La reforma pensional establece que, a partir de julio de este año, todos los colombianos cotizarán en Colpensiones hasta alcanzar el monto de 2,3 salarios mínimos. El excedente de este monto deberá ser gestionado por una Accai elegida por cada persona. Es decir, si su salario supera esa cifra, usted deberá seleccionar una Accai para administrar el exceso de su cotización.

¿Quiénes deben tomar esta decisión?

La elección aplica principalmente a los hombres que no alcanzarán las 900 semanas de cotización antes del 1 de julio de 2025 y a las mujeres que no completarán las 750 semanas. Además, quienes ya superen los 2,3 salarios mínimos deberán tomar esta decisión, ya que ese será el monto que cotizarán a Colpensiones, y el excedente irá a una Accai.

¿Cómo escoger la Accai adecuada?

Aunque el tema puede resultar complejo, Andrés Velasco, presidente de Asofondos, ha resaltado algunos puntos clave. Lo primero es considerar la rentabilidad de cada Accai, ya que las administradoras competirán por atraer afiliados a través de sus ofertas de inversión. Cada Accai contará con una gama de portafolios que varían en riesgo y rentabilidad, dependiendo de la etapa de la vida laboral de la persona. Al inicio, los fondos invertidos tendrán un mayor riesgo para obtener mayores rendimientos, y con el tiempo, el riesgo disminuirá para garantizar la estabilidad del ahorro.

¿Qué pasa si no se elige una Accai?

Si no se realiza la elección antes del 16 de enero, el Gobierno asignará aleatoriamente a los ciudadanos a una Accai habilitada. Sin embargo, después de seis meses, se podrá cambiar de administradora si así lo desean.

¿Qué pasa si ya estoy en un fondo privado o en Colpensiones?

Si ya está vinculado a un fondo privado o a Colpensiones y su salario supera los 2,3 salarios mínimos, debe confirmar o modificar su relación con la administradora a través de su página web antes del plazo. Si no está en ninguna de estas entidades, tendrá que elegir su Accai antes de la fecha límite para evitar la asignación automática.

¿Qué pasa si estoy cerca de pensionarme?

Si está a menos de dos años de su pensión, probablemente no necesite hacer esta elección, ya que podría estar cubierto por el régimen de transición. Este régimen permite a quienes han cotizado más de 750 semanas (mujeres) o 900 semanas (hombres) antes de julio de 2025, permanecer bajo las reglas actuales del sistema pensional.

La elección de una Accai no es solo un trámite, es un paso crucial para garantizar una pensión más sólida y acorde a sus necesidades futuras. Este nuevo sistema pensional está diseñado para que los colombianos puedan contar con un complemento para su pensión básica, administrado por entidades con licencia para manejar ahorros individuales.

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Si bien el proceso parece complicado, es esencial tomarlo en cuenta y elegir con base en factores como la rentabilidad histórica de los fondos, su experiencia y la confianza que generen. A largo plazo, el ahorro individual se convertirá en un componente vital para la pensión de cada persona, por lo que hacerlo correctamente puede marcar la diferencia en su futuro financiero.

En Colombia, más de 12 millones de trabajadores están afiliados al sistema pensional, de los cuales alrededor de 3 millones lo hacen como independientes, según el Ministerio del Trabajo. Y, aunque la Reforma contempla modificaciones para todos los actores del sistema de cotización, hay variantes que los trabajadores independientes deben tener en cuenta, ya que se modifica el pago de la planilla y el valor de la cotización según el tipo de contrato y días laborados al mes. 

“El objetivo principal de esta reforma es facilitar la manera de cotizar y aumentar la cobertura, permitiendo que más personas accedan a una pensión. Asimismo, busca combatir la evasión y la elusión en los trabajadores independientes, es decir, que no paguen o que paguen menos de lo que corresponde según sus ingresos”, aseguró José Jesús Ramírez, gerente del operador de información miplanilla.com.

Ramírez explica cuatro cambios que vendrán con la normativa: 

• Contratantes harán aportes a la planilla: los contratistas ya no tendrán que hacer el pago de la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes (PILA), los contratantes podrán descontar y pagar los aportes a seguridad social de sus contratistas, así como reportar novedades de terminación y suspensión de contratos, sin que esto afecte la continuidad de la afiliación en las administradoras de seguridad social o la continuidad de otros contratos que pueda tener el contratista.
• Se aportará según los ingresos: trabajadores independientes como jornaleros, campesinos o comerciantes podrán ajustar sus aportes proporcionalmente según las semanas trabajadas durante el mes, y no haciendo el pago mínimo de 30 días, lo que permitirá una cotización más acorde con ingresos variables.

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• Se cotizará en Colpensiones: los independientes que devenguen hasta 2,3 salarios mínimos ya no podrán escoger su fondo de pensiones, sino que automáticamente tendrán que cotizar en Colpensiones. Para aquellos que sus honorarios sean superiores, tendrán que aportar una parte en Colpensiones y el excedente lo podrán hacer en un fondo privado. 
• Se hará un aporte adicional a pensión solidaria: aquellos trabajadores independientes con ingresos iguales o superiores a cuatro salarios mínimos tendrán la obligación de realizar aportes adicionales al Fondo de Solidaridad Pensional. Estos aportes van desde el 1.5 % para quienes devengan hasta 4 SMMLV y hasta el 3 % para quienes cotizan sobre 25 SMMLV. 

El porcentaje de aporte pensional se mantiene en el 16 % del ingreso base y como ha sido común, la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes (PILA), administrada por operadores de información autorizados como miplanilla.com, seguirá siendo el mecanismo para realizar los pagos de manera eficiente y segura. 

Para los colombianos residentes en el exterior, la reforma también establece reglas claras. Quienes perciban ingresos de hasta 2,3 salarios mínimos cotizarán obligatoriamente en Colpensiones, mientras que el excedente podrá ser destinado a fondos privados. Este esquema permite a los trabajadores en el extranjero mantener su vínculo con el sistema pensional colombiano y continuar acumulando semanas de cotización.

Desde el Gobierno Nacional recomiendan a los trabajadores que cumplan con los plazos establecidos para evitar sanciones. Asimismo, es importante que tengan en cuenta que deben suministrar la información real y precisa, para evitar inconsistencias o multas.

imagen: Towfiqu barbhuiya

Antes de contarte a través de qué medios digitales y cómo hacerlo, es importante que sepas que este 14 de junio fue aprobada por el Congreso la ley que acabará con el sistema de competencia asimétrico que tenían los dos regímenes hasta hoy.

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La idea del gobierno es cerrar las brechas de género existentes en el sistema, acogiendo la sentencia de la Corte Constitucional que reduce las semanas de cotización para las mujeres a mil semanas, y añadiendo un bono de género que permitirá que del 2025 al 2035, las mujeres obtengan 50 semanas de cotización por cada hijo o hija, hasta un máximo de tres hijos o hijas.

¿Cuándo inicia el nuevo sistema?

De acuerdo con MinTrabajo, este iniciará su implementación y vigencia desde el próximo primero de julio del año 2025. Sin embargo, debes tener en cuenta que la ley establece un régimen de transición para aquellas personas afiliadas al sistema que cuenten con 900 semanas si son hombres o 750 semanas si son mujeres, a quienes se les respetarán las condiciones establecidas en el régimen anterior (Ley 100 de 1993).

Ahora, si ya cuentas con una pensión, la ley respetará los derechos adquiridos, es decir, continuarás en las mismas condiciones.

¿Qué se aprobó?

Pilar solidario, para las y los adultos mayores más vulnerables. (Renta básica solidaria)

Pilar semicontributivo, para quienes las semanas cotizadas no les alcanzan para pensionarse. (Renta vitalicia)

Pilar contributivo, para todas y todos los que cotizan en Colpensiones y logran acceder a la pensión.

Pilar de Ahorro Individual, de Ahorro Voluntario para quienes deseen mejorar sus ingresos para la vejez.

¿Si tengo dudas, a dónde puedo acudir?

MinTrabajo cuenta con varios canales digitales en su página, que no solo funcionan para realizar consultas de otros temas (de trabajo), sino que también te dan respuestas relacionadas con la reforma. En ENTER.CO probamos tres de ellos: llamada por PC, chat en línea y videollamada.  Lo primero que debes hacer es ingresar a la página web del ministerio: Enlace

Los tres funcionan muy bien; para cada uno, antes de iniciar debes llenar un formulario con algunos datos personales. Luego te remitirá a la plataforma según el medio digital que hayas escogido. Si escogiste la llamada por PC, esta entrará inmediatamente, el agente confirmará datos y luego  podrás preguntar sobre la reforma.

En cuanto al chat, este es un poco demorado en empezar la conversación; sin embargo, una vez empieces a chatear con el agente, la conversación fluirá y te irán respondiendo tus inquietudes sobre el tema.

Finalmente, para la videollamada, es importante que le des autorización a la plataforma para que tenga acceso a tu cámara y micrófono. Si demoras en autorizar, te mandará al chat, donde podrás continuar con la conversación.

Imagen: Bussarin Rinchumrus