La Ley 2445 de 2025 reformó el régimen del Código General del Proceso para personas naturales no comerciantes. El artículo 531 contempla esas rutas y busca que una persona en crisis pueda negociar con sus acreedores, reordenar sus obligaciones o, si no hay otra salida, liquidar su patrimonio. No todos los trámites terminan en liquidación ni todos los bienes pueden entregarse a los acreedores.

Diego Díaz, Gerente Jurídico de Astorga Management, revisó los puntos legales de este artículo. Sobre lo que debe saber un deudor antes de aceptar una oferta de “borrar todas sus deudas”.

“Es importante resaltar que el trámite de insolvencia no debe usarse para evitar el pago de obligaciones que se consideren injustas o para defraudar a los acreedores o evadir de mala fe los compromisos legítimamente adquiridos; por el contrario, el objeto fundamental de la insolvencia es ofrecer un marco legal de buena fe para negociar las deudas, reestructurar el pasivo del deudor en crisis de liquidez y permitir su recuperación económica o, en su defecto, liquidar de manera ordenada y equitativa su patrimonio frente a la totalidad de los acreedores”, explicó.

La liquidación tampoco significa que se venda todo lo que una persona posee: se destinan a los acreedores los bienes embargables, y las protecciones aplicables dependen del caso. Antes de aceptar una oferta, conviene pedir por escrito qué trámite se iniciará, qué honorarios cobra el asesor, qué deudas están incluidas y qué puede pasar con el patrimonio.

¿Qué cambia para las deudas y el historial crediticio?

La adjudicación no es un perdón general. Según el artículo 571 del CGP, los saldos pendientes pueden convertirse en obligaciones naturales: no se cobran por vía judicial, aunque el deudor puede pagarlos voluntariamente. Hay excepciones, entre ellas las obligaciones alimentarias y los casos de ocultamiento o simulación que determine el juez.

El reporte tampoco desaparece por iniciar el trámite. El artículo 573 ordena informar a las bases de datos financieras y crediticias sobre la aceptación y otros hitos. Ese registro puede influir en futuras solicitudes, pero no impone por sí solo una prohibición permanente de acceder al crédito.

El mismo artículo 573 ubica el inicio del plazo de caducidad de la información negativa un año después del auto que admite la liquidación patrimonial. Eso no quiere decir que el dato se elimine al cumplirse ese primer año: también deben considerarse los límites de permanencia de la Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021. Diego valida esa lectura temporal, pero no señaló jurisprudencia posterior que cambie la interpretación.

Hay una regla distinta para el pago de los saldos insolutos: si se pagan después de terminada la liquidación, el artículo 573 prevé la eliminación inmediata del reporte correspondiente. Para los acuerdos de pago, Diego precisa que la información se mantiene hasta que se cumpla el acuerdo. No deben tratarse como si fueran el mismo supuesto.

La Ley 1266 prohíbe administrar información exclusivamente desfavorable y exige evaluar otros factores al estudiar una solicitud de crédito. Un reporte negativo no puede ser la única razón para negarlo. Esa regla no convierte toda información judicial en reservada; sí obliga a distinguir entre datos útiles para una evaluación y listas públicas y permanentes que marquen a cualquiera que haya acudido a la insolvencia.

Detectar señales sin convertirlas en condenas

La denuncia de Asobancaria sobre un supuesto “cartel de la insolvencia” plantea un riesgo, no una condena contra todos los usuarios o asesores. El gremio advirtió que se habrían utilizado deudas ficticias y trámites irregulares para perjudicar a acreedores. La insolvencia, sin embargo, sigue siendo una herramienta legítima para quien atraviesa una crisis real.

Una herramienta tecnológica podría explicar las etapas, ayudar a comparar una oferta con sus condiciones y señalar documentos que necesitan revisión. Para los financiadores, patrones repetidos o soportes inconsistentes pueden ser alertas para investigar, no pruebas automáticas de fraude. Cada señal debe mostrar de dónde salió y pasar por una revisión humana antes de afectar al deudor.

Si el fraude aumenta las pérdidas esperadas, los prestamistas podrían ajustar tasas, cupos o requisitos. Eso es un riesgo económico, no una subida general de tasas demostrada por las fuentes citadas. La tecnología puede ayudar a revisar mejor los casos; la decisión de declarar un abuso corresponde a las autoridades, no a un algoritmo.

Fuentes: El Tiempo, “Banqueros denuncian que hay un cartel de la insolvencia para evadir el pago de las deudas contraídas con el sistema”, 21 de abril de 2026. Asobancaria, comunicado sobre el cartel de la insolvencia, 21 de abril de 2026.

La respuesta comienza en los datos.

Los sistemas de inteligencia artificial utilizados en cobranza pueden procesar información que sería difícil analizar manualmente a gran escala. Historial de pagos, días de mora, respuestas a contactos anteriores y comportamiento frente a diferentes canales pueden convertirse en variables para construir modelos capaces de estimar la probabilidad de pago.

Un estudio publicado en 2025 en Journal of Big Data propone precisamente un sistema inteligente de apoyo para la cobranza. El modelo utiliza aprendizaje automático para predecir el comportamiento de los deudores y posteriormente incorpora técnicas de lógica difusa y análisis multicriterio para ayudar a determinar cómo asignar los esfuerzos de recuperación.

La lógica cambia la pregunta tradicional de la cobranza. Ya no sería únicamente cuánto dinero debe una persona, sino qué tan probable es que responda a determinado tipo de contacto.

Otro trabajo publicado en 2025 plantea un sistema de cobranza inteligente que busca estimar tanto la probabilidad de que un deudor pague como el valor que tendría invertir recursos para contactarlo. Esto permitiría priorizar determinadas cuentas en lugar de tratar a todos los morosos de la misma manera.

La personalización puede llegar incluso a las conversaciones. Investigadores analizaron en 2025 el uso de modelos de lenguaje de gran escala, conocidos como LLM, para negociar deudas. El experimento mostró que estos sistemas pueden participar en negociaciones financieras, aunque también presentó un problema: los modelos podían ser más propensos que las personas a conceder condiciones durante la negociación.

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Aquí aparece uno de los puntos más interesantes de esta tecnología. Una IA puede ser muy buena para clasificar miles de cuentas, pero eso no significa que sea igual de buena negociando con una persona que tiene dificultades para pagar.

Una investigación del National Bureau of Economic Research publicada en 2025 puso esa diferencia a prueba. Los autores realizaron un experimento con llamadas de cobranza gestionadas mediante inteligencia artificial y las compararon con las realizadas por trabajadores humanos. En ese caso, la IA consiguió peores resultados de pago que los cobradores humanos.

El resultado obliga a mirar con cautela la promesa de automatizar completamente este proceso. El algoritmo puede detectar patrones y decidir dónde concentrar esfuerzos, mientras que una persona puede interpretar durante una conversación circunstancias que no aparecen en los datos.

También existe una discusión sobre los límites de estas decisiones. Si un modelo determina que un cliente tiene pocas probabilidades de pagar y, por eso, recibe menos atención o una estrategia diferente, la decisión deja de ser puramente tecnológica. Puede afectar directamente la manera en que una persona negocia una obligación financiera.

Por eso, la evolución de la cobranza con IA probablemente no dependa de reemplazar al cobrador por una máquina. El cambio más profundo puede estar ocurriendo antes de la llamada: el algoritmo decide qué cuentas priorizar, cuándo intentar el contacto y qué estrategia tiene más posibilidades de funcionar.

La máquina, en otras palabras, puede estar tomando la primera decisión de la cobranza. La pregunta es quién debería tomar la última.

Sin embargo, donde la cobranza convencional quebró, una nueva ola de innovación tecnológica está reescribiendo las reglas del juego.

La convergencia entre inteligencia artificial, automatización robótica de procesos (RPA) y la digitalización de la rama judicial dio origen a la judicialización automatizada. Esta disciplina no solo elimina el costo operativo del proceso ejecutivo, sino que devuelve la consecuencia jurídica a los créditos de bajo monto.

¿Cómo funciona la tecnología que está logrando recuperar carteras que las entidades financieras daban por perdidas?

1. El tridente de la justicia digital en Colombia

La transformación no ocurrió por casualidad; se construyó sobre tres pilares normativos y tecnológicos que hoy permiten tramitar procesos judiciales a escala de software. En primer lugar, los Pagarés Electrónicos Desmaterializados (Ley 527 de 1999) permitieron que las fintechs ya no acumulen títulos valores físicos en carpetas, respaldándolos digitalmente con trazabilidad de huella o OTP para adjuntarlos masivamente en demandas ejecutivas.

En segundo lugar, la Justicia Digital Permanente (Ley 2213 de 2022) habilitó la radicación de demandas, emisión de autos y notificaciones por medios electrónicos de forma remota, eliminando los desplazamientos físicos. Por último, los Algoritmos de Scoring de Embargabilidad utilizan analítica predictiva y cruces inteligentes de datos para determinar la capacidad real de recaudo de un deudor antes de iniciar cualquier trámite judicial.

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Por otro lado, la entrada de la Justicia Digital Permanente (Ley 2213 de 2022): La radicación de demandas, la emisión de autos y las notificaciones por mensaje de datos (correo o SMS) se gestionan de forma remota, eliminando la necesidad de desplazamientos físicos a los juzgados.

Además los Algoritmos de Scoring de Embargabilidad: Mediante cruces inteligentes de datos y analítica predictiva, la tecnología determina la capacidad real de recaudo de un deudor (cotizaciones en PILA, cuentas activas en neobancos o banca tradicional, inmuebles o vehículos) antes de gastar un solo peso en el juzgado.

2. La matemática de la automatización: Reducir costos en un 90%

La gran disrupción de plataformas de LegalTech como Aestro no es demandar, sino demandar a costo marginal cero de escala.

Al automatizar la investigación patrimonial, la generación de la demanda, la subsanación de requisitos por juzgado y el seguimiento de actuaciones mediante bots, la estructura de costos se transforma radicalmente. A diferencia del proceso judicial tradicional —donde el filtro es manual, la redacción toma horas y el costo operativo oscila entre $1.000.000 y $2.000.000 COP haciéndolo inviable para créditos menores a $5.000.000 COP—, la judicialización automatizada de Aestro realiza el filtro de embargabilidad al instante y genera demandas masivas en minutos por una fracción mínima del capital, resultando altamente rentable incluso desde $600.000 COP.

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La baja judicialización de la cartera castigada no solo afecta a las Fintech, también a bancos grandes y medianos, cooperativas e instituciones financieras. Para los bancos, usualmente no resulta justificable judicializar deudas por debajo de $15 millones de pesos, por lo que, al estar la cartera castigada, la opción tradicional suele ser simplemente venderla con grandes niveles de descuento.

Esta reducción drástica de costos permite que demandar un microcrédito de $600.000 o $1.200.000 COP deje de ser un costo perdido y se convierta en una operación con retorno positivo sobre la inversión (ROI).

3. El “Efecto Embargo”: Invertir la ecuación de la contactabilidad

El cambio más profundo que introduce la automatización legal no es de infraestructura, sino de psicología conductual.

En el modelo antiguo, el acreedor perseguía al deudor a través de llamadas que eran bloqueadas en Truecaller o ignoradas en WhatsApp. En el modelo automatizado de Aestro, la dinámica se invierte por completo: la tecnología radica la demanda y se decreta una medida cautelar (como el embargo de cuentas en Nequi o de nómina). Ante este escenario, es el deudor quien busca activamente al acreedor para negociar y congelar la medida.

Cuando un deudor encuentra bloqueada su cuenta de Nequi, Daviplata o su cuenta de nómina por orden de un juzgado civil, la tasa de contactabilidad pasa instantáneamente al 100%. Ya no es la entidad la que ruega por una llamada; es el usuario quien se comunica proactivamente para acordar un plan de pagos y solicitar el levantamiento de la medida cautelar.

El nuevo estándar de la cobranza en Colombia

La ola de liquidaciones fintech entre 2023 y 2026 dejó una enseñanza definitiva: la inclusión financiera no es sostenible si no va acompañada de infraestructura efectiva para la recuperación de cartera.

Las herramientas de cobranza persuasiva por voz se quedaron en el siglo pasado. En el ecosistema actual, los originadores de crédito —desde neobancos y fintechs hasta cooperativas y grandes retailers— están entendiendo que la tecnología jurídica no es el último recurso de la desesperación, sino el motor operativo más eficiente para proteger la salud del balance.

La justicia automatizada no busca saturar los juzgados, sino restaurar el equilibrio del mercado: demostrarle al consumidor que en el crédito digital, al igual que en la banca tradicional, cumplir los compromisos vuelve a ser la única alternativa razonable.

Con el Black Friday y la temporada de fin de año cerca, comparar tasas bancarias es clave para tomar decisiones inteligentes. Entidades como Banco Agrario, Serfinanza y Coopcentral lideran con las condiciones más atractivas del mercado financiero en 2025.

Una alternativa útil para sanear las finanzas

Octubre suele ser el momento ideal para reorganizar las finanzas personales. Con el aumento de gastos que traen las compras de fin de año, reducir el costo de la deuda de las tarjetas de crédito puede marcar la diferencia.

En este escenario, la compra de cartera se ha consolidado como una herramienta eficaz que permite trasladar las obligaciones financieras a otra entidad que ofrezca mejores condiciones, como tasas más bajas, plazos más amplios o cuotas más cómodas.

En términos simples, el nuevo banco paga la deuda existente y el usuario empieza a pagarle a esa entidad bajo nuevas condiciones. Esta estrategia puede aliviar la carga financiera y ayudar a que el presupuesto rinda más en los meses venideros.

Los bancos con las tasas más bajas en 2025

De acuerdo con cifras recientes de la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte al 1 de julio de 2025, tres entidades destacan en el sistema financiero por ofrecer las tasas más competitivas en compra de cartera de tarjetas de crédito:

1. Banco Agrario: 10,30 % E.A.
2. Banco Serfinanza: 12,55 % E.A.
3. Banco Coopcentral: 14 % E.A.

Estas tasas están muy por debajo del límite de usura, que ronda el 25,5 % efectivo anual, y representan una oportunidad para quienes buscan aliviar el peso de sus deudas sin comprometer sus finanzas futuras.

También hay opciones atractivas en otros bancos tradicionales. Bancolombia, el mayor del sistema financiero, ofrece una tasa de 14,44 % E.A., seguido por el Banco Popular con 14,63 % y el Banco de Occidente con 14,98 %. Estas alternativas, aunque ligeramente más altas, siguen siendo competitivas frente al promedio del mercado.

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Tasas más elevadas y lo que debes saber

No todas las entidades manejan tasas tan favorables. Algunas se mantienen cerca del máximo permitido por ley. Itaú, por ejemplo, ofrece compra de cartera con una tasa de 24,77 % E.A., mientras que BBVA y Davivienda alcanzan el 24,75 % E.A..

En el mismo rango están AV Villas con 24,60 % y Finandina con 21,34 %. Por fuera de la banca tradicional, Financiera Juriscoop ofrece este producto con una tasa de 24,75 %, y la cooperativa Confiar con 20,50 % E.A.

Antes de cambiar de entidad, revise bien las condiciones

Antes de decidir un traslado de deuda, es importante tener presente que la nueva tasa debe ser más baja que la actual. Si hoy se paga un 12,55 % con Serfinanza y se cambia a un banco con 14,63 %, el costo aumentará en lugar de disminuir.

Además, el plazo del crédito también influye. Algunas entidades permiten extenderlo a 36, 48 o incluso 60 meses, lo que reduce la cuota mensual, aunque puede incrementar el costo total del crédito.

Para Felipe Campos, gerente de estrategia en Alianza, el primer paso es tener claro el objetivo del cambio. El usuario debe saber si lo que busca es pagar menos intereses, extender el plazo o reducir la cuota, y solo así podrá comparar correctamente y tomar la mejor decisión.

Desde la academia, Jhon Torres Jiménez, docente de la Uniagustiniana, explica que la compra de cartera también es una herramienta para los bancos. Atraer clientes desde otras entidades les permite ampliar su base de crédito y fortalecer su posición en el mercado.

Fin de año y crédito con cabeza fría

La temporada de cierre de año impulsa el consumo, pero también puede convertirse en un riesgo si no se maneja con cuidado. Campos recuerda que cada compra con tarjeta es una deuda que deberá pagarse en los meses siguientes y que enero trae compromisos adicionales.

Torres recomienda elaborar un presupuesto realista y evitar financiar compras de consumo a plazos demasiado largos, ya que esto encarece el crédito y puede complicar las finanzas en el mediano plazo.

Trasladar la deuda de tu tarjeta de crédito a otra entidad puede ayudarte a reducir intereses y mejorar tu flujo de caja. Bancos como Agrario, Serfinanza y Coopcentral lideran en tasas bajas y se posicionan como las mejores opciones para quienes buscan reorganizar sus finanzas.

Lo importante está en comparar bien, conocer los términos y tomar decisiones informadas.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Este mecanismo legal permite a los deudores liberarse de obligaciones si el acreedor no ha realizado acciones de cobro dentro de un plazo determinado. En un país donde el acceso al crédito es fundamental para la estabilidad económica, conocer cómo solicitar la prescripción de una deuda puede marcar la diferencia entre seguir reportado y recuperar la tranquilidad financiera.

El crédito es una pieza clave en la vida financiera de muchos colombianos porque permite desde cubrir gastos diarios hasta financiar proyectos a largo plazo. Sin embargo, cuando las deudas se descontrolan, pueden generar estrés y afectar la estabilidad económica de las familias. Por eso, es importante conocer herramientas legales como la prescripción de deudas y alternativas para limpiar el historial crediticio.

El exceso de deudas no solo golpea las finanzas personales, sino que también frena la economía del país. Cuando las familias destinan gran parte de sus ingresos a pagar créditos, tienen menos capacidad de consumo e inversión, lo que desacelera el crecimiento económico. Además, el sobreendeudamiento puede aumentar la desigualdad y dificultar el acceso a nuevas oportunidades financieras.

Para evitar caer en esta situación, es fundamental aprender a manejar el crédito con responsabilidad y tomar decisiones informadas sobre las obligaciones financieras.

La prescripción de deudas es un recurso legal que extingue una obligación si el acreedor no ha hecho gestiones de cobro en un tiempo determinado. En Colombia, este plazo varía entre cinco y diez años, según el tipo de deuda y los documentos que la respalden.

Requisitos para solicitarla

• Tiempo sin cobro: Deben haber pasado entre 5 y 10 años sin que el acreedor haya tomado acciones legales para cobrar.
• Sin pagos ni reconocimientos: No debe haber registros de pagos ni declaraciones del deudor aceptando la deuda.
• Documentos de respaldo: Si la deuda está soportada por documentos como pagarés o letras de cambio, estos deben estar debidamente archivados.

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¿Cómo solicitarla?

• Iniciar un proceso legal: Se debe presentar una demanda de prescripción extintiva ante un juez.
• Incluir la información relevante: Identificación de las partes, detalles de la deuda y fecha en que se originó.
• Aportar pruebas: Extractos bancarios o contratos que evidencien el cumplimiento del tiempo de prescripción.
• Notificación al acreedor: El juez informa al acreedor, quien podría oponerse si considera que la deuda sigue vigente.
• Decisión judicial: Si se cumplen los requisitos, el juez declara extinguida la deuda.

Para quienes tienen reportes negativos en Datacrédito, el programa “Ponte al Día” permite renegociar deudas con descuentos de hasta el 100% en intereses, facilitando el restablecimiento del historial crediticio.

Pasos para acceder a “Ponte al Día”

• Registrarse en MiDatacrédito: Crear una cuenta o iniciar sesión en la plataforma.
• Identificar la deuda: Ubicar la obligación en el sistema.
• Explorar opciones de pago: Elegir la mejor alternativa entre las ofrecidas por las entidades financieras.
• Realizar el pago: Cumplir con el acuerdo y eliminar el reporte negativo.

Manejar bien las deudas y conocer los derechos financieros es clave para evitar problemas económicos. La prescripción de deudas puede ser una solución legal para algunas personas, pero prevenir el sobreendeudamiento sigue siendo la mejor estrategia. Iniciativas como “Ponte al Día” demuestran que existen caminos para recuperar la estabilidad financiera y reconstruir el historial crediticio.

En tiempos de incertidumbre económica, una buena educación financiera y el uso responsable del crédito pueden marcar la diferencia en la calidad de vida de las personas.

Regalariza, que ya está disponible en Google Play y App Store es una plataforma dirigida a personas con o sin deudas, que actúa como un hub que conecta personas con empresas y ONGs dentro de un ecosistema en que los usuarios pueden participar en trivias y concursos, juntar puntos, obtener beneficios y ayudar a instituciones de apoyo social. Así mismo, la plataforma negocia directamente con las empresas acreedoras importantes descuentos para apoyarlos a pagar sus deudas morosas, y por cada deuda pagada. 

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“Creamos Regalariza con la idea de generar un modelo de negocio innovador, que facilite el acceso a las personas a que paguen sus deudas morosas, pero de una forma mucho más amigable y cercana, con incentivos de por medio. Además, somos la primera aplicación de beneficios con sentido social que busca ayudar a personas y familias a que regularicen sus deudas, conectando en un sólo ecosistema a actores clave: empresas acreedoras, ONG’s, empresas de servicios y deudores morosos”, explica Francisco González Carvacho, CEO & Founder de Regalariza, 

De Chile a la región 

De acuerdo con el ejecutivo, solo en Chile, Regalariza en su primer año de operación, ha permitido a las personas ahorrar más de mil millones de pesos. 

“Nuestro primer paso fue consolidarnos en Chile, concentrándonos en la expansión acelerada en nuestra red de usuarios y empresas, preparando una ronda seed destinada a apoyar nuestro plan de crecimiento en Chile, y en otros países de la región, así como también en una nueva línea de servicios que van en beneficio de sus usuarios”, explica Francisco. 

“En Regalariza, queremos acabar con los dañinos efectos del sobreendeudamiento en el bienestar económico, social y psicológico de las familias. A través de educación financiera simple y cercana, buscamos que las personas aprovechen de forma responsable e informada las herramientas financieras disponibles”, agrega. 

“La expansión  a Colombia representa un paso estratégico para penetrar en el mercado colombiano y ofrecer soluciones innovadoras que ayuden a las personas a regularizar sus deudas morosas y mejorar su bienestar financiero”, comenta. 

Entre los planes está el seguir expandiéndose a otros países de la región con el fin de que más personas a nivel Latam puedan acceder a sus beneficios y saldar sus deudas, generando un impacto positivo en su calidad de vida. 

Imagen: Giuseppe Lombardo

Ahora, bien, ¿qué es el factoring? Se trata de una técnica de financiamiento, pensada principalmente para beneficiar a pequeñas y medianas empresas, que consiste en realizar un contrato para que un banco o una empresa de factoring tome esas facturas a 30, 60 o 90 días, te den el 90% del dinero que te deben, y ellos se encarguen de cobrar la totalidad de la cuenta cuando se cumpla el plazo, como explica Banca Fácil.

De esta forma, no tienes que recurrir a créditos o préstamos para solventar tu problema financiero. Perder un porcentaje del dinero que recibirás es mejor que tener una deuda, por la que terminarás pagando más que ese 10% que pierdes por el factoring y que puede afectarte para cuando tengas una real emergencia en la que sí necesites de un crédito, de acuerdo con un blog del portal Mesfix.

El factoring en Colombia

En Colombia, desde 2008, existe la ley 1231, que es conocida como la ley de factoring, que consiste en unificar criterios para que las facturas por cobrar sean consideradas bienes valores. Con esta ley, el Estado busca promover el uso de esta alternativa financiera, de las que muchos no tienen conocimiento.

De hecho, la Asociación colombiana de micros, pequeñas y medianas empresas (ACOPI) realizó una encuesta de desempeño laboral, según la cual en el tercer trimestre de 2017 solo 3% de las empresas encuestadas usaron el factoring.

Sin embargo, ahora que leíste la nota, seguro harás que ese porcentaje crezca, sobre todo si la compartes con otros pequeños y medianos empresarios, que seguro agradecerán la información, que les salvará la vida más de una vez.

Imágenes: Cloudhoreca y Rawpixel (vía: Pixabay)