La nueva versión del asistente virtual de DataCrédito Experian permite consultar y explorar el historial crediticio de una forma más sencilla. En lugar de limitarse a revisar los datos registrados, el usuario puede plantear dudas sobre sus reportes, obligaciones, score, posibles casos de fraude o suplantación de identidad y recibir orientación personalizada.

La llegada de EVA 2.0 coincide con un aumento en el uso de inteligencia artificial dentro de los servicios financieros en Colombia. Un estudio de DataCrédito Experian encontró que 59 % de los colombianos afirma haber utilizado durante el último año algún servicio financiero impulsado por IA. Además, 73 % considera que la tecnología y la innovación han contribuido a mejorar los servicios financieros.

Para quien consulta su información crediticia, uno de los cambios más importantes está en la forma de hacer las preguntas. EVA 2.0 está diseñada para interpretar el historial y el score y entregar respuestas relacionadas con la situación particular del usuario.

¿Qué preguntas puede hacerle a EVA 2.0?

La herramienta contempla diferentes situaciones que pueden generar dudas al revisar un historial. Por ejemplo, si una persona encuentra un reporte que no reconoce, puede consultar por qué aparece allí. También puede preguntar qué ocurre cuando ya pagó una obligación que todavía figura reportada o quién está generando determinado reporte.

Otra posibilidad está relacionada con el puntaje. Quienes quieren fortalecer su perfil financiero pueden utilizar la conversación para recibir orientación sobre su situación. EVA 2.0 también contempla consultas relacionadas con sospechas de fraude o suplantación de identidad.

El interés por este tipo de herramientas también responde a una demanda de servicios financieros menos complicados. Según los datos de Experian incluidos en el anuncio, 44 % de las personas valora experiencias de crédito sin fricciones y 40 % espera productos y servicios más personalizados.

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Sin embargo, la confianza en la IA aplicada a decisiones financieras todavía no es absoluta. En Colombia, 38 % considera confiable su uso en procesos como la aprobación o rechazo de créditos, mientras 31 % mantiene una posición neutral.

Por eso, el principal cambio que plantea EVA 2.0 no está únicamente en consultar información, sino en poder preguntarle a la plataforma qué significan esos datos. La herramienta está disponible para los usuarios de Midatacrédito y permite abordar mediante conversación dudas sobre historial, reportes, obligaciones, puntaje y posibles casos de fraude o suplantación.

Hoy, ese stack operativo no solo es ineficiente: es un modelo de negocio que está financieramente muerto.

En el ecosistema digital actual, la contactabilidad efectiva por voz en Colombia ha tocado fondo. Los marcadores automáticos disparan al vacío y las empresas de crédito descubren, con horror, que el Opex de mantener una operación de cobro tradicional supera con creces el valor de la cartera que logran rescatar.

¿Qué fue lo que “hackeó” el comportamiento del deudor colombiano y está desconectando el negocio de los Call Centers tradicionales?

1. El escudo tecnológico: Truecaller y la muerte de la llamada desconocida

El primer gran firewall para las áreas de recaudo no nació en el Congreso, sino en las app stores. La adopción masiva de identificadores de llamadas cambió las reglas del juego. El filtro digital del consumidor ahora opera en tres capas infranqueables: primero, herramientas como Truecaller o Caller ID etiquetan instantáneamente cualquier número nuevo como “Spam” o “Cobranzas”; segundo, sistemas como Android Spam Protection desvían la llamada en segundo plano sin que el usuario se entere; y finalmente, funciones de iOS como “Silence Unknown Sellers” hacen que la llamada ni siquiera active el ringtone del iPhone.

• El poder del crowdsourcing: Solo se necesitan diez reportes comunitarios para que un número quede marcado en rojo en Truecaller ante millones de usuarios en cuestión de segundos.
• Filtros de sistema operativo (OS): Las actualizaciones recientes de Android e iOS han integrado capas de seguridad que envían las llamadas de números desconocidos directo al buzón de voz, eliminando cualquier distracción visual o auditiva para el deudor.

La data es brutal para los KPIs de cobranza: entre el 70% y el 80% de las llamadas de discadores automáticos mueren antes de que el teléfono del usuario emita un solo sonido.

2. El cerco regulatorio: La Ley “Dejen de Fregar”

Si la tecnología puso el escudo, la legislación puso el muro. Con la entrada en vigor de la Ley 2300 de 2023 (Ley “Dejen de Fregar”), las tácticas de cobranza basadas en la insistencia perdieron toda su fuerza legal.

La normativa impone restricciones de software y de proceso que son críticas:

• Restricción de franjas horarias: La gestión quedó reducida de lunes a viernes (7:00 a.m. a 7:00 p.m.) y sábados (8:00 a.m. a 3:00 p.m.), prohibiendo cualquier contacto los domingos y festivos.
• Límite de contactos semanales: Las entidades solo pueden contactar al usuario una sola vez por semana por cada canal autorizado.
  Blindaje a las referencias: Se prohibió tajantemente el contacto a codeudores o referencias personales sin autorización explícita para indagar por la ubicación del deudor.

Esta ley mató la estrategia de “saturación”. Ahora la cobranza es una partida de un solo tiro por semana: si el usuario no atiende ese contacto específico, el funnel de esa semana se puede cerrar.

3. El cambio cultural: Miedo cero al reporte y rechazo a la voz

Al firewall tecnológico y legal se le suma el cambio en la psicología del usuario: el reporte negativo ya no asusta.

Antes, la amenaza de aparecer en DataCrédito era el kill switch de cualquier deuda. Pero tras leyes de amnistía como “Borrón y Cuenta Nueva” y el auge de microcréditos alternativos, el consumidor digital aprendió que un reporte no bloquea su vida económica como antes. El miedo se evaporó.

Además, el UX de la comunicación cambió. Una llamada de voz no deseada es vista como spam intrusivo. El usuario moderno prefiere el asincronismo: texto, correo o chats, donde él tiene el control del tiempo.

“Cuando una fintech o casa de cobranza intenta cobrar vía telefónica, no solo choca con un rebote (bounce rate altísimo), sino que el 95% que no contesta tacha a la marca de acosadora y bloquea el canal de inmediato”.

4. La trampa del WhatsApp masivo

Ante el desplome de las llamadas, las empresas hicieron un pivot hacia WhatsApp, pero cometieron el mismo error de concepto.

El envío masivo de templates estandarizados activó las alarmas de Meta. ¿Consecuencia? Cuentas corporativas baneadas o suspendidas por reportes de “Spam”. El chat se quemó con la misma lógica de los años 90 que hundió a los call centers. Meta agregó a lus terminos de uso, la prohibición de iniciar llamadas de cobranza via WhatsApp.

Un modelo de millones invertidos en el vacío

Seguir apostando por la cobranza telefónica es como intentar correr un software moderno en un disquete. Las entidades financieras están quemando presupuesto en VoIP, licencias y staff para lograr tasas de contactabilidad que apenas llegan al 3%.

El deudor colombiano ya instaló su propio firewall mental y tecnológico: no contesta, no teme y sabe que la ley es su mejor antivirus contra el acoso

La industria del crédito está en un punto de quiebre. O sigue llamando a teléfonos en silencio o reinicia su estrategia de cobranza con un enfoque 100% digital y centrado en el usuario.

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La herramienta no promete milagros, pero sí algo más útil: claridad. Desde ahora, los usuarios pueden consultar un puntaje propio del banco que resume cómo están manejando sus finanzas y qué decisiones están influyendo —para bien o para mal— en su perfil crediticio.

Disponible en la sección “Día a Día” de la app, el sistema funciona como una especie de tablero personal. Allí no solo aparece el número, sino también pistas sobre cómo mejorarlo.

Un puntaje que traduce hábitos en oportunidades

La lógica es sencilla: mejores hábitos financieros, mejor puntaje. Pagar a tiempo, no sobreendeudarse y usar el crédito con cabeza fría son algunas de las variables que suman.

El cálculo no se limita a lo que ocurre dentro del banco. También incorpora información de otros productos financieros, como cuentas, inversiones y reportes de centrales de riesgo. En otras palabras, es una fotografía más amplia del comportamiento financiero del usuario.

Esto tiene implicaciones directas. Un puntaje más alto abre la puerta a mejores condiciones de crédito, aunque no garantiza la aprobación automática. Factores como ingresos, nivel de deuda y análisis de riesgo siguen pesando en la decisión final.

Lo interesante aquí es el enfoque pedagógico. La herramienta no se limita a mostrar un resultado; busca explicar cómo se llega a él.

Educación financiera sin tecnicismos

Uno de los puntos más llamativos es el tono con el que fue diseñada. No hay alertas alarmistas ni mensajes que generen presión innecesaria. La apuesta es acompañar, no señalar.

En la práctica, esto se traduce en recomendaciones claras y acciones concretas. Por ejemplo, entender cómo el uso excesivo de una tarjeta puede afectar el puntaje o por qué mantener pagos al día tiene un efecto acumulativo positivo.

El acceso también es simple: basta con entrar a la app, ir a “Explorar”, luego a “Organiza tu plata”, seleccionar “Día a Día” y allí encontrar la opción del puntaje.

Más allá de la novedad tecnológica, lo relevante es el cambio de enfoque. Durante años, el puntaje crediticio fue un número lejano, casi misterioso. Ahora empieza a convertirse en una herramienta cotidiana, visible y —sobre todo— comprensible.

Porque al final, el crédito no depende solo de cuánto gana una persona, sino de cómo maneja lo que tiene. Y eso, bien explicado, puede hacer toda la diferencia.

El proyecto de Ley 205 de 2024

Ante la limitada cobertura de la Ley 2157 de 2021, el Congreso discute el Proyecto de Ley Estatutaria 205 de 2024, conocido como “Borrón y Cuenta Nueva 2.0”. La iniciativa fue aprobada en primer debate por la Comisión Primera de la Cámara y propone un nuevo régimen transitorio que permita eliminar reportes negativos en un plazo máximo de dos meses para quienes paguen sus deudas dentro del año siguiente a la promulgación. Quienes ya hayan saldado sus obligaciones también podrán acogerse de manera inmediata.

¿Quiénes serían los beneficiados?

Según cálculos presentados en el Congreso, cerca de 14 millones de colombianos se beneficiarían. Entre los grupos priorizados están deudores del Icetex, personas con créditos de vivienda, micro y pequeñas empresas, productores agropecuarios, empresas del turismo y trabajadores independientes. Se trata de sectores que enfrentan mayores dificultades de acceso al sistema financiero formal.

Debate y preocupaciones

Algunas entidades financieras han expresado preocupación por el impacto de este régimen en la estabilidad del sistema crediticio. Señalan que la eliminación de información negativa podría afectar la evaluación del riesgo y elevar tasas de interés. Sin embargo, la Corte Constitucional consideró que la medida persigue un fin legítimo y aclaró que solo aplicará a quienes cancelen sus obligaciones, lo que evita que se interprete como una condonación de deudas.

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El alto tribunal también señaló que los bancos cuentan con otros indicadores para evaluar el riesgo, como ingresos, egresos y capacidad de pago. Además, destacó que la iniciativa fortalece la cultura de pago y atiende a sectores afectados por la pandemia y la informalidad, como jóvenes, mujeres, campesinos, empresarios informales y víctimas del conflicto armado.

Balance de la ley anterior

La Ley 2157 de 2021, primera versión de Borrón y Cuenta Nueva, benefició a 1,7 millones de personas de los 16 millones proyectados. Factores como altas tasas de interés, desempleo e informalidad redujeron su alcance. Informes del Banco de la República muestran que en 2024 muchos ciudadanos evitaron acudir al crédito por condiciones desfavorables, mientras que la demanda se concentró en consumo y no en inversión productiva.

La justificación del nuevo régimen también se enmarca en un contexto económico complejo. En 2024, el crecimiento fue de apenas 1,2 %, con proyecciones de repunte hacia el 3,3 %. La inflación tardó en regresar al rango objetivo y las tasas de interés subieron de 1,75 % en 2021 a 13,25 % en 2023, lo que encareció aún más el acceso a préstamos.

Frente a las críticas del Ministerio de Hacienda, que alertó sobre la eliminación de información útil, la Superintendencia Financiera respondió que los bancos no dependen exclusivamente del historial crediticio. Variables como solvencia, ingresos y egresos también son determinantes. En consecuencia, concluyó que las condiciones macroeconómicas han tenido mayor peso en el acceso al crédito que la vigencia de los reportes negativos.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Consulta tu historial en Datacrédito

Datacrédito es una de las centrales de riesgo más conocidas en Colombia, y ofrece la posibilidad de consultar tu historial crediticio en línea. Solo tienes que seguir estos pasos:

Visita el sitio web de Datacrédito: ingresa a www.datacredito.com.co.

Regístrate: si es tu primera vez, deberás crear una cuenta con tus datos personales, como tu número de cédula, correo electrónico y número de celular. Si ya tienes una cuenta, simplemente inicia sesión.

Accede a tu reporte: una vez registrado, Datacrédito ofrece una consulta gratuita de tu historial crediticio una vez al mes. Solo debes seleccionar la opción de “Reporte de Crédito” para ver el resumen de tu vida crediticia.

Opciones de monitoreo premium: Datacrédito también ofrece servicios de suscripción para quienes desean monitorear su crédito más de una vez al mes o recibir alertas personalizadas. Estos servicios incluyen un análisis más detallado y recomendaciones de mejora, aunque tienen un costo mensual.

Consulta tu historial en TransUnion

TransUnion es otra central de riesgo en Colombia que permite consultar tu historial crediticio en línea. Este proceso es similar al de Datacrédito:

Visita el sitio web de TransUnion: ingresa a www.transunion.co.
Crea una cuenta o inicia sesión: si es tu primera vez en la plataforma, tendrás que registrarte proporcionando tu cédula y otros datos personales. Si ya tienes cuenta, simplemente inicia sesión.
Accede a tu reporte de crédito gratuito: al igual que Datacrédito, TransUnion permite una consulta gratuita de tu historial una vez al mes.

Servicios Adicionales: TransUnion también ofrece suscripciones para monitorear tu puntaje crediticio de manera constante y recibir notificaciones cuando haya algún cambio en tu reporte. Este servicio puede ser útil si estás buscando mejorar tu puntaje o si quieres estar atento a posibles fraudes.

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Otras opciones para monitorear tu crédito en línea

Además de Datacrédito y TransUnion, algunos bancos y aplicaciones de finanzas personales en Colombia ofrecen opciones para consultar tu score o monitorear tu crédito. Entre las más populares se encuentran Nequi y Rappi, que integran la posibilidad de ver tu puntaje crediticio de forma gratuita en sus aplicaciones. Solo debes:

Descargar la aplicación: si aún no la tienes, descarga la app de tu banco o de las plataformas como Nequi o Rappi desde Google Play o App Store.

Ingresar a la sección de crédito: dentro de la aplicación, busca la sección que indica “Mi crédito”, “Puntaje crediticio” o algo similar. Algunas de estas aplicaciones te muestran un resumen de tu score y cómo ha cambiado en el tiempo.

Estas alternativas te permiten obtener una visión rápida y sencilla de tu puntaje y comportamiento crediticio sin costo adicional.

Consejos finales

Monitorear tu vida crediticia es importante para evitar sorpresas y poder tomar decisiones informadas. Sin embargo, recuerda que acceder frecuentemente a servicios de consulta gratuitos es suficiente para mantenerte informado. Utilizar estos servicios de manera mensual te ayudará a tener un panorama claro de tu situación financiera sin necesidad de recurrir a servicios de pago, a menos que desees un monitoreo constante o alertas personalizadas.

Siguiendo estos pasos, podrás revisar tu historial crediticio en línea y mantener un mejor control sobre tu situación financiera en Colombia

Imagen: Vagaro

Según datos de DataCrédito Experian, del total de adultos de Colombia, más de 40 millones tienen un depósito a diciembre de 2023, bien sea una cuenta de ahorros o una billetera digital. 

Esto representa un aumento relevante del acceso a las billeteras digitales, creciendo hasta llegar al 55,5% del total de las personas en comparación a años anteriores. Esta situación permite demostrar el papel que juegan las billeteras digitales en la población colombiana y la gran acogida, también como la inclusión financiera se presenta inicialmente a través de productos del pasivo. 

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Frente al creciente panorama de los créditos digitales, la empresa de datos y tecnología destaca la importancia de estar bien informado antes de solicitar uno. Por ello, ofrece una serie de recomendaciones claves para tener en cuenta al optar por esta opción.

1. Consulta tu historial crediticio: antes de solicitar un crédito, es recomendable revisar tu historial crediticio en DataCrédito Experian para conocer tu puntaje y prevenir información errónea. Después de realizar la solicitud, también es importante mantener un monitoreo constante de tu información crediticia, ya que te permite detectar actividades fraudulentas y tomar decisiones financieras responsables. 
2. Solicitar el crédito según tus necesidades: Antes de solicitar un crédito, es importante que revises cual producto se ajusta mejor a tus necesidades para que luego no sea una carga en el futuro. Conocer las tasas de interés, plazos de pago, y demás información clave antes de aceptar el crédito en línea.
3. Protege tu información personal: de acuerdo con el estudio Global Identity and Fraud Report de DataCrédito Experian, el 89 % de los usuarios considera la seguridad como el aspecto más importante en su experiencia en línea. En ese sentido, no compartas datos personales con entidades desconocidas y evita ingresar a enlaces sospechosos. 
4. Compara las opciones disponibles en el mercado: revisar diferentes opciones en varias entidades te permitirá elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y posibilidades financieras. Actualmente, existen herramientas como Buscacrédito de Midatacrédito, que funciona como un marketplace donde los usuarios pueden buscar y comparar diferentes opciones de financiamiento de manera rápida y gratuita.  Esta alternativa funciona con motores de decisión basadas en el perfil de crédito.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Mariana Fulleda es la creadora de Verifikar. Es financiera de profesión, tiene una especialización en administración de negocios y una maestría en fashion management. Aunque le gusta lo que hace, siempre ha sentido una pasión por la moda que la ha llevado a vivir diferentes experiencias. Su primer trabajo fue en un banco en el área de riesgo, pero se dio cuenta que ese papel no le correspondía. Así que tomó la decisión de estudiar su maestría en moda y viajó a Suecia a hacer su sueño realidad.

Cuando regresó quiso trabajar con diseñadores de moda en Colombia, pero se dio cuenta que la industria es demasiado pequeña. Entonces creó una marca de moda llamada Manifesto que con el tiempo se convirtió en una empresa de asesoría de imagen. Se salió y estuvo trabajando con tiendas de ropa mientras intentaba iniciar otro emprendimiento llamado Mesa Redonda. La idea era crear la primera red social exclusiva para emprendedores que contara con un marketplace y asesorías a bajo costo. Pero las cosas no salieron bien y abandonó el proyecto.

Inicios de Verifikar

Cansada de no tener el crecimiento esperado con sus anteriores proyectos comenzó a hablar con unos amigos sobre temas de riesgo para las empresas. Entre ellos estaba la rotación de personal y cómo las empresas se arriesgaban en los procesos de selección de los candidatos. Después de mucho conversar y compartir se les ocurrió automatizar el proceso de validación de información de las hojas de vida de los candidatos.

Así que comenzaron a desarrollar la idea de la mano de potenciales clientes que les podían ayudar a orientar mejor el proyecto hacia las necesidades del mercado. Allí se dieron cuenta que los antecedentes de las personas no era el punto débil de las empresas. El verdadero punto de quiebre era corroborar que la hoja de vida de cada persona tuviera información verídica.

Funcionamiento

En febrero de este año comenzaron con una plataforma donde las empresas entran, se registran y agregan la lista de correos electrónicos de las personas a quienes quieren verificarles sus datos. Ellos los contactan a través de una herramienta para que cada uno ingrese los datos. Después entra un dispositivo de machine learning que analiza la hoja de vida, la interpreta y entrega un resumen. La persona puede analizar ese resultado y decir qué es cierto y qué no.

Posteriormente un bot automatiza el estudio y análisis de antecedentes, el cual se conecta con las bases de datos públicos, simula el comportamiento humano en ellas y genera una verificación de la licencia de tránsito, afiliación, procesos judiciales, entre otros. Y por último, realizan una entrevista virtual donde pueden detectar cuando la persona dice la verdad o está mintiendo. Así genera un informe tipo semáforo con un score como DataCrédito, se lo entregan al cliente y este toma la decisión.

La diferencia

Existen diferentes empresas de análisis de riesgo que brindan el servicio actualmente. Sin embargo, la diferencia con Verifikar es que el emprendimiento es mucho más rápido y analítico con los resultados. Una empresa tradicional puede tardar de 10 a 15 días hábiles entregando un reporte, el cual la mayoría de veces son pantallazos sin ningún análisis de los resultados.

Imágenes: BlueBay2014, Jirapong (vía iStock).