El nuevo sistema de pensiones está basado en cuatro pilares, Solidario, Semicontributivo, Contributivo y Voluntario. Cada uno responde a distintos perfiles de trabajadores y niveles de ingreso. La gran transformación radica en que ahora todos los colombianos cotizarán obligatoriamente a Colpensiones, al menos por una parte de su salario, sin importar si antes estaban en un fondo privado.

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Si ganas hasta 2,3 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV), todo tu aporte irá al Componente de Prima Media, gestionado por Colpensiones. Si ganas más de ese umbral, la diferencia irá al Componente de Ahorro Individual, que sí puede ser administrado por fondos privados. Pero la pensión final la pagará solo Colpensiones, como única entidad reconocida para eso.

¿Cómo se pagará la pensión?

Con el nuevo modelo, los aportes se dividen en dos bolsas: una estatal y una individual. Pero al pensionarte no recibirás dos pagos. Colpensiones consolidará ambas partes y girará una sola mesada. Esto implica menos trámites para el usuario, pero también más responsabilidad sobre Colpensiones, que deberá manejar los fondos con eficiencia y rentabilidad.

Por ley, las pensiones se ajustarán anualmente según el IPC, para que no pierdan valor con la inflación. Y si tu pensión es de un salario mínimo, se actualizará cada vez que suba ese salario.

¿Qué monto te llegará?

Los montos dependen de muchos factores: semanas cotizadas, salario promedio, y ahorro acumulado en la cuenta individual si aplicas. En el caso de quienes no alcanzan los requisitos para pensionarse pero tienen al menos 300 semanas cotizadas, podrán recibir una renta vitalicia (no pensional) bajo el pilar semicontributivo. Este valor no superará el 80% del salario mínimo y no es heredable.

Quienes se encuentren en situación de pobreza o vulnerabilidad extrema podrán acceder a una Renta Básica Solidaria, calculada con base en la línea de pobreza extrema del DANE, ajustada por inflación. Aunque no es una pensión, esta renta puede ser la única fuente de ingreso de muchos adultos mayores excluidos del sistema tradicional

¿Qué pasará con quienes están a punto de pensionarse?

La reforma contempla un régimen de transición. Si al 1 de julio ya cuentas con al menos 900 semanas cotizadas (hombres) o 750 semanas (mujeres), puedes continuar bajo las reglas actuales. Esto busca evitar “romper” los derechos de quienes ya llevan años contribuyendo.

También podrás trasladar tu ahorro individual para completar semanas que te falten, gracias a un mecanismo de equivalencia que será reglamentado próximamente.

¿Qué cambia en términos prácticos?

• Ya no podrás elegir entre fondo privado y Colpensiones: ahora cotizas obligatoriamente en ambos, dependiendo de tu ingreso.
• Colpensiones será el único pagador de pensiones en el país.
• Se espera mayor cobertura, especialmente para quienes hoy no alcanzaban los requisitos tradicionales.
• Se implementará un sistema de ahorro voluntario para quienes deseen mejorar su pensión.
• Las mujeres con ingresos bajos podrán cotizar sin necesidad de hacerlo al sistema de salud, facilitando su vinculación.

El nuevo modelo tiene un enfoque solidario y busca corregir las brechas de acceso. Sin embargo, concentra demasiado poder en Colpensiones, una entidad históricamente criticada por su lentitud y saturación.

Además, aunque la promesa de pensiones más dignas suena bien, la sostenibilidad financiera del sistema es aún una incógnita. La rentabilidad que consigan los fondos, y el manejo técnico que se le dé a Colpensiones, será crucial para que esta reforma no colapse con el tiempo.

En suma, la reforma pensional busca universalizar el derecho a una vejez digna, pero pone sobre la mesa retos complejos de ejecución y equidad. El tiempo y la gestión del Estado dirán si este nuevo modelo es el cambio que Colombia necesita… o solo otro giro burocrático en un sistema que lleva años sin resolver su crisis de fondo.

La reforma pensional establece que, a partir de julio de este año, todos los colombianos cotizarán en Colpensiones hasta alcanzar el monto de 2,3 salarios mínimos. El excedente de este monto deberá ser gestionado por una Accai elegida por cada persona. Es decir, si su salario supera esa cifra, usted deberá seleccionar una Accai para administrar el exceso de su cotización.

¿Quiénes deben tomar esta decisión?

La elección aplica principalmente a los hombres que no alcanzarán las 900 semanas de cotización antes del 1 de julio de 2025 y a las mujeres que no completarán las 750 semanas. Además, quienes ya superen los 2,3 salarios mínimos deberán tomar esta decisión, ya que ese será el monto que cotizarán a Colpensiones, y el excedente irá a una Accai.

¿Cómo escoger la Accai adecuada?

Aunque el tema puede resultar complejo, Andrés Velasco, presidente de Asofondos, ha resaltado algunos puntos clave. Lo primero es considerar la rentabilidad de cada Accai, ya que las administradoras competirán por atraer afiliados a través de sus ofertas de inversión. Cada Accai contará con una gama de portafolios que varían en riesgo y rentabilidad, dependiendo de la etapa de la vida laboral de la persona. Al inicio, los fondos invertidos tendrán un mayor riesgo para obtener mayores rendimientos, y con el tiempo, el riesgo disminuirá para garantizar la estabilidad del ahorro.

¿Qué pasa si no se elige una Accai?

Si no se realiza la elección antes del 16 de enero, el Gobierno asignará aleatoriamente a los ciudadanos a una Accai habilitada. Sin embargo, después de seis meses, se podrá cambiar de administradora si así lo desean.

¿Qué pasa si ya estoy en un fondo privado o en Colpensiones?

Si ya está vinculado a un fondo privado o a Colpensiones y su salario supera los 2,3 salarios mínimos, debe confirmar o modificar su relación con la administradora a través de su página web antes del plazo. Si no está en ninguna de estas entidades, tendrá que elegir su Accai antes de la fecha límite para evitar la asignación automática.

¿Qué pasa si estoy cerca de pensionarme?

Si está a menos de dos años de su pensión, probablemente no necesite hacer esta elección, ya que podría estar cubierto por el régimen de transición. Este régimen permite a quienes han cotizado más de 750 semanas (mujeres) o 900 semanas (hombres) antes de julio de 2025, permanecer bajo las reglas actuales del sistema pensional.

La elección de una Accai no es solo un trámite, es un paso crucial para garantizar una pensión más sólida y acorde a sus necesidades futuras. Este nuevo sistema pensional está diseñado para que los colombianos puedan contar con un complemento para su pensión básica, administrado por entidades con licencia para manejar ahorros individuales.

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Si bien el proceso parece complicado, es esencial tomarlo en cuenta y elegir con base en factores como la rentabilidad histórica de los fondos, su experiencia y la confianza que generen. A largo plazo, el ahorro individual se convertirá en un componente vital para la pensión de cada persona, por lo que hacerlo correctamente puede marcar la diferencia en su futuro financiero.

La reforma pensional establece que el 2,3% del salario mínimo (aproximadamente $3.274.050 para 2024) será el límite para cotizar en Colpensiones, el fondo público de pensiones. Esto significa que los primeros 2,3 salarios mínimos de cada trabajador se destinarán a este fondo, mientras que cualquier ingreso adicional será dirigido a un fondo privado.

A pesar de algunos rumores, los fondos privados no desaparecerán. Estos seguirán administrando los ahorros de pensiones acumulados hasta el 1 de julio de 2025 y, además, se encargarán de gestionar los recursos que superen el límite de 2,3 SMMLV. Los fondos privados también se encargan de manejar los nuevos aportes destinados a otros mecanismos de ahorro a largo plazo, como el Fondo de Ahorro del Banco de la República.

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Aunque la reforma ya ha sido aprobada, su implementación comenzará el 1 de julio de 2025. Este periodo de transición permitirá a los trabajadores y a las autoridades adaptarse a los cambios en el sistema de pensiones. Los trabajadores que ganen más de 2,3 SMMLV, es decir, alrededor de $3.274.050 en 2024, verán cambios en cómo se distribuyen sus aportes. Los excedentes de este límite serán gestionados por fondos privados, mientras que los primeros 2,3 salarios mínimos se destinarán a Colpensiones.

No, todos los trabajadores formales deberán cotizar en Colpensiones hasta el límite de 2,3 SMMLV. Solo el dinero que exceda ese monto podrá ser manejado por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Este nuevo modelo busca equilibrar el sistema pensional, garantizando el ahorro para los trabajadores mientras se aprovecha la administración tanto pública como privada de los fondos.

Imagen: Colpensiones