Es el caso de Mastercard, que hoy se define como una empresa de tecnología alrededor del negocio de medios de pago, más allá del concepto que muchas personas tenían de ser una organización asociada a la emisión de tarjetas de débito y crédito. Esta evolución según Marcela Carrasco, presidenta de Mastercard para Colombia y Ecuador, comenzó hace unos 8 años. A partir de ese momento, menciona la directiva, se han presentado cambios importantes dentro de la compañía con el fin de atender esa transformación de los medios de pago en el mundo, que se suma a la gran oportunidad de negocio que se presenta al respecto.

¿Cómo ven hoy el panorama de los medios de pago en el mundo?

En la actualidad, apenas el 15% del consumo de los hogares en el mundo se realiza con tarjetas débito y crédito: el restante 85% se sigue realizando en efectivo. En ese sentido, Mastercard se ha dado cuenta del gran tamaño de la oportunidad de negocio, por lo que queremos llegar con un modelo que permita competirle al efectivo.

Para ello se requieren cambios importantes y uno de ellos es la tecnología. Esta se debe acompañar de modelos de negocio y la creación de ecosistemas que nos ayuden a entrar a esos segmentos que no realizan su consumo con medios de pago electrónicos.

¿Por qué la gente no usa esos medios de pago?

Hay algo que falta. Y en eso influyen temas de tecnología, de propuestas de valor, de experiencias de usuario, de cercanía a ese consumidor. Es ahí donde Mastercard ha comenzado a hacer una evolución.

Mastercard tiene una propuesta de valor en la que usamos los ‘rieles’ de los medios de pago tradicionales como las tarjetas de débito o crédito. Sobre eso creamos nuevos modelos digitales como las billeteras digitales, con las que la gente se siente más conectada con ese nuevo mundo. Esto responde a estar más conectados con esa experiencia de usuario que indica que hoy las personas están más conectadas con los dispositivos móviles. Si nos volvemos parte del día a día en el proceso con el consumidor será más fácil para él adoptar un producto financiero o usar medios electrónicos, en lugar de ir a un entorno físico.

¿Qué se puede hacer para mejorar esto?

Nuestro cliente tradicional es el sector financiero. Pero si queremos capturar ese 85% tenemos que buscar otro tipo de aliados en el proceso, que permitan llegar a esos segmentos de la población que hoy no están incluidos.

Uno de los aliados más importantes es el gobierno; este puede promover el uso de medio de pago electrónicos en aspectos como la entrega de subsidios, recaudación de impuestos, pago electrónico de facturas, gasto de entidades estatales, peajes y desarrollo de medios de pago en sistemas de transporte público. Otros jugadores relevantes son los comercios y también las fintech.

Así mismo, ese abordaje debe ser con propuestas de valor que les hagan sentido a las personas y les solucionen problemas; es claro que, si a la gente no se le soluciona un problema, no adopta la tecnología. A esto se suman temas de seguridad, un aspecto en el que es esencial el tema tecnológico.

En el caso colombiano, ¿qué retos adicionales se presentan?

Aquí tenemos varias cosas por superar. En primer lugar, que la persona no saque la plata del cajero para pagar con efectivo, algo que es muy común. Así mismo, se debe crear una base de comercios dentro de la vida diaria de los colombianos que acepte los medios de pago electrónicos.

¿Cómo lo podemos hacer? Los bancos, enseñando a sus usuarios a hacer eso; las startups y los nuevos jugadores, con formas distintas e innovadoras de llegar a la gente; los comercios, al hacer alianzas que les faciliten ofrecer medios de pago electrónicos.

Por ejemplo, en los sistemas de transporte con las tarjetas de recarga el usuario debe recargar cada vez que se acaba el saldo. Mientras que si se tiene un producto bancario que debita directamente de la cuenta de ahorros, como ya sucede en el Sistema Integrado de Transporte Público (Sitp), no hace más filas.

De esta manera, se evidencia que el usuario comienza a adoptar una tecnología cuando le resuelves un problema. En el caso del Sitp, es un medio de pago que se usa todos los días. Y si el mismo medio de pago se emplea para comprar un café u otro producto, se comienza a generar el hábito. Ese es el ecosistema que hay que crear.

¿Cómo está incluida la tecnología en todo esto?

Para los usuarios, meterse en el tema digital implica contar con un escenario en el que tengan toda la seguridad y ahí la tecnología es fundamental. Para ello, tenemos modelos preventivos de control de fraude con los que es muy fácil predecir que una transacción es fraudulenta o temas de biometría para autenticación del consumidor que se incorporan en las soluciones de las billeteras digitales de los bancos.

Esas billeteras digitales que desarrollamos poseen la misma seguridad que tenemos en el chip de las tarjetas. El chip fue una revolución cuando pasamos migramos a él de la banda magnética; ahora esto también se lleva al mundo digital. En el tema de seguridad le damos la tranquilidad al usuario para que migre y se sienta tranquilo de que no sucederá nada.

¿Cómo ha asumido la compañía el tema de innovación?

En Mastercard nos hemos puesto la camiseta de la innovación en todos los frentes. Todo comienza al tener una oportunidad tan grande de negocio, algo que no se puede asumir de la manera tradicional, sino de manera distinta.

Un punto importante al respecto es evolucionar hacia Masterpass; esta es una solución digital para el mundo web y de las aplicaciones, que se convierte en un proceso evolutivo del mundo físico de Mastercard que busca que la persona tenga un proceso fácil de pago en cualquier entorno.

Para ello buscamos entonces cómo crear una mejor experiencia de usuario, tanto en el mundo físico como en el virtual. En el físico, estamos con temas de NFC para pagos sin contacto, una tecnología que ya poseen las tarjetas, muchos celulares y también las terminales en los comercios. En digital hablamos de temas como la tokenización de las transacciones digitales, que implica un método seguro para que el número de la tarjeta no se transmita, sino códigos imposibles de interferir. Con todo esto vamos creando la infraestructura para que el ecosistema se dé.

Así mismo, Mastercard cuenta con la Mastercard Developer Zone, que tiene APIs disponibles para que bancos y comercios puedan implementar soluciones innovadoras en medios de pago electrónicos de una manera muy fácil. La compañía también ha implementado en todo el mundo los laboratorios de innovación llamados Mastercard Labs, en los que se desarrollan de manera rápida soluciones, plataformas o propuestas de valor de los que pueden salir productos innovadores.

Finalmente, Mastercard cuenta con el programa Start Path, con el que apoya a startups con negocios interesantes para el negocio de medios de pago.

Imagen: Mastercard

De acuerdo Marcela Carrasco, presidenta de Mastercard para Colombia y Ecuador, la inclusión financiera es una responsabilidad compartida entre países, sectores e industrias. Se trata de un “imperativo generacional y es la forma en la que, como organizaciones, desarrolladores y emprendedores, podemos entregar el potencial y la promesa de una economía global”.

En la actualidad, más de 2.000 millones de personas en todo el mundo no tienen cuentas bancarias (no bancarizados) y millones más no usan las cuentas bancarias que tienen (subancarizados; esta cifra representa casi la mitad de la población adulta del mundo. De estos, casi el 40 por ciento son personas jóvenes, el 50 por ciento son mujeres y la mitad vive en zonas urbanas y tiene empleo.

En el caso de Colombia, el indicador de inclusión financiera se ubica en 2017 en 78,5%, correspondiente a 26,3 millones de adultos con algún producto financiero formal. De estos, 22,6 millones, que equivale al 67,4%, contaban con algún producto financiero activo o vigente.

El producto financiero con mayor penetración entre los colombianos es la cuenta de ahorros. El 72,6% de la población adulta cuenta con alguna cuenta de ahorro –la mayor cantidad de tarjetas débito en el mercado son Mastercard-, que equivale a 24,4 millones de personas. La tarjeta de crédito es el segundo producto con mayor penetración, seguido por el crédito de consumo. En 2017, 9,1 millones cuentan con al menos una tarjeta de crédito vigente y 7,8 con algún tipo de crédito de consumo.

Ventajas evidentes

La inclusión financiera implica, como paso esencial, tener una identidad y una cuenta para recibir y retener fondos. Este es el fundamento sobre el cual se basan otras acciones financieras, desde pagar facturas electrónicamente hasta desarrollar la historia crediticia del usuario para pedir préstamos, invertir y comprar seguros. A partir de esto se comienza a tener una visión diferente del comercio y al agregar a la ecuación tecnologías digitales como móvil y prepago, combinadas con biometría, se eliminan barreras para la inclusión.

A pesar de las ventajas de tener relaciones con el sistema financiero, son varias las razones que motivan a las personas a permanecer al margen del modelo. Altos costos de las transacciones, desconfianza, bajos ingresos y preferir tener el dinero en el bolsillo son algunos de los argumentos.

No obstante, estas personas no reciben cosas que la gente bancarizada da por hecho: una forma de ahorrar para un día de necesidad, tomar un préstamo, obtener cuidados de salud o contratar seguros. Esa economía basada en el efectivo los deja más vulnerables al crimen, la inconveniencia y sus costos asociados.

Tecnología es clave

De acuerdo con el Banco Mundial, las nuevas tecnologías son una de las formas más fáciles y convenientes de ampliar rápidamente la inclusión financiera, sobre todo las cuentas de dinero móvil. Ciertas regiones de África, por ejemplo, son las únicas del mundo en las que en promedio más del 10 por ciento de los adultos dice tener una cuenta de dinero móvil. En 13 países el uso supera el este porcentaje, entre ellos Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabwe.

La tecnología también puede estimular el uso de cuentas y transformar la manera de hacer pagos. Datos del Banco Mundial revelan que 355 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta bancaria envían o reciben remesas dentro del país en efectivo o en el mercado no oficial. Además, 1.300 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan sus facturas de recolección de residuos, abastecimiento de agua y electricidad en efectivo, y más de 500 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan las matrículas escolares en efectivo. De esta manera, el acceso a pagos digitales a través de un teléfono móvil o de un punto de venta crea oportunidades para brindar opciones de pago más convenientes y asequibles.

Imágenes: Flickr Mastercard News.

Según datos de Mastercard, en Colombia existen 1,6 millones de pymes activas, de las cuales el 33% (528.000) se encuentra en Bogotá. Incluso, estas organizaciones son las mayores generadores de empleo del país.

Las pymes son responsables del 80,8% de los puestos de trabajo, según un estudio de la Asociación Colombiana de Pequeñas y Medianas Industrias (Acopi). Solo en 2016, este sector productivo contaba con casi 18 millones de personas vinculadas laboralmente.

De esta forma, y dado el gran valor que tienen las pymes, Mastercard y Facebook decidieron hacer estas jornadas de capacitación.

El camión educativo está centrado en informar sobre “los pagos electrónicos como una fuente indiscutible para generar mayores ingresos y formalidad al negocio, que dan garantía para que estos establecimientos pequeños crezcan”. Esto según Juliana Peña, vicepresidenta de soluciones comerciales de Mastercard para Colombia y Ecuador.

Además de la importancia de los pagos electrónicos, también se está hablando de otros temas, como adopción de tarjetas empresariales e interacción con consumidores. Adicionalmente,  se les explica a los emprendedores cómo usar Facebook, Instagram y Messenger para impulsar un negocio. Consecuentemente, las pymes aprenden a llegar a las audiencias más relevantes y poder crecer desde los ecosistemas en los que ya están presentes sus potenciales clientes.

Cada sección diaria de entrenamiento dentro del camión dura hora y media, y se recibirán hasta 10 personas. Mastercard y Facebook atenderán hasta cinco grupos al día, y cada participante obtiene un certificado al final de la sesión.

¿Por qué Facebook?

En primer lugar, la portunidad de crecimiento que presenta Facebook para las mipymes colombianas es significativa. Cada mes, según datos de la compañía, más de 28 millones de colombianos se conectan a esta red social. Además, de ese porcentaje, el 73% está conectada con al menos un negocio colombiano en la plataforma.

Si vamos más allá, unas 89 millones de personas en todo el mundo siguen al menos a un negocio en Colombia a través de Facebook. Esto representa una gran oportunidad internacional para los emprendimientos colombianos.

¿Cómo ayuda Mastercard a las pymes?

Este proyecto de capacitaciones gratis es otro de los intentos de Mastercard por ayudar a las empresas a expandir sus negocios. La firma ha venido haciendo esta labor a través de su plataforma Mastercard Biz, un portal digital diseñado para acelerar a las pymes.

Durante este proyecto, las pymes que tienen actividad de comercio exterior pueden acceder a consultorías gratis con Mastercard sobre los pasos y estrategias para llegar a nuevos mercados. Como resultado, también se quiere aumentar la cifra de los comercios que le apuestan a ventar internacionales. De acuerdo con datos de la ANIF (Asociación Nacional de Instituciones Financieras), más del 70% de las pymes colombianas no exportan sus negocios. El 35% de ellas no lo hace por desconocimiento sobre cómo lograrlo.

Imágenes: Mastercard.