La autoridad mexicana sancionó a ambas compañías con 19,9 millones de pesos mexicanos, equivalentes a unos 1,15 millones de dólares, por ejecutar una operación empresarial sin autorización previa. Según la CNA, Banorte obtuvo facultades para intervenir en decisiones relacionadas con el negocio de tarjetas de crédito de Rappi desde julio de 2020, sin esperar el aval del organismo antimonopolio.

Aunque la cifra puede parecer pequeña para empresas de este tamaño, el mensaje sí resulta grande: las fintech y las apps tecnológicas ya no están operando en un terreno gris donde las reglas financieras avanzan más lento que la innovación.

La discusión no gira solamente alrededor de una multa. Lo que realmente preocupa a las autoridades es el crecimiento acelerado de las plataformas digitales que ahora ofrecen créditos, cuentas, tarjetas y otros servicios que antes estaban reservados para bancos tradicionales.

El negocio financiero que convirtió a Rappi en algo más que una app de domicilios

Hace algunos años, Rappi era vista únicamente como una plataforma de entregas. Hoy compite en servicios financieros con productos como RappiCuenta y tarjetas de crédito desarrolladas junto a entidades bancarias.

Ese movimiento también ha ocurrido con otras tecnológicas en América Latina. Las apps quieren quedarse más tiempo contigo, conocer mejor tus hábitos de consumo y convertir esa información en nuevos negocios financieros.

Por eso las autoridades antimonopolio observan cada vez más estas alianzas.

La CNA explicó que las concentraciones empresariales deben revisarse antes de concretarse porque pueden afectar variables sensibles como precios, calidad del servicio o la cantidad de opciones disponibles para los consumidores.

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El punto central del caso es que Banorte habría adquirido capacidad de influencia dentro del negocio crediticio de Rappi antes de recibir autorización oficial. Para la autoridad mexicana, eso rompe una obligación legal diseñada precisamente para evitar ventajas indebidas en mercados altamente sensibles.

Y aquí aparece otro detalle importante: el sector financiero tiene reglas mucho más estrictas que otras industrias digitales porque cualquier cambio puede impactar directamente el bolsillo de millones de usuarios.

La presión regulatoria empieza a alcanzar a las big tech latinoamericanas

La sanción también refleja algo que viene creciendo en varios países: el endurecimiento regulatorio frente a las grandes plataformas tecnológicas.

Durante años, muchas startups crecieron bajo la lógica de “moverse rápido” mientras las leyes intentaban ponerse al día. Pero el tamaño que alcanzaron algunas compañías cambió completamente la conversación.

Rappi, Mercado Libre, Nubank y otras fintech regionales ya manejan pagos, créditos y productos financieros que compiten con bancos tradicionales. Eso obliga a los gobiernos a revisar cómo evitar concentraciones excesivas o posibles abusos de mercado.

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En el caso de México, la CNA insistió en que estas autorizaciones previas no son simples trámites administrativos. La entidad sostiene que, una vez ejecutadas ciertas operaciones, revertir sus efectos puede resultar muy difícil.

Hasta ahora, ni Rappi ni Banorte han entregado una postura pública incluida dentro de la resolución oficial. Sin embargo, la autoridad confirmó que ambas compañías todavía pueden acudir a tribunales especializados para intentar controvertir la sanción.

Mientras eso ocurre, el caso deja una señal para toda la industria tecnológica regional: las apps financieras ya están siendo tratadas con el mismo nivel de vigilancia que los grandes jugadores bancarios.

 ¿Los usuarios pueden usar su cuenta como cuenta de nómina?

La nueva RappiCuenta es una cuenta de ahorros que reúne la alta rentabilidad del 7% efectivo anual con la transaccionalidad completa de las mejores cuentas de ahorro del mercado. En ese sentido, cualquier usuario puede usar su RappiCuenta como cuenta de nómina.

De igual forma, el usuario debe hablar con su empleador y darle su número de cuenta, que es bastante fácil de compartir desde la app. Además, deberá marcar su nueva RappiCuenta como exenta del 4×1000 para evitar incurrir en este gravamen, y desmarcar su cuenta de ahorros anterior, pues por ley solo se puede tener una cuenta exenta. Una vez hagan esto, podrán disfrutar de todos los beneficios de la nueva RappiCuenta, empezando por el 7% de rentabilidad.

Los usuarios de RappiCuentas pueden acceder a algunos beneficios de Davivienda como el retiro de dinero en sus cajeros, ¿algún otro?

 RappiPay es una compañía de financiamiento autorizada y vigilada por la Superintendencia Financiera. Esta nueva RappiCuenta es un producto autónomo y los usuarios gozarán los beneficios exclusivos de RappiPay, no de Davivienda.

Davivienda es accionista junto a Rappi de esta compañía de financiamiento. Por medio de una alianza, quienes tengan la nueva RappiCuenta, podrán sacar dinero sin costo de la red de cajeros automáticos de Davivienda en todo el país. También podrán hacerlo de cualquier cajero que reciba tarjetas Visa, pero, en ese caso, tendrán que pagar la cuota correspondiente.

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¿Los usuarios de Davivienda tienen algún tipo de beneficio por parte de RappiPay – RappiCuenta, además de los que ofrece al público general?

Todos los usuarios de la nueva RappiCuenta gozarán de los mismos beneficios:  rentabilidad del 7%, 0 cuota de manejo, 0 costos transaccionales y 0 cobros ocultos. Esto es independiente de si son clientes de otra entidad financiera o no, de los montos que manejen en su cuenta o de otros factores. En RappiPay, todos los usuarios de un producto tienen todos los beneficios.

¿No habrá costo de transacción a ninguna entidad bancaria o billetera digital?

Todas las transferencias a cualquier banco o entidad financiera del país por ACH serán gratis.

¿Hay alguna opción de RappiCuenta para menores de edad? 

Hoy estamos presentando al público la nueva RappiCuenta para mayores de edad. Todo nuestro proceso de reconocimiento biométrico está basado en la cédula, así que por ahora no ofrecemos cuentas a menores de edad.

En nuestros planes está implementar este tipo de cuentas en los próximos meses para que los padres y las madres puedan estar tranquilos con el manejo financiero de sus hijos, pero para eso debemos refinar el proceso de reconocimiento biométrico.

Por ahora, los padres y las madres pueden crear un bolsillo especial en su RappiCuenta en el que pueden mantener los ahorros de sus hijos y ver cómo crecen al 7% de rentabilidad efectivo anual.

Imagen: Rappi

Desde hace dos años, Rappi se unió con Davivienda para crear RappiPay, una entidad financiera que hoy ya permite a los usuarios tener su propia RappiCuenta. Este nuevo servicio funcionará como una cuenta de ahorros que los usuarios podrán crear en línea y en cuestión de minutos. La nueva oferta llegó pisando fuerte, pues su atractivo principal es la posibilidad de tener un 7% de rentabilidad efectiva anual.

Tal y como lo explicó la compañía, este nuevo servicio pretende alcanzar una rentabilidad similar a la de otros productos como los CDTs. Por supuesto, este no es el único movimiento bancario que podrán hacer los usuarios con la nueva RappiCuenta. Con esta cuenta se podrán realizar transferencias ACH, compras con tarjeta débito en línea y en puntos físicos, pagos por PSE, pagos de servicios públicos y algunos más.

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Lamentablemente, una de las quejas más recurrentes por parte de los usuarios bancarios son las altas cuotas de manejo para las tarjetas. Rappi asegura que la tarjeta débito de RappiPay permanecerá sin cuota de manejo. Al igual que una cuenta de ahorros, podrás retirar tu dinero cuando desees, eso sí, solo podrás realizar retiros desde un cajero del banco Davivienda.

El servicio RappiCuenta se convirtió en el primer producto de la división RappiPay, luego de obtener su licencia de compañía en el 2022. Esto se traduce en que los colombianos podrán tener la seguridad de que sus ahorros estarán protegidos en su totalidad por Fogafin, siempre y cuando no pasen el límite de 50 millones de pesos. Finalmente, la Superintendencia Financiera de Colombia es la entidad regulatoria de la compañía, por lo que los usuarios pueden tener plena confianza en el nuevo servicio de Rappi.

Imagen: RappiPay