Este auge tiene nombre y apellido: tecnología y consumo joven. Impulsados por herramientas como el BNPL —“Compra ahora, paga después”— los colombianos, en su mayoría menores de 35 años, están dejando atrás el efectivo para abrazar modelos de crédito inmediato, digital y personalizado.

DataCrédito Experian reporta 7,7 millones de cuentas activas en créditos digitales, con obligaciones por $2,5 billones. El saldo promedio es de $672.000, y la cuota mensual ronda los $174.000, lo que muestra que este modelo no es solo para grandes compras sino para el día a día.

Fenalco también ha puesto el foco en esta transformación. Más de 2.500 comercios que han adoptado estos sistemas reportan aumentos del 30 % en sus ventas. Y no es casualidad: plataformas como Mercado Libre o Falabella ya ofrecen crédito al momento del pago. Comprar un televisor o un computador con un clic, sin tarjeta de crédito, es cada vez más común.

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Detrás de esta transformación hay un ecosistema Fintech que no para de crecer. De las 346 compañías activas en Colombia, más del 35 % ofrece servicios de financiamiento digital. Los productos van desde microcréditos por $50.000 hasta préstamos de $800 millones, con plazos de un mes a 15 años. Crédito para todos, desde emprendedores hasta familias que necesitan financiar electrodomésticos o matrículas.

Entre los protagonistas del sector destaca Kuenta.co. Fundada en 2019, ha procesado más de 200 mil solicitudes y desembolsado unos $13.000 millones. Pero lo más relevante no es la cifra, sino el impacto: el 55 % de sus créditos han sido parte de programas gubernamentales orientados a combatir el gota a gota y otras formas de crédito informal.

“Ya estamos en Perú y pronto abriremos operaciones en Brasil y México”, dice Juan David Villa, director de Crecimiento de la compañía. Su plataforma integra todo el ciclo del crédito digital —desde la validación de identidad hasta la administración de cartera— usando Inteligencia Artificial. Una solución completa para comercios de motos, inmobiliarias, clínicas, universidades y grandes superficies.

Este modelo no solo aumenta las ventas, también reduce riesgos, elimina trámites y democratiza el acceso al financiamiento. Es, en esencia, un nuevo sistema financiero que crece al margen de la banca tradicional y que responde a una sociedad móvil, digital y cada vez más exigente.

Colombia está viviendo un cambio profundo en su relación con el dinero. El crédito dejó de ser un privilegio bancario para convertirse en una herramienta de inclusión y desarrollo. Con jóvenes como protagonistas, Fintech como aliadas y comercios como canales, el país avanza hacia un modelo más ágil, transparente y accesible.

El récord de los $12 billones no es el punto final. Es apenas el comienzo de una nueva etapa, donde el crédito digital será clave para dinamizar el consumo, cerrar brechas históricas y dejar atrás la informalidad. Y sí, el efectivo comienza a parecer cosa del pasado.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Aunque la Secretaría respalda el programa, es importante aclarar que los créditos son gestionados por terceros, en este caso Monet, y no directamente por esta entidad pública.

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La idea detrás de esta alianza es ofrecer una opción financiera responsable, con préstamos rápidos, sencillos y sin intereses. Estos préstamos están destinados a microempresarios y emprendedores, tanto del sector formal como informal, que necesitan un impulso financiero para mantener sus negocios operando. 

¿Quiénes pueden acceder a estos créditos?

Como dijimos anteriormente, el programa está dirigido a emprendedores tanto del sector formal como informal, que cumplan requisitos bastante sencillos, lo que lo convierte en una opción inclusiva para quienes podrían no calificar para créditos bancarios tradicionales. 

2. Ingresos mensuales superiores a $1.044.000 COP: Para poder acceder al crédito, es necesario demostrar ingresos recurrentes en los últimos tres meses, ya sean formales o informales.
3. Ser mayor de 18 años: El solicitante debe ser mayor de edad y contar con una cuenta bancaria o una billetera digital, como Nequi o Bancolombia a la Mano, donde reciba sus ingresos.
4. No importa si estás reportado: Uno de los aspectos más atractivos de este programa es que las personas que están reportadas en centrales de riesgo también pueden solicitar estos créditos. Esto abre una puerta para quienes, por su historial crediticio, han sido excluidos de las opciones de financiamiento tradicionales.

¿Cómo funciona el crédito?

El monto que se puede solicitar oscila entre los $50.000 y $500.000 COP, y el préstamo tiene un plazo de hasta 30 días para ser devuelto. Lo más llamativo de este programa es que los créditos no generan intereses remuneratorios, es decir, no te cobran un porcentaje extra por el dinero prestado. 

En lugar de eso, hay un costo fijo por los servicios de Monet, que sigue siendo muy bajo y manejable en comparación con los intereses del ‘gota a gota’ o de otros créditos de consumo tradicionales.

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El proceso para solicitar un crédito es sencillo y rápido. Se realiza de manera virtual, a través de la plataforma de Monet, donde puedes registrar tu cuenta de manera gratuita. Allí deberás proveer información básica, como tus ingresos y la cuenta bancaria o billetera digital en la que recibes tu dinero. En menos de 24 horas podrás tener tu crédito aprobado y el dinero disponible para usarlo en lo que necesites.

¿Por qué es importante evitar el ‘gota a gota’?

El ‘gota a gota’ se ha convertido en una amenaza latente en Bogotá y otras ciudades del país. Aunque puede parecer una solución rápida y fácil para quienes necesitan dinero urgente, las consecuencias son devastadoras. 

Estos créditos informales suelen estar acompañados de intereses exorbitantes que rápidamente ponen a las personas en una espiral de deuda impagable. Además, este tipo de préstamos frecuentemente viene con amenazas de violencia, poniendo en riesgo no solo la seguridad de quien toma el crédito, sino también la de sus seres queridos.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Según datos de DataCrédito Experian, del total de adultos de Colombia, más de 40 millones tienen un depósito a diciembre de 2023, bien sea una cuenta de ahorros o una billetera digital. 

Esto representa un aumento relevante del acceso a las billeteras digitales, creciendo hasta llegar al 55,5% del total de las personas en comparación a años anteriores. Esta situación permite demostrar el papel que juegan las billeteras digitales en la población colombiana y la gran acogida, también como la inclusión financiera se presenta inicialmente a través de productos del pasivo. 

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Frente al creciente panorama de los créditos digitales, la empresa de datos y tecnología destaca la importancia de estar bien informado antes de solicitar uno. Por ello, ofrece una serie de recomendaciones claves para tener en cuenta al optar por esta opción.

1. Consulta tu historial crediticio: antes de solicitar un crédito, es recomendable revisar tu historial crediticio en DataCrédito Experian para conocer tu puntaje y prevenir información errónea. Después de realizar la solicitud, también es importante mantener un monitoreo constante de tu información crediticia, ya que te permite detectar actividades fraudulentas y tomar decisiones financieras responsables. 
2. Solicitar el crédito según tus necesidades: Antes de solicitar un crédito, es importante que revises cual producto se ajusta mejor a tus necesidades para que luego no sea una carga en el futuro. Conocer las tasas de interés, plazos de pago, y demás información clave antes de aceptar el crédito en línea.
3. Protege tu información personal: de acuerdo con el estudio Global Identity and Fraud Report de DataCrédito Experian, el 89 % de los usuarios considera la seguridad como el aspecto más importante en su experiencia en línea. En ese sentido, no compartas datos personales con entidades desconocidas y evita ingresar a enlaces sospechosos. 
4. Compara las opciones disponibles en el mercado: revisar diferentes opciones en varias entidades te permitirá elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y posibilidades financieras. Actualmente, existen herramientas como Buscacrédito de Midatacrédito, que funciona como un marketplace donde los usuarios pueden buscar y comparar diferentes opciones de financiamiento de manera rápida y gratuita.  Esta alternativa funciona con motores de decisión basadas en el perfil de crédito.

Imagen: Archivo ENTER.CO

En una década, RapiCredit ha pasado de otorgar unos pocos cientos de créditos a realizar uno cada 20 segundos, brindando una respuesta rápida y efectiva a las necesidades financieras urgentes de más de 600,000 clientes en todo el país. Su compromiso con la inclusión financiera se refleja en su alcance, llegando a personas de estratos 2 y 3 en más de 1,000 municipios colombianos.

Con un enfoque en la facilidad de acceso y la transparencia, RapiCredit ha sabido ganarse la confianza de sus usuarios, con 8 de cada 10 clientes volviendo para solicitar un segundo crédito. Además, su impacto va más allá de lo financiero, con un compromiso ambiental evidente al evitar el uso de toneladas de papel y contribuir así al cuidado del medio ambiente.

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RapiCredit se ha ido duplicando año tras año. En 2024 proyectan realizar alrededor de 1.5 millones de créditos. Esta fintech tardó 7 años en hacer el primer millón, el segundo millón lo lograron en un poco más de 16 meses y el tercer millón en menos de 1 año. Al finalizar 2024 esperan estar cerca de los 5 millones de créditos otorgados.

Uno de los aspectos más destacados de la trayectoria de RapiCredit ha sido su enfoque en la inclusión financiera. A lo largo de los años, la empresa ha llegado a personas de todos los estratos sociales y en diversas regiones del país, brindando acceso al crédito a aquellos que tradicionalmente habían sido excluidos del sistema financiero formal. Con un 46% de sus clientes siendo mujeres y una fuerte presencia en ciudades como Bogotá, Medellín y Cali, RapiCredit ha logrado llegar a comunidades que anteriormente no tenían acceso a servicios financieros adecuados.

Mirando hacia el futuro, RapiCredit tiene planes ambiciosos de continuar su crecimiento, con proyecciones de duplicar su volumen de créditos en los próximos años. En su décimo aniversario, esta empresa no solo celebra su éxito pasado, sino que también reafirma su compromiso de seguir siendo un motor de cambio positivo en la sociedad colombiana.

Imagen:Fabian Blank

Hasta el momento no ha habido un pronunciamiento de Bancolombia al respecto, sin embargo se sabe que la decisión permitirá que los servicios de Nequi puedan extenderse a toda la región. Para esto, la junta directiva del banco está considerando crear “otros vehículos no financieros” que permitan apalancar la evolución de la unidad liderada por Andrés Vásquez, y de esa forma habilitar y prestar soluciones tecnológicas y de servicios en toda la región.

La decisión se toma un mes después de que Nequi habilitara una herramienta de créditos de hasta cinco millones de pesos llamada Propulsor, que llegó a modo de evolución del ‘salvavidas’: un producto integrado en el servicio enfocado en autorizar créditos de hasta $500.000 pesos para pagar en un plazo de 30 días. Propulsor, pensada sobre todo para quienes tienen barreras a la hora de iniciar su historial crediticio, de acuerdo a María del Pilar Correa, gerente de producto de Nequi, permite, en cambio, pagar la deuda adquirida a 24 meses.

Por ahora no se sabe cómo la separación de ambas entidades afectará a los usuarios o si cambiará en algo la gratuidad de las transferencias entre Nequi y las cuentas Bancolombia. En ENTER.CO contactamos al grupo Bancolombia desde el cuál se dijo que no habría atención a medios de comunicación para solventar este tipo de dudas. No obstante, el servicio de Nequi sigue funcionando con total normalidad.

Actualmente el neobanco cuenta con más de 400.000 usuarios al mes. Esta cifra esperan mantenerla durante todo el 2022, año en el que Nequi aspira también a alcanzar los 10 millones de personas suscritas al servicio.

Imágenes: Nequi

La empresa, actualmente, tiene 300 mil clientes y espera alcanzar para finales de 2021 1 millón más de desembolsos. “Llegar a los dos millones de créditos nos hubiese tomado más tiempo de no ser por nuestros altos índices de retención. Esto demuestra que, además de darles una mano a nuestros usuarios, también les hemos dado una buena experiencia”, asegura Tarek El Sherif, CEO de Zinobe, compañía creadora de la plataforma Lineru, a través de la cual ya se han desembolsado más de 150 millones de dólares.

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De acuerdo con Lineru, su índice de retención es del 90 % y cuenta con programas, en alianza con el Gobierno nacional para facilitar el acceso a créditos. Un ejemplo es ‘Avanza Lineru’, plataforma que la compañía desarrolló en conjunto con iNNpulsa y el Fondo Nacional de Garantías para entregar soluciones crediticias a los trabajadores independientes durante la pandemia. Actualmente, el Fondo de Garantías de Antioquia también respalda la operación de la fintech para garantizar los pagos de las deudas de sus usuarios.

Imagen: Lineru.

Los bancos ganadores de los World’s Best Digital Bank Awards 2020 fueron elegidos por un panel de jueces expertos en consultoría y tecnología, y los editores de Global Finance realizaron la selección final de los ganadores, teniendo en cuenta los siguientes criterios: fortaleza de la estrategia para atraer y atender a los clientes digitales, crecimiento de clientes, amplitud de ofertas de productos, resultados de las iniciativas digitales y, diseño y funcionalidad del portal web y aplicación móvil.

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“Para el Banco de Bogotá la transformación digital tiene un propósito claro: mejorar la experiencia de nuestros clientes y colaboradores a través de productos innovadores y acercar los servicios financieros a más colombianos”, explica Julio Rojas Sarmiento, Vicepresidente Ejecutivo de Banco de Bogotá. De acuerdo con cifras de la entidad del total de nuevas tarjetas de crédito, 3 de cada 4 son digitales y, 2 de cada 3 créditos de libre destino son digitales.

A través de un proceso 100% digital, los clientes encuentran en este portafolio una solución ágil y efectiva para sus necesidades. Los créditos digitales se solicitan en menos de 5 minutos, sin filas, sin documentos, con aprobación y disponibilidad inmediata del dinero, con montos que van desde $500.000 hasta $50.000.000. El crédito de vivienda no tiene un monto límite. ” Estamos muy orgullosos de los resultados de nuestra estrategia digital, la cual busca promover el acceso al sistema financiero y mejorar la experiencia que viven nuestros clientes al interactuar con nosotros”, concluye Sarmiento.

Imagen: Banco de Bogotá.

El crédito digital es una tendencia que cada vez suena más en Colombia y Latinoamérica. Esto debido a factores como los bajos niveles de bancarización de la población. De acuerdo con Asobancaria, en nuestro país, entre el tercer trimestre de 2014 y el mismo periodo de 2015, ingresaron al sistema financiero formal un millón más de colombianos. Eso significa que los niveles de bancarización pasaron de 72% a 75%, siendo la meta para el 2018 llegar al 85%.

Por lo anterior, la posibilidad de que exista una herramienta tecnológica ‘más democrática’ para que los ciudadanos con bajos ingresos mensuales -o aquellos que no tienen un contrato a término fijo o indefinido- puedan acceder a un crédito, se convierte en una manera de facilitarle la vida a las personas. Para conocer un poco más sobre la importancia del crédito digital, ENTER.CO conversó con Martin Schrimpff, cofundador de Lineru, y Juan Esteban Saldarriaga, cofundador de Rapicredit. Ambas plataformas ofrecen créditos digitales.

ENTER.CO: ¿Cuál es el estado del crédito digital en Colombia respecto a otras regiones del mundo?

Martin Schrimpff y Juan Esteban Saldarriaga: Latinoamérica sigue resagada en soluciones de créditos digitales. No obstante Argentina, Brasil y México tienen ecosistemas más desarrollados en créditos digitales y plataformas de ‘peer to peer lending’. Parte del resago se debe a regulaciones arcaicas locales que inhiben el desarrollo de este tipo de negocios, o a limitaciones para los actores que pueden prestar dinero (permitiendo que esto solo lo puedan hacer las entidades bancarias).

Así mismo, los topes en las tasas de interés también limitan el desarrollo de soluciones de bajo monto o dirigidas a ‘la base de la pirámide’, en donde la estructura de costos y la ‘siniestralidad’ hacen inviables soluciones con las tasas de interés actuales.

¿Cuántos créditos digitales han aprobado Lineru y Rapicredit hasta la fecha en Colombia?

MS y JS: Entre ambas compañías hemos procesado casi medio millón de solicitudes. Respecto a usuarios, vale la pena mencionar que tenemos un crecimiento de dos dígitos mensuales en incremento de clientes que recurren a nosotros cuando requieren soluciones de créditos rápidos. Además, contamos con un nivel de satisfacción superior al 90% y más del 95% de los usuarios que acuden a nosotros nos recomiendan.

¿En qué se diferencian estas plataformas de los modelos tradicionales de crédito?

MS y JS: Las diferencias entre nuestros créditos y los modelos tradicionales radican en el ahorro de tiempo y la facilidad para el usuario, ya que al ser procesos totalmente en línea, el usuario los puede solicitar desde la comodidad de su casa o lugar de trabajo, en el celular. Así, el usuario evita trámites y papeleos, sumando a ello la rapidez en la aprobación. Las personas no requieren deudores, pagares u otros documentos que demoran el proceso.

Las plataformas usan algoritmos para saber si pueden aprobarte el crédito. ¿Qué información del usuario se tiene en cuenta? ¿Cómo la proporcionan las personas?

MS y JS: Nuestros algoritmos automáticos usan Big Data y machine learning para tomar decisiones en segundos. Usan más de 50 variables e incorporan información de las centrales de riesgo, las redes sociales, el dispositivo a través del cual accede el usuario y datos sociodemográficos. Analizamos la capacidad de pago de las personas y se hacen verificaciones de identidad. Todo esto, cumpliendo con los requisitos de Habeas Data y siempre solicitando al usuario su consentimiento para consultarlo y ‘correr los modelos predictivos’.

Cumplimos con la normatividad actual, ambas compañías tienen registradas sus bases de datos ante la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) y nuestros contratos con clientes detallan lo que podemos y no podemos hacer. Como lo comentaba previamente, tenemos un nivel de satisfacción superior al 90% y más del 95% de los usuarios nos recomiendan.

¿Cuál es el montó mínimo de dinero que te presta Lineru y Rapicredit? ¿Existe un monto máximo?

MS y JS: Los montos mínimos con 100.000 pesos y los máximos, para clientes con excelente comportamiento y capacidad de pago, van hasta 700.000 pesos. El plazo para pagar es entre 5 y 30 días. En algunos casos se permite extender el plazo, una sola vez, por 30 días más. Si el cliente por alguna razón no puede pagar su crédito a tiempo, se le crean planes de pago y los cobros nunca llegan a exceder el valor total del crédito, por lo tanto llega a un punto en el cual se frenan los intereses y los cargos adicionales.

Rapicredit y Lineru, además, tienen como política no prestar más dinero de lo que el cliente realmente está en capacidad de pagar. Esto con el fin de no sobre-endeudar al usuario. Tenemos la filosofía de “si es fácil sacarlo debe ser fácil pagarlo”, por lo tanto ponemos a disposición varias formas para que el cliente pueda repagar el crédito.

Para finalizar, el análisis para estudiar las posibilidades de acceder al crédito no se cobran al usuario y no hay intermediarios ni cobros por adelantado.

¿Qué reacción tienen los bancos respecto a esta nueva forma de adquirir un crédito?

MS y JS: Los bancos también están desarrollando modelos similares, este es el caso de Nequi de Bancolombia y Daviplata. También han empezado a desarrollar el producto de crédito de bajo monto que les permite cobrar el doble del interés de los créditos comerciales. Sin embargo, es de anotar que para muchos bancos este nicho aún no es interesante, incluso, muchos de nuestros clientes nos usan para pagar una obligación bancaria mientras les llega su sueldo. El mayor uso de estos créditos son para ayudar a familiares, reparar su vehículo, gastos de medicamentos, gastos escolares e imprevistos.

¿De alguna manera este tipo de iniciativas disminuyen las posibilidades de bancarización de la población, pero sí contribuyen a la transformación digital del sector financiero o de las actividades financieras?

MS y JS: Por el contrario, contribuyen a la bancarización pues permiten que las personas crean un historial crediticio (ambas compañías reportamos a las buró de crédito). Las personas aprenden a usar un producto de crédito rotativo (como una tarjeta de crédito). Adicionalmente, por ahora solo desembolsamos en cuentas bancarias, ayudando a que se aumente la utilización de las cuentas de ahorro y disminuyendo el uso del efectivo. La competencia siempre lleva a que todos los actores innovemos y sigamos mejorando la experiencia de los usuarios a través de la transparencia y la facilidad. Nosotros competimos con rapidez y conveniencia.

¿Cómo creen que está Colombia en materia de transformación digital del sector financiero?

MS y JS: Si logramos una mayor cooperación entre instituciones financieras, ecosistemas fintech y la regulación, Colombia puede convertirse en líder en transformación digital en Latinoamérica, llevando el país al cumplimiento de su meta de bancarización de más del 85%.

Compañías como Rapicredit y Lineru, a través del uso inteligente de la tecnología, han aprovechado la brecha que tienen los modelos tradicionales para abrirse camino en la búsqueda de una mayor inclusión financiera. Para nuestras organizaciones, el mundo y la industria bancaria están cambiando, revolucionado la manera en que la población usa y percibe los servicios financieros, muy de la mano a la automatización de los procesos.

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