Tipos Comunes de Fraude en Préstamos

• Fraude de comisiones por adelantado: estafadores se hacen pasar por prestamistas legítimos, solicitando pagos previos bajo falsos pretextos y desapareciendo con el dinero.
• Fraude de préstamos estudiantiles: ofrecen condiciones atractivas y asistencia para la gestión de deudas, solicitando comisiones por adelantado y recopilando información personal para uso fraudulento.
• Phishing: mediante formularios en línea, obtienen datos personales y financieros para realizar fraudes más graves.
• Aplicaciones maliciosas: se observa un aumento en aplicaciones fraudulentas que prometen préstamos fáciles, recopilando información personal que puede ser utilizada para fraudes de identidad.
• Fraude en el reembolso: suplantando a entidades financieras, contactan a víctimas alegando incumplimientos en los plazos de devolución para extorsionar pagos adicionales.
• Suplantación de identidad: obtienen y utilizan datos personales y financieros para solicitar préstamos en nombre de otra persona, dejando a la víctima responsable del reembolso.

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Consejos para evitar estafas en préstamos

• Desconfiar de ofertas de aprobación garantizada o que requieran pagos por adelantado.
• Investigar exhaustivamente la reputación del prestamista.
• Ignorar y reportar contactos no solicitados que sugieran urgencia en la gestión de préstamos.
• Utilizar protecciones como antimalware y autenticación multifactor para salvaguardar información personal.
• Descargar aplicaciones solo desde tiendas oficiales y verificar los permisos que solicitan.

Además de estar atentos a las señales de alerta y seguir las medidas de seguridad mencionadas, es crucial para los consumidores denunciar cualquier actividad sospechosa a las autoridades pertinentes y compartir experiencias para educar a otros sobre posibles riesgos. La concienciación pública y la colaboración son herramientas poderosas en la lucha contra el fraude financiero, ya que una comunidad informada puede detectar y evitar potenciales estafas, protegiendo así su bienestar económico y personal.

Imagen: Pexels

En concreto, la plataforma permite a las empresas solicitar préstamos sin necesidad de contar con una afiliación bancaria. Entonces, tanto las pymes como los consumidores podrán acceder a “préstamos justos y rápidos” a sus comercios afiliados.

“Sabemos los esfuerzos y lo difícil que es para un emprendedor o micro y pequeño empresario encontrar el acceso al mundo financiero tradicional. Presenta dificultades que conllevan mucha tramitología, burocracia, largos tiempos de atención, presencialidad para solicitudes, y altos costos” aseguró Mario Cruz Aguilar, CEO y fundador de Wolet. “Por eso llegamos al país para impulsar financieramente las pymes colombianas, dotándolos de liquidez para su capital de trabajo o compra de activo fijo que les permita crecer y desarrollar su emprendimiento”, explicó Aguilar.

La plataforma facilita el acceso a préstamos de libre inversión que vayan desde los $500mil pesos colombianos hasta los $3 millones de pesos colombianos. Los usuarios podrán acceder a cuotas de uno a tres meses y encontrar “costos transparentes”. “en Wolet buscamos ser la mano amiga de los micro y pequeños empresarios e impulsarlos a cumplir sus sueños” concluyó el CEO de la plataforma.

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A través del uso de data tradicional y no tradicional para evaluar préstamos, Wolet permite incluir financieramente a más negocios y consumidores en Latam. La idea es dejar de lado los sesgos para las micro y pequeñas empresas aun cuando no tienen historial crediticio. Sin duda, uno de los mejores beneficios de la plataforma es que las empresas podrán lograr un financiamiento a nombre de la pyme, y no de la persona natural como pasa usualmente.

Por último, el proceso de originación y evaluación que manejan en la plataforma para un préstamo es 100 % digital, las 24 horas del día, los 365 días del año.  La empresa tiene como objetivo que todo se el proceso en el que se recibe la respuesta de aprobación tarde máximo 5 minutos. Posteriormente, el desembolso tadaría máximo 24 horas hábiles.

Imagen: Blake Wisz vía Unsplash

Una prueba de este aumenta lo encontramos al observar el índice de inclusión financiera compartido por el Grupo Credicorp. Este índice toma en cuenta diversas categorías, como lo es el acceso (la capacidad para poder utilizar los servicios financieros formales). También considera la categoría del uso (permanencia e intensidad del uso de servicios) y, por último, toma en cuenta la calidad percibida, es decir, la percepción que los individuos tienen sobre la adaptación, la adecuación y relevancia que tienen los servicios.

En este índice, Colombia se encuentra en el quinto lugar, en una puntuación que abarca de 0 a 100, donde a mayor puntaje significa mayor inclusión financiera, Colombia cuenta con un total de 38,3.

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Estas cifras son importantes, porque Colombia se encuentra como en el segundo país que tiene una mayor valoración en la utilización de las billeteras móviles, ya que el 47% considera que son canales financieros muy buenos o buenos.

En la categoría de acceso, arroja que un 93% de los sujetos cuentan con alguno de estos tipos de producto y el 85% conoce al menos un producto financiero formal. Los productos que más son conocidos por los colombianos son las cuentas de ahorro o corriente, las tarjetas de crédito y la tarjeta de débito. Así como también el 50% de los colombianos conoce sobre billeteras digitales o cuentas vinculadas al teléfono.

Se observa que un 10% tiene un producto de crédito en entidades formales, mientras que un 22% cuenta con productos informales y el 68% no posee ningún producto crediticio.

Un dato de suma importancia es que el 65% de los colombianos percibe una barrera para tener productos financieros, por falta de productos de ahorro o seguro, por recursos insuficientes o por no considerarlo necesario. El estudio también reveló que el 58% de los colombianos no utiliza medios bancarizados para el pago de servicios o productos. Además, existe un alto uso de efectivo para la compra de hogar, de alimentos, de productos para uso personal, el pago de créditos, etc. Un 72% de los ciudadanos no usan productos financieros mensualmente.

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Un 32%, realizó transferencias de dinero a través de medios formales en el último año, de las cuales un 46% lo realizó por una billetera móvil, el 45% por agencias, agentes o cajeros y el 44% de manera personal por conocidos o familiares.

El estudio también arroja diferentes evidencias, como a mayor nivel educativo de las personas, existe mayor inclusión financiera. También los datos que difieren según el sexo, ya que los hombres tienen mayor inclusión financiera (41) que las mujeres (35,9). Además, las personas mayores a 60 años tienen menores niveles de inclusión financiera (29,6) mientras que las personas entre 26 y 42 años cuentan con un mayor nivel de inclusión financiera (42).

Prestamos en línea, una herramienta de inclusión financiera

Como explicita el sitio web Elmejortrato, existen préstamos en línea que pueden obtenerse en 24 horas. Estos préstamos son ofrecidos por diferentes compañías como financieras y bancos que son empresas especializadas. Su distinción es que pueden obtenerse desde la computadora o teléfono móvil, además de ser generalmente más accesibles en relación a los requisitos, pero sí con altos intereses y plazos más cortos.

Una de las compañías que otorga créditos de manera más rápida es Lineru, la cual es de origen colombiano la cual otorga un monto máximo de 900 mil pesos, con una devolución en 30 días, todo el proceso es realizado por internet, además al compartir los datos con las centrales, es un buen momento para la mejora del puntaje y puede conllevar a la apertura de cupos en los préstamos por cancelación en tiempo y forma.

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Elmejortrato también explica cómo realizar un préstamo desde el celular, por medio de las aplicaciones con las que cuentan la mayor parte de los bancos, aunque no todos los colombianos cuentan con ese recurso. Los requisitos necesarios para este tipo de préstamos los establecen las compañías que los ofrecen, pero si hay algunos que son generales de todas las plataformas de préstamos en línea, como el contar con documento de identidad, con una cuenta bancaria a nombre del solicitante y un teléfono celular inteligente. Además, quien solicita el préstamo debe ser residente colombiano.

También existe una aplicación colombiana llamada “tu progreso” que es especial para poder obtener un préstamo sin trasladarse a una sucursal bancaria.

Los beneficios con los que cuenta esta aplicación, son los de poder obtener créditos de hasta 3.2 millones de pesos, hacerlo de manera totalmente virtual mediante un sistema legal y transparente, sin requerir papeleo y con el desembolso a través de una cuenta bancaria o monedero virtual del usuario.

Asimismo, el sitio web aconseja realizar una comparación entre las posibilidades que se encuentran entre las numerosas opciones de préstamos online, para poder elaborar un buen estudio a la hora de evaluar calidad de servicios, seriedad de la compañía, los plazos, requisitos, etc.

Imágenes: Foto de Karolina Grabowska en Pexels

La empresa, actualmente, tiene 300 mil clientes y espera alcanzar para finales de 2021 1 millón más de desembolsos. “Llegar a los dos millones de créditos nos hubiese tomado más tiempo de no ser por nuestros altos índices de retención. Esto demuestra que, además de darles una mano a nuestros usuarios, también les hemos dado una buena experiencia”, asegura Tarek El Sherif, CEO de Zinobe, compañía creadora de la plataforma Lineru, a través de la cual ya se han desembolsado más de 150 millones de dólares.

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De acuerdo con Lineru, su índice de retención es del 90 % y cuenta con programas, en alianza con el Gobierno nacional para facilitar el acceso a créditos. Un ejemplo es ‘Avanza Lineru’, plataforma que la compañía desarrolló en conjunto con iNNpulsa y el Fondo Nacional de Garantías para entregar soluciones crediticias a los trabajadores independientes durante la pandemia. Actualmente, el Fondo de Garantías de Antioquia también respalda la operación de la fintech para garantizar los pagos de las deudas de sus usuarios.

Imagen: Lineru.

El sistema bancario y las regulaciones ordinarias actuales no están diseñadas para manejar este tipo de créditos extraordinarios de alto riesgo. Como lo dijo Mauricio Santamaría, director de la ANIF en un panel reciente citado por la representante a la Cámara Catalina Ortiz, “el dinero que manejan los bancos es dinero de los ahorradores”. Por lo tanto, no es tan sencillo pedirle a los bancos hacer préstamos de emergencia a Mipymes simplemente ofreciéndoles una garantía estatal (por alta que sea) a través del Fogafin, pues procesar esos créditos tiene un costo y un riesgo que no es cero. 

Necesitamos ciencia y tecnología para salvar vidas humanas en esta batalla contra el Covid-19. Pero también necesitamos innovación y tecnología para salvar empresas y empleos. En Estados Unidos, LendingFront, una empresa con ingeniería colombiana ya está procesando créditos del programa de protección de nómina (PPP), por lo que implementar estas tecnologías a nivel del estado solo requiere voluntad y decisión política. 

En medio de la crisis, acceder al crédito del Gobierno para ayudar a las Mipymes, que generan 80% de los empleos del país, debe ser tan sencillo como comprar un tiquete aéreo en línea, de otra forma no llegarán ni a todos ni a tiempo para mitigar el colapso económico. Para eso el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo (MinCIT) podría habilitar una formulario web donde el Gerente (representante legal) de la empresa entra solo cinco datos, tan simples como:

1. NIT (número de identificación tributaria).
2. Monto solicitado (máximo tres veces el valor de la nómina mensual de Febrero 2020).
3. Nombre y apellidos
4. Número de cédula.
5. Número de cuenta bancaria.

Luego, firmaría digitalmente confirmando que entiende, que está facultado y que acepta de los términos del préstamo para lo cual constituye esa Nota o Bono de deuda Convertible en Acciones y además se compromete a no despedir ningún empleado dentro de los tres meses siguientes a la fecha del crédito. Eso sería suficiente para que en 24 horas (quizá 72) reciba los fondos del crédito en la cuenta bancaria que ya tenía la empresa antes de la crisis.

Todo el resto del proceso de verificación y aseguramiento (underwriting) se puede hacer con software, pues con la planilla integrada (Pila) a través de la UGPP el  Gobierno Colombiano sabe cuánto pagó una Mipyme de nómina pre-Covid19, con el RUT sabe quién es el representante legal y con el NIT se verifica que la cuenta bancaria sí pertenece a la empresa, que está activa y que existía antes de la crisis, con eso y en consideración a la garantía del Bono o Nota de deuda convertible ya se debería poder hacer el desembolso.

En el mismo panel que mencioné antes, el empresario Juan Pablo Gómez de DataIFX, propuso la idea de Notas o Bonos de deuda convertible que emitirían las Mipymes y que serían recibidas o adquiridas por el Gobierno Nacional. Estos instrumentos financieros en el mercado de capitales, ampliamente usados por startups y grandes empresas, normalmente no son usados por las Mipymes, pues se consideran sofisticados por la complejidad para el inversionista para evaluar el riesgo y la dificultad que tendrían las empresas para colocarlos en el mercado. Pero en momentos de crisis si el Estado es el financiador, todas las Mipymes podrían expedir bonos a cambio de créditos de emergencia.

El siguiente interrogante es:¿cómo hacer llegar el dinero a las Mipymes en caso de que no se use el sistema bancario tradicional? Pues bien, la respuesta es más simple de lo que parece. Bastaría que el MinCIT, o la entidad que delegue, autorice, a través de una aplicación web, al Banco Agrario, único banco estatal de “primer piso” en Colombia, para que realice una transferencia PSE a la cuenta de la empresa beneficiaria. 

Para hacer el recaudo de la deuda, el Estado ya tiene en la DIAN la mayor entidad recaudadora que llega a la totalidad de las Mipymes del país y ya viene trabajando en un proceso fuerte de transformación digital para hacerla aún más eficiente. Por lo tanto con seguridad será viable que después del periodo de gracia (al menos 6 meses) la DIAN recaude los créditos junto con los impuestos.

Ciertamente hay más detalles a considerar para implementar una estrategia de economía digital para afrontar la crisis, pero se puede y hay esperanza.

Actualización: El 2 de mayo en la noche fue publicado el Decreto 620 de 2020 que permitirá la identificación por medios digitales, a través de la cédula de ciudadanía digital y por biometría se regirá por las dispOSiciones que para tal efecto expida la Registraduría Nacional del Estado Civil, en el marco de sus competencias.  E indica que serán sujetos obligados a la aplicación del presente título, todos los organismos y entidades que conforman las ramas del Poder Público en sus distintos órdenes, sectores y niveles, los órganos autónomos e independientes del Estado, y los particulares, cuando cumplan funciones administrativas o públicas.

Imagen: Cortesia Willian Iven – Unsplash

Todo el proceso para pedir un préstamo se realiza en línea –por supuesto–, la aprobación es instantánea y el reembolso se puede realizar en criptomonedas.

El trámite se realiza en la página www.credissimo.co. A través de una plataforma interna se realiza el estudio de cada solicitud; en Colombia se tiene en cuenta la información de las centrales de riesgo que operan en el país.

Tras la aprobación de la solicitud, el monto se transfiere directamente a la cuenta bancaria indicada por el cliente, por lo que todo el proceso, desde el envió de la solicitud hasta que se recibe el dinero, lleva aproximadamente cinco minutos.

A través de la página web, los usuarios tienen acceso a una plataforma en la que pueden conocer el estado actual de su crédito, las próximas cuotas, las promociones vigentes o solicitar de nuevo un préstamo.

De esta manea, Credissimo funciona sin necedad de moverse a las instalaciones de un banco o diligenciar formularios en papel. Tampoco hay que esperar muchos minutos o incluso horas hasta la aprobación del crédito.

Estas son las modalidades que ofrece Credissimo en Colombia

La plataforma comenzó su operación en el país con dos tipos de préstamo:

• Credissimo Salario, un crédito en línea desde 150.000 hasta 850.000 pesos, con plazo de pago hasta 30 días, lo que permite una rápida solución en casos de emergencia por falta de dinero a fin del mes o un retraso inesperado de su pago mensual. El cliente puede enviar una solicitud por escrito en caso de querer una extensión en el plazo, que será evaluada por la entidad.
• Credissimo Plus, un crédito de consumo en línea por montos entre 300.000 y 2.000.000 de pesos con plazo de pago entre 3 y 12 meses, que permite hacer la devolución del dinero en pequeñas y cómodas cuotas mensuales. Este tipo de crédito es apropiado para pequeños arreglos en casa, compras tecnológicas, vacaciones y todas aquellas necesidades corrientes que puedan surgir en un hogar.

Las tasas de interés se mantienen dentro de los lineamientos de la legislación colombiana y de la oferta de los competidores en el país, le aseguró a ENTER.CO un ejecutivo de la empresa. Los usuarios pueden acceder a soporte en línea mediante Live Chat o comunicándose con el call center de la empresa.

Colombia, un mercado atractivo para Credissimo

Después de un análisis económico y comercial, la empresa eligió a Colombia como el país que representa una economía en ascenso, con el objetivo de fomentar una mentalidad moderna y digital y un entorno favorable para las inversiones y el desarrollo de negocios, sobre todo en el sector del FinTech.

Credissimo ha conseguido un lugar en el Top 10 de compañías de financiación alternativa en Europa, seleccionadas por European Fintech Awards. Cuenta con varios premios de desarrollo de política ecológica, así como numerosos galardones en innovación, calidad de servicios y marca favorita en las calificaciones de sus usuarios.

Imágenes: Geralt y QuinceMedia (vía Pixabay).