Ese es el objetivo del Payments Hub, la más reciente plataforma lanzada por la fintech colombiana para transformar la forma en que bancos, cooperativas y fintechs se conectan al nuevo sistema de pagos inmediatos del Banco de la República (Bre-B).

Hasta ahora, cada entidad financiera debía elegir un nodo —ACH Colombia, Servibanca, Redeban o Credibanco— para integrarse a Bre-B, lo que implicaba protocolos distintos, altos costos y procesos dispares. “Hoy, la velocidad ya no es el factor diferenciador porque todos los sistemas son rápidos. El reto está en cómo aprovechar esa conectividad para crear valor”, explica Domagoj Rozic, CEO de Minka.

Una conexión, múltiples posibilidades

El Payments Hub surge precisamente para unificar ese entramado. La solución permite que una entidad se conecte una sola vez y, desde allí, acceda a múltiples sistemas de pago locales y regionales. Esto no solo simplifica la integración técnica, sino que también abre la puerta a operar casos de uso más complejos y ofrecer servicios innovadores al mercado.

“Los pagos y operaciones fluyen por el sistema correcto según el caso de uso. Todas las transacciones se monitorean en tiempo real desde un solo punto de control”, detalla Camilo Arango, líder de expansión de Minka. Este modelo de flujos de conciliación facilita una trazabilidad total, reduce los tiempos de validación y permite a las entidades construir sobre una base tecnológica ya homologada con todos los nodos del sistema.

De costo operativo a línea de negocio

La clave de este cambio está en cómo las instituciones financieras pueden monetizar su infraestructura. Minka propone un modelo de Banca como Servicio (BaaS), en el cual los bancos, cooperativas y fintechs pueden exponer sus integraciones a terceros para que estos desarrollen productos o servicios sobre ellas.

“Estamos habilitando que las entidades pasen de ver Bre-B como un gasto a verlo como una línea de ingresos. Lo que antes era solo un costo operativo, hoy puede convertirse en un producto que se ofrece al mercado”, subraya Arango.

El Payments Hub incluye herramientas de onboarding digital, validación de usuarios y prevención de fraude, corriendo en paralelo al core bancario de cada institución. Con esto, las entidades pueden ofrecer a sus clientes empresariales y minoristas servicios más ágiles, sin comprometer seguridad ni estabilidad.

El impacto de esta tecnología no se limita a los grandes bancos. El Payments Hub está diseñado para atender distintos niveles de madurez tecnológica y necesidades operativas:

• Bancos tradicionales, que buscan lanzar servicios BaaS en pocas semanas y ofrecer a sus clientes corporativos soluciones avanzadas.
• Bancos digitales, que necesitan conectarse rápidamente al ecosistema completo de pagos para ofrecer recaudos, dispersiones o cobranzas.
• Cooperativas financieras, que requieren infraestructura robusta sin inversiones millonarias.
• Fintechs, que necesitan interoperar con entidades reguladas y construir sobre una arquitectura moderna y segura.

Con esta plataforma, Minka no solo busca acelerar la adopción del sistema de pagos inmediatos, sino también hacer universal el acceso a Bre-B y a las diferentes soluciones que cada nodo desarrolla. Varias instituciones en Colombia ya están utilizando el Payments Hub, en lo que podría marcar el inicio de una nueva etapa del ecosistema financiero nacional.

El modelo de integración única y conexión multi-nodal se proyecta como una infraestructura compartida capaz de reducir costos, aumentar la eficiencia y fomentar la innovación entre actores grandes y pequeños.

En palabras de Rozic, “el verdadero valor no está en la inmediatez del pago, sino en lo que se puede construir encima”.

Hasta ahora, la inmediatez de los pagos había estado reservada en gran medida a transacciones entre personas. Las empresas, en cambio, se enfrentaban a esperas de horas o incluso días para disponer de su dinero, lo que afectaba sus flujos de caja y frenaba la toma de decisiones de inversión. Con Bre-B, la historia será distinta: los negocios podrán recibir y enviar recursos en segundos, cualquier día de la semana y a cualquier hora, lo que supone un alivio operativo y un impulso a su competitividad.

El modelo adoptado funciona bajo un esquema de participación indirecta, en el que Cobre actúa como la fintech que conecta a las empresas con la red, mientras Credibanco opera como nodo certificado del sistema y Bancoomeva se encarga de respaldar las transacciones con la cuenta única de depósito exigida por el regulador. El resultado es una infraestructura que combina innovación tecnológica con seguridad financiera, reduciendo riesgos y simplificando la experiencia para las compañías.

Uno de los puntos más destacados es la conciliación automática de pagos. Hoy en día muchos comercios reciben transferencias en sus cuentas sin identificar con claridad quién las realizó, lo que obliga a desgastar tiempo en cruces manuales de información. Bre-B resuelve ese problema mediante llaves alfanuméricas únicas que identifican a cada cliente o empresa, garantizando transparencia y orden en la contabilidad.

La otra gran novedad es la liquidez inmediata. Si un restaurante, una tienda de barrio o una pyme vende un sábado en la noche, no tendrá que esperar hasta el lunes para disponer de su dinero, como ocurre con tarjetas o transferencias tradicionales. El dinero estará disponible en tiempo real, lo que permite mayor eficiencia en la gestión de tesorerías y mayor capacidad de respuesta para reinvertir en el negocio.

La lucha contra el efectivo, ¿por qué es importante?

Durante la presentación de la alianza, los voceros coincidieron en que este avance responde a un reto mayor: la reducción del uso del efectivo. Según cifras de la industria, cerca del 80 % de las transacciones en Colombia aún se realizan con billetes y monedas. Este escenario alimenta la informalidad, limita la inclusión financiera y deja espacio para prácticas poco transparentes. Migrar hacia medios digitales, en cambio, facilita el acceso a servicios financieros como créditos, seguros o historiales de pago verificables, además de garantizar trazabilidad en cada movimiento.

El caso de Brasil, con su sistema Pix, muestra que la migración al pago inmediato puede tener un impacto positivo en el crecimiento económico. En pocos años se logró reducir de manera significativa el uso de efectivo, ampliar la bancarización y dinamizar el consumo. Colombia busca seguir esa ruta con Bre-B, apostando a que comercios y consumidores se adapten rápidamente.

En la práctica, el impacto ya se siente. Según los voceros de Cobre, actualmente 50 empresas con alto volumen transaccional están integradas al sistema y preparadas para usar Bre-B desde su lanzamiento en octubre. Se trata de un grupo pionero que, al adoptar primero esta tecnología, podrá servir de ejemplo para que otras compañías, especialmente pymes, comprendan el valor de los pagos inmediatos.

Cobre ya procesa más de 1,5 millones de transacciones empresariales cada mes en tiempo real y con Bre-B espera duplicar esa cifra. La fintech mantendrá disponibles sus otros rieles de pago, pero confía en que el nuevo sistema se convierta en el estándar principal para las empresas en los próximos años.

Credibanco, por su parte, señaló que este paso consolida su propósito de modernizar los pagos digitales en comercios y compañías, al tiempo que abre la puerta para que nuevas fintech participen del ecosistema regulado. La entidad destacó que trabajar de la mano con Cobre permite pavimentar un camino que seguramente seguirán otros jugadores interesados en integrar la innovación al sistema financiero.

Bancoomeva resaltó su papel como entidad de origen cooperativo, recordando que un sistema de pagos interoperable no puede limitarse a la banca tradicional. Para que la transformación sea masiva, deben participar también cooperativas, fondos de empleados y entidades del sector solidario, lo que permitirá que más colombianos se beneficien de las ventajas de los pagos digitales.

El lanzamiento de Bre-B está programado para octubre y marcará un antes y un después en la forma en que las empresas reciben y envían dinero. Aunque el efectivo no desaparecerá de inmediato, se espera una transición acelerada hacia medios digitales que resulten más seguros, eficientes y fáciles de usar. Los comercios deberán adaptarse pronto para aceptar esta nueva alternativa y aprovechar el impulso que traerá para las ventas presenciales y para el comercio electrónico.

Más allá de la tecnología, el reto es cultural, pues reducir la dependencia del efectivo exige cambiar hábitos y derribar resistencias, pero también abre la posibilidad de construir un sistema financiero más justo y competitivo. La alianza entre Cobre, Credibanco y Bancoomeva inaugura ese camino, y ahora será responsabilidad de las empresas recorrerlo y aprovecharlo.

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El registro es voluntario, pero no registrarte tiene efectos inmediatos. Aunque podrás seguir enviando dinero desde tu banco o billetera, no podrás recibir pagos por Bre‑B si no tienes una llave activa. Así funciona el sistema: solo quienes tengan una llave podrán recibir transferencias por ese canal.

En pocas palabras, sin registro quedas excluido de recibir dinero desde esta red. Y a medida que más colombianos migren a Bre‑B, las transferencias tradicionales serán menos frecuentes. No estar registrado será como hablar otro idioma dentro de un sistema que avanza rápido.

Los bancos no van a cerrarte la cuenta ni a sancionarte por no inscribirte. Pero eso no significa que no pierdas ventajas. Las transferencias seguirán disponibles, pero por canales más lentos, más costosos y con mayor riesgo de errores en los datos ingresados.

Uno de los puntos clave de Bre‑B es que elimina la necesidad de compartir el número de cuenta. Con solo dictar tu celular o cédula, alguien puede enviarte dinero. Si no activas una llave, seguirás dependiendo de esos largos números bancarios que nadie recuerda fácilmente.

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En la práctica, no registrarte significa quedarte fuera de un sistema gratuito, instantáneo y que funciona todos los días, incluso domingos y festivos. Es una exclusión silenciosa, pero con impacto. No se trata de castigos, sino de oportunidades que se empiezan a cerrar.

Negocios informales, vendedores ambulantes o personas que reciben pagos digitales pueden verse especialmente afectados. Si sus clientes usan Bre‑B y ellos no están registrados, los pagos no podrán completarse. Y eso, simplemente, puede representar una pérdida de ingresos.

Además, el sistema está diseñado para prevenir errores. Al ingresar una llave, el sistema confirma el nombre del destinatario antes de enviar el dinero. Si no tienes llave, ese filtro de seguridad no aplica. Volverás a depender del cruce manual de datos.

Bre‑B no es una aplicación más. Es una nueva infraestructura que el Banco de la República construyó para que los pagos sean más simples y accesibles. Y aunque hoy convive con las formas tradicionales, la tendencia es clara: este será el nuevo estándar.

Decidir no registrarte hoy es posible. Pero en unos meses podría significar que quedas rezagado frente a un país que ya estará usando este sistema de forma masiva. La tecnología no excluye, pero avanza. Y quien no se sube, se queda viendo cómo otros pasan.

Imagen: BRE-B

Bre-B permitirá enviar y recibir dinero en menos de 20 segundos, sin importar la hora, el día o el banco desde donde se hace la operación. No hará falta tener datos del destinatario ni hacer preinscripciones: bastará con usar una “llave”, que puede ser un número de celular, correo electrónico o cédula.

Este paso busca que más personas dejen de usar efectivo, que todavía representa el 70 % de las transacciones en el país. Y aunque el sistema apenas empieza a implementarse entre los usuarios, ya hay empresas listas para operar con Bre-B desde el primer día.

Cobre será el primer participante empresarial de Bre-B

Cobre, una plataforma colombiana especializada en pagos empresariales, se convirtió en la primera empresa del país en integrar sus servicios con Bre-B. Gracias a esta integración, las compañías que usan sus soluciones podrán recibir pagos de forma inmediata, sin importar desde dónde les paguen ni en qué momento del día.

Desde hace cinco años, Cobre trabaja en facilitar pagos en tiempo real para empresas. Hoy procesa más de 1.500 millones de transacciones al mes, y con la llegada de Bre-B espera que ese número crezca. Según explicó José Gedeón, CEO y cofundador de la empresa, el objetivo es que las empresas puedan recibir pagos sin tener que hacer cambios en sus sistemas contables o flujos de trabajo.

“Cuando una persona puede enviar dinero desde su celular en segundos, es normal que quiera lo mismo al pagar en una tienda, en un gimnasio o al transferirle a una empresa. Eso es lo que buscamos con esta integración”, dijo Gedeón.

Las empresas que trabajan con Cobre podrán usar llaves para facilitar sus recaudos y recibir pagos de manera rápida, todos los días, a cualquier hora. Además, podrán tener mejor control sobre la información de cada transacción y hacer conciliaciones sin tantas demoras ni procesos manuales.

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En países como Brasil o India, sistemas similares a Bre-B han transformado los hábitos de pago. Lo mismo puede pasar en Colombia, y Cobre quiere estar listo desde el principio. Para lograrlo, trabajaron durante meses en pruebas técnicas y coordinaciones con el Banco de la República y otros actores del sistema.

Por ahora, cualquier persona interesada en usar Bre-B puede empezar a inscribir sus productos financieros desde hoy. Quienes ya tienen una llave asociada con su cuenta, porque su banco participó en los pilotos, solo tendrán que ratificarla o cambiarla si lo desean.

Con Bre-B, el país comienza a cambiar la forma en que se mueve el dinero. Y aunque todavía tomará un tiempo para que todos los bancos y empresas estén conectados, el proceso ya está en marcha. Para usuarios y negocios, el mensaje es claro: a partir de hoy, enviar y recibir dinero será más fácil y más rápido.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Según el más reciente informe de Minka, empresa especializada en soluciones para pagos en tiempo real, solo en el primer semestre de este año se han procesado más de 239 millones de transacciones a través de Transfiya, la red operada por ACH Colombia. Esto representa un crecimiento del 127% frente al mismo periodo de 2024.

El dato más revelador es el valor que se ha movido: más de 30 billones de pesos en pagos digitales inmediatos. Lo que comenzó como una alternativa entre personas para transferencias rápidas (P2P), hoy es una pieza clave en la operación de empresas, comercios, plataformas digitales y entidades públicas.

“Este nivel de adopción demuestra que tanto el sector financiero como los usuarios están listos para dar el siguiente paso”, explica Camilo Arango, líder de expansión de Minka, al señalar que el reto ahora es fortalecer la red y sumar más actores, como billeteras digitales, cooperativas y redes internacionales.

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Colombia no es ajena a las tendencias globales. Países como Brasil, con el sistema PIX, o India, con su plataforma UPI, ya demostraron que los pagos en tiempo real no solo mejoran la eficiencia, sino que también amplían el acceso a los servicios financieros. Sin embargo, el modelo colombiano busca ir más allá, con énfasis en la interoperabilidad y la inclusión, elementos clave para cerrar las brechas que todavía persisten en el país.

A la par del crecimiento acelerado, también surgen desafíos. La masificación de estas soluciones exige que los usuarios estén informados y preparados para identificar posibles fraudes o amenazas digitales. Si bien la infraestructura tecnológica es robusta, los expertos insisten en que la educación y la seguridad son igual de necesarias para que el sistema funcione de forma efectiva.

La llegada de BRE-B, prevista para septiembre, marcará un punto de inflexión. La regulación no solo formalizará las condiciones para los pagos inmediatos, sino que buscará garantizar que la experiencia sea simple, segura y accesible para todos los colombianos.

Mientras tanto, el cambio ya está en marcha. Los pagos inmediatos se integran, sin mayor estridencia, en la vida cotidiana y en la operación de las empresas. Una transformación profunda que, aunque avanza en silencio, empieza a redefinir la forma en que Colombia mueve su dinero.

Imagen: Archivo ENTER.CO

Bre-B no es una billetera ni una aplicación; es una infraestructura común que permitirá enviar y recibir dinero en segundos, sin importar si los usuarios están en bancos distintos o si usan cooperativas, billeteras digitales u otras entidades autorizadas.

Es, en palabras del Banco de la República, una vía directa y sin peajes entre cuentas. El sistema funcionará todos los días, a toda hora, desde cualquier lugar y con pocos pasos. Pero para que todo eso ocurra, julio será un mes clave.

A partir de esa fecha, los colombianos podrán registrar o confirmar sus “llaves”, que son los identificadores que permitirán vincular su cuenta bancaria con datos como el número de celular, la cédula o el correo electrónico. Ese paso será indispensable para usar el sistema.

Las entidades financieras ya preparan una sección especial en sus aplicaciones y portales web, llamada “Zona Bre-B”, desde donde los usuarios podrán hacer el proceso. Incluso se habilitará la opción de asignación automática para quienes no deseen hacerlo de forma manual.

Durante los últimos meses, el Banco de la República ha trabajado junto a bancos, cooperativas y otros actores del sistema para afinar la regulación, realizar pilotos y ajustar detalles técnicos. En esa normativa quedó establecido que serán las entidades las encargadas de informar a sus clientes sobre cómo registrar, modificar o eliminar sus llaves. También se incluyeron mecanismos de validación para prevenir fraudes y evitar el uso no autorizado de los datos.

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El sistema permitirá hacer pagos entre personas y entre personas y comercios, sin necesidad de ingresar un número de cuenta cada vez. Bastará con seleccionar la llave del destinatario, escribir el monto y autorizar la operación. El dinero llegará en segundos, sin importar la hora ni el día. Esa interoperabilidad no existe hoy de forma plena: algunas billeteras permiten enviar a otros usuarios, pero no a cuentas de bancos; otros servicios solo funcionan entre entidades específicas. Bre-B pretende resolver esa fragmentación.

El modelo no es nuevo en el mundo, pero sí lo es en Colombia. Sistemas similares funcionan desde hace años en países como Brasil, Argentina o Costa Rica. En Brasil, por ejemplo, PIX logró que más del 70 % de los adultos lo adoptaran en menos de tres años, impulsando el uso de productos digitales y reduciendo el uso de efectivo. En Colombia, según cifras oficiales, las transferencias electrónicas representan menos del 15 % del total de pagos, lo que da una idea del reto por delante.

El lanzamiento de Bre-B ocurre en un momento en el que el país discute cómo avanzar hacia una economía más inclusiva. La digitalización del dinero puede reducir costos, facilitar el comercio, impulsar la formalización y ampliar el acceso a servicios en zonas donde no hay bancos físicos. Pero nada de eso sucederá por sí solo. Dependerá, en buena parte, de la voluntad de los usuarios y de la capacidad del sistema para ofrecer una experiencia sencilla, segura y confiable.

Julio será una prueba decisiva. Si el registro de llaves avanza sin tropiezos y los usuarios comienzan a familiarizarse con la dinámica de este nuevo sistema, Bre-B podrá despegar con fuerza en septiembre. Y con ello, dar paso a una forma distinta de mover el dinero en Colombia: más rápida, más directa, más universal. Tal vez, menos dependiente del efectivo.

Imagen: Archivo Enter.co

Desde su lanzamiento en 2020, Transfiya ha jugado un papel determinante en la expansión de los pagos digitales en el país. Su gran fortaleza ha sido conectar distintas entidades financieras en una red interoperable, lo que ha facilitado las transferencias instantáneas sin costos adicionales para más de 22 millones de colombianos.

Bajo la infraestructura de ACH Colombia, esta plataforma ha permitido el envío de dinero en tiempo real a través de bancos, billeteras digitales, cooperativas y otras entidades financieras.

Uno de los mayores logros de Transfiya ha sido su simplicidad. Basta con conocer el número de celular del destinatario para hacer una transferencia, sin necesidad de recordar largos números de cuenta. Esto ha contribuido significativamente a la inclusión financiera, facilitando pagos digitales en pequeños negocios y sectores informales de la economía.

¿Qué pasará con Bre-B?

El Banco de la República ha diseñado Bre-B como una infraestructura centralizada que busca integrar y estandarizar los sistemas de pagos inmediatos en Colombia. Su principal objetivo es garantizar la interoperabilidad total entre todas las redes existentes, incluyendo Transfiya, Redeban, Credibanco, Visionamos y Drixi. En teoría, esto eliminaría las barreras entre los diferentes sistemas y permitiría a los usuarios realizar transferencias sin importar la plataforma de origen o destino.

Una de las innovaciones clave de Bre-B es la introducción de las “llaves”, un sistema de identificadores personalizados que permitirá a los usuarios asociar sus cuentas bancarias a datos de fácil recordación, como su número de celular, cédula, correo electrónico o una clave alfanumérica. Si bien Transfiya ya utiliza el número de celular como identificador, Bre-B expandirá esta funcionalidad para brindar mayor flexibilidad a los usuarios.

Ahora bien, sobre las diferencias clave entre Transfiya y Bre-B, la principal radica en su enfoque operativo; mientras que Transfiya es una red privada administrada por ACH Colombia, Bre-B es un sistema centralizado bajo la regulación del Banco de la República. Esto significa que, una vez implementado, Bre-B establecerá los estándares técnicos y regulatorios para todas las plataformas de pagos inmediatos, incluida Transfiya.

Otra diferencia fundamental es el alcance. Transfiya se ha consolidado principalmente en transferencias entre personas, aunque ha comenzado a incursionar en pagos empresariales. Bre-B, en cambio, busca una cobertura más amplia desde su inicio, incluyendo pagos comerciales, transacciones gubernamentales y servicios de cobro automático.

¿Qué esperar?

Para los usuarios finales, la llegada de Bre-B no significará la desaparición de Transfiya, sino una evolución en la forma en que operan los pagos digitales en Colombia. En el mejor de los escenarios, Bre-B permitirá que todas las plataformas funcionen de manera integrada, eliminando las restricciones actuales entre redes y facilitando un ecosistema de pagos más eficiente.

Sin embargo, la transición no estará exenta de desafíos. La implementación de Bre-B requerirá que las entidades financieras adapten sus sistemas para cumplir con las nuevas regulaciones, lo que podría generar retrasos en su adopción. Además, la coexistencia de múltiples plataformas bajo un mismo estándar plantea interrogantes sobre posibles redundancias y competencia entre actores del sector.

En términos prácticos, los usuarios pueden esperar una mayor facilidad para realizar pagos sin importar la plataforma utilizada. También es probable que la competencia entre Transfiya y Bre-B genere mejoras en costos, seguridad y velocidad de las transacciones, beneficiando directamente a los consumidores.

No obstante, el éxito de Transfiya en este nuevo entorno dependerá de su capacidad para innovar y diferenciarse. Si bien la interoperabilidad es un aspecto clave, factores como la experiencia de usuario, la velocidad de adopción y la oferta de nuevos servicios determinarán su relevancia en el futuro de los pagos digitales en Colombia.

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Los usuarios podrán elegir entre cuatro opciones para identificarse al momento de realizar transacciones: La Llave Nu, compuesta por un identificador alfanumérico; el número de celular; el correo electrónico o la cédula. Cada llave será única y estará asociada a una cuenta, lo que facilitará los envíos de dinero sin necesidad de compartir extensos datos bancarios.

El proceso de inscripción se llevará a cabo directamente desde la aplicación de Nu. Los clientes deberán ingresar a la opción “Cuenta Nu”, seleccionar “Tus llaves” y registrar la alternativa de su preferencia. La función será habilitada de forma progresiva durante marzo, permitiendo que más personas adopten esta modalidad de pagos.

Cabe mencionar que el anuncio es un avance importante para la digitalización financiera en Colombia; la eliminación de costos y tiempos de espera beneficia a los usuarios, otorgándoles mayor control sobre su dinero. La anticipación de Nu a la implementación de Bre-B, el sistema de pagos instantáneos del Banco de la República, evidencia la rápida evolución del sector privado frente a las nuevas tecnologías.

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Sin embargo, la multiplicidad de métodos de pago podría generar confusión en los clientes. Diferentes bancos han desarrollado sus propias soluciones de transferencias rápidas, lo que podría derivar en una falta de estandarización.

En este contexto, la educación financiera jugará un papel clave para garantizar una adopción eficiente de estas nuevas herramientas.

La seguridad también se posiciona como un punto de atención. Si bien Nu ha implementado protocolos de protección robustos, la vinculación de datos personales a un sistema de pagos requiere mecanismos adicionales de autenticación. La confianza del usuario dependerá en gran medida de las medidas adoptadas para evitar fraudes y garantizar la privacidad de la información.

Este movimiento de Nu también presiona a otras entidades bancarias a acelerar sus procesos de digitalización. El crecimiento de las transferencias electrónicas ha sido notorio en los últimos años, pero aún persiste un segmento de la población que no confía en estos métodos o que enfrenta barreras tecnológicas para su uso. La accesibilidad y la educación serán determinantes para ampliar la adopción.

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