De acuerdo Marcela Carrasco, presidenta de Mastercard para Colombia y Ecuador, la inclusión financiera es una responsabilidad compartida entre países, sectores e industrias. Se trata de un “imperativo generacional y es la forma en la que, como organizaciones, desarrolladores y emprendedores, podemos entregar el potencial y la promesa de una economía global”.

En la actualidad, más de 2.000 millones de personas en todo el mundo no tienen cuentas bancarias (no bancarizados) y millones más no usan las cuentas bancarias que tienen (subancarizados; esta cifra representa casi la mitad de la población adulta del mundo. De estos, casi el 40 por ciento son personas jóvenes, el 50 por ciento son mujeres y la mitad vive en zonas urbanas y tiene empleo.

En el caso de Colombia, el indicador de inclusión financiera se ubica en 2017 en 78,5%, correspondiente a 26,3 millones de adultos con algún producto financiero formal. De estos, 22,6 millones, que equivale al 67,4%, contaban con algún producto financiero activo o vigente.

El producto financiero con mayor penetración entre los colombianos es la cuenta de ahorros. El 72,6% de la población adulta cuenta con alguna cuenta de ahorro –la mayor cantidad de tarjetas débito en el mercado son Mastercard-, que equivale a 24,4 millones de personas. La tarjeta de crédito es el segundo producto con mayor penetración, seguido por el crédito de consumo. En 2017, 9,1 millones cuentan con al menos una tarjeta de crédito vigente y 7,8 con algún tipo de crédito de consumo.

Ventajas evidentes

La inclusión financiera implica, como paso esencial, tener una identidad y una cuenta para recibir y retener fondos. Este es el fundamento sobre el cual se basan otras acciones financieras, desde pagar facturas electrónicamente hasta desarrollar la historia crediticia del usuario para pedir préstamos, invertir y comprar seguros. A partir de esto se comienza a tener una visión diferente del comercio y al agregar a la ecuación tecnologías digitales como móvil y prepago, combinadas con biometría, se eliminan barreras para la inclusión.

A pesar de las ventajas de tener relaciones con el sistema financiero, son varias las razones que motivan a las personas a permanecer al margen del modelo. Altos costos de las transacciones, desconfianza, bajos ingresos y preferir tener el dinero en el bolsillo son algunos de los argumentos.

No obstante, estas personas no reciben cosas que la gente bancarizada da por hecho: una forma de ahorrar para un día de necesidad, tomar un préstamo, obtener cuidados de salud o contratar seguros. Esa economía basada en el efectivo los deja más vulnerables al crimen, la inconveniencia y sus costos asociados.

Tecnología es clave

De acuerdo con el Banco Mundial, las nuevas tecnologías son una de las formas más fáciles y convenientes de ampliar rápidamente la inclusión financiera, sobre todo las cuentas de dinero móvil. Ciertas regiones de África, por ejemplo, son las únicas del mundo en las que en promedio más del 10 por ciento de los adultos dice tener una cuenta de dinero móvil. En 13 países el uso supera el este porcentaje, entre ellos Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabwe.

La tecnología también puede estimular el uso de cuentas y transformar la manera de hacer pagos. Datos del Banco Mundial revelan que 355 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta bancaria envían o reciben remesas dentro del país en efectivo o en el mercado no oficial. Además, 1.300 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan sus facturas de recolección de residuos, abastecimiento de agua y electricidad en efectivo, y más de 500 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan las matrículas escolares en efectivo. De esta manera, el acceso a pagos digitales a través de un teléfono móvil o de un punto de venta crea oportunidades para brindar opciones de pago más convenientes y asequibles.

Imágenes: Flickr Mastercard News.

La conferencia anual para emprendedores tecnológicos DEMO ha sido la plataforma al éxito de varios grandes nombres en la industria tecnológica como Symantec, TiVo, Java y Palm. La empresa ganadora del primer premio en la edición de este año se llama Dynamics, y fue galardonada por su nuevo invento, el Card 2.0. Este dispositivo descrestó por su pequeño tamaño y por su funcionalidad, la cual podría cambiar la manera en la que las personas manejan sus finanzas diarias.

La tarjeta bancaria inteligente Card 2.0 es capaz de agrupar en una sola ficha varias cuentas bancarias del usuario. La tecnología permite que las personas puedan tener diferentes tarjetas de crédito y débito en un solo lugar para no tener que cargar con varios plásticos, así como unas opciones de seguridad antes imposibles.

La Card 2.0 logra esto por medio de la primera cinta magnética sólida que puede cambiar la información que contiene en cualquier momento. “La arquitectura puede cambiar al instante cualquier información que haya en la cinta magnética en cualquier momento” explicó el CEO (presidente) de Dynamics, Jeff Mullen, a Mashable.

Dynamics actualmente tiene dos modelos de Card 2.0, el Multicard y el Securecard. El primero está diseñado para los usuarios que buscan integrar en una sola ficha plástica todos sus productos financieros, tales como tarjeta de crédito personal, tarjeta de crédito corporativa, tarjetas de débito de distintas cuentas, etc. El segundo modelo le permite al usuario esconder los números de la tarjeta, así como bloquearla con una clave especial para que sólo pueda ser usada cuando el dueño introduzca la combinación correcta. Ambas presentaciones tienen botones, pero la tarjeta siempre mantiene su tamaño y flexibilidad, los cuales son exactamente iguales a aquellos encontrados en tarjetas tradicionales.

En declaraciones a Mashable, Mullen reveló que ya Dynamics está en conversaciones con algunos bancos para que la Card 2.0 llegue a las manos de los estadounidenses en un futuro próximo. Aunque el emprendedor no pudo comentar cuándo esto podría ocurrir o con quién ha estado discutiendo el proyecto, sí confirmó que ya hay bancos interesados trabajando con prototipos de Card 2.0.