La herramienta combina inteligencia artificial, aprendizaje automático y análisis de datos para construir perfiles de riesgo de microempresas. Entre la información que Plurall dice evaluar están la facturación, las ventas y el comportamiento de los pagos. También puede acceder, previa autorización, a información de cuentas de depósito para estudiar el perfil transaccional del usuario y proyectar su comportamiento.

El objetivo es encontrar señales que permitan determinar la capacidad de pago de un negocio que quizá no tiene suficientes antecedentes dentro del sistema financiero tradicional. La propia compañía describe Bodhi Tree como una plataforma que crea modelos digitales de sus clientes a partir del análisis de sus necesidades y comportamientos.

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Plurall asegura tener miles de microempresarios atendidos y actualmente su plataforma reporta más de 6.000 personas atendidas. La cifra es superior a los 5.400 clientes activos con crédito señalados en la información inicial de este caso.

La otra cara del crédito basado en datos

El funcionamiento de este tipo de modelos plantea una discusión que va más allá de la velocidad de aprobación. Cuando una fintech utiliza movimientos financieros, información transaccional u otros datos para decidir si presta dinero, la forma en que obtiene y procesa esa información adquiere un peso importante.

La política de datos de Plurall establece que la compañía puede recolectar, consultar, almacenar, analizar y comparar información personal para tramitar solicitudes de crédito. También contempla el análisis del comportamiento transaccional dentro de su aplicación y el uso de datos de geolocalización para evaluar y actualizar perfiles de riesgo.

En su autorización de tratamiento de datos, Plurall señala además que el usuario permite el acceso a información de determinadas cuentas de depósito para realizar análisis del comportamiento y del perfil transaccional con fines de evaluación crediticia. El documento contempla mecanismos para ejercer los derechos relacionados con los datos personales, incluida la posibilidad de solicitar su supresión o revocar la autorización en los casos previstos.

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Queda, sin embargo, un asunto que resulta determinante en cualquier sistema automatizado de crédito: cómo se controla que los datos utilizados no produzcan decisiones injustificadamente desfavorables para determinados grupos. La documentación pública consultada explica qué información puede ser tratada y para qué finalidades, pero no presenta allí una metodología detallada de auditoría de sesgos del modelo Bodhi Tree.

Para los emprendedores, el proceso de Plurall es digital. La plataforma pide registrar los datos personales y del negocio, validar la identidad y completar la solicitud. Actualmente ofrece créditos desde $400.000 hasta $25 millones y señala que la aprobación se realiza con base en los datos del negocio.

La propuesta pone sobre la mesa una transformación en la evaluación del crédito para micronegocios: la actividad cotidiana del negocio puede convertirse en una fuente de información financiera. El reto está en que esa información sea utilizada con autorización, seguridad y criterios que permitan entender por qué una máquina tomó determinada decisión sobre el acceso al crédito.

La primera respuesta estuvo en los dólares digitales. Pero el producto fue creciendo a medida que aparecieron otras necesidades. Quien llegaba para manejar dólares podía después necesitar recibir un pago desde otro país, enviar dinero al exterior, pagar con una tarjeta o buscar alternativas para invertir y diversificar sus ahorros.

Cinco años después, la empresa dice haber superado los 500.000 usuarios y los US$1.300 millones movilizados. También dejó de concentrarse en Colombia. Actualmente opera en México, Chile, Perú y Argentina, conectándose con los sistemas de pago de cada uno de esos países.

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Ese recorrido cambió lo que Littio quería construir. En la aplicación ahora conviven dólares, euros y pesos mexicanos, transferencias internacionales, una tarjeta Mastercard que puede utilizarse en más de 210 países, oro digital y bitcoin. La compañía también ofrece acceso a empresas y fondos de Estados Unidos.

Para Óscar Flórez, cofundador y CPTO de Littio, el reto de crecer por distintos países ha estado precisamente en todo aquello que el usuario no ve. Cada mercado tiene reglas, monedas y sistemas de pago diferentes. La compañía ha tenido que desarrollar la tecnología para conectar esas piezas y mantener una operación sencilla desde la aplicación.

La empresa también creció puertas adentro. Hoy tiene 80 empleados y está buscando nuevos perfiles en Colombia, México, España y Medio Oriente, con especial interés en profesionales de inteligencia artificial y personas con capacidades técnicas para trabajar en varios mercados.

De Colombia a Dubái, el próximo movimiento

El cambio más significativo ahora está lejos de Latinoamérica. Flórez se radicará en Dubái, desde donde asumirá parte de la tarea de llevar a Littio hacia otros mercados. La compañía quiere utilizar su presencia allí para acercarse a nuevos ecosistemas financieros, entender otras necesidades y explorar oportunidades en Asia, Europa y África.

Flórez llegó a Littio después de pasar por Rappi, Habi, Huspy y Revolut. Según explicó a Enter.co, encontró una empresa que ya tenía usuarios, operación en cinco países y una infraestructura funcionando. Su trabajo ahora será fortalecer el producto y la tecnología para que la compañía pueda crecer sin complicar la experiencia de quienes utilizan sus servicios.

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La expansión también está llevando a Littio hacia otro tipo de productos. Recientemente habilitó el acceso a mercados de acciones y ETF de Estados Unidos. Los usuarios pueden participar económicamente en 18 empresas y seis fondos cotizados, comenzando desde un dólar digital y sin abrir una cuenta en Estados Unidos.

Aquí hay una diferencia importante: el usuario no compra directamente las acciones ni se convierte en accionista. El servicio funciona con Dinari, aliado tecnológico de Littio, y ofrece una posición de participación económica cuyo valor sigue el comportamiento de la empresa o del fondo.

Littio nació intentando resolver un problema asociado al peso y terminó conectando monedas, pagos y productos financieros de varios países. Ahora quiere llevar esa misma idea mucho más lejos. Su siguiente objetivo es entrar en nuevos mercados y ampliar las opciones para que sus usuarios puedan manejar y diversificar su patrimonio desde una misma aplicación.

En su noveno año de operación, la firma registró un aumento de 16,3% en el tamaño de su cartera, un desempeño que supera ampliamente el crecimiento del 3,2% reportado por la industria financiera regulada en el segmento de crédito para MiPymes, según cifras oficiales. Además, fortaleció su patrimonio hasta $45.506 millones, manteniendo niveles de solvencia que respaldan su expansión.

El desempeño de 2025 estuvo marcado por el lanzamiento de su línea de crédito de corto plazo ‘Flexi’, la ampliación de su solución de factoring y la consecución de US$10 millones en deuda. Estas movidas le permitieron diversificar su portafolio y ampliar su base de clientes en un entorno retador para el crédito empresarial.

Nueva apuesta: financiación de vehículos para MiPymes

A partir de marzo de 2026, Sempli incorporará una línea enfocada en la financiación de soluciones de transporte, carga y movilidad. El producto permitirá a negocios formales acceder a créditos para vehículos nuevos o usados —de hasta cinco años de antigüedad— por hasta el 110% de su valor comercial, con plazos de hasta 60 meses y sin necesidad de codeudor.

La propuesta cubre desde camionetas, vans y busetas hasta camiones, tractomulas, volquetas y maquinaria amarilla. También contempla automóviles de alta gama destinados a uso ejecutivo. Los montos de financiación oscilarán entre $60 millones y $600 millones, con el vehículo como garantía.

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Con esta línea, la fintech busca responder a una necesidad recurrente entre empresas que requieren fortalecer su capacidad logística o renovar flotas para sostener su crecimiento. La posibilidad de financiar incluso un porcentaje superior al valor comercial del vehículo abre espacio para cubrir gastos asociados como trámites, adecuaciones o capital de trabajo complementario.

De cara a 2026, la compañía proyecta aumentar en más de 75% su volumen de desembolsos. La meta se apoya en la consolidación de su portafolio actual —que incluye crédito a término de hasta 36 meses, factoring y su programa de fidelización— y en el impulso que espera generar la nueva línea de movilidad.

El movimiento refleja una tendencia creciente en el ecosistema fintech: ampliar la oferta hacia activos productivos que impactan directamente la operación de las empresas. En un entorno donde el acceso al crédito tradicional sigue siendo limitado para muchas MiPymes, las alternativas digitales buscan ganar terreno con procesos ágiles y productos ajustados a las dinámicas reales del negocio.

Imagen: Sempli

Hablamos con David Susa, cofundador y director de tecnología de la plataforma, sobre cómo una molestia cotidiana terminó convirtiéndose en una empresa que hoy conecta a cientos de miles de personas con el sistema financiero de una forma distinta. “Queríamos resolver un problema financiero de base en América Latina. Ahorrar e invertir sigue siendo difícil para la mayoría”, dice.

La idea tomó forma en plena pandemia; abrir un CDT implicaba exponerse, hacer filas y cumplir reglas que parecían no tener sentido en un entorno cada vez más digital. Susa y su socio, Carlos Correa, venían de trabajar en empresas de tecnología y compartían la misma inquietud. Si todo podía hacerse en línea, por qué el ahorro seguía atado a procesos lentos y presenciales.

Desde el inicio, MejorCDT se planteó ayudar a las personas a encontrar el CDT más rentable del mercado y permitirles abrirlo sin salir de casa. Con el tiempo, la visión se amplió. La apuesta pasó a ser acompañar todo el ciclo del ahorro, desde la búsqueda inicial hasta el momento en que el producto vence y el usuario debe decidir qué hacer con su dinero.

Comparar, abrir y administrar desde un solo lugar

La base tecnológica de MejorCDT es un sistema automatizado que revisa todos los días las páginas de los bancos colombianos. “Por regulación, las entidades tienen que publicar sus tasas de CDT. Nosotros tomamos esa información, la ordenamos y la traducimos en decisiones claras para cada usuario”, explica Susa.

De esta forma, alguien que quiere invertir 10 millones de pesos puede ver en segundos qué banco ofrece mejores rendimientos a distintos plazos. No se trata de simulaciones genéricas, sino de datos actualizados y adaptados a cada perfil. Así se responde a una pregunta habitual, dónde conviene invertir, que antes exigía tiempo, llamadas o visitas presenciales.

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El siguiente paso fue permitir que el CDT se abra desde la misma plataforma, sin descargar aplicaciones bancarias ni crear productos adicionales. Para lograrlo, MejorCDT se integró directamente con las entidades financieras. “El dinero siempre va al banco. Nosotros no tocamos los recursos de las personas”, subraya Susa.

Detrás de esa experiencia hay procesos exigentes. Validación de identidad, controles contra lavado de activos, transferencia segura de información y estándares de seguridad como ISO 27001 hacen parte del flujo. Todo ocurre en cuestión de minutos y desde el celular.

“Somos como un booking del ahorro”

Para explicar su rol, Susa recurre a una comparación. “Nos gusta decir que somos como un despegar.com o un booking.com, pero para CDTs”. El usuario no tiene que ir entidad por entidad. Encuentra en un solo lugar la oferta disponible y puede elegir según sus objetivos.

Con el uso, la plataforma también aprende. La inteligencia artificial permite atender a los usuarios a cualquier hora, revisar documentos, detectar posibles fraudes y entender mejor para qué ahorra cada persona. “La gente abre CDTs para comprar vivienda, viajar o estudiar. Con esa información podemos sugerir combinaciones de plazos y bancos que se ajusten mejor a esas metas”, señala.

Ese rol de intermediación no tiene costo para el usuario. El modelo de negocio se basa en comisiones que pagan los bancos, que encuentran en MejorCDT un canal digital más eficiente que abrir oficinas o invertir en publicidad tradicional.

De firmas físicas a cientos de miles de usuarios

El camino no fue inmediato. Al comienzo, los bancos exigían firmas físicas y huellas. “Las primeras versiones tenían mensajeros en moto recogiendo documentos”, recuerda Susa. Era la única forma de operar mientras las entidades adaptaban sus procesos internos. Con el tiempo, esa etapa quedó atrás.

Hoy, cuatro años después, MejorCDT trabaja con más de diez entidades financieras, cuenta con un equipo de setenta personas y ha sido utilizada por más de 550.000 usuarios. Según la compañía, esas personas han generado más de 120.000 millones de pesos en rentabilidad.

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El impacto no se limita a las grandes ciudades. Hay usuarios desde Leticia hasta La Guajira que hoy pueden invertir en bancos que no tienen oficina en su municipio. “Eso nos motiva porque amplía el acceso real al sistema financiero”, dice Susa.

El desafío ahora es crecer. En Colombia, solo 1,8 millones de personas tienen CDTs frente a una población adulta de más de 23 millones. “Todavía hay mucha gente dejando su dinero quieto. Queremos cerrar esa brecha y, más adelante, llevar este modelo a otros países de la región”, concluye.

Imagen: ENTER.CO

El informe preliminar, enfocado en medir el impacto de las fintech en el acceso a servicios crediticios, destaca el papel crucial de estas entidades en la inclusión financiera. Este tipo de compañías están marcando la diferencia al ofrecer condiciones superiores a quienes históricamente estaban fuera de la banca tradicional. Adempas de proporcionar mejor acceso, flexibilidad, innovación tecnológica y rapidez en los procesos de aprobación.

El acceso a crédito a través de las fintech también tiene un impacto positivo en la demanda de servicios financieros regulados. Se observa un aumento en carteras de consumo, comercio, hipoteca y microcrédito, con iniciativas que facilitan el acceso a productos financieros. En particular, el crédito comercial experimenta un cambio notable, destacando condiciones y tasas de interés más favorables ofrecidas por las fintech, según María del Pilar López Uribe, profesora e investigadora de Colombia Fintech.

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El informe subraya que la flexibilidad en los procesos de evaluación de riesgos, que va más allá del historial crediticio tradicional, permite a las personas sin historial o con informes negativos acceder a créditos digitales. Esto termina mejorando su historial financiero y facilitando el acceso a la banca convencional.

Juan Saldarriaga, fundador de Juancho Te Presta, destaca el impacto de las fintech al desafiar modelos convencionales, aprovechar la tecnología para innovar en la evaluación crediticia y ofrecer servicios más accesibles. El aumento del 63,9% en créditos hasta $500.000 el año pasado, donde casi el 70% fueron otorgados por fintech, refleja el papel catalizador de estas entidades en la construcción de un ecosistema financiero más inclusivo.

El estudio también revela que el impacto de las fintech en el crédito comercial es más pronunciado en mujeres que en hombres, alineándose con las tendencias generales del sistema financiero. Actualmente, hay 369 empresas fintech legalmente constituidas en Colombia, con un 41.6% enfocado en impulsar el acceso a productos crediticios, según cifras del BID. Colombia se destaca como la quinta nación de la región con el índice de inclusión financiera más alto, alcanzando el 45,6%. Este panorama refleja la contribución significativa de las fintech en el progreso financiero y la generación de competencia e innovación en el sector.

Imagen: Blake Wisz

Addi  surgió con la promesa a sus clientes de comprar ahora y pagar después. La startup de crédito digital, surgió ante la imposibilidad de que muchos colombianos accedan a créditos. Hoy en día, la empresa tiene presencia en nuestro país y en Brasil y permite a sus clientes pagar sus compras durante tres meses sin costo alguno. Además habilitó créditos de hasta 24 meses.

La compañía está teniendo un gran crecimiento. Actualmente su valuación estaría rondando los cientos de millones de dólares. Recordemos que durante el mes de mayo, había conseguido levantar $35 millones de dólares en una primera ronda de Serie B liderada por el Opportunity Fund de Union Square y $30 millones de dólares en fondos de deuda de Architect Capital.

Con el reciente financiamiento, Addi ha recaudado un total de $220 millones de dólares en deuda y capital desde sus inicios. El objetivo ahora es continuar su expansión por América Latina y el próximo mercado al que espera entrar será México.

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Addi nació en septiembre de 2018 y sufrió, como muchas empresas, un traspiés a raíz de la pandemia “Perdimos el 99% de nuestro GMV en 20 días cuando golpeó la pandemia. Tuvimos que tomar algunas decisiones dolorosas, entre ellas dejar ir a muchos de nuestros colegas en un momento muy difícil” contó para Techcrunch Santiago Suárez, cofundador y CEO de la compañía.

“También reenfocamos el negocio en el comercio electrónico y los pagos digitales, y no hemos mirado hacia atrás desde entonces” agregó. Gracias a ello, desde el primer semestre de 2021 la compañía no ha parado de crecer. Duplicó su numero de empleados respecto al año pasado, aumentó su clientela a más de 250 mil personas y cuenta con una oficina en Bogotá y otra en Sao Paulo.

La inclusión financiera y el impacto social de los créditos digitales están ofreciendo a las nuevas fintech un nicho con amplio potencial de crecimiento.

Imagen de Jcomp en Freepik

“Las nuevas opciones digitales se están integrando de manera acertada en la banca tradicional, lo que la hace muy atractiva para el sector financiero, el cual busca agilidad, soluciones y mejorar la experiencia de los clientes y, de paso, genera una importante opción para el emprendimiento en Colombia”, dijo Marcela Jiménez, directora de ventas de Oracle respecto al panorama actual.

Por eso, no es una sorpresa encontrar Fintech con propuestas disruptivas en el ecosistema como es el caso de Invest Latam. Un claro ejemplo de que para ser un emprendimiento de este tipo no necesariamente hay que integrarse a la banca tradicional. Ahora, aquellas personas en búsqueda de invertir o recibir una inversión tienen más de un camino para lograrlo.

Cómo invertir en emprendimientos con Invest Latam

Invest Latam es una plataforma en la que se conectan inversionistas con deudores sin intermediarios y sin bancos gracias. “Por medio de una subasta de tasas de interés, los deudores logran reducir sus tasas frente al mercado tradicional, con un proceso descentralizado, fácil y seguro”, dijo Vanessa Breuer, CEO de la start-up, a ENTER.CO.

Para ser inversionista o realizar prestamos a otras empresas por medio de la plataforma es necesario cumplir con los siguientes requisitos: cédula, verificación en listas, bases públicas, identificación fotográfica por medio de una selfie. Además, solo se reciben transferencias bancarias. Todo esto con el fin de verificar de dónde vienen los fondos que son usados para realizar los prestamos. Lo mínimo que se presta son 500.000 pesos colombianos. Tanto nacionales como inversionistas extranjeros pueden realizar negociaciones a través de la plataforma.

Así mismo, Breuer asegura que un inversionista puede llegar a tener una rentabilidad mayor a la que se obtiene por medios tradicionales (tasa promedio actual 24%). Además, las empresas que acceden a los prestamos pasan por un proceso de reconocimiento. De esta manera Invest Latam se asegura de que todas las partes puedan obtener las ganancias y cumplir con lo pactado.

Las empresas que solicitan prestamos a través de Invest Latam pasan por un proceso de registro interno que incluye una investigación detallada en la que se verifican sus cuentas financieras, estado legal, registros fiscales, historia crediticia de los socios; son monitoreadas por una firma de recaudo de carteras en caso de mora. Invest Latam, desde su inicio, ha recibido más de 700 solicitudes de préstamos de los cuales ha aprobado tan solo el 1%.

Qué seguro ofrece Invest Latam

Por un lado, Invest Latam tienen distintas herramientas para ofrecerles a los inversionistas tranquilidad. Entre ellas, las empresas son verificadas por asesores en riesgo de crédito, se verifican los proveedores, clientes y socios para recaudar más información sobre la empresa; todas las compañías tienen que contar con un fiador que responda por la deuda, se firma un pagaré con respaldo judicial. Invest Latam también tiene una agencia dedicada al recaudo de moras y tienen asesores que representan a los inversionistas en caso de perdidas.

Por otro lado, cuenta con una serie de alianzas con empresas de distintos sectores, como McAfee, una empresa dedicada proteger la seguridad de los sitios web, dejándolos libre de malware (programas maliciosos), ataques de phishing (suplantación de identidad), virus y hackers.

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Actualización (marzo 2021): 

“Invest Latam ha apoyado a todos los inversionistas que tuvieron problemas de recuperación de su inversión debido principalmente a la contingencia económica de la cuarentena. Todas las empresas morosas estan en un proceso de cobro jurídico encabezados por una firma de abogados representando los intereses de los inversionistas.

Imagen: Nattanan (Vía Pixabay).