La herramienta no promete milagros, pero sí algo más útil: claridad. Desde ahora, los usuarios pueden consultar un puntaje propio del banco que resume cómo están manejando sus finanzas y qué decisiones están influyendo —para bien o para mal— en su perfil crediticio.

Disponible en la sección “Día a Día” de la app, el sistema funciona como una especie de tablero personal. Allí no solo aparece el número, sino también pistas sobre cómo mejorarlo.

Un puntaje que traduce hábitos en oportunidades

La lógica es sencilla: mejores hábitos financieros, mejor puntaje. Pagar a tiempo, no sobreendeudarse y usar el crédito con cabeza fría son algunas de las variables que suman.

El cálculo no se limita a lo que ocurre dentro del banco. También incorpora información de otros productos financieros, como cuentas, inversiones y reportes de centrales de riesgo. En otras palabras, es una fotografía más amplia del comportamiento financiero del usuario.

Esto tiene implicaciones directas. Un puntaje más alto abre la puerta a mejores condiciones de crédito, aunque no garantiza la aprobación automática. Factores como ingresos, nivel de deuda y análisis de riesgo siguen pesando en la decisión final.

Lo interesante aquí es el enfoque pedagógico. La herramienta no se limita a mostrar un resultado; busca explicar cómo se llega a él.

Educación financiera sin tecnicismos

Uno de los puntos más llamativos es el tono con el que fue diseñada. No hay alertas alarmistas ni mensajes que generen presión innecesaria. La apuesta es acompañar, no señalar.

En la práctica, esto se traduce en recomendaciones claras y acciones concretas. Por ejemplo, entender cómo el uso excesivo de una tarjeta puede afectar el puntaje o por qué mantener pagos al día tiene un efecto acumulativo positivo.

El acceso también es simple: basta con entrar a la app, ir a “Explorar”, luego a “Organiza tu plata”, seleccionar “Día a Día” y allí encontrar la opción del puntaje.

Más allá de la novedad tecnológica, lo relevante es el cambio de enfoque. Durante años, el puntaje crediticio fue un número lejano, casi misterioso. Ahora empieza a convertirse en una herramienta cotidiana, visible y —sobre todo— comprensible.

Porque al final, el crédito no depende solo de cuánto gana una persona, sino de cómo maneja lo que tiene. Y eso, bien explicado, puede hacer toda la diferencia.

El proyecto de Ley 205 de 2024

Ante la limitada cobertura de la Ley 2157 de 2021, el Congreso discute el Proyecto de Ley Estatutaria 205 de 2024, conocido como “Borrón y Cuenta Nueva 2.0”. La iniciativa fue aprobada en primer debate por la Comisión Primera de la Cámara y propone un nuevo régimen transitorio que permita eliminar reportes negativos en un plazo máximo de dos meses para quienes paguen sus deudas dentro del año siguiente a la promulgación. Quienes ya hayan saldado sus obligaciones también podrán acogerse de manera inmediata.

¿Quiénes serían los beneficiados?

Según cálculos presentados en el Congreso, cerca de 14 millones de colombianos se beneficiarían. Entre los grupos priorizados están deudores del Icetex, personas con créditos de vivienda, micro y pequeñas empresas, productores agropecuarios, empresas del turismo y trabajadores independientes. Se trata de sectores que enfrentan mayores dificultades de acceso al sistema financiero formal.

Debate y preocupaciones

Algunas entidades financieras han expresado preocupación por el impacto de este régimen en la estabilidad del sistema crediticio. Señalan que la eliminación de información negativa podría afectar la evaluación del riesgo y elevar tasas de interés. Sin embargo, la Corte Constitucional consideró que la medida persigue un fin legítimo y aclaró que solo aplicará a quienes cancelen sus obligaciones, lo que evita que se interprete como una condonación de deudas.

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El alto tribunal también señaló que los bancos cuentan con otros indicadores para evaluar el riesgo, como ingresos, egresos y capacidad de pago. Además, destacó que la iniciativa fortalece la cultura de pago y atiende a sectores afectados por la pandemia y la informalidad, como jóvenes, mujeres, campesinos, empresarios informales y víctimas del conflicto armado.

Balance de la ley anterior

La Ley 2157 de 2021, primera versión de Borrón y Cuenta Nueva, benefició a 1,7 millones de personas de los 16 millones proyectados. Factores como altas tasas de interés, desempleo e informalidad redujeron su alcance. Informes del Banco de la República muestran que en 2024 muchos ciudadanos evitaron acudir al crédito por condiciones desfavorables, mientras que la demanda se concentró en consumo y no en inversión productiva.

La justificación del nuevo régimen también se enmarca en un contexto económico complejo. En 2024, el crecimiento fue de apenas 1,2 %, con proyecciones de repunte hacia el 3,3 %. La inflación tardó en regresar al rango objetivo y las tasas de interés subieron de 1,75 % en 2021 a 13,25 % en 2023, lo que encareció aún más el acceso a préstamos.

Frente a las críticas del Ministerio de Hacienda, que alertó sobre la eliminación de información útil, la Superintendencia Financiera respondió que los bancos no dependen exclusivamente del historial crediticio. Variables como solvencia, ingresos y egresos también son determinantes. En consecuencia, concluyó que las condiciones macroeconómicas han tenido mayor peso en el acceso al crédito que la vigencia de los reportes negativos.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Consulta tu historial en Datacrédito

Datacrédito es una de las centrales de riesgo más conocidas en Colombia, y ofrece la posibilidad de consultar tu historial crediticio en línea. Solo tienes que seguir estos pasos:

Visita el sitio web de Datacrédito: ingresa a www.datacredito.com.co.

Regístrate: si es tu primera vez, deberás crear una cuenta con tus datos personales, como tu número de cédula, correo electrónico y número de celular. Si ya tienes una cuenta, simplemente inicia sesión.

Accede a tu reporte: una vez registrado, Datacrédito ofrece una consulta gratuita de tu historial crediticio una vez al mes. Solo debes seleccionar la opción de “Reporte de Crédito” para ver el resumen de tu vida crediticia.

Opciones de monitoreo premium: Datacrédito también ofrece servicios de suscripción para quienes desean monitorear su crédito más de una vez al mes o recibir alertas personalizadas. Estos servicios incluyen un análisis más detallado y recomendaciones de mejora, aunque tienen un costo mensual.

Consulta tu historial en TransUnion

TransUnion es otra central de riesgo en Colombia que permite consultar tu historial crediticio en línea. Este proceso es similar al de Datacrédito:

Visita el sitio web de TransUnion: ingresa a www.transunion.co.
Crea una cuenta o inicia sesión: si es tu primera vez en la plataforma, tendrás que registrarte proporcionando tu cédula y otros datos personales. Si ya tienes cuenta, simplemente inicia sesión.
Accede a tu reporte de crédito gratuito: al igual que Datacrédito, TransUnion permite una consulta gratuita de tu historial una vez al mes.

Servicios Adicionales: TransUnion también ofrece suscripciones para monitorear tu puntaje crediticio de manera constante y recibir notificaciones cuando haya algún cambio en tu reporte. Este servicio puede ser útil si estás buscando mejorar tu puntaje o si quieres estar atento a posibles fraudes.

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Otras opciones para monitorear tu crédito en línea

Además de Datacrédito y TransUnion, algunos bancos y aplicaciones de finanzas personales en Colombia ofrecen opciones para consultar tu score o monitorear tu crédito. Entre las más populares se encuentran Nequi y Rappi, que integran la posibilidad de ver tu puntaje crediticio de forma gratuita en sus aplicaciones. Solo debes:

Descargar la aplicación: si aún no la tienes, descarga la app de tu banco o de las plataformas como Nequi o Rappi desde Google Play o App Store.

Ingresar a la sección de crédito: dentro de la aplicación, busca la sección que indica “Mi crédito”, “Puntaje crediticio” o algo similar. Algunas de estas aplicaciones te muestran un resumen de tu score y cómo ha cambiado en el tiempo.

Estas alternativas te permiten obtener una visión rápida y sencilla de tu puntaje y comportamiento crediticio sin costo adicional.

Consejos finales

Monitorear tu vida crediticia es importante para evitar sorpresas y poder tomar decisiones informadas. Sin embargo, recuerda que acceder frecuentemente a servicios de consulta gratuitos es suficiente para mantenerte informado. Utilizar estos servicios de manera mensual te ayudará a tener un panorama claro de tu situación financiera sin necesidad de recurrir a servicios de pago, a menos que desees un monitoreo constante o alertas personalizadas.

Siguiendo estos pasos, podrás revisar tu historial crediticio en línea y mantener un mejor control sobre tu situación financiera en Colombia

Imagen: Vagaro

Según datos de DataCrédito Experian, del total de adultos de Colombia, más de 40 millones tienen un depósito a diciembre de 2023, bien sea una cuenta de ahorros o una billetera digital. 

Esto representa un aumento relevante del acceso a las billeteras digitales, creciendo hasta llegar al 55,5% del total de las personas en comparación a años anteriores. Esta situación permite demostrar el papel que juegan las billeteras digitales en la población colombiana y la gran acogida, también como la inclusión financiera se presenta inicialmente a través de productos del pasivo. 

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Frente al creciente panorama de los créditos digitales, la empresa de datos y tecnología destaca la importancia de estar bien informado antes de solicitar uno. Por ello, ofrece una serie de recomendaciones claves para tener en cuenta al optar por esta opción.

1. Consulta tu historial crediticio: antes de solicitar un crédito, es recomendable revisar tu historial crediticio en DataCrédito Experian para conocer tu puntaje y prevenir información errónea. Después de realizar la solicitud, también es importante mantener un monitoreo constante de tu información crediticia, ya que te permite detectar actividades fraudulentas y tomar decisiones financieras responsables. 
2. Solicitar el crédito según tus necesidades: Antes de solicitar un crédito, es importante que revises cual producto se ajusta mejor a tus necesidades para que luego no sea una carga en el futuro. Conocer las tasas de interés, plazos de pago, y demás información clave antes de aceptar el crédito en línea.
3. Protege tu información personal: de acuerdo con el estudio Global Identity and Fraud Report de DataCrédito Experian, el 89 % de los usuarios considera la seguridad como el aspecto más importante en su experiencia en línea. En ese sentido, no compartas datos personales con entidades desconocidas y evita ingresar a enlaces sospechosos. 
4. Compara las opciones disponibles en el mercado: revisar diferentes opciones en varias entidades te permitirá elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y posibilidades financieras. Actualmente, existen herramientas como Buscacrédito de Midatacrédito, que funciona como un marketplace donde los usuarios pueden buscar y comparar diferentes opciones de financiamiento de manera rápida y gratuita.  Esta alternativa funciona con motores de decisión basadas en el perfil de crédito.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Mariana Fulleda es la creadora de Verifikar. Es financiera de profesión, tiene una especialización en administración de negocios y una maestría en fashion management. Aunque le gusta lo que hace, siempre ha sentido una pasión por la moda que la ha llevado a vivir diferentes experiencias. Su primer trabajo fue en un banco en el área de riesgo, pero se dio cuenta que ese papel no le correspondía. Así que tomó la decisión de estudiar su maestría en moda y viajó a Suecia a hacer su sueño realidad.

Cuando regresó quiso trabajar con diseñadores de moda en Colombia, pero se dio cuenta que la industria es demasiado pequeña. Entonces creó una marca de moda llamada Manifesto que con el tiempo se convirtió en una empresa de asesoría de imagen. Se salió y estuvo trabajando con tiendas de ropa mientras intentaba iniciar otro emprendimiento llamado Mesa Redonda. La idea era crear la primera red social exclusiva para emprendedores que contara con un marketplace y asesorías a bajo costo. Pero las cosas no salieron bien y abandonó el proyecto.

Inicios de Verifikar

Cansada de no tener el crecimiento esperado con sus anteriores proyectos comenzó a hablar con unos amigos sobre temas de riesgo para las empresas. Entre ellos estaba la rotación de personal y cómo las empresas se arriesgaban en los procesos de selección de los candidatos. Después de mucho conversar y compartir se les ocurrió automatizar el proceso de validación de información de las hojas de vida de los candidatos.

Así que comenzaron a desarrollar la idea de la mano de potenciales clientes que les podían ayudar a orientar mejor el proyecto hacia las necesidades del mercado. Allí se dieron cuenta que los antecedentes de las personas no era el punto débil de las empresas. El verdadero punto de quiebre era corroborar que la hoja de vida de cada persona tuviera información verídica.

Funcionamiento

En febrero de este año comenzaron con una plataforma donde las empresas entran, se registran y agregan la lista de correos electrónicos de las personas a quienes quieren verificarles sus datos. Ellos los contactan a través de una herramienta para que cada uno ingrese los datos. Después entra un dispositivo de machine learning que analiza la hoja de vida, la interpreta y entrega un resumen. La persona puede analizar ese resultado y decir qué es cierto y qué no.

Posteriormente un bot automatiza el estudio y análisis de antecedentes, el cual se conecta con las bases de datos públicos, simula el comportamiento humano en ellas y genera una verificación de la licencia de tránsito, afiliación, procesos judiciales, entre otros. Y por último, realizan una entrevista virtual donde pueden detectar cuando la persona dice la verdad o está mintiendo. Así genera un informe tipo semáforo con un score como DataCrédito, se lo entregan al cliente y este toma la decisión.

La diferencia

Existen diferentes empresas de análisis de riesgo que brindan el servicio actualmente. Sin embargo, la diferencia con Verifikar es que el emprendimiento es mucho más rápido y analítico con los resultados. Una empresa tradicional puede tardar de 10 a 15 días hábiles entregando un reporte, el cual la mayoría de veces son pantallazos sin ningún análisis de los resultados.

Imágenes: BlueBay2014, Jirapong (vía iStock).