El dato no es menor. Las primeras posiciones siguen en manos de gigantes con décadas de operación. Bancolombia concentra cerca del 44,6% del mercado, seguida por Davivienda, BBVA Colombia y Banco Caja Social. En ese grupo, Nubank es el único actor 100% digital, sin red de oficinas físicas y con una operación basada en tecnología.

Detrás de la compañía está David Vélez, empresario colombiano y cofundador de la firma, quien creó el proyecto en Brasil y hoy lidera una organización que opera en ese país, México y Colombia. Nubank —formalmente Nu Holdings— es una empresa de raíces compartidas entre Colombia y Brasil: nació en São Paulo, pero tiene sello colombiano en su dirección y en parte de su identidad empresarial.

La llegada de la firma al país se concretó el 30 de septiembre de 2020, cuando empezó a operar como Nu Colombia S.A. En ese momento, el listado de los diez mayores bancos por saldos de ahorro no incluía a ningún actor digital. Cinco años después, el panorama cambió.

Un David entre gigantes tradicionales

El ascenso de Nubank coincide con su expansión en clientes. A cierre de 2025, la entidad reportó cuatro millones de usuarios en Colombia entre cuentas de ahorro, tarjetas de crédito y préstamos personales. Eso representa cerca del 10% de la población adulta del país y presencia en todos los departamentos.

Además del crecimiento en usuarios, la compañía ha entregado más de COP$760.000 millones en rendimientos a sus clientes a través de cuentas y certificados de depósito, en un mercado que durante años fue cuestionado por sus bajas tasas y altos costos.

El ingreso de un neobanco al top cinco tiene implicaciones más amplias. Durante décadas, el sistema financiero colombiano se caracterizó por una fuerte concentración. La irrupción de modelos digitales obligó a las entidades tradicionales a ajustar tasas, simplificar productos y fortalecer sus canales tecnológicos.

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Que un banco sin sucursales físicas compita de tú a tú con instituciones centenarias refleja un cambio en la forma en que los colombianos administran su dinero. También muestra que la confianza en plataformas digitales ha crecido, especialmente entre usuarios jóvenes y personas que antes no tenían acceso pleno al sistema financiero.

A nivel regional, Nubank supera los 127 millones de clientes en América Latina y es considerado uno de los mayores bancos digitales del mundo. Su presencia en Colombia, con un fundador colombiano y una estructura empresarial que conecta a Brasil y al país andino, añade un componente simbólico: por primera vez, un neobanco con liderazgo colombiano figura entre los principales receptores de ahorro del sistema financiero nacional.

El quinto lugar en saldos no solo representa una cifra relevante en términos de mercado. También marca un punto de inflexión en la competencia bancaria del país y consolida a Nubank como un actor estructural del sistema financiero colombiano.

Imagen: Archivo ENTER.CO

La Fintech colombiana inició el proceso para recibir esta licencia por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) en el año 2020. En el siguiente año, se creó la entidad ‘Bold CF’, luego de recibir licencia para construir la compañía de financiamiento. Ahora, la entidad pública acaba de otorgar la autorización a Bold para empezar a ofrecer productos como depósitos y, posteriormente, créditos.

Vale la pena recordar que Bold operaba hasta hoy como una pasarela de pagos que ha logrado ganarse el corazón de más de 350.000 mipymes en todo el país. Ahora, con la nueva licencia por parte de la SFC, la compañía se une como un nuevacompetidora al mercado de cuentas y depósitos electrónicos del país.

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La compañía tiene como propósito “seguir impulsando el tejido empresarial del país, poniendo en el mercado productos que sean de fácil acceso para las micro, pequeñas y medianas empresas; cabe aclarar que dichos productos también estarán al alcance de todos los colombianos”, al menos así lo aseguraron desde Bold.

“Queremos disminuir la brecha que hay en el acceso a servicios financieros por parte las MiPyME. Con Bold CF, les permitiremos digitalizar sus recursos monetarios a través de la recepción de pagos, administrar eficientemente esos recursos con depósitos electrónicos, y que a mediano plazo accedan a créditos para financiar el desarrollo de sus negocios”, expresó José Vélez, CEO de Bold.

Vale la pena aclarar que la llegada de Bold CF al sector financiero, no significa que las operaciones de Bold se vayan a acabar. Ambas entidades coexistirán de manera independiente y seguirán ofreciendo sus servicios de soluciones financieras.

Imagen: startup Bld

Para ponernos en contexto, OmegaPro es una compañía de traiding que ofrece productos y servicios para inversiones en el amplio mercado Forex. Sin embargo, los usuarios de la plataforma llevan varios días expresando que no pueden hacer grandes retiros de dinero como estaban acostumbrados. El día de ayer, 29 de noviembre, OmegaPro emitió un comunicado mediante sus redes sociales, donde sostienen que fueron víctimas de un ataque cibernético.

Official Statement 📝

Comunicado Oficial 📝

Communiqué officiel 📝

공식 성명 📝 pic.twitter.com/lX3mkcEHf8

— OmegaProOfficial (@_OmegaPro) November 29, 2022

Si echamos una mirada hacia la trayectoria de este tipo de empresas, encontramos que este patrón se repite; el proceso se presenta de la siguiente manera. Los usuarios denuncian en redes que no pueden hacer el retiro de su dinero en grandes cantidades, posteriormente, la plataforma se bloquea o empieza a presentar fallos. Luego, la compañía emite un comunicado en el que comentan que fueron víctimas de piratas informáticos y que se encuentran solucionando los problemas. Finalmente, todo termina en un triste desenlace: la empresa desaparece con todo el dinero de quienes invirtieron en los diferentes productos y servicios.

Ahora, con el fin de alertar a los usuarios, la Superintendencia sostiene que la compañía no tiene permisos para operar en el país. Así mismo, aclaran que la plataforma funciona bajo diferentes nombres: OmegaPro, OMP, OMP Money, Inversión digital, Digital Group, Nueva Economía Digital, Negocios Digitales, El efecto Omega, Imperio Nativo o Dreamers. Por supuesto, ninguno de estos nombres figura en el listado de empresas supervisadas por la superintendencia.

Pero, ¿qué significa que la Superintendencia no tenga supervisión sobre esta empresa? Básicamente, si la compañía finalmente se desploma y los usuarios pierden su dinero, no habrá manera de poner denuncia o recuperar la inversión económica.

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“Por tratarse de una plataforma que opera a nivel mundial, alojada fuera de la jurisdicción colombiana y de la que se desconoce su domicilio y el nombre de las personas responsables, esta Superintendencia ha adelantado actuaciones administrativas e impuesto multas contra las personas naturales a quienes se les ha comprobado que realizan actividades de promoción no autorizada de productos o servicios propios del mercado de valores adelantados, en esta oportunidad, a través de la firma Omegapro”, dice la entidad.

Esta compañía al igual que otras como Alpha Pro y Goarbit, son denominadas “pirámides” puesto que operan así: un usuario invierte dinero, el cual le rentará una retribución fija. Sin embargo, la mejor forma de ganar dinero de manera rápida, es llevando más usuarios a unirse a la compañía. Entre más amigos se unan, más niveles alcanzará el titular. Además, el pago de las membresías es en criptomonedas.

“Tal y como ya ha sucedido en el pasado, este organismo de control continúa adelantando las investigaciones a personas naturales o jurídicas que ofrecen sin autorización en el territorio nacional los productos y servicios de la plataforma Omegapro, quienes podrán ser objeto de medidas administrativas y cautelares, así como multas de carácter pecuniario” concluyó la Superintendencia.

En conclusión, si Omega Pro no responde o simplemente se esfuma, no hay nadie en Colombia a quien se le pueda realizar el reclamo.

Imagen: OmegaPro

RappiPay, que nació en 2019 como una alternativa para los depósitos electrónicos controlada entre Rappi y el Banco Davivienda, comenzó funcionando como una pasarela de pagos soportada en la plataforma de DaviPlata. El neobanco, hace parte de las cerca de 200 startups pertenecientes al ecosistema fintech: un sector que en Colombia creció un 26 % entre el 2020 y 2021, según ValoraAnalitik.

“Logramos la autorización de la Superfinanciera en tiempo récord gracias al altísimo nivel de nuestro equipo que consolida experiencia de players líderes en el sector financiero en todo el mundo y a la dedicación constante de recursos, tiempo y foco de nuestros accionistas, Davivienda y Rappi,” comenta Gabriel Migowski, CEO de RappiPay Colombia, quien anticipa que los clientes del banco virtual podrán esperar productos cada vez “más innovadores, personalizados y seguros”.

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La autorización para la diversificación en el portafolio comercial de RappiPay, permitirá que la entidad pueda ofrecer otros productos para administrar y controlar el dinero de los clientes de Rappi de una forma completamente digital, además de los que actualmente existen. Algunos de estos servicios son el envío y el cobro de dinero a través de la aplicación, el pago de servicios públicos o facturas, el acceso a una tarjeta de crédito sin cuota de manejo de RappiCard, o la posibilidad de hacer transferencias a cualquier banco de Colombia sin comisiones.

De acuerdo a la misma compañía, con la entrada en funcionamiento de la plataforma como entidad financiera, RappiPay generará más de 400 empleos directos enfocados en jóvenes interesados en la creación de startups tecnológicas, los cuales recorrerían un camino similar a los de los 50 “personal bankers”, de diferentes lugares del país, que ya ocupan cargos relevantes dentro de la entidad.

Imágenes: Freepik

Con el aumento de servicios financieros digitales tras la pandemia, ha crecido también la preferencia de las personas hacia estos nuevos medios de pago. Es por eso que empresas como Mercado Pago están teniendo un importante crecimiento en el país y la región.

La Fintech que opera en Argentina, Brasil, Chile, México, Perú, Uruguay y Colombia, implementó el sistema de pagos por QR en Bogotá y Medellín y espera ampliar su cobertura al resto del país.

Actualmente a través de su celular, los usuarios pueden vincular sus tarjetas débito y crédito y realizar operaciones como recarga de celulares, pagos en línea y ahora pagos en tienda física a través del sistema QR. Mercado Pago espera lograr una alianza con más de 50 marcas para ampliar la cobertura de su servicio QR al resto del país. 

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La compañía quiere apostarle a la digitalización de la experiencia de compra. Por eso, esperan conseguir autorización de la Superintendencia Financiera para constituir una compañía de financiamiento y así ampliar su portafolio de productos y servicios.

Como billetera digital Mercado Pago permite realizar pago de servicios, tomar un préstamo sin necesidad de tener una cuenta bancaria, recibir rendimientos por saldo y ahora realizar operaciones en tiendas físicas.

Según cifras de la compañía, tres millones de colombianos pagaron en su plataforma y en la región lo hicieron 40 millones de personas. Así mismo 800.000 pymes en Latinoamérica comenzaron a utilizar sus servicios.

Los servicios ofrecidos por las Fintech están aumentando y ganando protagonismo en la región. Las operaciones a través de medios digitales crecieron a raíz de la pandemia y se espera que continúen en aumento.

Imagen de rawpixel.com en Freepik

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El PAD es el mecanismo de la Superintendencia Financiera para ampliar las ayudas y beneficios de los deudores como complemento a las medidas tomadas en el mes de marzo, cuando inicio la cuarentena nacional. Para su implementación, asegura que cada entidad podrá hacer un análisis para reconocer la nueva realidad económica del deudor y permitirle continuar con la atención de las obligaciones existentes durante la vida del crédito con las siguientes recomendaciones:

• La reducción en el valor de la cuota.
• No se podrá aumentar la tasa de interés inicialmente pactada.
• Podrán otorgarse nuevos períodos de gracia sin la posibilidad de capitalización de intereses y sin cobrar intereses por otros conceptos que se difieran como cuotas de manejo y seguros.

Además, incluye medidas especiales para la originación y la calificación por nivel de riesgo para las micro, pequeñas, medianas y demás empresas que se encuentren o lleguen a estar en procesos de reorganización bajo la Ley 1116 de 2006 y los Decretos Legislativos 560 y 772 de 2020.

Para conocer más sobre el PAD, visite el sitio de la Superintendencia Financiera.

Imagen: Aymanejed  (Vía Pixabay). 

A la hora de hablar de criptomonedas y su legalidad es necesario aclarar el papel que cumplen cada una de las entidades bajo las cueles se rigen las divisas en nuestro país:

– Banco de la República: ejerce funciones de banca central para preservar la capacidad adquisitiva de la moneda, en coordinación con la política económica general, entendida como aquella que propende por estabilizar el producto y el empleo en sus niveles sostenibles de largo plazo.

– Superintendencia financiera: vigila, inspecciona y controla a quienes realizan actividad financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo o inversión de recursos recibidos (captados) del público.

– Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones: esta entidad se encarga de diseñar, adoptar y promover las políticas, planes, programas y proyectos del sector de las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones. A su vez, trata de incrementar y facilitar el acceso las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones y a sus beneficios de todos los habitantes del territorio nacional.

Sin embargo, ninguna de estas entidades se ha referido a las criptomonedas, el blockchain o los criptoactivos como una tecnología legal o ilegal. Lo que nos lleva a un escenario de completa alegalidad que les permite a los usuarios realizar su transacciones con completa normalidad pero sin los beneficios y la transparencia que promete la legalidad.

Aunque no es ilegal tener bitcoins, sí hay bastante desinformación sobre el tema. En este sentido los inversionistas y usuarios han evitado invertir porque no tienen claridad de cómo funciona.

Para Typson Sánchez, CTO de Panda Exchange, “esta industria está creciendo en el país pero el Banco de la República no  lo reconoce como una moneda clásica”. Para acabar con la desinformación y explicar a los posibles reguladores la importancia de esta industria tecnológica las industrias de las criptomonedas en el país se aliaron para crear la Fundación Blockchain.

Por su parte, el experto en criptomonedas Emilio Silva asegura que la “industria del bitcoin cambia la forma de proteger y administrar tu dinero sin intermediarios”. En este sentido los colombianos pueden utilizar su dinero sin la necesidad permanente de que alguien lo vigile, lo que también ha ubicado a la criptomoneda en la alegalidad que habita, ya que ninguna entidad financiera se hace cargo de las transacciones que se realizan con bitcoin.

El vacío que ha generado el limbo de las criptomonedas se ha convertido en un dolor de cabeza para quienes invierten desinformados. Al respecto se han creado entidades inescrupulosas que funcionan como ‘pirámides’ de bitcoin, prometiendo a los usuarios altas ganancias por su inversión.

Ahora bien, en caso de que se regule la criptomoneda, su control será responsabilidad de alguno de los entes de regulación mencionados, pero dependerá de cómo sea aceptado. Es decir, si se acepta como un ‘archivo digital’ se debe encargar MinTIC; si se convierte en un archivo financiero será regulado por la superintendencia financiera; y si se acepta como una moneda lo tendrá que regular el Banco de la República.

La minería en Colombia

Recordemos que la minería es un proceso fundamental para la industria de las criptomonedas. Sin embargo, debe realizarse bajo unas condiciones específicas que garantizan el óptimo funcionamiento de los equipos y el éxito de cada operación. Estos procesos se realizan en países donde la energía es económica. Lo que saca a Colombia del mapa de la rentabilidad de minería ya que el pago de energía es bastante elevado.

En nuestro país no se realiza minería de criptomonedas de forma común, por lo menos no abiertamente. Según Emilio Silva, realizar esta actividad en estratos 1 y 2 puede ser una opción, pero el minero tendría que pagar el consumo de energía justo con lo que se pueda ganar minando, así como el dicho popular “comprar pan para vender pan”; es decir que no sería nada rentable.

En cambio, el mercado de criptomonedas continúa creciendo, sobre todo en algunos mercados como las compras por Internet y dentro de algunas establecimientos que ya aceptan compras con bitcoin en países como Japón, Chile, Argentina, México y próximamente Colombia.

Imagen: Vía Pexels

Internet está cerca de convertirse en el medio mediante el cual se realiza el mayor número de operaciones financieras en Colombia. Así lo muestra un reporte de la Superintendencia Financiera de Colombia en el que se destaca que en el primer semestre de 2016, el 46,8 por ciento de las transacciones del país se realizaron por internet (incluyendo consultas y operaciones monetarias). 

Y es que para entender la evolución de las transacciones electrónicas dentro de la economía colombiana basta con hacernos una pregunta: ¿cuántas veces al mes vamos a una oficina física de un banco? En mi caso, no más de dos veces.

Internet es el canal más usado para hacer transacciones electrónicas en Colombia, seguido de los cajeros automáticos (15,22 por ciento) y las oficinas físicas (14,19 por ciento). Estas cifras se respaldan, en buena parte, en la expansión que ha tenido en el país el comercio electrónico. Cada día se suman más empresas de todo tipo a esta tendencia, por lo que es común que muchos productos básicos que antes adquiríamos en tiendas o que pedíamos a domicilio, ahora se puedan comprar y pagar por internet, sin la mediación de dinero en efectivo.

Además, las pequeñas y medianas empresas, que son la mayoría en Colombia, han empezado a introducir tecnología dentro de sus operaciones. Cifras oficiales señalan que en la actualidad el 74 por ciento de las Micro, Pequeñas y Medianas empresas en Colombia usan internet, mientras que en 2010 la cifra no superaba el 10 por ciento.

Otra cifra para destacar del informe es cómo ha crecido el número de operaciones realizadas por internet durante los últimos tres años. Mientras en el primer semestre de 2013 se realizaron 539 millones de transacciones por internet, la cifra durante el mismo periodo de 2016 llegó a 1.119 millones, casi el doble que tres años atrás. Por el contrario, las transacciones en oficinas se mantuvieron casi sin variación, cerca de los 340 millones.

En lo que la banca física le siga ganando a las transacciones por internet es el los montos que mueve cada segmento. Durante los primeros seis meses del año en Colombia se realizaron operaciones por 3.583 billones de pesos. De dicha cifra, 1.722 billones de pesos se hicieron en oficinas de bancos, mientras que 1.193 billones de pesos correspondieron a operaciones en internet.

Imagen: FamZoo Staff, NOGRAN s.r.o. (vía Flickr)