Hace un año nació la estrategia “Ciérrale la llave al gota a gota”, liderada por la Secretaría de Desarrollo Económico, con un enfoque claro: reemplazar el crédito ilegal por microcréditos accesibles, digitales y con reglas transparentes. El balance del primer año muestra avances significativos. Más de 22.800 personas se han inscrito en la plataforma oficial y 6.565 ya han recibido desembolsos que superan los 4.200 millones de pesos.

Más allá de las cifras, el impacto está en el cambio de comportamiento financiero. La estrategia no solo entrega dinero, sino que busca romper la dependencia histórica de los prestamistas informales, especialmente entre negocios de barrio, comerciantes ambulantes y unidades productivas que tradicionalmente han estado excluidas del sistema financiero.

Monet: la fintech detrás de la inclusión financiera

Un actor clave en esta estrategia ha sido Monet, una fintech colombiana especializada en créditos de bajo monto para personas sin historial crediticio o con reportes negativos. A través de su plataforma digital, Monet ha logrado llegar a una población que el sistema bancario tradicional no atiende, pero que sí necesita liquidez inmediata para sostener sus negocios.

En el marco de la alianza con la Secretaría de Desarrollo Económico, Monet ha otorgado más de 50.000 créditos a más de 6.000 micronegocios en Bogotá. Los montos, que van desde los 50.000 hasta los 500.000 pesos, están diseñados para resolver necesidades concretas: compra de insumos, pago de servicios, cobertura de deudas urgentes o capital de trabajo.

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Uno de los aspectos más relevantes es que el 71 % de estos créditos se ha entregado a personas sin historial crediticio o reportadas, lo que les permite reingresar al sistema financiero formal mediante reportes positivos a centrales de riesgo.

Una alianza con enfoque social y territorial

La alianza entre la Secretaría de Desarrollo Económico y Monet no se limita al desembolso de recursos. Incluye educación financiera, cultura de ahorro y acompañamiento, elementos clave para evitar que los beneficiarios recaigan en esquemas informales de crédito.

El programa también tiene un enfoque inclusivo: migrantes venezolanos sin historial crediticio, mujeres emprendedoras y trabajadores informales hacen parte de la población priorizada. De hecho, el 40 % de los créditos otorgados ha sido destinado a mujeres, con desembolsos que superan los 1.500 millones de pesos.

Con esta estrategia, Bogotá apuesta por una solución estructural al ‘gota a gota’: reemplazar el miedo y la informalidad por acceso, información y confianza en el crédito legal. El reto ahora es ampliar la cobertura y sostener el acompañamiento para que más negocios puedan crecer sin poner en riesgo su seguridad ni su estabilidad financiera.

Este programa hace parte de Strive, la estrategia global de Mastercard enfocada en impulsar el crecimiento de pequeños negocios con apoyo financiero y herramientas digitales. La iniciativa busca no solo aliviar problemas de liquidez, sino también fortalecer la gestión de las mipymes mediante formación, acompañamiento y acceso a soluciones tecnológicas que ayuden a optimizar sus operaciones.

En entrevista con Impacto TIC, Miguel Londoño, director de operaciones de Monet, destacó que esta alianza “ampliará el acceso a productos financieros más justos y digitales”, adaptados a las necesidades reales de las mipymes. Por su parte, Federico Martínez, de Mastercard, recalcó que estas empresas “son motores del desarrollo del país” y necesitan herramientas prácticas para competir en un entorno cambiante.

El crédito disponible equivale hasta al 30% de los ingresos mensuales de la empresa y puede utilizarse para capital de trabajo, compra de insumos o mejoras internas. Al ser rotativo, los fondos pueden utilizarse, devolverse y volver a activarse según la necesidad del negocio, sin cargos por intereses ni requisitos de garantía.

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¿Cómo acceder?

El proceso es completamente digital a través de la app de Monet, disponible en App Store y Google Play. Basta con crear una cuenta, registrar los datos del negocio y vincular una cuenta bancaria. La plataforma evaluará automáticamente los ingresos para definir el monto disponible. Una vez aprobado, el crédito se activa y puede usarse de inmediato.

Adicionalmente, las mipymes tendrán acceso a contenidos y asesoría ofrecidos por Fundación Capital, con formación en gestión financiera, digitalización y estrategias para mejorar su competitividad.

¿Qué compromisos se adquieren?

Aunque el crédito es sin intereses y sin garantía, implica ciertos compromisos. La empresa debe usar los recursos de forma responsable, mantener su cuenta bancaria vinculada y cumplir con los plazos de devolución. El mal uso podría limitar el acceso a futuras renovaciones del cupo.

Aunque no es obligatorio, se recomienda participar en los espacios formativos, ya que permiten a las empresas sacar el máximo provecho del crédito y mejorar su sostenibilidad a largo plazo.

Esta iniciativa no es solo un alivio financiero: es una oportunidad real de transformación para miles de mipymes en Colombia. A través de un enfoque práctico y accesible, la alianza entre Monet, Mastercard y Fundación Capital busca dar herramientas concretas para crecer sin asumir deudas costosas.

Imagen: Generada con IA / ChatGPT

Aunque la Secretaría respalda el programa, es importante aclarar que los créditos son gestionados por terceros, en este caso Monet, y no directamente por esta entidad pública.

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La idea detrás de esta alianza es ofrecer una opción financiera responsable, con préstamos rápidos, sencillos y sin intereses. Estos préstamos están destinados a microempresarios y emprendedores, tanto del sector formal como informal, que necesitan un impulso financiero para mantener sus negocios operando. 

¿Quiénes pueden acceder a estos créditos?

Como dijimos anteriormente, el programa está dirigido a emprendedores tanto del sector formal como informal, que cumplan requisitos bastante sencillos, lo que lo convierte en una opción inclusiva para quienes podrían no calificar para créditos bancarios tradicionales. 

2. Ingresos mensuales superiores a $1.044.000 COP: Para poder acceder al crédito, es necesario demostrar ingresos recurrentes en los últimos tres meses, ya sean formales o informales.
3. Ser mayor de 18 años: El solicitante debe ser mayor de edad y contar con una cuenta bancaria o una billetera digital, como Nequi o Bancolombia a la Mano, donde reciba sus ingresos.
4. No importa si estás reportado: Uno de los aspectos más atractivos de este programa es que las personas que están reportadas en centrales de riesgo también pueden solicitar estos créditos. Esto abre una puerta para quienes, por su historial crediticio, han sido excluidos de las opciones de financiamiento tradicionales.

¿Cómo funciona el crédito?

El monto que se puede solicitar oscila entre los $50.000 y $500.000 COP, y el préstamo tiene un plazo de hasta 30 días para ser devuelto. Lo más llamativo de este programa es que los créditos no generan intereses remuneratorios, es decir, no te cobran un porcentaje extra por el dinero prestado. 

En lugar de eso, hay un costo fijo por los servicios de Monet, que sigue siendo muy bajo y manejable en comparación con los intereses del ‘gota a gota’ o de otros créditos de consumo tradicionales.

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El proceso para solicitar un crédito es sencillo y rápido. Se realiza de manera virtual, a través de la plataforma de Monet, donde puedes registrar tu cuenta de manera gratuita. Allí deberás proveer información básica, como tus ingresos y la cuenta bancaria o billetera digital en la que recibes tu dinero. En menos de 24 horas podrás tener tu crédito aprobado y el dinero disponible para usarlo en lo que necesites.

¿Por qué es importante evitar el ‘gota a gota’?

El ‘gota a gota’ se ha convertido en una amenaza latente en Bogotá y otras ciudades del país. Aunque puede parecer una solución rápida y fácil para quienes necesitan dinero urgente, las consecuencias son devastadoras. 

Estos créditos informales suelen estar acompañados de intereses exorbitantes que rápidamente ponen a las personas en una espiral de deuda impagable. Además, este tipo de préstamos frecuentemente viene con amenazas de violencia, poniendo en riesgo no solo la seguridad de quien toma el crédito, sino también la de sus seres queridos.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Todos los días se presentan imprevistos en los hogares. Ya sea un arreglo urgente que hay que hacer en casa, una compra necesaria de último momento o un asunto de dinero que no da espera, la falta de liquidez inmediata se convierte en un problema.

Según la Encuesta Pulso Social realizada por el DANE en noviembre de 2020, la tasa de ahorro en los hogares colombianos es muy baja. En el estudio se tomaron datos en 23 ciudades, en los cuales el 69.5% de los consultados respondió que en la actualidad no tenía posibilidades de ahorrar alguna parte de sus ingresos, otro 19,3 % dijo no tener ingresos, y solo el 11,2 % afirmó que tenía la intención de ahorrar.

Sin ahorros, las soluciones inmediatas a la falta de liquidez suelen ser solicitar créditos bancarios (ya sea una tarjeta de crédito o un crédito de consumo) o realizar préstamos informales, cuyo índice de usura no tiene límite legal. 

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Antes estas problemáticas las fintech comenzaron a ofrecer opciones para que las empresas pudieran realizar adelantos de nómina a sus empleados. Entidades bancarias como BBVA, Banco de  Bogotá, Davivienda y Bancolombia, brindan este servicio a sus clientes, que usualmente pueden realizar adelantos ya sea desde cajeros automáticos o desde la app del banco en su teléfono móvil.

Pero los emprendedores también vieron una oportunidad y crearon plataformas para ofrecer ese servicio. Estas startups funcionan como intermediarias que tramitan directamente la solicitud del trabajador a través de una app e ingresan el adelanto en la cuenta bancaria del empleado, algunas veces sin necesidad de notificar al empleador.

Advance Adelanta tu Pago, es una de las startups que ofrece un sistema de adelanto de nómina cuyo monto depende de la cantidad de días trabajados. La plataforma brinda la posibilidad de adelantar hasta el 50% de la nómina. 

Además, los usuarios de Advance tienen acceso gratuito a capacitaciones y cursos sobre educación financiera que tienen como fin ofrecer herramientas que ayuden a los trabajadores a organizar y mejorar sus finanzas personales.

Otra de las startups financieras es Panacash, que ofrece tres tipos de adelanto: uno por $150.000, otro de $250.000 y el más alto por $400.000 pesos. En este caso, el adelanto dependerá de la capacidad de endeudamiento del solicitante.

Monet es otra startup que ofrece adelantos por valores entre los $100.000 y $500.000 pesos, una vez más, dependiendo del rango salarial del trabajador y de su comportamiento de pago.

Estas aplicaciones están siendo especialmente útiles para las personas cuyos salarios no les permiten acceder a créditos bancarios. Pero especialmente, el gran beneficio de estas plataformas es que evitan que las personas busquen préstamos informales, que no solo son inseguros, sino que tienen tasas de usura demasiado altas.

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