La simulación difundida por Nieto muestra un desembolso de $5 millones a 12 meses, con tasa de 4,36% mes vencido, equivalente a 66,87% efectivo anual. Calcula $1.527.151 en intereses y un total de $6.527.151. También registra $0 en cuota de manejo y seguros. Esas cifras corresponden al ejemplo publicado; no establecen que todos los clientes reciban la misma oferta.

Nieto sostiene que una tasa de ese nivel puede dejar a las personas atrapadas en el pago de la deuda y afirma que la banca tradicional suele ofrecer tasas cercanas a la mitad o menos. Nu, por su parte, explica que el Préstamo Ligero es de bajo monto, busca facilitar el acceso al sistema formal y tiene tasas sujetas a regulación. En sus condiciones públicas, la entidad señala que el producto está dirigido a quienes empiezan a construir o buscan mejorar su historial crediticio, requiere tener una Cuenta de Ahorros Nu y que la tasa depende del perfil del cliente.

¿Qué significa que la tasa esté regulada?

La revisión de las reglas colombianas permite precisar el punto central del intercambio. El Decreto 2555 de 2010 regula por separado el crédito de consumo de bajo monto. Además, su artículo 2.1.16.1.3 exige a las entidades que ofrecen esa modalidad controlar el saldo de endeudamiento del solicitante al otorgar el crédito.

El límite de interés también depende de la modalidad. El artículo 884 del Código de Comercio toma como referencia el interés bancario corriente certificado por la Superintendencia Financiera. A su vez, el artículo 305 del Código Penal define la usura a partir del cobro de más de una mitad por encima de ese interés para el periodo y modalidad correspondientes.

En septiembre de 2026, la Superintendencia certificó un interés bancario corriente de 44,58% efectivo anual para crédito de consumo de bajo monto; el límite de usura resultante fue 66,87%. Para consumo y crédito ordinario, el tope fue distinto: 29,24%.

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Así, la tasa de la simulación coincide con el máximo legal de la categoría de bajo monto en ese mes. Eso respalda la respuesta de Nu sobre la regulación, pero no demuestra que el préstamo sea barato o adecuado para cada prestatario. Tampoco basta para confirmar la comparación de Nieto con la banca tradicional: harían falta ofertas comparables en modalidad, plazo, monto y perfil de riesgo.

¿Es entonces un “gota a gota” con otra interfaz? Legalmente, no: el préstamo de Nu es ofrecido por una compañía de financiamiento vigilada, con tasa sometida a límites y obligaciones regulatorias. La expresión de Nieto funciona como crítica al costo, no como clasificación jurídica.

ANIF estima que el crédito informal puede alcanzar tasas anuales muy superiores —382% para personas, según una encuesta junto con Colombia Fintech—, aunque esa referencia tampoco determina si el préstamo formal resulta sostenible para cada hogar. La discusión que queda abierta es cuánto cuesta el acceso y qué capacidad tiene el cliente para pagar sin comprometer sus finanzas.

Hace un año nació la estrategia “Ciérrale la llave al gota a gota”, liderada por la Secretaría de Desarrollo Económico, con un enfoque claro: reemplazar el crédito ilegal por microcréditos accesibles, digitales y con reglas transparentes. El balance del primer año muestra avances significativos. Más de 22.800 personas se han inscrito en la plataforma oficial y 6.565 ya han recibido desembolsos que superan los 4.200 millones de pesos.

Más allá de las cifras, el impacto está en el cambio de comportamiento financiero. La estrategia no solo entrega dinero, sino que busca romper la dependencia histórica de los prestamistas informales, especialmente entre negocios de barrio, comerciantes ambulantes y unidades productivas que tradicionalmente han estado excluidas del sistema financiero.

Monet: la fintech detrás de la inclusión financiera

Un actor clave en esta estrategia ha sido Monet, una fintech colombiana especializada en créditos de bajo monto para personas sin historial crediticio o con reportes negativos. A través de su plataforma digital, Monet ha logrado llegar a una población que el sistema bancario tradicional no atiende, pero que sí necesita liquidez inmediata para sostener sus negocios.

En el marco de la alianza con la Secretaría de Desarrollo Económico, Monet ha otorgado más de 50.000 créditos a más de 6.000 micronegocios en Bogotá. Los montos, que van desde los 50.000 hasta los 500.000 pesos, están diseñados para resolver necesidades concretas: compra de insumos, pago de servicios, cobertura de deudas urgentes o capital de trabajo.

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Uno de los aspectos más relevantes es que el 71 % de estos créditos se ha entregado a personas sin historial crediticio o reportadas, lo que les permite reingresar al sistema financiero formal mediante reportes positivos a centrales de riesgo.

Una alianza con enfoque social y territorial

La alianza entre la Secretaría de Desarrollo Económico y Monet no se limita al desembolso de recursos. Incluye educación financiera, cultura de ahorro y acompañamiento, elementos clave para evitar que los beneficiarios recaigan en esquemas informales de crédito.

El programa también tiene un enfoque inclusivo: migrantes venezolanos sin historial crediticio, mujeres emprendedoras y trabajadores informales hacen parte de la población priorizada. De hecho, el 40 % de los créditos otorgados ha sido destinado a mujeres, con desembolsos que superan los 1.500 millones de pesos.

Con esta estrategia, Bogotá apuesta por una solución estructural al ‘gota a gota’: reemplazar el miedo y la informalidad por acceso, información y confianza en el crédito legal. El reto ahora es ampliar la cobertura y sostener el acompañamiento para que más negocios puedan crecer sin poner en riesgo su seguridad ni su estabilidad financiera.

Con el fin de atender esta problemática, la Secretaría Distrital de Desarrollo Económico y La Agencia Analítica de Datos de Bogotá (Ágata), crearon la plataforma “Crédito Peso a Peso”. La plataforma busca brindar una alternativa financiera confiable a todos los pequeños empresarios y lo mejor, de manera digital.

Alfredo Bateman, Secretario de Desarrollo Económico explica que: “esta iniciativa busca conectar a dueños de pequeños negocios, que no han podido acceder al sector financiero formal, con aliados financieros como Cívico o Davivienda, para ofrecerles créditos seguros, legales, rápidos y, en general, más acordes a las necesidades de los clientes”.

La plataforma estará dotada de inteligencia artificial (IA), con la que podrá analizar todos los datos de un usuario para determinar qué tanta alta es la probabilidad de que responda con el crédito adquirido. La plataforma utilizará los datos que se han recopilado de las personas desde las diferentes instituciones que componen la Alcaldía.

Manuel Riaño, gerente general de Ágata, precisó que: “esta información se transforma en calificaciones alternativas del riesgo que son a su vez usadas por los aliados para definir si es viable prestarles a estas personas. A partir de los pagos de estos créditos, usando inteligencia artificial, iremos iterando los modelos que definen las calificaciones para ser cada vez más precisos e incluyentes”.

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¿Cómo solicitar un préstamo en la plataforma ‘Crédito peso a peso’? 

Las personas interesadas en obtener un crédito deben postularse a través de la página web https://bogota.gov.co/creditopesoapeso/, para que sus datos sean analizados por Ágata y los aliados financieros (bancos y fintech vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia).

Posteriormente, las personas que cuenten con calificaciones favorables serán notificadas sobre los productos a los cuales podrán acceder con montos promedio de $1.800.000 pesos, y desembolsos desde $500.000 hasta $5.500.000 millones de pesos, con procesos de desembolso mucho más fáciles y ágiles que los convencionales.

Requisitos para acceder a un Crédito Peso a Peso

• Residir en Bogotá
• Contar con un documento de identidad vigente. Si es extranjero debe contar con los papeles legales colombianos.
• Tener entre 18 y 70 años.
• Ser propietario de un negocio (establecimienti físico) con antigüedad de mínimo 12 meses.
• Tener correo electrónico y teléfono de contacto propios.
• Tener un ingreso mensual mínimo de una (1) SMMLV.
• Al menos dos (2) facturas recientemente pagadas a proveedores.
• Una referencia comercial, familiar o personal.

Bateman precisó que “esta estrategia abre las puertas del sistema financiero formal a aquellos comerciantes que tradicionalmente han sido excluidos y brinda acceso a recursos formales para la reactivación o crecimiento de sus negocios. Además, facilita los trámites de solicitud, desembolso y pago de los créditos (abonos semanales, quincenales o mensuales) y mejora y fortalece los historiales crediticios de los comerciantes, para luego acceder a nuevos créditos”.

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