La revisión se enfoca en posibles conflictos de interés que podrían ocurrir si los algoritmos de IA privilegian los beneficios de las firmas financieras sobre los intereses de los inversionistas. Lo cierto es que este esfuerzo regulador surge en un momento en que las grandes firmas de Wall Street han adoptado cada vez más tecnologías basadas en IA para mejorar la toma de decisiones y optimizar la experiencia del cliente. No obstante, la capacidad de los algoritmos para influir en las recomendaciones y decisiones de inversión ha levantado banderas rojas, particularmente en cuanto a la transparencia con la que funcionan estas plataformas. 

Las autoridades temen que las firmas estén utilizando estas herramientas para direccionar a los clientes hacia productos financieros más rentables para la empresa, pero no necesariamente los más adecuados para los inversionistas. Esto podría infringir las leyes de protección al consumidor y las regulaciones de ética del mercado financiero.

Desafíos regulatorios y éticos

El desafío para la SEC no solo radica en garantizar que los algoritmos utilizados por los asesores financieros sigan alineados con los intereses de los clientes, sino también en definir parámetros claros que las empresas deben cumplir al implementar IA. El uso de esta tecnología, aunque ofrece múltiples ventajas, también tiene el riesgo de volverse un problema si no se controla adecuadamente. Los modelos de IA pueden aprender patrones de comportamiento en las decisiones de inversión, pero también pueden introducir sesgos no detectados que desfavorezcan a los inversionistas minoristas en favor de los grandes jugadores del mercado.

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La creciente dependencia de la IA en la toma de decisiones financieras ha motivado a la SEC a revisar las políticas de supervisión para asegurar que las empresas no abusen de estas herramientas tecnológicas, evitando situaciones donde los intereses corporativos prevalezcan sobre los derechos de los clientes. En este contexto, se podrían exigir mayores niveles de transparencia y mecanismos de supervisión más estrictos para que los asesores financieros rindan cuentas sobre cómo están usando estas tecnologías.

Implicaciones para el futuro

De confirmarse irregularidades o malas prácticas en el uso de IA, la SEC podría imponer nuevas normativas destinadas a limitar el poder de los algoritmos y asegurar que el bienestar del cliente sea lo primordial en cada decisión de inversión. Esto supondría un cambio significativo en la relación entre las firmas financieras y la tecnología, que podría afectar a toda la industria. Los asesores financieros, en particular, tendrían que adaptarse a mayores controles, revisiones de sus sistemas y reportar más detalladamente el uso de estas herramientas tecnológicas.

El debate sobre el uso ético de la IA en el sector financiero no es nuevo, pero con este aumento en el escrutinio, la SEC está marcando un precedente sobre la importancia de mantener un equilibrio entre innovación y la protección del consumidor. Mientras tanto, las firmas tendrán que demostrar que el uso de estas herramientas es beneficioso no solo para sus márgenes de ganancia, sino también para quienes confían sus ahorros a estas plataformas.

Imagen: Firmbee.com

Duppla logró que más de 100 familias colombianas pudieran cumplir su sueño de tener casa propia. Felipe Fierro, cofundador de esta startup, explica que la compañía opera bajo un esquema sin deuda, donde la empresa y el comprador se unen para adquirir una vivienda. Eso sí, la condición es que la debe ser una propiedad lista para ser habitada, nueva o usada, y no supere los $500 millones.

“Nos vemos como un ‘cohete’ en la vida financiera de nuestros clientes, preparándolos para que, en menos de cinco años, estén listos con los requisitos que les pide un banco tradicional, aumentando la cuota inicial y mejorando su puntaje crediticio”, señaló Fierro.

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Una de las claves del éxito de este modelo de financiación radica en su flexibilidad y rapidez. En lugar de requerir un contrato a término indefinido o ingresos completamente bancarizados, Duppla considera otras fuentes de ingresos. Dentro de ellos están incluidos trabajos informales, pagos desde el exterior, e incluso, extractos de billeteras digitales como Nequi o Daviplata. Esto amplía significativamente el espectro de personas que pueden acceder a este tipo de capital y cumplir sus sueños de vivienda propia.

Adicionalmente, el proceso de evaluación es muy ágil, pues toma un tiempo promedio de 24 horas para evaluar al solicitante y 48 horas para la propiedad, permitiendo desembolsos en menos de una semana. Una vez el cliente ya compró su casa, el pago mensual que se le realiza a esta fintech, le permite a los usuarios mejorar su puntaje crediticio a pesar de no ser deuda. Esto es posible porque cada abono es reportado a las centrales de riesgo, aumentando así las oportunidades para acceder a financiamiento tradicional en el futuro.

“Con el deseo de continuar creciendo y siendo un vehículo financiero de los sueños de millones de colombianos, tenemos el objetivo de cerrar el 2024 con más de 180 viviendas financiadas, alcanzando una inversión total de $25,500 millones”, resalta Fierro, quien agrega que, en un país donde solo una pequeña fracción de la población puede acceder a un crédito de vivienda, siguen comprometidos con su misión de hacer realidad el sueño de tener casa propia para más familias.

Imagen:  Karolina Kaboompics

Un reciente estudio de Colombia Fintech, asociación clave en el ecosistema de servicios financieros digitales, revela un panorama prometedor. De acuerdo con la entidad, un 35% de las cerca de 100 compañías encuestadas, ya están implementando alguna de estas tecnologías avanzadas, y un abrumador 85% muestra interés en adoptarlas para mejorar sus procesos.

La evolución hacia la adopción de estas tecnologías no se limita a una mera curiosidad sobre su funcionamiento o justificación; la conversación ha avanzado hacia cómo pueden ser explotadas para innovar y optimizar dentro de distintos sectores. La “Encuesta Blockchain y Tokenización” de Colombia Fintech destaca que las empresas valoran principalmente la innovación en productos y servicios que estas tecnologías facilitan. Así mismo, están de acuerdo con la eficiencia y automatización de procesos que ofrecen. Además, se reconocen beneficios significativos como nuevas opciones para el levantamiento de capital, la seguridad de los datos, la trazabilidad y la reducción del riesgo de fraude electrónico.

Sin embargo, más allá de los avances tecnológicos, se subraya la importancia de la educación sobre el uso de estas tecnologías y una mayor comprensión de los aspectos regulatorios, lo que indica un camino hacia la madurez digital y financiera en el país. 

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Leo Elduayen, cofundador y CEO de Koibanx, compañía que ofrece soluciones de tokenización financiera para Colombia, reflexionó sobre este escenario: “cada año vemos cómo la relación entre las entidades financieras, bancos, gobierno y el mundo web3 se hace más sólida”. El subraya el papel de su compañía como un puente esencial en este ecosistema en expansión. Actualmente, cuentan con proyectos en colaboración con entidades como Davivenda, Credibanco y el Ministerio de Salud de la Nación.

Más allá de las aplicaciones financieras, la tecnología web3 también ha demostrado su valía en campos no monetarios en Colombia, como lo demuestra el proyecto “Mi Vacuna”, un certificado de vacunación contra el COVID-19 desarrollado sobre blockchain. Este innovador uso de la tecnología no solo posicionó a Colombia como líder en seguridad de certificación de vacunación a nivel mundial, sino que también abordó eficazmente el problema de las falsificaciones, facilitando el acceso de los colombianos a Europa durante la pandemia.

El 2024 se perfila como un año significativo para el crecimiento de la industria web3 en Colombia, con un potencial enorme para que más compañías e instituciones aprovechen estas tecnologías para mejorar sus servicios y productos. La adopción de estas innovaciones no solo promete transformar el sector financiero tradicional, sino también fomentar la interoperabilidad financiera y reforzar la seguridad y eficiencia en un amplio espectro de aplicaciones.

Imagen: Shubham Dhage

El registrador nacional del Estado Civil, Alexander Vega anunció, en medio de la Convención Bancaria que se realizó en Cartagena en su versión número 57, la nueva implementación de biometría facial. Las entidades financieras tienen vía libre para integrar este método de autenticación de identidad en los servicios de los usuarios.  El plan piloto inició el pasado 16 de junio con Tuya, compañía de financiamiento, posteriormente se extenderá a otras 10 entidades.

Esta nueva autenticación digital hace parte de la necesidad de digitalizar con seguridad las identidades de los colombianos. La identificación mediante la biometría facial se une a otros proyectos similares como la cédula de ciudadanía digital. Este documento es “el elemento más seguro que tendrá el sector financiero para validar la identidad de los ciudadanos” según la Registraduría Nacional.

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La biometría facial fue elegida como el nuevo método de reconocimiento debido a que los rasgos faciales (biométricots) de una persona son únicos. “Los rasgos faciales son incambiables incluso si hay intervenciones quirúrgicas. Hay 172 puntos característicos que nos hacen únicos. La biometría facial es la tecnología más segura que existe hoy en el mundo”, precisó el registrador nacional, Alexander Vega Rocha.

Tal y como explicaron desde la Registraduría, los datos biométricos recolectados por las entidades bancarias serán validados ante las bases de datos de la Registraduría Nacional. Esto le brindará más seguridad a los ciudadanos, pues evita la suplantación de identidad en transacciones bancarias y otro tipo de operaciones. Por otro lado, la autenticación biométrica facial ayudará a disminuir los tiempos en los procesos bancarios, pues evitará que los ciudadanos se trasladen a puntos físicos.

Por último, el Registrador Nacional explicó que a la fecha más de 2 millones de colombianos han tramitado la cédula digital. Desde la entidad esperan que al finalizar el año más de 10 millones de ciudadanos migren de su cédula física al documento digital.

Imagen: George Dolgikh vía Pexels

En algunas ocasiones, algunos residentes de Colombia se han visto afectados por llamadas realizadas por entidades bancarias después de las 7 de la noche, incluso, antes de las 8 de la mañana. Ahora, gracias al proyecto liderado por Juan Carlos Wills, representante a la Cámara por el partidor Conservador, los colombianos podrán dormir sin interrupciones, (al menos por parte de las entidades financieras).

Cabe aclarar que el proyecto de ley ‘Dejen de fregar’ incluye, no solo a los bancos, sino que también regirá para las casas de cobranza, proveedoras de bienes y servicios a los deudores y entidades financieras en general.

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Si desde alguna de estas entidades desean llamar a los usuarios, solo podrán hacerlo de lunes a viernes desde las 7 de la mañana y hasta las 7 de la noche. Los sábados podrán realizar llamadas desde las 8 de la mañana hasta las 3 de la tarde y, por supuesto, los domingos no tienen derecho a molestar al cliente vía telefónica. Así mismo, las empresas solo podrán realizar sus llamadas dos veces en la misma semana a cada usuario. Afortunadamente, la nueva normativa también limita el envío de mensajes de texto, correos electrónicos, mensajes de datos y similares.

“Así lograremos cerrar esta brecha de un maltrato a un derecho fundamental, una vulneración que hemos visto sistemáticamente del derecho fundamental a la intimidad”, señaló el autor del proyecto, Juan Carlos Wills. Añadió que “los colombianos tienen derecho a que no los estén molestando en el horario no hábil, cuando estén descansando, cuando estén con sus familias, no sean molestados por estas entidades”.

Finalmente, se busca proteger el derecho a la intimidad que, en muchas ocasiones, según el congresista: “ha sido vulnerado, no solo por los entes financieros, sino por los comerciales”. La propuesta beneficiará a unos 15 millones de colombianos que han adquirido productos con las entidades financieras.

Imagen: Yan Krukau via Pexels

Tal es el caso de los instrumentos financieros, que si bien ya no se presentan de las formas tradicionales con miles de papeleos, siguen siendo necesarios para cualquier tipo de actividad económica. Pero aunque la tecnología ha sido un factor primordial para la digitalización de estos instrumentos, una nueva aplicación ha surgido en Colombia para agilizar mucho más los procesos dentro de los mismos.

Se trata de la aplicación móvil SoyYo, un proyecto desarrollado a partir de una iniciativa conjunta de Davivienda, Bancolombia y el Banco de Bogotá, que surgió con el objetivo de disminuir las dificultades en los procesos de autenticación de identidad que es esencial para solicitar cualquier tipo de crédito.

Esta aplicación permite al usuario gestionar desde un solo lugar su identidad digital, algo que agiliza ampliamente los procesos de autenticación que son necesarios dentro de los bancos, instituciones de crédito, entre otras organizaciones.

Cómo funciona

El acceso a esta herramienta es bastante sencillo, especialmente tomando en cuenta que tan solo el año anterior hubo cerca de 60,83 millones de dispositivos móviles conectados dentro del país, de acuerdo con un reporte realizado por las empresas We are Social y Hootsuite.

Esto significa que existe una misma cantidad aproximada de personas que pueden contar con este nuevo servicio de identidad digital. Lo único que hay que hacer es descargar la aplicación, ingresar algunos datos como el número de celular, documento de identidad y correo electrónico; acompañado de una foto del rostro del usuario para comprobar que se trate de la persona correcta.

A partir de este momento y con la aprobación del usuario, será mucho más fácil realizar operaciones de autenticación de identidad en distintos comercios y organizaciones, así como para transacciones bancarias, firma de documentos, entre otros.

Esta aplicación se vale ampliamente de la tecnología de reconocimiento facial, misma que está siendo utilizada incluso dentro de otros sectores como el del transporte aéreo, que ha demostrado ser útil para garantizar la seguridad del consumidor, además de agilizar diversos procesos, tal como ocurre ahora en otras instancias en las que SoyYo tiene inferencia.

La revolución del sector crediticio

Esta nueva herramienta ha comenzado a ganar popularidad entre la población colombiana, en donde ya se han acumulado hasta 300 000 descargas tan solo en las primeras semanas desde su lanzamiento. Sin embargo, la verdadera revolución podría darse dentro del sector crediticio, que durante años ha intentado expandir su campo de acción a más personas.

Uno de los principales problemas que han existido en lo que se refiere al acceso a los créditos es que muchas personas no cuentan todavía con los requisitos necesarios para obtener estos productos financieros. Y mientras que la app colombiana puede facilitar la autenticación de la identidad del solicitante, al trabajar de la mano con otras herramientas podrá propiciar un mejor avance en este sector.

Por suerte para todas aquellas personas que tienen la idea de que no pueden acceder a un crédito por falta de historial, existe ahora una nueva forma de obtener un scoring crediticio alternativo, mismo que se basa de otras instancias digitales desde las que se puede saber la viabilidad de un usuario para obtener un crédito.

Este tipo de herramientas sirven de gran medida a empresas dentro del sector, quienes pueden acceder por medio de programas especializados a otro tipo de historial de análisis del cliente. En este análisis se hace una búsqueda de la presencia en la red que pueden determinar el tipo de deudor que será el cliente en cuestión.

Desde redes sociales hasta las suscripciones a servicios de entretenimiento, son los elementos que son tomados en cuenta dentro del estudio, que puede fácilmente reemplazar algunos papeles como la prueba de empleo o los estados bancarios ya que genera un perfil muy certero del consumidor basado en su actividad online, conocida también como su huella digital.

Beneficios para la economía colombiana

En los últimos meses, de acuerdo con datos recabados por líderes del sector, ha habido un aumento en el número de vendedores colombianos dentro de la plataforma de compras de Amazon. Este aumento, si bien ha sido benéfico para la región, aún no alcanza el potencial que se considera podría llegar a alcanzar.

Esto se debe a que, si bien la presencia de emprendedores colombianos continúa creciendo, todavía existe un significativo número de personas que por diversas razones no cuentan con acceso a créditos bajo los protocolos tradicionales. Sin embargo, esto no quiere decir que estas personas no sean capaces de hacer rendir estos montos al punto de saldar su deuda y obtener ganancias.

Es precisamente en estos casos en los que la adopción de estas nuevas formas de análisis del consumidor, como el score crediticio alternativo, podría ser una clave esencial para conseguir el impulso económico que este país tiene la capacidad de lograr.

Pero además de reducir la brecha del acceso a instrumentos financieros para miles de pequeños empresarios, esta nueva revolución en el sector financiero viene también fortalecida por niveles más altos de seguridad, lo que resultaría en aumento en la cantidad de personas y empresarios con finanzas saludables que reduzcan el porcentaje de riesgo tanto para instituciones de crédito como para los consumidores.

Tecnología: la clave del progreso

Los proyectos anteriormente mencionados, como la identificación electrónica y las alternativas digitales para el score crediticio; en conjunto con el constante desarrollo en temas de seguridad como el reconocimiento facial; sin duda alguna servirán para demostrar una vez más cómo el trabajo en conjunto y la aplicación correcta de la tecnología pueden venir a cambiar nuestras vidas de formas que nunca creímos posibles.

Y aunque aún existen diversos factores que son responsabilidad del usuario, como la identidad digital que se crea dentro de la red; cada vez nos encontramos más cerca de contar con un mejor entorno digital, uno que pueda ser de igual manera beneficioso para las finanzas personales y en consecuencia, para la economía de este país.

Imágenes: Pexel/ Unsplash

A medida que la digitalización se extiende por el mundo, la convergencia de las tecnologías informáticas ha contribuido a transformar ciertas actividades que tradicionalmente se realizaban fuera de línea para migrar al universo digital. Ante este panorama, se espera que durante los próximos años el mundo entrará en un periodo de reactivación y de realidad digital, en donde los usuarios seguirán exigiendo condiciones que hagan que sus vidas sean más fáciles. En esta situación, las entidades financieras pueden ser potencialmente beneficiadas.

Por su parte, en Colombia como consecuencia del COVID-19, las entidades bancarias han tenido que migrar de manera forzosa a los procesos de digitalización. Según el estudio, realizado por Minsait Payments, el 80% de los expertos coincide en que se ha acelerado el abandono del efectivo, además el 73% de los colombianos indicó haber notado algún tipo de aversión a tocar el dinero por lo que ha ocurrido un traslado de las compras al comercio electrónico. De acuerdo con el informe, 54% de los colombianos realiza compras por internet al menos una vez al mes, llevando a que el uso de medios de pago como tarjetas virtuales y transferencias a través de aplicaciones haya aumentado 70%, seguidos por las billeteras móviles.

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En un entorno de crecimiento económico, la alta competitividad digital va a poner al sector en una puja por entregar capacidades digitales sin precedentes. Es importante precisar que la transformación digital va más allá de la implementación de tecnologías, siendo un pensamiento de negocio que busca mejorar la eficiencia de las empresas para cumplir con su promesa de valor. En suma, es tener un ecosistema digital que crece y se adapta logrando una mayor productividad, competitividad y oferta con el propósito de satisfacer las necesidades actuales del público, que ahora es digital. Con respecto a los bancos, varios de sus servicios se han visto modificados, ya sea la forma en la que se realizan los pagos y las transacciones, hasta los procesos de ventas, soporte y atención al cliente.

Si bien es cierto que más de 200 organizaciones del sector financiero en Latinoamérica, Estados Unidos e Iberia, durante el último año, evidencian un patrón de adaptarse a este mundo en confinamiento y 100% digital, se ve la preocupación de pensar en el largo plazo. El mundo está enfrentando a cambios drásticos cada año de manera acelerada y algunas organizaciones no tienen la capacidad para atender las nuevas tendencias y necesidades que se comenzarán a generar una vez termine esta coyuntura. En parte por esto es que se han evidenciado muchas alianzas entre la banca tradicional y las nuevas fintech para lograr las capacidades digitales necesarias.

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La realidad es que el COVID-19 aceleró tendencias que venían con un ritmo más lento y ha impulsado a sectores como el financiero. Especialmente este sector tiene el desafío de sostener esta evolución  y mantener las nuevas herramientas digitales que son claves para la reactivación. Esta va a ser la realidad posterior a esta pandemia. Las instituciones que pudieron digitalizarse rápidamente y asumir este cambio al implementar en sus estrategias plataformas y sistemas novedosos, sin duda están asegurando un lugar en el actual ecosistema bancario que la crisis sanitaria ha dejado. Las que no, probablemente verán como las nuevas fintech o bancos digitales ocuparán su lugar.

Así lo han entendido empresarios que están venciendo mitos y prejuicios para apostarle a la transformación digital. Y también los consumidores colombianos, que cada vez sienten más confianza en las opciones digitales. Por eso la invitación a las entidades del sector financiero es que construyan una estrategia que les permita modernizarse y evolucionar. Garantizar que se tenga un ecosistema de plataformas y tecnologías que favorezcan la digitalización será clave en la nueva realidad que, si bien se ve lejos, está a la vuelta de la esquina.

Imagen: Anete Lusina from Pexels.

Todos necesitamos un crédito en algún momento de nuestras vidas. Pero acceder a uno puede ser un proceso tan engorroso que al final desistimos y preferimos caer en la incómoda situación de pedirle dinero prestado a un familiar o a un amigo, o en un caso extremo, a un ‘prestamista’. Esto último es una modalidad bastante peligrosa que podría sumirnos en una deuda sin final.

Sin embargo, y lo hemos dicho en otras notas, si para algo sirve la tecnología es para facilitarnos la vida. Por esto, son apreciadas las soluciones tecnológicas que pretenden simplificar este tipo de procesos. Biocredit, por ejemplo, es un emprendimiento colombiano que te permite solicitar un crédito a través de pasos muy sencillos. Mediante una app y una selfie, los usuarios podrán acceder a un crédito.

En Colombia, se solicitan y aprueban cada mes aproximadamente 550.000 créditos de consumo, con un promedio de 11 millones de pesos por transacción en todo el territorio nacional.

¿Es posible acceder a un crédito de esta forma?

Muchos se preguntarán si en verdad es posible acceder a un crédito de una forma tan intuitiva, pero según Oscar Gutiérrez, co fundador de Biocredit, la aplicación tiene la capacidad de identificar el perfil crediticio de cada persona con tan solo el reconocimiento facial. “Con Biocredit los usuarios podrán conocer la mejor oferta de crédito del mercado simplemente con la información de sus redes sociales y una selfie. La plataforma se encarga de procesar la información y buscar dentro de las entidades crediticias afiliadas para brindarles la oferta más ajustada a sus necesidades”, afirmó Gutiérrez.

Los datos de redes como Facebook y LinkedIn también le ayudan a Biocredit a garantizar procesos seguros, al cotejar detalles del rostro de la persona para evitar posibles fraudes. Por otro lado, la app puede leer el código de barras de la cédula de ciudadanía de cada aspirante, lo cual hace más fácil el proceso de solicitud.

Su aterrizaje en Colombia

Biocredit aterriza en el mercado colombiano después de varios reconocimientos internacionales y quiere dirigirse a un público joven que busca oportunidades de crecimiento, y necesita contar con un acceso fácil a los portafolios de servicios de los principales bancos.

“Sabemos que cada público, según su necesidad, requiere de condiciones de crédito diferentes. Algunos necesitan créditos de bajos montos pero que se desembolsan incluso el mismo día. Otros requieren créditos de mayores montos con condiciones de cuotas, plazos, y tasas de interés más favorables que las tradicionales”, explicó Gutiérrez.

Lee más sobre nano y micro créditos en esta nota.

En 2017, la empresa espera llegar a al menos 250 mil usuarios, y contar con 40 mil transacciones efectivas de créditos con las principales entidades crediticias del país.

Puedes descargar Biocredit en dispositivos móviles iOS y Android.

Imágenes: Biocredit, Pixabay