Es el caso de Mastercard, que hoy se define como una empresa de tecnología alrededor del negocio de medios de pago, más allá del concepto que muchas personas tenían de ser una organización asociada a la emisión de tarjetas de débito y crédito. Esta evolución según Marcela Carrasco, presidenta de Mastercard para Colombia y Ecuador, comenzó hace unos 8 años. A partir de ese momento, menciona la directiva, se han presentado cambios importantes dentro de la compañía con el fin de atender esa transformación de los medios de pago en el mundo, que se suma a la gran oportunidad de negocio que se presenta al respecto.

¿Cómo ven hoy el panorama de los medios de pago en el mundo?

En la actualidad, apenas el 15% del consumo de los hogares en el mundo se realiza con tarjetas débito y crédito: el restante 85% se sigue realizando en efectivo. En ese sentido, Mastercard se ha dado cuenta del gran tamaño de la oportunidad de negocio, por lo que queremos llegar con un modelo que permita competirle al efectivo.

Para ello se requieren cambios importantes y uno de ellos es la tecnología. Esta se debe acompañar de modelos de negocio y la creación de ecosistemas que nos ayuden a entrar a esos segmentos que no realizan su consumo con medios de pago electrónicos.

¿Por qué la gente no usa esos medios de pago?

Hay algo que falta. Y en eso influyen temas de tecnología, de propuestas de valor, de experiencias de usuario, de cercanía a ese consumidor. Es ahí donde Mastercard ha comenzado a hacer una evolución.

Mastercard tiene una propuesta de valor en la que usamos los ‘rieles’ de los medios de pago tradicionales como las tarjetas de débito o crédito. Sobre eso creamos nuevos modelos digitales como las billeteras digitales, con las que la gente se siente más conectada con ese nuevo mundo. Esto responde a estar más conectados con esa experiencia de usuario que indica que hoy las personas están más conectadas con los dispositivos móviles. Si nos volvemos parte del día a día en el proceso con el consumidor será más fácil para él adoptar un producto financiero o usar medios electrónicos, en lugar de ir a un entorno físico.

¿Qué se puede hacer para mejorar esto?

Nuestro cliente tradicional es el sector financiero. Pero si queremos capturar ese 85% tenemos que buscar otro tipo de aliados en el proceso, que permitan llegar a esos segmentos de la población que hoy no están incluidos.

Uno de los aliados más importantes es el gobierno; este puede promover el uso de medio de pago electrónicos en aspectos como la entrega de subsidios, recaudación de impuestos, pago electrónico de facturas, gasto de entidades estatales, peajes y desarrollo de medios de pago en sistemas de transporte público. Otros jugadores relevantes son los comercios y también las fintech.

Así mismo, ese abordaje debe ser con propuestas de valor que les hagan sentido a las personas y les solucionen problemas; es claro que, si a la gente no se le soluciona un problema, no adopta la tecnología. A esto se suman temas de seguridad, un aspecto en el que es esencial el tema tecnológico.

En el caso colombiano, ¿qué retos adicionales se presentan?

Aquí tenemos varias cosas por superar. En primer lugar, que la persona no saque la plata del cajero para pagar con efectivo, algo que es muy común. Así mismo, se debe crear una base de comercios dentro de la vida diaria de los colombianos que acepte los medios de pago electrónicos.

¿Cómo lo podemos hacer? Los bancos, enseñando a sus usuarios a hacer eso; las startups y los nuevos jugadores, con formas distintas e innovadoras de llegar a la gente; los comercios, al hacer alianzas que les faciliten ofrecer medios de pago electrónicos.

Por ejemplo, en los sistemas de transporte con las tarjetas de recarga el usuario debe recargar cada vez que se acaba el saldo. Mientras que si se tiene un producto bancario que debita directamente de la cuenta de ahorros, como ya sucede en el Sistema Integrado de Transporte Público (Sitp), no hace más filas.

De esta manera, se evidencia que el usuario comienza a adoptar una tecnología cuando le resuelves un problema. En el caso del Sitp, es un medio de pago que se usa todos los días. Y si el mismo medio de pago se emplea para comprar un café u otro producto, se comienza a generar el hábito. Ese es el ecosistema que hay que crear.

¿Cómo está incluida la tecnología en todo esto?

Para los usuarios, meterse en el tema digital implica contar con un escenario en el que tengan toda la seguridad y ahí la tecnología es fundamental. Para ello, tenemos modelos preventivos de control de fraude con los que es muy fácil predecir que una transacción es fraudulenta o temas de biometría para autenticación del consumidor que se incorporan en las soluciones de las billeteras digitales de los bancos.

Esas billeteras digitales que desarrollamos poseen la misma seguridad que tenemos en el chip de las tarjetas. El chip fue una revolución cuando pasamos migramos a él de la banda magnética; ahora esto también se lleva al mundo digital. En el tema de seguridad le damos la tranquilidad al usuario para que migre y se sienta tranquilo de que no sucederá nada.

¿Cómo ha asumido la compañía el tema de innovación?

En Mastercard nos hemos puesto la camiseta de la innovación en todos los frentes. Todo comienza al tener una oportunidad tan grande de negocio, algo que no se puede asumir de la manera tradicional, sino de manera distinta.

Un punto importante al respecto es evolucionar hacia Masterpass; esta es una solución digital para el mundo web y de las aplicaciones, que se convierte en un proceso evolutivo del mundo físico de Mastercard que busca que la persona tenga un proceso fácil de pago en cualquier entorno.

Para ello buscamos entonces cómo crear una mejor experiencia de usuario, tanto en el mundo físico como en el virtual. En el físico, estamos con temas de NFC para pagos sin contacto, una tecnología que ya poseen las tarjetas, muchos celulares y también las terminales en los comercios. En digital hablamos de temas como la tokenización de las transacciones digitales, que implica un método seguro para que el número de la tarjeta no se transmita, sino códigos imposibles de interferir. Con todo esto vamos creando la infraestructura para que el ecosistema se dé.

Así mismo, Mastercard cuenta con la Mastercard Developer Zone, que tiene APIs disponibles para que bancos y comercios puedan implementar soluciones innovadoras en medios de pago electrónicos de una manera muy fácil. La compañía también ha implementado en todo el mundo los laboratorios de innovación llamados Mastercard Labs, en los que se desarrollan de manera rápida soluciones, plataformas o propuestas de valor de los que pueden salir productos innovadores.

Finalmente, Mastercard cuenta con el programa Start Path, con el que apoya a startups con negocios interesantes para el negocio de medios de pago.

Imagen: Mastercard

La firma dice que este tipo de soluciones son una necesidad urgente, si tenemos en cuenta hechos como el robo de datos de Equifax, en el que se robaron más de 143 millones de identidades. Además, este tipo de ataques pueden ser muy rápidos: en menos de nueve minutos un hacker puede robar y publicar este tipo de información en sitios clandestinos en Internet.

Mastercard dice que sabe que cada segundo cuenta en situaciones de este tipo, y por eso su nuevo sistema de detección temprana le ayuda a las instituciones financieras a tomar acciones rápidamente.

El sistema funciona con una plataforma de la red de la compañía, llamada ‘Insights’, que identifica si una tarjeta o cuenta se encuentra en riesgo. Así, envía una alerta al emisor con el nivel de riesgo de esa cuenta. De esa forma, el banco evalúa el nivel de riesgo y toma acciones según la urgencia: comienza a monitorear las transacciones o se le pide al cliente reemplazar sus tarjetas o claves.

Detección temprana es clave

El sistema de detección temprana está disponible para todos los bancos a nivel mundial y puede captar todo tipo de fraude dentro de cualquier canal de transacción. El sistema puede identificar la comercialización activa de datos de cuentas y tarjetas. También puede captar datos de cuentas que parecen estar en riesgo aún sin evidencia suficiente. Toda esta información se le entrega a los emisores a través de alertas en cuestión de minutos. Este proceso tradicionalmente se demoraba entre seis y 18 meses, dice la firma.

De acuerdo con Ajay Bhalla, presidente de riesgo y seguridad empresarial de Mastercard, este servicio le permite a los emisores tomar acciones rápidamente y prevenir el fraude. “Nuestros emisores ahora pueden enfocarse proactivamente en la actividad fraudulenta producida a partir de datos previamente filtrados o hackeados, ayudándoles a reducir costos y a mantener la mejor experiencia posible para el tarjetahabiente”, dice Bhalla.

Imagen: Pixabay.