El proyecto de Ley 205 de 2024

Ante la limitada cobertura de la Ley 2157 de 2021, el Congreso discute el Proyecto de Ley Estatutaria 205 de 2024, conocido como “Borrón y Cuenta Nueva 2.0”. La iniciativa fue aprobada en primer debate por la Comisión Primera de la Cámara y propone un nuevo régimen transitorio que permita eliminar reportes negativos en un plazo máximo de dos meses para quienes paguen sus deudas dentro del año siguiente a la promulgación. Quienes ya hayan saldado sus obligaciones también podrán acogerse de manera inmediata.

¿Quiénes serían los beneficiados?

Según cálculos presentados en el Congreso, cerca de 14 millones de colombianos se beneficiarían. Entre los grupos priorizados están deudores del Icetex, personas con créditos de vivienda, micro y pequeñas empresas, productores agropecuarios, empresas del turismo y trabajadores independientes. Se trata de sectores que enfrentan mayores dificultades de acceso al sistema financiero formal.

Debate y preocupaciones

Algunas entidades financieras han expresado preocupación por el impacto de este régimen en la estabilidad del sistema crediticio. Señalan que la eliminación de información negativa podría afectar la evaluación del riesgo y elevar tasas de interés. Sin embargo, la Corte Constitucional consideró que la medida persigue un fin legítimo y aclaró que solo aplicará a quienes cancelen sus obligaciones, lo que evita que se interprete como una condonación de deudas.

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El alto tribunal también señaló que los bancos cuentan con otros indicadores para evaluar el riesgo, como ingresos, egresos y capacidad de pago. Además, destacó que la iniciativa fortalece la cultura de pago y atiende a sectores afectados por la pandemia y la informalidad, como jóvenes, mujeres, campesinos, empresarios informales y víctimas del conflicto armado.

Balance de la ley anterior

La Ley 2157 de 2021, primera versión de Borrón y Cuenta Nueva, benefició a 1,7 millones de personas de los 16 millones proyectados. Factores como altas tasas de interés, desempleo e informalidad redujeron su alcance. Informes del Banco de la República muestran que en 2024 muchos ciudadanos evitaron acudir al crédito por condiciones desfavorables, mientras que la demanda se concentró en consumo y no en inversión productiva.

La justificación del nuevo régimen también se enmarca en un contexto económico complejo. En 2024, el crecimiento fue de apenas 1,2 %, con proyecciones de repunte hacia el 3,3 %. La inflación tardó en regresar al rango objetivo y las tasas de interés subieron de 1,75 % en 2021 a 13,25 % en 2023, lo que encareció aún más el acceso a préstamos.

Frente a las críticas del Ministerio de Hacienda, que alertó sobre la eliminación de información útil, la Superintendencia Financiera respondió que los bancos no dependen exclusivamente del historial crediticio. Variables como solvencia, ingresos y egresos también son determinantes. En consecuencia, concluyó que las condiciones macroeconómicas han tenido mayor peso en el acceso al crédito que la vigencia de los reportes negativos.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Según la Banca de las Oportunidades, las principales barreras del acceso al crédito son: la autoexclusión (64%), los requisitos (20%), los altos costos (10%) y los reportes negativos en centrales de crédito (5%). Sin embargo, las fintech han sabido abordar estas barreras. Al respecto, Erick Rincón, presidente de Colombia Fintech asegura que “el sector tiene modelos de negocio que, apalancados en la tecnología, han permitido transformar productos y servicios financieros tradicionales, logrando convertirse en un actor más competitivo al desarrollar financiamiento alternativo para sectores infra o sub bancarizados que se encontraban desatendidos por las entidades tradicionales, lo que ha generado un crecimiento del 36% de este sector en los últimos 3 años”.

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Según Rincón, a enero de 2019, el sector había atendido cerca de 2.5 millones de créditos digitales, mientras que a mayo de 2021, el número estaba cerca de los 4 millones. Esto es una señal de que se está avanzando en la inclusión, pero aún hay trabajo y oportunidades al respecto. La ‘Agenda 2030‘ de las Naciones Unidas reiteró el acceso ampliado a servicios financieros en cinco de sus 17 nuevos objetivos para el desarrollo sostenible, lo que representa un desafío para las fintech y las entidades financieras tradicionales en Colombia y América Latina.

Frente a lo anterior, empresas como ExcelCredit vienen trabajando para dar segundas oportunidades crediticias a personas que por diversas razones están reportadas negativamente en las centrales de riesgo, o no cuentan con los recursos para suplir sus necesidades de consumo o financiar su emprendimiento. Según la entidad, han entregado más de 53.000 créditos, de los cuales 98% corresponden a personas reportadas negativamente. “En nuestro caso, promover la inclusión financiera se traduce en dar segundas oportunidades de crédito. Nosotros ayudamos a los colombianos a sanear sus deudas de forma confiable y segura para que se pongan al día con sus obligaciones crediticias con un pago a la medida de sus posibilidades evitándoles acudir a prestamistas informales que representan grandes riesgos para los colombianos”, afirma Jonathan Mishaan CEO de ExcelCredit.

Y gracias a esa gestión, recientemente Value and Risk Rating asignó la calificación AA- a la deuda de largo plazo, lo que indica que la capacidad de pago de intereses y el capital de la entidad es alto; y VrR 2+ a la deuda de corto plazo, lo que indica que la entidad cuenta con una buena capacidad para el pago de sus obligaciones, en los términos y plazos pactados.

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En conclusión, el tema de la inclusión financiera sigue siendo un desafío y una oportunidad para todos los actores involucrados en el sector financiero. Especialmente las fintech, gracias a su innovación y tecnología, son las llamadas a aprovechar esta situación para disminuir la brecha financiera en los países donde operan. Los bajos costos que ofrecen, la flexibilidad de los requisitos y un servicio digital, entre otros, han permitido atender a segmentos antes desatendidos por la banca tradicional. Y los resultados se empiezan a ver.

Imagen: Dziana Hasanbekava en Pexels.

Esto no solo incluye tarjetas de crédito, sino servicios que tengas contratados con otras instituciones (tu operador celular, por ejemplo) o préstamos que tengas con instituciones financieras o cooperativas.

Al final, lo que esto significa es que un buen historial crediticio abre más fácilmente las puertas para recibir nuevos créditos o préstamos, mientras que un mal historial crediticio puede ser un obstáculo para acceder a ellos. Una mala calificación puede llevar, por ejemplo, a que no clasifiques para arrendar un inmueble. De ese tamaño es el asunto.

¿Cómo beneficia una tarjeta empresarial tu historial crediticio?

Tener un buen historial crediticio depende de lo juicioso que seas para manejar tus cuentas; de que no copes tu capacidad de endeudamiento, de que seas organizado y cumplido para tus pagos.

Una manera de facilitarte todo esto es tener una tarjeta de crédito empresarial, por varios motivos. El primero de ellos es que es más fácil de obtener, pues tienes el respaldo que te brindan las finanzas de una compañía, que además conoce muy bien cómo manejas tus cuentas. Además, para obtenerla no necesitas todos los papeles que requiere un crédito personal, y su aprobación suele ser mucho más rápida, afirma el portal de servicios empresariales de Visa.

En segundo lugar, cuentas con herramientas que te facilitan ser puntual en los pagos, como descuentos automáticos. Por otra parte, estos servicios generan reportes que te permiten controlar mucho mejor el dinero que gastas, añade el sitio de la franquicia internacional.

“El uso responsable de un plástico empresarial es un buen inicio. Las instituciones financieras tomarán nota de ello, lo que colocará a tu negocio en una agradable posición: la posibilidad de obtener mejores condiciones en un próximo préstamo o acceder a otros productos financieros, pues la tarjeta contribuye a crear un historial crediticio”, complementa el portal financiero Entrepreneur.com.

Recuerda, eso sí, que la mejor manera de tener tus finanzas organizadas es tener una tarjeta para tus gastos personales diferente a la que usas para los empresariales, añade TICbeat.com. Lo contrario lleva a un desorden en el que terminarás tapando un hueco con otro, lo que definitivamente no es bueno para ti ni para tu negocio.

Seguridad, un beneficio adicional

Las centrales de riesgo, esas entidades como Cifín o Datacrédito en Colombia, te permiten consultar tu historial crediticio. Esto no solo es útil para que tengas un mejor control de tus gastos, sino porque puedes detectar si estás siendo víctima de robo o suplantación de identidad.

En otras palabras, si ingresas tus datos y encuentras cuentas o deudas que no son tuyas, algo raro está pasando. Comunícate de inmediato con las entidades financieras y con las autoridades correspondientes.

Imágenes: InspiredImages y FreeGraphicToday (vía Pixabay)