura resultante fue 66,87%. Para consumo y crédito ordinario, el tope fue distinto: 29,24%.

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Así, la tasa de la simulación coincide con el máximo legal de la categoría de bajo monto en ese mes. Eso respalda la respuesta de Nu sobre la regulación, pero no demuestra que el préstamo sea barato o adecuado para cada prestatario. Tampoco basta para confirmar la comparación de Nieto con la banca tradicional: harían falta ofertas comparables en modalidad, plazo, monto y perfil de riesgo.

¿Es entonces un “gota a gota” con otra interfaz? Legalmente, no: el préstamo de Nu es ofrecido por una compañía de financiamiento vigilada, con tasa sometida a límites y obligaciones regulatorias. La expresión de Nieto funciona como crítica al costo, no como clasificación jurídica.

ANIF estima que el crédito informal puede alcanzar tasas anuales muy superiores —382% para personas, según una encuesta junto con Colombia Fintech—, aunque esa referencia tampoco determina si el préstamo formal resulta sostenible para cada hogar. La discusión que queda abierta es cuánto cuesta el acceso y qué capacidad tiene el cliente para pagar sin comprometer sus finanzas.

La aplicación permitirá comprar paquetes prepago con condiciones especiales, hacer pagos y transferencias inmediatas, y pagar facturas con beneficios económicos como cash back. También ofrecerá transferencias a través de Bre-B y acceso a más de 25.000 puntos para depositar o retirar dinero.

La plataforma estará disponible para cualquier colombiano, según lo anunciado por las compañías. El material no detalla una fecha de lanzamiento ni requisitos para registrarse. Tampoco precisa qué pagos y compras tendrán beneficios, ni las condiciones de los paquetes prepago; esos detalles quedan pendientes de conocer.

La alianza fue presentada durante el Claro Tech Summit 2026, realizado en Cartagena. Para operar Claro Pay, dale! aportará su infraestructura de Banking as a Service (BaaS), que brinda capacidades financieras, regulatorias, tecnológicas y transaccionales. Sobre esa base, Claro y Grupo Aval buscan integrar operaciones cotidianas que hoy pueden requerir distintas aplicaciones o canales.

La red física complementará las operaciones desde el celular

La billetera sumará a sus funciones digitales una red de más de 25.000 puntos para depósitos y retiros, con el propósito de facilitar el acceso a usuarios en distintas zonas del país. La combinación de transferencias inmediatas y canales presenciales apunta a que los usuarios puedan mover su dinero desde el teléfono y acceder a efectivo cuando lo necesiten.

Uno de los diferenciales anunciados será la oferta de paquetes prepago con condiciones y beneficios especiales. La propuesta vincula así la conectividad móvil con operaciones financieras, aunque aún no se conocen los precios, las características concretas de los paquetes ni si estarán sujetos a condiciones particulares.

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Claro Pay funcionará sobre la tecnología de dale!, mientras Claro aportará su experiencia en conectividad, servicios digitales y atención masiva. Las compañías plantean que el esquema puede ampliar el acceso a herramientas financieras digitales; su alcance dependerá de la disponibilidad de la aplicación y de los términos que se publiquen para cada servicio.

Por ahora, las personas interesadas pueden tener en cuenta que la billetera se anuncia como una opción abierta a cualquier colombiano. Para participar, deberán esperar información sobre su lanzamiento y el proceso de registro, datos que no fueron precisados en el anuncio.

Gabriel Santos, presidente ejecutivo del gremio, también planteó cambios en el acceso al crédito, open finance y tributación. Según el dirigente, existe una mayor disposición del actual Gobierno para discutir medidas que favorezcan la competencia y la innovación financiera.

El 4×1.000 se retiraría por etapas y no de golpe

Un “desmonte gradual y progresivo” es la fórmula propuesta por Santos para el gravamen, que cobra cuatro pesos por cada mil sujetos al impuesto en movimientos financieros. La petición forma parte del capítulo de pagos e impuestos presentado durante el encuentro, junto con los cambios previstos para Bre-B.

En una entrevista con El Colombiano, Santos aseguró que ha mantenido “conversaciones fructíferas” con el Gobierno y calificó el impuesto de “barbaridad”. También señaló que en el Congreso existen iniciativas para desmontarlo y que el Ejecutivo busca simplificar el sistema tributario.

Aún no hay una hoja de ruta. Las declaraciones conocidas no establecen cuánto bajaría el impuesto en cada etapa, cuándo comenzaría la reducción ni cuánto tardaría en desaparecer. Tampoco explican cómo se compensaría el recaudo que dejaría de recibir el Estado, una cuestión relevante ante la situación fiscal del país.

Más competencia y crecimiento para aumentar el recaudo

Frente al reto fiscal, Santos plantea combinar la reducción del gasto con condiciones que impulsen la actividad económica. Su argumento es que una mayor competencia en el sector financiero podría ampliar el recaudo a través del crecimiento, sin imponer nuevas cargas a las empresas existentes.

Como ejemplo mencionó a Revolut. La Superintendencia Financiera autorizó el 31 de agosto de 2026 el funcionamiento de Revolut Bank Colombia como establecimiento de crédito. Santos atribuye al actual Gobierno haber acelerado ese proceso, una valoración que corresponde al presidente de Colombia Fintech.

La llegada de nuevas entidades ampliaría las alternativas disponibles en el mercado. El gremio considera que una mayor competencia puede beneficiar a quienes utilizan servicios financieros, aunque sus efectos sobre tarifas, productos y condiciones de crédito dependerán de la oferta que desarrollen estas compañías.

Bre-B tendría topes más altos y sumaría pagos del Estado

Santos considera que Bre-B ya cumplió una primera etapa de estabilización de los pagos entre personas y comercios. El siguiente paso sería ampliar su escala, levantar los topes y evitar que las entidades establezcan límites artificialmente bajos.

El sistema permite actualmente transferencias de hasta $12.110.000, equivalentes a 1.000 Unidades de Valor Básico (UVB) en 2026. Cada entidad puede fijar un monto inferior, limitar el número de operaciones o aplicar otros criterios por razones de seguridad, según el Banco de la República.

Otro cambio sería utilizar esta infraestructura para pagos del Estado, incluidos subsidios y nóminas públicas. Incorporar esas operaciones aumentaría el volumen de recursos que circula mediante pagos inmediatos y extendería el sistema más allá de las transferencias entre personas y comercios.

Para los pequeños negocios, Santos propone aprovechar el historial de pagos recibidos como información para solicitar financiación. El registro digital de esos movimientos podría aportar datos sobre la actividad de comercios que tienen dificultades para demostrar sus ingresos por otras vías.

También plantea simplificar los cobros para que el comprador no tenga que escribir manualmente el valor en una app y después mostrar la operación al comerciante. Santos mencionó experiencias desarrolladas en Brasil, aunque las fuentes conocidas no establecen fechas para implementar mecanismos similares en Colombia.

El efectivo y el crédito informal explican la presión por los cambios

El 79 % de los pagos en Colombia todavía se realiza en efectivo y la proporción alcanza el 82 % entre las mipymes, de acuerdo con las cifras presentadas por Colombia Fintech. A esto se suman las dificultades que enfrenta parte de la población para obtener crédito formal.

Las estimaciones sobre esa exclusión no son directamente comparables. Portafolio reportó que el 63,4 % de los adultos no tiene crédito con entidades formales, mientras El Colombiano recoge una cifra de 3 millones de colombianos por fuera de ese mercado. Las fuentes no detallan metodologías equivalentes que permitan relacionar ambos datos.

Parte de esa demanda termina en mecanismos informales como el llamado “gota a gota”. Durante el encuentro se mencionaron tasas de hasta 382 % para personas y 666 % para empresas. Santos sostiene que algunas reglas financieras dejan por fuera a perfiles considerados de mayor riesgo.

Entre los cambios solicitados está la metodología para calcular la tasa de interés bancario corriente. La propuesta consiste en segmentarla por producto y perfil de riesgo, en lugar de mantener un promedio único que agrupe distintas modalidades de financiación.

La tasa de usura también entró en la discusión. Santos argumenta que un límite más bajo reduce el costo para quienes consiguen financiación, pero puede disminuir la cantidad de créditos aprobados cuando el riesgo es elevado. Según su planteamiento, esto afecta especialmente a personas con ingresos informales o sin bienes que respalden una solicitud.

Open finance también entra en la agenda

Otro frente es open finance. Colombia Fintech pide un cronograma viable y un diseño técnico que permita avanzar en este modelo, basado en el intercambio autorizado de información financiera entre distintas entidades y servicios.

Santos considera que su desarrollo podría servir como paso previo hacia open data, donde el intercambio de información se extendería a otros sectores. En materia de crédito, contar con más datos puede aportar nuevas variables para evaluar solicitudes, aunque su alcance dependerá de las reglas, estándares técnicos y mecanismos de protección establecidos.

El ICA de Bogotá abre otro frente para las fintech

La discusión tributaria también llegó a Bogotá. Santos cuestionó el incremento del Impuesto de Industria y Comercio (ICA) propuesto para determinadas actividades financieras y lo calificó como un “impuesto anti emprendimiento”. A su juicio, una mayor carga puede afectar a compañías que todavía están creciendo.

Colombia Fintech advierte además que una tarifa más alta podría reducir los incentivos para invertir en empresas financieras instaladas en la ciudad. Se trata de la posición del gremio y no de un efecto demostrado de la modificación tributaria.

El Distrito sostiene algo diferente. La propuesta que avanza en el Concejo contempla para las principales actividades financieras una tarifa de 20 por mil en 2027, 19 por mil en 2028 y 18 por mil desde 2029. Actualmente parte de una tarifa de 14 por mil.

La Alcaldía señala que el ICA del sector financiero se calcula sobre una base especial y no sobre la totalidad de sus ingresos operacionales. Para el Distrito, el ajuste responde a la capacidad contributiva del sector; Colombia Fintech, en cambio, advierte sobre sus posibles efectos para la inversión.

La agenda presentada en Barranquilla deja varias propuestas sobre la mesa, pero ninguna decisión sobre el desmonte del 4×1.000. Para que avance todavía falta definir cuándo comenzaría, cuánto se reduciría en cada etapa y, especialmente, cómo se reemplazaría el dinero que dejaría de recaudar el Estado.

Imagen: Latam Fintech Market / Editada por ENTER.CO con IA (ChatGPT)

El anuncio coincide con los cinco años del inicio de operaciones de la compañía en Colombia. Durante ese periodo, Nu pasó de ofrecer principalmente una tarjeta de crédito a construir un portafolio que actualmente incluye tarjetas de crédito, cuenta de ahorros de alta rentabilidad, CDTs y dos modalidades de préstamos personales.

La empresa reporta 5 millones de clientes y más de $11 billones en depósitos entre cuentas y CDTs. Además, su operación ya tiene presencia en los 32 departamentos y alcanza más del 95 % de los municipios colombianos mediante un modelo completamente digital.

La nueva hoja de ruta contempla cuatro áreas de inversión. Una de ellas será el desarrollo de tecnología, plataformas y capacidades de datos e inteligencia artificial. A esto se suma el lanzamiento y crecimiento de productos y servicios destinados a ampliar las alternativas disponibles para sus clientes.

La compañía también prevé ampliar equipos estratégicos y fortalecer su operación, mientras mantiene recursos destinados a respaldar su crecimiento financiero en Colombia. La intención, según la empresa, es sostener una expansión a mayor escala sin dejar de lado la solidez de la operación.

De una tarjeta de crédito a un portafolio financiero

El crecimiento de Nu en Colombia ha estado acompañado por cambios en la oferta digital del sector. La compañía señala que cerca de un millón de colombianos recibieron su primera tarjeta de crédito a través de sus servicios.

A comienzos de 2026, Nu había superado los $11 billones en depósitos y se ubicaba entre las cinco instituciones financieras más grandes del país por este indicador. También reportó más de $1,1 billones entregados en rentabilidad a sus clientes.

Para David Vélez, fundador y CEO de Nu, Colombia representa una oportunidad de transformación para la compañía. El ejecutivo señaló que el crecimiento desde cero hasta cinco millones de clientes en cinco años, incluidos usuarios que previamente no tenían acceso al crédito, sustenta la decisión de mantener una apuesta de largo plazo en el país.

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Marcela Torres, gerente general de Nu Colombia, afirmó que la confianza de esos cinco millones de clientes impulsa el siguiente periodo de expansión. La compañía plantea que el nuevo ciclo estará orientado a ampliar el acceso a servicios financieros, aumentar la competencia y desarrollar soluciones para diferentes necesidades.

Con la inversión proyectada hasta 2030, Nu busca llevar su modelo a una nueva etapa, apoyándose en tecnología, inteligencia artificial, nuevos productos y una operación de mayor alcance. El plan contempla los próximos cuatro años de expansión y parte de una base que la compañía cifra actualmente en 5 millones de clientes y más de $11 billones en depósitos.

La cifra marca una brecha de 69 puntos porcentuales entre lo que los usuarios dicen valorar y las soluciones que realmente incorporan a su vida financiera. El crecimiento de la tecnología, por sí mismo, no está garantizando un mayor uso de los servicios digitales.

El cambio llega después de varios años de expansión de la bancarización en la región. Según el análisis citado en el material, la tenencia de cuentas bancarias en América Latina pasó de 54% en 2017 a 73% en 2021. Durante la pandemia, además, más de 100 millones de personas accedieron por primera vez a servicios financieros digitales.

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Ahora la discusión gira alrededor de cómo convertir ese acceso en una relación habitual con las entidades. Para LatAm Intersect, esta transformación está llevando a que bancos y fintechs exploren mecanismos de colaboración en lugar de concentrarse exclusivamente en disputar usuarios.

Bancos y fintechs comparten tecnología e infraestructura

La cooperación está tomando distintas formas, entre ellas innovación abierta, inversión cruzada y desarrollo conjunto de soluciones. Las fintechs pueden obtener infraestructura, experiencia regulatoria y capacidad para operar a mayor escala, mientras que los bancos encuentran una vía para incorporar tecnología, agilidad operativa y herramientas de análisis de datos.

Este modelo todavía está en consolidación, pero ya tiene efectos en mercados como Colombia, Brasil y Argentina. La colaboración también plantea nuevas discusiones sobre regulación y competencia, debido a que las diferencias entre los modelos de negocio son cada vez menos marcadas.

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La inclusión financiera continúa siendo una de las tareas pendientes. De acuerdo con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el 57% de las fintechs latinoamericanas tiene como público objetivo a personas subbancarizadas o no bancarizadas. La digitalización de los pagos y el uso de nuevas fuentes de datos para evaluar el riesgo crediticio aparecen entre las herramientas con mayor potencial para ampliar el acceso y reducir la dependencia del efectivo.

Pero sumar tecnología tampoco resuelve todos los problemas. El 85% de los consumidores todavía prefiere el contacto humano cuando enfrenta asuntos financieros sensibles y menos del 30% confía en la inteligencia artificial para atender fraudes o disputas.

Para bancos y fintechs, el reto pasa entonces por combinar soluciones digitales con personalización, seguridad, transparencia y respaldo humano. La evolución de este modelo será uno de los temas que estará sobre la mesa durante el Latam Fintech Market, que se realizará en Barranquilla los días 17 y 18 de septiembre y reunirá a startups, entidades financieras, reguladores e inversionistas.

El empresario colombiano será uno de los invitados principales del Latam Fintech Market 2026, encuentro que reunirá el 17 y 18 de septiembre en Barranquilla a empresarios, inversionistas, reguladores y compañías tecnológicas para discutir el rumbo de la industria financiera en América Latina.

Aunque Vélez ha participado en escenarios internacionales durante los últimos años, sus intervenciones en Colombia no son frecuentes. Por eso su presencia genera expectativa entre un sector que vive una nueva etapa de crecimiento y que busca responder a desafíos como la digitalización de los servicios financieros, el acceso al crédito y la adopción de tecnologías basadas en inteligencia artificial.

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La historia de Nubank ayuda a entender esa expectativa. Lo que comenzó en Brasil en 2013 como una startup enfocada en simplificar la experiencia bancaria terminó convirtiéndose en una plataforma con más de 135 millones de clientes en Brasil, México y Colombia. Ese crecimiento posicionó a la empresa como una de las fintech más grandes del mundo y a Vélez como una de las figuras más influyentes del emprendimiento tecnológico en la región.

Durante su conferencia, el fundador de Nubank hablará sobre la construcción de empresas con alcance internacional, la evolución de los servicios financieros y las oportunidades que todavía existen para ampliar la inclusión financiera mediante soluciones digitales.

Barranquilla reunirá a los protagonistas del negocio financiero digital

La participación de Vélez hará parte de una agenda que este año también servirá para conmemorar los diez años de Colombia Fintech. Los organizadores esperan recibir a más de 2.500 asistentes entre representantes de fintech, bancos, fondos de inversión, empresas tecnológicas, autoridades y organismos multilaterales.

Las discusiones estarán centradas en algunos de los temas que hoy marcan la evolución del sector: inteligencia artificial aplicada a los servicios financieros, regulación, pagos digitales, crédito, activos digitales e inversión. Además de las conferencias, el encuentro incluirá espacios de networking y reuniones entre empresas y potenciales inversionistas con el objetivo de impulsar nuevos negocios dentro del ecosistema fintech latinoamericano.

Para Colombia, el evento también representa una oportunidad para reunir en un mismo espacio a buena parte de los actores que están impulsando la transformación del sistema financiero. La participación del fundador de Nubank será una de las intervenciones más esperadas, no solo por el crecimiento que ha tenido la compañía en la región, sino porque su experiencia suele ser tomada como referencia cuando se habla de innovación financiera y emprendimiento tecnológico.

Las personas interesadas en asistir al Latam Fintech Market 2026 podrán consultar la agenda completa y adquirir sus entradas a través de los canales oficiales de Colombia Fintech. El encuentro se realizará en Barranquilla los días 17 y 18 de septiembre.

La cifra no es menor. Según la empresa, eso significa que aproximadamente el 15 % de los adultos en Colombia ya usan alguno de sus productos financieros. Además, logró presencia en todos los departamentos y en más del 95 % de los municipios gracias a un modelo completamente digital.

El crecimiento también se refleja en el dinero que administra. A comienzos de 2026, Nu superó los 10 billones de pesos en depósitos entre cuentas de ahorro y CDT, una señal de cómo las plataformas financieras digitales están ganando terreno frente a la banca tradicional.

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La fintech inició operaciones en 2021 ofreciendo únicamente tarjeta de crédito. En ese momento, el acceso al crédito formal seguía siendo limitado para millones de personas en Colombia. De hecho, cerca del 65 % de la población no tenía acceso a productos crediticios formales.

Uno de los datos más llamativos del balance presentado por la compañía es que cerca de un millón de colombianos recibieron con Nu su primera tarjeta de crédito.

¿Cómo cambió la oferta financiera digital en Colombia?

Durante estos cinco años, la empresa pasó de tener un producto puntual a construir un portafolio más amplio. Hoy ofrece varias tarjetas de crédito, cuenta de ahorros, CDT y préstamos personales.

Entre los productos que más impacto tuvieron aparece la Cuenta Nu con Cajitas, lanzada en 2024. La herramienta permite separar el dinero por objetivos dentro de la misma cuenta y generar rendimientos sobre esos montos, una función que rápidamente empezó a popularizarse entre usuarios jóvenes y personas que manejan sus finanzas desde el celular.

La compañía también amplió el acceso al crédito con tarjetas como Abrecaminos, creada para personas que suelen ser rechazadas por entidades financieras tradicionales por no tener historial crediticio suficiente.

El crecimiento de Nu también presionó cambios en el mercado financiero colombiano. Antes de la llegada de las fintech de nueva generación, era poco común encontrar cuentas remuneradas, transferencias inmediatas gratuitas o procesos de apertura completamente digitales.

Hoy, varias entidades tradicionales empezaron a copiar ese tipo de servicios para no perder usuarios frente a plataformas digitales.

La apuesta de Nu por seguir creciendo en Colombia

La inversión anunciada para 2026 estará dirigida principalmente al desarrollo tecnológico, ampliación de productos y fortalecimiento de la operación local.

La empresa aseguró que Colombia seguirá siendo uno de sus mercados prioritarios en América Latina. Esto ocurre en un momento en el que las fintech compiten por captar usuarios que buscan procesos más simples, menos trámites y productos financieros administrados desde aplicaciones móviles.

Otro punto importante es que Nu ya compite directamente con entidades financieras históricas en segmentos como ahorro y crédito personal, algo que hace pocos años parecía difícil para una empresa completamente digital.

La expansión también muestra cómo cambió la relación de muchos colombianos con los servicios financieros. Abrir una cuenta desde el celular, manejar el dinero por categorías o solicitar crédito sin ir a una oficina dejó de ser una novedad y empezó a convertirse en parte del día a día para millones de personas.

El reconocimiento pone el foco en una propuesta que busca simplificar la relación de los usuarios con su dinero. A través de una sola aplicación, dale! integra funciones como pagos, transferencias, recargas y compra de servicios, evitando que las personas tengan que recurrir a múltiples plataformas. La apuesta ha sido reducir la complejidad y facilitar el uso cotidiano de herramientas digitales.

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De acuerdo con la compañía, este desarrollo responde a la necesidad de acercar el sistema financiero a más personas, especialmente a quienes han enfrentado barreras para acceder a servicios tradicionales. La aplicación está diseñada para ser intuitiva, con procesos simplificados que permiten realizar operaciones en pocos pasos.

Actualmente, la billetera supera los 4,5 millones de usuarios en Colombia, una cifra que refleja su crecimiento dentro del ecosistema fintech local. Este avance se explica, en parte, por la adopción de soluciones digitales que permiten gestionar el dinero desde el celular sin necesidad de trámites presenciales.

Una apuesta por la inclusión financiera

El Premio Platino también reconoce el trabajo del equipo liderado por José Manuel Ayerbe Osorio, CEO de dale!, quien ha impulsado una estrategia centrada en el uso práctico de la tecnología. La iniciativa no solo busca ofrecer servicios, sino promover que los usuarios comprendan y se apropien de estas herramientas en su vida diaria.

En la práctica, cualquier persona interesada puede acceder a la billetera descargando la aplicación en su teléfono móvil, registrándose con sus datos básicos y validando su identidad. Una vez activa, la cuenta permite realizar operaciones financieras sin necesidad de productos bancarios tradicionales, lo que amplía el acceso a un mayor número de usuarios.

El reconocimiento en Fintech Américas se suma a un contexto de crecimiento de las soluciones digitales en Colombia, donde las billeteras electrónicas han ganado terreno como alternativa para pagos y transferencias. En este entorno, dale! consolida su presencia con una propuesta centrada en la simplicidad y el uso cotidiano.

El anuncio no se limita a un relevo institucional. La nueva Junta llega con un objetivo claro: convertir en realidad más de 120 propuestas incluidas en la Hoja de Ruta 2026-2030, un documento que recoge las principales apuestas del sector para modernizar el sistema financiero colombiano. La prioridad ahora es destrabar barreras que, según el gremio, siguen dejando a millones de personas por fuera del acceso a servicios financieros.

El contexto no es menor. En medio de discusiones sobre regulación, transformación digital y nuevos modelos de negocio, la fintech se posiciona como un actor con mayor peso en la conversación pública. La hoja de ruta incluye temas sensibles como cambios normativos, interoperabilidad, acceso a financiamiento y adopción tecnológica, puntos que históricamente han avanzado a un ritmo más lento que la innovación del mercado.

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La nueva Junta está integrada por líderes de algunas de las compañías más influyentes del ecosistema, lo que refuerza la idea de una industria más articulada y con capacidad de incidencia. Más allá de los nombres, el mensaje es que el sector ya no solo propone, sino que busca ejecutar y medir resultados.

Desde el gremio, la postura es directa: el país no necesita más estudios, sino decisiones. En esa línea, el foco estará en impulsar conversaciones que no siempre son cómodas, pero que consideran necesarias para acelerar la inclusión financiera y mejorar la competitividad del sistema.

Lo que viene para el sector fintech en Colombia no apunta a cambios graduales. La apuesta es más ambiciosa: transformar la forma en que se diseñan, regulan y usan los servicios financieros en el país. El reto ahora será pasar del papel a los resultados.

En ese contexto el dólar suele aparecer como una referencia conocida para preservar valor aunque no siempre accesible. Existen restricciones cambiarias, trámites engorrosos, costos elevados y en algunos países una disponibilidad limitada. Esta combinación empujó a muchos usuarios a buscar alternativas por fuera de los canales tradicionales.

En los últimos años una serie de aplicaciones financieras comenzó a modificar esa experiencia de forma gradual. No lo hicieron con discursos exagerados ni promesas de transformación total del sistema, sino ofreciendo una solución concreta: la posibilidad de mantener el valor del dinero mediante herramientas digitales vinculadas al dólar que pueden operarse desde el celular.

Del resguardo tradicional a las soluciones digitales

Para muchos usuarios el principal aporte de estas fintech no está en la tecnología que utilizan, sino en la experiencia que proponen. Cambiar moneda local por dólares digitales en pocos pasos, sin horarios bancarios ni trámites presenciales, resolvió un problema que durante años pareció complejo o reservado para pocos.

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Plataformas como Binance, Bitso, Lemon o Ripio funcionan de manera similar a una aplicación bancaria. El usuario deposita dinero, lo convierte en dólares digitales y decide si mantenerlos como resguardo o utilizarlos cuando lo necesita.

No es necesario comprender en detalle la tecnología que hay detrás de estas operaciones. Para quienes las usan los dólares digitales cumplen una función clara, preservar valor en economías donde la inflación forma parte de la vida cotidiana. En ese escenario la preocupación principal no es ganar más, sino evitar que el dinero se reduzca mes a mes.

Las stablecoins permiten mantener valor en dólares sin manejar efectivo ni recurrir al mercado informal. Esa combinación de estabilidad y practicidad explica por qué este tipo de herramientas comenzó a ganar espacio entre usuarios sin perfil técnico ni experiencia previa en el mundo financiero digital.

Tener el dinero disponible cuando hace falta

Otro cambio relevante es la disponibilidad. El dinero no queda inmovilizado ni fuera de alcance. Los dólares digitales pueden consultarse, transferirse o convertirse nuevamente a moneda local en cualquier momento directamente desde el celular, sin depender de horarios bancarios ni de sucursales físicas.

Esa disponibilidad permanente genera una sensación de control distinta. El dinero no está oculto ni bloqueado, sino accesible según las necesidades del usuario. Para muchos esa flexibilidad resulta tan importante como la estabilidad que buscan proteger en contextos económicos inciertos.

Estas aplicaciones también resultaron útiles para quienes trabajan con clientes del exterior, envían dinero a familiares o realizan pagos internacionales. En muchos casos los fondos llegan con mayor rapidez y menores costos que a través de transferencias bancarias tradicionales, aunque no se trata de una solución universal ni exenta de limitaciones.

Una alternativa útil pero no exenta de riesgos

Nada de esto elimina los riesgos. Las plataformas pueden enfrentar fallas operativas, las regulaciones varían según el país y las stablecoins dependen del respaldo que mantengan sus emisores. Por ese motivo la mayoría de los usuarios no las utiliza como único sistema financiero, sino como un complemento a las opciones tradicionales.

El valor principal de estas fintech no está en reemplazar a los bancos, sino en sumar una alternativa. Contar con más de una herramienta permite adaptarse mejor a contextos económicos inestables sin abandonar por completo los canales financieros conocidos.

Para muchos latinoamericanos estas soluciones no representan una revolución financiera. Representan algo más simple y concreto, una manera más directa de proteger el valor del dinero cuando hacerlo se volvió difícil. Tal vez por eso crecieron con rapidez, sin grandes promesas ni discursos grandilocuentes, apoyadas en usos cotidianos y necesidades reales.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Hace un año nació la estrategia “Ciérrale la llave al gota a gota”, liderada por la Secretaría de Desarrollo Económico, con un enfoque claro: reemplazar el crédito ilegal por microcréditos accesibles, digitales y con reglas transparentes. El balance del primer año muestra avances significativos. Más de 22.800 personas se han inscrito en la plataforma oficial y 6.565 ya han recibido desembolsos que superan los 4.200 millones de pesos.

Más allá de las cifras, el impacto está en el cambio de comportamiento financiero. La estrategia no solo entrega dinero, sino que busca romper la dependencia histórica de los prestamistas informales, especialmente entre negocios de barrio, comerciantes ambulantes y unidades productivas que tradicionalmente han estado excluidas del sistema financiero.

Monet: la fintech detrás de la inclusión financiera

Un actor clave en esta estrategia ha sido Monet, una fintech colombiana especializada en créditos de bajo monto para personas sin historial crediticio o con reportes negativos. A través de su plataforma digital, Monet ha logrado llegar a una población que el sistema bancario tradicional no atiende, pero que sí necesita liquidez inmediata para sostener sus negocios.

En el marco de la alianza con la Secretaría de Desarrollo Económico, Monet ha otorgado más de 50.000 créditos a más de 6.000 micronegocios en Bogotá. Los montos, que van desde los 50.000 hasta los 500.000 pesos, están diseñados para resolver necesidades concretas: compra de insumos, pago de servicios, cobertura de deudas urgentes o capital de trabajo.

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Uno de los aspectos más relevantes es que el 71 % de estos créditos se ha entregado a personas sin historial crediticio o reportadas, lo que les permite reingresar al sistema financiero formal mediante reportes positivos a centrales de riesgo.

Una alianza con enfoque social y territorial

La alianza entre la Secretaría de Desarrollo Económico y Monet no se limita al desembolso de recursos. Incluye educación financiera, cultura de ahorro y acompañamiento, elementos clave para evitar que los beneficiarios recaigan en esquemas informales de crédito.

El programa también tiene un enfoque inclusivo: migrantes venezolanos sin historial crediticio, mujeres emprendedoras y trabajadores informales hacen parte de la población priorizada. De hecho, el 40 % de los créditos otorgados ha sido destinado a mujeres, con desembolsos que superan los 1.500 millones de pesos.

Con esta estrategia, Bogotá apuesta por una solución estructural al ‘gota a gota’: reemplazar el miedo y la informalidad por acceso, información y confianza en el crédito legal. El reto ahora es ampliar la cobertura y sostener el acompañamiento para que más negocios puedan crecer sin poner en riesgo su seguridad ni su estabilidad financiera.

Hablamos con David Susa, cofundador y director de tecnología de la plataforma, sobre cómo una molestia cotidiana terminó convirtiéndose en una empresa que hoy conecta a cientos de miles de personas con el sistema financiero de una forma distinta. “Queríamos resolver un problema financiero de base en América Latina. Ahorrar e invertir sigue siendo difícil para la mayoría”, dice.

La idea tomó forma en plena pandemia; abrir un CDT implicaba exponerse, hacer filas y cumplir reglas que parecían no tener sentido en un entorno cada vez más digital. Susa y su socio, Carlos Correa, venían de trabajar en empresas de tecnología y compartían la misma inquietud. Si todo podía hacerse en línea, por qué el ahorro seguía atado a procesos lentos y presenciales.

Desde el inicio, MejorCDT se planteó ayudar a las personas a encontrar el CDT más rentable del mercado y permitirles abrirlo sin salir de casa. Con el tiempo, la visión se amplió. La apuesta pasó a ser acompañar todo el ciclo del ahorro, desde la búsqueda inicial hasta el momento en que el producto vence y el usuario debe decidir qué hacer con su dinero.

Comparar, abrir y administrar desde un solo lugar

La base tecnológica de MejorCDT es un sistema automatizado que revisa todos los días las páginas de los bancos colombianos. “Por regulación, las entidades tienen que publicar sus tasas de CDT. Nosotros tomamos esa información, la ordenamos y la traducimos en decisiones claras para cada usuario”, explica Susa.

De esta forma, alguien que quiere invertir 10 millones de pesos puede ver en segundos qué banco ofrece mejores rendimientos a distintos plazos. No se trata de simulaciones genéricas, sino de datos actualizados y adaptados a cada perfil. Así se responde a una pregunta habitual, dónde conviene invertir, que antes exigía tiempo, llamadas o visitas presenciales.

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El siguiente paso fue permitir que el CDT se abra desde la misma plataforma, sin descargar aplicaciones bancarias ni crear productos adicionales. Para lograrlo, MejorCDT se integró directamente con las entidades financieras. “El dinero siempre va al banco. Nosotros no tocamos los recursos de las personas”, subraya Susa.

Detrás de esa experiencia hay procesos exigentes. Validación de identidad, controles contra lavado de activos, transferencia segura de información y estándares de seguridad como ISO 27001 hacen parte del flujo. Todo ocurre en cuestión de minutos y desde el celular.

“Somos como un booking del ahorro”

Para explicar su rol, Susa recurre a una comparación. “Nos gusta decir que somos como un despegar.com o un booking.com, pero para CDTs”. El usuario no tiene que ir entidad por entidad. Encuentra en un solo lugar la oferta disponible y puede elegir según sus objetivos.

Con el uso, la plataforma también aprende. La inteligencia artificial permite atender a los usuarios a cualquier hora, revisar documentos, detectar posibles fraudes y entender mejor para qué ahorra cada persona. “La gente abre CDTs para comprar vivienda, viajar o estudiar. Con esa información podemos sugerir combinaciones de plazos y bancos que se ajusten mejor a esas metas”, señala.

Ese rol de intermediación no tiene costo para el usuario. El modelo de negocio se basa en comisiones que pagan los bancos, que encuentran en MejorCDT un canal digital más eficiente que abrir oficinas o invertir en publicidad tradicional.

De firmas físicas a cientos de miles de usuarios

El camino no fue inmediato. Al comienzo, los bancos exigían firmas físicas y huellas. “Las primeras versiones tenían mensajeros en moto recogiendo documentos”, recuerda Susa. Era la única forma de operar mientras las entidades adaptaban sus procesos internos. Con el tiempo, esa etapa quedó atrás.

Hoy, cuatro años después, MejorCDT trabaja con más de diez entidades financieras, cuenta con un equipo de setenta personas y ha sido utilizada por más de 550.000 usuarios. Según la compañía, esas personas han generado más de 120.000 millones de pesos en rentabilidad.

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El impacto no se limita a las grandes ciudades. Hay usuarios desde Leticia hasta La Guajira que hoy pueden invertir en bancos que no tienen oficina en su municipio. “Eso nos motiva porque amplía el acceso real al sistema financiero”, dice Susa.

El desafío ahora es crecer. En Colombia, solo 1,8 millones de personas tienen CDTs frente a una población adulta de más de 23 millones. “Todavía hay mucha gente dejando su dinero quieto. Queremos cerrar esa brecha y, más adelante, llevar este modelo a otros países de la región”, concluye.

Imagen: ENTER.CO

En su edición 2026, Fintech Americas distingue a compañías que se han consolidado como actores clave en la modernización del ecosistema financiero. La iniciativa forma parte de la undécima edición de los Premios a los Innovadores Financieros en las Américas, ya reconocidos como un punto de referencia dentro del sector.

La convocatoria reunió más de 360 nominaciones de 18 países, un reflejo de la creatividad y colaboración que caracterizan al movimiento fintech en la región. Las soluciones presentadas exploran inteligencia artificial, tecnología DeFi y nuevas experiencias de banca digital, con el propósito de elevar la calidad y eficiencia de los servicios financieros.

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La importancia de estos avances se evidencia en la visión de un futuro financiero construido desde América Latina. Esta idea, planteada por Ray Ruga, CEO de Fintech Americas, destaca que la inclusión debe entenderse como el componente central del producto y no como un añadido, una perspectiva que impulsa a los actores tradicionales a reconsiderar sus enfoques.

Quienes deseen revisar los proyectos premiados pueden consultar la lista completa, donde se observa el impacto de las iniciativas reconocidas. Las instituciones destacadas trabajan en áreas como banca digital e inteligencia artificial, innovación en pagos, inclusión financiera y tecnologías blockchain, contribuyendo a modelos más accesibles y seguros.

Cada categoría evidencia un avance relevante. La banca digital se orienta hacia experiencias hiperpersonalizadas y simples. Los pagos evolucionan para ofrecer transacciones más ágiles y confiables. La inclusión financiera adquiere un papel esencial al acercar servicios a comunidades desatendidas. Blockchain se consolida como herramienta para construir sistemas transparentes y sin fronteras.

La ceremonia de premiación tendrá lugar durante Fintech Americas Miami 2026, programado del 24 al 26 de marzo en el Hotel Fontainebleau de Miami Beach. El encuentro reunirá a líderes del ecosistema financiero y a los ganadores de los Premios Fintech 2026, quienes compartirán tendencias que marcarán la evolución del sector en los próximos años.

Fintech Americas trabaja para fortalecer un sistema financiero más eficiente, inclusivo y orientado a la colaboración. Su conferencia anual se ha convertido en un espacio donde se reúnen líderes y especialistas para compartir aprendizajes, analizar prácticas emergentes y explorar nuevas rutas para el desarrollo financiero regional.

Los Premios a los Innovadores Financieros en las Américas honran a las personas y equipos que impulsan avances significativos dentro del sector. Desde su creación en 2015, el programa ha reconocido a más de 500 innovadores y mantiene un crecimiento constante en nominaciones, lo que refleja el compromiso de la región con una transformación financiera sostenida.

Imagen: Fintech Americas

Desde su llegada en 2020, y con el inicio de operaciones en 2021, David Vélez apostó por un modelo que buscaba intervenir un sistema financiero con altos niveles de desconfianza y procesos engorrosos. Cuatro años después, la compañía muestra que la fórmula digital no solo suma usuarios; también está transformando comportamientos de ahorro y de acceso al crédito.

El crecimiento no puede leerse únicamente como un aumento en volumen. Implica que Nu ya toca a cerca del 10 % de la población adulta colombiana, un porcentaje que coloca presión sobre los bancos tradicionales, cuya respuesta ha sido más lenta frente a las necesidades de usuarios que esperan procesos simples, decisiones rápidas y costos transparentes.

La expansión del portafolio también explica parte de ese avance: Nu pasó de una tarjeta de crédito a ofrecer tres alternativas, una cuenta de ahorros con la funcionalidad de Cajitas, cinco opciones de CDT y préstamos personales. El grupo comprendió que para competir en Colombia necesitaba ofrecer productos básicos, pero con una estructura menos pesada.

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Uno de los elementos más significativos está en los depósitos. La Cuenta Nu registró un crecimiento de 841 % en un año, ubicándose entre las cinco entidades con más recursos captados en el país. Manejar cerca de 5 billones de pesos sin oficinas físicas demuestra que existe una masa de usuarios dispuesta a mover su dinero hacia un modelo distinto.

Esto no ocurre de forma automática: obedece a una combinación de tasas atractivas, ausencia de trámites presenciales y una relación más directa con el cliente. El sistema tradicional, en contraste, continúa enfrentando cuestionamientos por costos adicionales, demoras y una percepción de baja innovación.

La apuesta de Vélez por un servicio completamente digital es otra pieza que explica este momento. En cuatro años, Nu creció diez veces y alcanzó presencia en todos los departamentos y en más del 95 % de los municipios. No se trata solo de alcance geográfico, sino de accesibilidad: muchos usuarios obtuvieron su primera tarjeta de crédito o su primer CDT a través de la plataforma.

El 66 % utiliza las Cajitas para organizar metas financieras y el 11 % ya invirtió en CDTs, señales de que el público está dispuesto a adoptar herramientas de ahorro e inversión cuando no están acompañadas de barreras innecesarias.

La gerente general, Marcela Torres, asegura que las personas estaban preparadas para un modelo diferente. Ese mensaje resume parte del contexto: el crecimiento de Nu coincide con un descontento acumulado hacia la banca tradicional, lo que abrió espacio para que una propuesta más directa ganara terreno.

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El reto está en sostener ese ritmo sin perder la promesa de simplicidad. A medida que aumenta la base de clientes, la operación se vuelve más compleja y la expectativa de los usuarios más alta.

El siguiente paso de Nu apunta al acceso al crédito. Más de 25 millones de colombianos siguen fuera del sistema, y ahí está la oportunidad que Vélez identifica como la siguiente etapa. Si la compañía logra avanzar en ese segmento sin replicar los problemas del modelo tradicional, podría consolidarse como uno de los actores más influyentes del sector. De lo contrario, su crecimiento podría diluirse en un mercado cada vez más competitivo.

El valor de la acción, que llegó a US$16,51, marca un punto de inflexión en la historia del neobanco. Nubank ha logrado transformar la percepción de la banca digital en la región al ofrecer productos simples, sin costos ocultos y con una experiencia completamente móvil. Esa estrategia —centrada en la inclusión financiera y la facilidad de uso— ha resultado ser el principal motor de su crecimiento sostenido, incluso en un contexto global de incertidumbre económica.

Hoy, la compañía cuenta con más de 122 millones de clientes activos, de los cuales 83 % realizan operaciones regulares. Solo en Brasil, su principal mercado, la fintech ya supera los 107 millones de usuarios, lo que equivale a más del 60 % de la población adulta. En México, suma 12 millones de clientes y avanza hacia convertirse en banco formal tras obtener la aprobación preliminar de las autoridades financieras. En Colombia, donde opera desde 2020, 1,4 millones de personas ya utilizan su tarjeta de crédito morada, representando alrededor del 10 % de la población adulta.

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El alcance de estos resultados trasciende los números bursátiles. Para los usuarios, el éxito de Nubank significa mayor solidez y diversificación de servicios. Una acción fuerte y un modelo rentable permiten al neobanco ampliar su oferta de productos, como créditos personales, seguros y cuentas de ahorro, y mejorar su infraestructura tecnológica. Además, la reciente solicitud de licencia bancaria nacional en Estados Unidos apunta a una expansión que podría traer innovaciones financieras a toda la región.

En la práctica, los beneficios para los clientes se reflejan en una mayor estabilidad institucional, tasas más competitivas y la posibilidad de acceder a servicios antes reservados a los bancos tradicionales. Nubank también ha impulsado una transformación cultural: millones de latinoamericanos se han bancarizado por primera vez gracias a su modelo digital y su política de cero comisiones.

El optimismo del mercado también juega un papel clave. Más del 70 % de los analistas consultados por Bloomberg recomienda comprar sus acciones, lo que refuerza la percepción de que Nubank no solo crece en volumen, sino en credibilidad. Su valor de mercado ya ronda los US$79.700 millones, una cifra que llegó incluso a superar a la petrolera estatal Petrobras, un símbolo del poder económico brasileño.

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El reto ahora será mantener ese impulso sin perder el enfoque en la experiencia del usuario. Según los analistas de XP, la fortaleza de su operación en Brasil y la evolución en México serán determinantes para sostener el ritmo de crecimiento. Si logra consolidar su expansión y obtener la licencia en EE. UU., Nubank podría convertirse en el primer neobanco latinoamericano con presencia regulada en los tres mercados financieros más relevantes del continente.

Más allá del récord bursátil, el ascenso de Nubank representa una señal clara: la banca del futuro ya no depende de las sucursales, sino de la confianza digital. Y esa confianza, por ahora, está del lado de David Vélez y su equipo.

La apuesta no es menor. Según datos de Banca de las Oportunidades, el 65% de los colombianos no accede a crédito formal y cerca de 30 millones de adultos no tienen tarjeta de crédito. Con esa cifra sobre la mesa, Nu busca ofrecer un portafolio más flexible, capaz de adaptarse al perfil real de los usuarios y no al modelo bancario tradicional.

Tres puertas al crédito, no una sola

Hasta ahora, Nu ofrecía una única tarjeta sin cuota de manejo ni costos ocultos. Pero su tasa de aprobación apenas alcanzaba el 15%. Con el nuevo plan, la fintech lanza NuControl y Morada Abrecaminos, dos productos que amplían el rango de acceso y le dan un giro al modelo de inclusión financiera.

NuControl llega como una opción intermedia: tiene cuotas de manejo bajas y tasas diferenciadas. Su piloto fue exitoso y ahora se abre a todos los colombianos, con una tasa de aprobación de entre el 40% y el 60%. Está pensada para quienes buscan crear o fortalecer su historial crediticio.

Morada Abrecaminos, en cambio, apunta a quienes nunca han tenido una tarjeta. Su funcionamiento es simple: el usuario deposita dinero en su Cuenta de Ahorros y ese valor se convierte en el respaldo del cupo. Así, más personas podrán acceder al sistema financiero sin depender de puntajes previos o avales imposibles.

“Cada persona tiene un punto de partida distinto. Por eso, en lugar de una sola puerta, desarrollamos tres”, explicó Marcela Torres, gerente general de Nu Colombia.

Préstamos personales sin letra pequeña

Además de las tarjetas, Nu da un paso clave: ingresa oficialmente al mercado de préstamos personales. Desde la app, los usuarios podrán elegir el monto, simular cuotas y recibir el desembolso inmediato, sin papeleos ni costos adicionales.

El Préstamo Ligero está pensado para necesidades pequeñas o emergencias, con montos desde $100.000 hasta $5 millones y plazos de 1 a 48 cuotas. La tasa máxima es del 64,35% E.A.

Por otro lado, el Préstamo Personal  llega para quienes buscan un crédito más grande: hasta $45 millones, con plazos de 1 a 60 cuotas y una tasa máxima del 24,36% E.A.

El acceso será gradual. Los clientes de la Cuenta de Ahorros Nu verán activada esta función según su perfil y comportamiento financiero dentro de la plataforma.

La Cuenta Bold se puede abrir de dos formas. La primera tiene un límite de $10.482.690 al mes y la segunda no establece tope para manejar sumas mayores. En ambos casos el dinero está protegido por el seguro de depósitos de Fogafín hasta $50.000.000 y la compañía opera bajo la supervisión de la Superintendencia Financiera de Colombia.

Abrir la cuenta es sencillo y se hace desde la aplicación o el sitio web de Bold. No se exige monto mínimo y el registro puede completarse con cédula de ciudadanía, cédula de extranjería o Permiso por Protección Temporal. Todo el proceso es digital y no requiere visitas a oficinas.

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Una vez activa, la cuenta permite crear hasta 10 apartados de ahorro con objetivos definidos. Los intereses se calculan automáticamente y se abonan de forma periódica si se cumple el plazo mínimo de 30 días. El usuario puede mover el dinero entre apartados o transferirlo a la cuenta principal en cualquier momento para disponer de liquidez inmediata.

Bold también ofrece CDTs digitales con rentabilidad del 12% anual, entre las más altas del mercado colombiano. Estos productos se gestionan en la aplicación, donde el usuario define el monto y el plazo de la inversión. Para abrir un CDT es necesario contar con una Cuenta Bold activa, ya que los recursos provienen directamente de ella.

Con esta propuesta Bold amplía su portafolio y se posiciona como un competidor relevante en el mercado de ahorro en Colombia. La combinación de tasas atractivas, respaldo oficial y facilidad de uso digital lo convierte en una opción práctica para quienes buscan hacer crecer su dinero de forma segura.

Imagen: Editada por Enter

Este producto es completamente digital y está diseñado para facilitar compras en comercios electrónicos, tanto nacionales como internacionales. Se soporta en una cuenta de depósito de bajo monto, lo que permite a los usuarios administrar su dinero de manera segura y sencilla, sin necesidad de recurrir a un banco tradicional.

¿Cuáles son sus beneficios?

• Acceso inmediato: se solicita y activa directamente desde la app de Efecty.
• Sin cuota de manejo: no genera cobros mensuales por su uso.
• Código CVV dinámico: para mayor seguridad en cada transacción online.
• Pagos sin contacto: compatible con tecnología contactless en comercios digitales.
• Promociones exclusivas: acceso a beneficios y descuentos en plataformas asociadas.
• Uso global: permite compras internacionales sin sobrecostos adicionales.

Con estas características, Efecty apunta a democratizar el acceso a servicios financieros digitales para todo tipo de público, desde jóvenes familiarizados con la tecnología hasta adultos mayores que buscan alternativas seguras.

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¿Cómo adquirirla?

1. Descargar la aplicación móvil de Efecty desde Google Play o App Store.
2. Crear una cuenta o ingresar con tu usuario actual.
3. Solicitar la tarjeta desde la opción “Tarjeta Débito Virtual”.
4. Activarla inmediatamente tras completar unos simples pasos de validación.

Una vez activada, los usuarios pueden utilizarla para realizar compras en línea o suscribirse a servicios digitales nacionales e internacionales.

Aunque la empresa de servicios financieros apuesta con fuerza por el ecosistema digital, su amplia red de más de 10.000 puntos físicos en todo el país sigue siendo parte fundamental de su estrategia. Estos actuarán como canales de apoyo para educación financiera, brindando acompañamiento a los usuarios que necesiten asesoría sobre el uso de la tarjeta y otros servicios digitales.

Compromiso con la inclusión financiera

Según Vanessa Rodríguez, gerente general de Efecty, la empresa busca “coexistir con la realidad colombiana, no imponer métodos, sino facilitar el acceso digital de manera segura y educativa”. El objetivo es cerrar brechas, ofreciendo opciones financieras accesibles y confiables a todos los colombianos, sin importar su nivel de bancarización.

Por su parte, Adriana Cárdenas, gerente de Visa en Colombia, destacó que esta iniciativa permitirá que más personas puedan acceder a plataformas de streaming, comercio electrónico y servicios globalizados, reduciendo barreras económicas y tecnológicas.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Este programa hace parte de Strive, la estrategia global de Mastercard enfocada en impulsar el crecimiento de pequeños negocios con apoyo financiero y herramientas digitales. La iniciativa busca no solo aliviar problemas de liquidez, sino también fortalecer la gestión de las mipymes mediante formación, acompañamiento y acceso a soluciones tecnológicas que ayuden a optimizar sus operaciones.

En entrevista con Impacto TIC, Miguel Londoño, director de operaciones de Monet, destacó que esta alianza “ampliará el acceso a productos financieros más justos y digitales”, adaptados a las necesidades reales de las mipymes. Por su parte, Federico Martínez, de Mastercard, recalcó que estas empresas “son motores del desarrollo del país” y necesitan herramientas prácticas para competir en un entorno cambiante.

El crédito disponible equivale hasta al 30% de los ingresos mensuales de la empresa y puede utilizarse para capital de trabajo, compra de insumos o mejoras internas. Al ser rotativo, los fondos pueden utilizarse, devolverse y volver a activarse según la necesidad del negocio, sin cargos por intereses ni requisitos de garantía.

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¿Cómo acceder?

El proceso es completamente digital a través de la app de Monet, disponible en App Store y Google Play. Basta con crear una cuenta, registrar los datos del negocio y vincular una cuenta bancaria. La plataforma evaluará automáticamente los ingresos para definir el monto disponible. Una vez aprobado, el crédito se activa y puede usarse de inmediato.

Adicionalmente, las mipymes tendrán acceso a contenidos y asesoría ofrecidos por Fundación Capital, con formación en gestión financiera, digitalización y estrategias para mejorar su competitividad.

¿Qué compromisos se adquieren?

Aunque el crédito es sin intereses y sin garantía, implica ciertos compromisos. La empresa debe usar los recursos de forma responsable, mantener su cuenta bancaria vinculada y cumplir con los plazos de devolución. El mal uso podría limitar el acceso a futuras renovaciones del cupo.

Aunque no es obligatorio, se recomienda participar en los espacios formativos, ya que permiten a las empresas sacar el máximo provecho del crédito y mejorar su sostenibilidad a largo plazo.

Esta iniciativa no es solo un alivio financiero: es una oportunidad real de transformación para miles de mipymes en Colombia. A través de un enfoque práctico y accesible, la alianza entre Monet, Mastercard y Fundación Capital busca dar herramientas concretas para crecer sin asumir deudas costosas.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Nequi, respaldada por Bancolombia, se ha posicionado como una de las favoritas, especialmente entre los jóvenes. Su interfaz amigable y moderna permite realizar transferencias, pagos y retiros en cajeros de Bancolombia sin costo adicional. Además, ofrece herramientas de ahorro programado que facilitan la gestión financiera personal. Sin embargo, algunos usuarios han reportado limitaciones en los canales de atención al cliente, lo que podría ser un punto a mejorar.

Por otro lado, DaviPlata, la apuesta digital de Davivienda, cuenta con una amplia base de usuarios. Ofrece servicios similares a Nequi, como transferencias y pagos, pero añade opciones de seguros y una integración más profunda con otros productos del banco. No obstante, su diseño de aplicación es más tradicional, lo que podría no ser tan atractivo para quienes buscan una experiencia más dinámica.

Dale!, la billetera del Grupo Aval, se destaca por su integración con una amplia red de cajeros automáticos y beneficios exclusivos, como acceso a preventas de eventos. Aunque su base de usuarios es menor en comparación con Nequi y DaviPlata, su propuesta de valor es sólida para quienes buscan estos beneficios adicionales.

Movii, una fintech independiente, ha ganado terreno rápidamente. Ofrece una tarjeta prepago de débito y permite a los usuarios realizar pagos, transferencias y compras en línea. Su enfoque en la inclusión financiera y su facilidad de uso la convierten en una opción atractiva para quienes buscan alternativas fuera del sistema bancario tradicional.

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Tpaga, por su parte, ofrece servicios como envío de dinero, compras dentro y fuera de la app, ahorro e inversión en fondos colectivos. Aunque su base de usuarios es menor, su enfoque en la inversión y el ahorro la distingue de las demás.

Al evaluar la rentabilidad y funcionalidad de estas billeteras digitales, es esencial considerar factores como costos asociados, facilidad de uso, servicios adicionales y la red de aliados comerciales. Si bien todas ofrecen transacciones gratuitas bajo ciertas condiciones, es crucial estar atento a los topes mensuales para evitar el cobro del impuesto 4×1000. En términos de diseño y experiencia de usuario, Nequi y Movii destacan por sus interfaces modernas, mientras que DaviPlata y Dale! ofrecen una gama más amplia de servicios financieros.

La elección de la billetera digital más rentable y funcional en Colombia depende de las necesidades y preferencias individuales. Para quienes buscan una interfaz moderna y facilidad de uso, Nequi y Movii son opciones destacadas. Si se valoran servicios financieros adicionales y una integración más profunda con bancos tradicionales, DaviPlata y Dale! ofrecen ventajas significativas. Tpaga, con su enfoque en inversión y ahorro, puede ser la elección adecuada para quienes buscan estas funcionalidades específicas.

Imagen: archivo ENTER

La transformación digital ha permitido que muchas de nuestras actividades del día a día sean más fáciles de realizar. Incluso podemos hacerlas desde la comodidad de nuestras casas y con tan solo un click.

Las operaciones de banco, que antes implicaban engorrosas filas, papeleos interminables y horas de tiempo desperdiciado, hoy se pueden realizar de manera inmediata. Pero además de estas evidentes ventajas, la banca digital ha permitido que miles de personas que antes no contaban con una cuenta de ahorros y mucho menos podían acceder a un crédito, ahora puedan acceder a ello de una manera muy sencilla.

En Colombia la banca digital está creciendo, después de Brasil y México es la tercera nación más fuerte de la región. Neobancos como Iris, Lulo Bank, Nubank tienen cada vez más usuarios y esperan seguir creciendo en el corto plazo.

Con la llegada de estas nuevas entidades también apareció una nueva terminología. Lorenzo Garavito, presidente de Iris, nos explica algunos de los términos para entender esta nueva tendencia. En particular, Iris es un neobanco 100% colombiano enfocado en las empresas. 

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Neobanco: es la nueva generación de las entidades financieras reguladas con servicios 100% digitales. 

Open Banking: modelo de banca abierta que busca que la información tanto de las entidades financieras, los participantes del sistema y los usuarios pueda ser consultada para ofrecer productos y servicios a la medida de los usuarios.

Fintech: resulta de unir las palabras ‘finance’ y ‘technology’ (finanzas y tecnología) y su objetivo central es prestar servicios financieros diseñados digitalmente para facilitar la vida de los usuarios.

Challenger Bank: traduciría banco retador y es una entidad financiera vigilada que tiene una participación de mercado pequeña, pero que ofrece servicios comparables con las entidades más grandes.  Ofrecen servicios 100% digitales y más ágiles que las entidades tradicionales y por eso están ganando participación de mercado. 

API: interfaz de programación de aplicaciones que a menudo actúa como un mediador que permite que un programa de software interactúe con otro software. En el contexto fintech, una API a menudo se refiere a la interfaz que permite que entidades financieras se hablen entre sí, para prestarle un mejor servicio a los clientes.

Cada día aparecen nuevos servicios, nuevas herramientas y sobretodo nuevas oportunidades para la experiencia financiera. Cada vez más personas tienen mayor acceso a este sector y las empresas están encontrado en los neobancos excelentes aliados.

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Una prueba de este aumenta lo encontramos al observar el índice de inclusión financiera compartido por el Grupo Credicorp. Este índice toma en cuenta diversas categorías, como lo es el acceso (la capacidad para poder utilizar los servicios financieros formales). También considera la categoría del uso (permanencia e intensidad del uso de servicios) y, por último, toma en cuenta la calidad percibida, es decir, la percepción que los individuos tienen sobre la adaptación, la adecuación y relevancia que tienen los servicios.

En este índice, Colombia se encuentra en el quinto lugar, en una puntuación que abarca de 0 a 100, donde a mayor puntaje significa mayor inclusión financiera, Colombia cuenta con un total de 38,3.

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Estas cifras son importantes, porque Colombia se encuentra como en el segundo país que tiene una mayor valoración en la utilización de las billeteras móviles, ya que el 47% considera que son canales financieros muy buenos o buenos.

En la categoría de acceso, arroja que un 93% de los sujetos cuentan con alguno de estos tipos de producto y el 85% conoce al menos un producto financiero formal. Los productos que más son conocidos por los colombianos son las cuentas de ahorro o corriente, las tarjetas de crédito y la tarjeta de débito. Así como también el 50% de los colombianos conoce sobre billeteras digitales o cuentas vinculadas al teléfono.

Se observa que un 10% tiene un producto de crédito en entidades formales, mientras que un 22% cuenta con productos informales y el 68% no posee ningún producto crediticio.

Un dato de suma importancia es que el 65% de los colombianos percibe una barrera para tener productos financieros, por falta de productos de ahorro o seguro, por recursos insuficientes o por no considerarlo necesario. El estudio también reveló que el 58% de los colombianos no utiliza medios bancarizados para el pago de servicios o productos. Además, existe un alto uso de efectivo para la compra de hogar, de alimentos, de productos para uso personal, el pago de créditos, etc. Un 72% de los ciudadanos no usan productos financieros mensualmente.

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Un 32%, realizó transferencias de dinero a través de medios formales en el último año, de las cuales un 46% lo realizó por una billetera móvil, el 45% por agencias, agentes o cajeros y el 44% de manera personal por conocidos o familiares.

El estudio también arroja diferentes evidencias, como a mayor nivel educativo de las personas, existe mayor inclusión financiera. También los datos que difieren según el sexo, ya que los hombres tienen mayor inclusión financiera (41) que las mujeres (35,9). Además, las personas mayores a 60 años tienen menores niveles de inclusión financiera (29,6) mientras que las personas entre 26 y 42 años cuentan con un mayor nivel de inclusión financiera (42).

Prestamos en línea, una herramienta de inclusión financiera

Como explicita el sitio web Elmejortrato, existen préstamos en línea que pueden obtenerse en 24 horas. Estos préstamos son ofrecidos por diferentes compañías como financieras y bancos que son empresas especializadas. Su distinción es que pueden obtenerse desde la computadora o teléfono móvil, además de ser generalmente más accesibles en relación a los requisitos, pero sí con altos intereses y plazos más cortos.

Una de las compañías que otorga créditos de manera más rápida es Lineru, la cual es de origen colombiano la cual otorga un monto máximo de 900 mil pesos, con una devolución en 30 días, todo el proceso es realizado por internet, además al compartir los datos con las centrales, es un buen momento para la mejora del puntaje y puede conllevar a la apertura de cupos en los préstamos por cancelación en tiempo y forma.

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Elmejortrato también explica cómo realizar un préstamo desde el celular, por medio de las aplicaciones con las que cuentan la mayor parte de los bancos, aunque no todos los colombianos cuentan con ese recurso. Los requisitos necesarios para este tipo de préstamos los establecen las compañías que los ofrecen, pero si hay algunos que son generales de todas las plataformas de préstamos en línea, como el contar con documento de identidad, con una cuenta bancaria a nombre del solicitante y un teléfono celular inteligente. Además, quien solicita el préstamo debe ser residente colombiano.

También existe una aplicación colombiana llamada “tu progreso” que es especial para poder obtener un préstamo sin trasladarse a una sucursal bancaria.

Los beneficios con los que cuenta esta aplicación, son los de poder obtener créditos de hasta 3.2 millones de pesos, hacerlo de manera totalmente virtual mediante un sistema legal y transparente, sin requerir papeleo y con el desembolso a través de una cuenta bancaria o monedero virtual del usuario.

Asimismo, el sitio web aconseja realizar una comparación entre las posibilidades que se encuentran entre las numerosas opciones de préstamos online, para poder elaborar un buen estudio a la hora de evaluar calidad de servicios, seriedad de la compañía, los plazos, requisitos, etc.

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Según la Banca de las Oportunidades, las principales barreras del acceso al crédito son: la autoexclusión (64%), los requisitos (20%), los altos costos (10%) y los reportes negativos en centrales de crédito (5%). Sin embargo, las fintech han sabido abordar estas barreras. Al respecto, Erick Rincón, presidente de Colombia Fintech asegura que “el sector tiene modelos de negocio que, apalancados en la tecnología, han permitido transformar productos y servicios financieros tradicionales, logrando convertirse en un actor más competitivo al desarrollar financiamiento alternativo para sectores infra o sub bancarizados que se encontraban desatendidos por las entidades tradicionales, lo que ha generado un crecimiento del 36% de este sector en los últimos 3 años”.

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Según Rincón, a enero de 2019, el sector había atendido cerca de 2.5 millones de créditos digitales, mientras que a mayo de 2021, el número estaba cerca de los 4 millones. Esto es una señal de que se está avanzando en la inclusión, pero aún hay trabajo y oportunidades al respecto. La ‘Agenda 2030‘ de las Naciones Unidas reiteró el acceso ampliado a servicios financieros en cinco de sus 17 nuevos objetivos para el desarrollo sostenible, lo que representa un desafío para las fintech y las entidades financieras tradicionales en Colombia y América Latina.

Frente a lo anterior, empresas como ExcelCredit vienen trabajando para dar segundas oportunidades crediticias a personas que por diversas razones están reportadas negativamente en las centrales de riesgo, o no cuentan con los recursos para suplir sus necesidades de consumo o financiar su emprendimiento. Según la entidad, han entregado más de 53.000 créditos, de los cuales 98% corresponden a personas reportadas negativamente. “En nuestro caso, promover la inclusión financiera se traduce en dar segundas oportunidades de crédito. Nosotros ayudamos a los colombianos a sanear sus deudas de forma confiable y segura para que se pongan al día con sus obligaciones crediticias con un pago a la medida de sus posibilidades evitándoles acudir a prestamistas informales que representan grandes riesgos para los colombianos”, afirma Jonathan Mishaan CEO de ExcelCredit.

Y gracias a esa gestión, recientemente Value and Risk Rating asignó la calificación AA- a la deuda de largo plazo, lo que indica que la capacidad de pago de intereses y el capital de la entidad es alto; y VrR 2+ a la deuda de corto plazo, lo que indica que la entidad cuenta con una buena capacidad para el pago de sus obligaciones, en los términos y plazos pactados.

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En conclusión, el tema de la inclusión financiera sigue siendo un desafío y una oportunidad para todos los actores involucrados en el sector financiero. Especialmente las fintech, gracias a su innovación y tecnología, son las llamadas a aprovechar esta situación para disminuir la brecha financiera en los países donde operan. Los bajos costos que ofrecen, la flexibilidad de los requisitos y un servicio digital, entre otros, han permitido atender a segmentos antes desatendidos por la banca tradicional. Y los resultados se empiezan a ver.

Imagen: Dziana Hasanbekava en Pexels.

Los Global Banking & Finance Awards son entregados por una de las revistas más importantes de Europa con presencia en 200 países y con más de 20 años de trayectoria. Los premios reflejan los cambios innovadores, progresivos e inspiradores que se están produciendo en el sector financiero mundial, incluida la banca y las finanzas corporativas. “Este reconocimiento representa el avance que ha alcanzado Colombia en innovación, inclusión y educación financiera”, aseguró Margarita Henao, Vicepresidente de Banca Personal y Daviplata de Davivienda.

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Por su parte, Los Future Digital Awards son presentados por Juniper Research, una de las casas de analistas más importantes de Europa que se especializa en investigación y tendencias de mercado de tecnología digital, datos de tecnología y dimensionamiento del mercado.

Daviplata tiene 12 millones de clientes

Durante la pandemia, más de 5 millones de colombianos abrieron un servicio con Daviplata. Hoy, la entidad digital cuenta con 12 millones de clientes y es considerada una de las plataformas digitales más importantes de Colombia.

Imagen: Daviplata. 

Durante el pasado MWC 2016 no todos los temas giraron alrededor de nuevas especificaciones en terminales, VR o gadgets. Las empresas también tuvieron su espacio para tratar asuntos importantes, que pueden pasar bajo el radar ante los grandes ‘shows’ de los gigantes en tecnología. En el evento, MasterCard tomó el micrófono y puso sobre la mesa un par de temas que deben ir de la mano: la inclusión financiera y los dispositivos móviles.

Antonio Alves, representante de la empresa IFC y asistente a la charla, afirmó que la inclusión financiera y el trabajo en conjunto de empresas podría “acabar con la pobreza, a través de la tecnología”. ¿Qué es la inclusión financiera? Básicamente, es lograr que la población tenga acceso a servicios bancarios y financieros.

La mejor forma de conseguirlo es a través de las empresas interesadas en ello: IFC ayuda a empresas e instituciones financieras en mercados emergentes, con el objetivo de generar empleo y ayudar a comunidades locales. BIMA, otra empresa, usa la tecnología móvil para llevar servicios de seguros y salud a familias de bajos recursos. First Access, otra compañía, realiza calificación crediticia de personas que nunca han tenido una cuenta bancaria.

Todo esto está relacionado con el uso de los dispositivos móviles, a través de tres factores. El primero es ofrecer servicios de una forma no tradicional (aquí es esencial la tecnología). El segundo es usar los canales adecuados (como las aplicaciones, o incluso los mensajes de texto). Y tercero, abordar necesidades específicas gracias a los dos primeros factores.

De nuevo, la mejor forma de ejemplificar es con empresas: BIMA tiene claro que las personas tienen más acceso a la telefonía móvil, así que usan ese canal para llegar a nuevas poblaciones para ofrecer servicios.

Al final, la misión tras la inclusión financiera y la tecnología es encontrar soluciones para llegar a aquellos que no cuentan con servicios financieros formales. En ese camino dar un paso para “acabar con la pobreza, a través de la tecnología”.

Imagen: Pictures of Money (vía Flickr).