Emprender no es una tarea fácil. Podrían pasar años antes de que tu idea de negocio rinda los frutos esperados. Y mientras esto sucede, es normal que necesites dinero para constituir la empresa, contratar a tus primeros colaboradores y echar a andar los proyectos de la organización. 

Sin embargo, ¿tienes claro a quién acudir a la hora de financiar tu emprendimiento o pyme? La buena noticia es que los bancos que operan en Colombia, conscientes de que gran parte de nuestra economía la mueven pequeñas y medianas empresas (pymes), han creado programas de financiación para este tipo de compañías, que se adecúan a tus necesidades.

El Gobierno también hace lo suyo a través de iniciativas en las cuales participan algunos ministerios y el sector privado. De estas también hablaremos.

Qué opciones ofrece el Gobierno

Iniciativas como Apps.co, del Ministerio de TIC, e INNPulsa MiPyme, del Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, fueron creadas para apoyar pequeñas y medianas empresas nacientes, o proyectos que realizan pymes. De allí que ambos programas tengan un conocimiento amplio de las capacidades y los retos financieros a los que se enfrentan las pymes en cada una de sus etapas, y esto les permite ofrecer opciones de financiación acordes con sus tiempos y dinámicas.

En el caso de INNPulsa Mipyme, la financiación va ligada a una convocatoria nacional o regional que la iniciativa lanza de manera pública a través de sus canales informativos (sitio web y redes sociales). Se manejan varios tipos de convocatorias que hacen parte de tres ejes de trabajo: ‘innovación y emprendimiento’, ‘desarrollo empresarial’ y ‘mentalidad y cultura’. Si tu proyecto se adapta a uno de estos ejes, deberías revisar el sitio web del programa.

INNPulsa MiPyme tiene abiertas cinco convocatorias. La primera se denomina ‘Desarrollo de cadenas productivas y fortalecimiento empresarial’, cobijada por el primer eje de trabajo. Las otras cuatro convocatorias son: ‘Alistamiento de mipymes para el mercado internacional’, ‘Escalamiento de la productividad’, ‘Apoyo al fortalecimiento de unidades productivas lideradas por población desplazada a través del modelo de microfranquicias o marca social’ y ‘Apoyo para la implementación de las NIIF en las pymes’.

INNPulsa MiPyme puede apalancar tu negocio en diferentes etapas: por ejemplo, al inicio (cuando tu idea de negocio está arrancando y busca mejorar su cadena productiva) o en una etapa posterior, cuando requieres implementar una tecnología o metodología nueva (como la adopción de las NIIF).

Así puedes participar

¿Cómo puedes ser considerado para alguna de las convocatorias de INNpulsa MiPyme? Lo primero que debes hacer es registrarte en el sitio web. Es decir, debes llenar el formulario, y al final debes aclarar cosas como si deseas recibir noticias, si quieres recibir información sobre las convocatorias o si esperas asistir a los eventos que organiza esta iniciativa (porque también se realizan eventos de capacitación para empresarios).

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Por último, no olvides que también cabe la posibilidad de que accedas a una de las convocatorias que organiza esta iniciativa en compañía de incubadoras de empresas como Spain Startup y Wayra, o a las jornadas de ‘Emprendetón’, en las cuales pymes de todo el país se enfrentan en un reto de conceptualizar una idea de negocio, generar un prototipo, identificar valores agregados y el público objetivo, y elaborar un discurso de venta para convencer a potenciales inversionistas, entre otras actividades.

Apps.co: para empresas de base tecnológica

El objetivo de la iniciativa Apps.co, del Ministerio de TIC, es transformar ideas de negocio en empresas sostenibles. El apoyo que les brinda a las compañías no es estrictamente económico, pero Apps.co busca que las propuestas presentadas por estos emprendedores cumplan con las características que se requieren para ser económicamente viables, y que en determinado momento puedan acceder a capital en ruedas de inversión u otros escenarios.

Así las cosas, Apps.co lleva a cabo un acompañamiento a las empresas de base tecnológica, que consta de varias partes, como mejorar sus habilidades para identificar oportunidades de negocio a través de herramientas sencillas. Luego, el empresario podrá validar el impacto de su idea en el mercado, empezando por prototipos rápidos, hasta llegar a un producto que le permita tener sus primeros clientes o usuarios.

Esta iniciativa del MinTIC realiza convocatorias periódicas. Si deseas que tu idea de negocio o el proyecto de tu empresa recién creada sea descubierto por Apps.co, tendrás que hacer parte de una de estas convocatorias.

Para descubrimiento de negocios TIC debe escribir directamente a descubrimientodenegocios@apps.co. Aquí pueden participar todas las empresas que tengan una idea y quieran convertirla en un negocio de base tecnológica. Esta acción debes alternarla con una consulta periódica del sitio web de Apps.co para saber qué convocatorias se encuentran abiertas (apps.co/inscripciones/convocatorias).

La oferta de Bancolombia

Bancolombia cuenta con una gran variedad de programas de financiación para las pymes. Entre ellos se destacan: los créditos de tesorería (corto plazo para capital de trabajo, la cartera ordinaria, la cartera de fomento); la cartera sustitutiva (Bancóldex, Findeter, Finagro y Agrofácil); las líneas virtuales autogestionables (Credipago Virtual, Crediágil, Crediimpuestos, Crediinsumos); el portafolio de moneda extranjera (giros financiados, prefinanciación de exportaciones); el arrendamiento financiero u operativo para la adquisición de activos productivos (leasing y ‘CPT más que casa’); y el descuento de facturas (factoring).

También están las líneas ambientales, que apoyan proyectos de sostenibilidad (línea verde, leasing verde y leasing agroverde), y las tarjetas de crédito empresariales (para sobregiros y otros).

¿Cuál es el mejor?

Pero ¿cómo sabes cuál es el programa más adecuado para tu empresa? De acuerdo con Bibiana Botero, directora de la estrategia de clientes pyme y gobierno de Bancolombia, el programa más adecuado para cada cliente depende del destino de los recursos, las condiciones de plazo, la frecuencia de pago que requiera el cliente y el tipo de actividad económica que este desarrolle.

En teoría, si la empresa ya está constituida, muy seguramente atravesó la etapa de definición del plan de negocios. En esta se aclaran cosas tan importantes como los ingresos que se recibirán a partir de la comercialización de un producto o servicio. Solo así sabrás cómo serán tu facturación y tus pagos, y tendrás claro si te puedes endeudar, cómo puedes asumir los pagos y qué requieres para permanecer al día.

Por esto, es importante que, antes de sentarte a conversar con un asesor bancario, sepas cómo marcha tu negocio. Aunque los bancos hacen sus propios análisis, es bueno que tengas claras algunas cifras.

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Botero agregó que los principales beneficios que ofrece Bancolombia a las pymes se derivan de la gran variedad de soluciones que se manejan, además de las condiciones de plazo, la tasa de interés, la frecuencia de pago y los períodos de gracia. “Esto atiende las necesidades específicas que puede tener cada cliente”. De hecho, Bancolombia ha desarrollado diferentes líneas para las pymes.

Estas son las líneas de préstamos

– La línea Agrofácil es para productores de la cadena agroindustrial; el banco lleva desembolsos a junio del 2017 de 1,9 billones de pesos. Por su parte, la línea Verde financia proyectos de reconversión energética (a energías renovables) o proyectos que minimicen las emisiones en el proceso productivo; Botero dice que en esta línea pueden ofrecer tasas competitivas y mayores plazos.

– Hay una nueva línea que ofrece hasta 24 meses de período de gracia a capital y hasta 60 meses de plazo. Esto aplica para empresas en etapa temprana, que tienen alto potencial de crecimiento y una marcada innovación en su modelo de negocio. “Apoyamos las proyecciones de crecimiento del negocio, una vez está validado en el mercado”, dice Botero.

– Procesos de crédito no tradicionales: se ofrecen programas de financiación específicos, a partir de la información que pueda suministrar cada pyme o una empresa ‘pivote’ (generalmente una compañía con muchos clientes o proveedores pyme), y de características especiales de la empresa, como su ubicación geográfica y la actividad económica que desarrolla.

Finalmente, ¿cómo es el proceso de aprobación para los clientes pyme en Bancolombia? Este puede variar. En ocasiones, basta con recibir la visita del equipo comercial del banco, que se encarga de construir –con la información que le suministra el cliente y personas de su círculo social y geográfico cercano– un perfil claro para conocer la capacidad de pago del cliente.

Es posible que esto deba complementarse con la presentación de los estados financieros históricos de la empresa. A través de estos puede determinarse la capacidad de pago, entendiendo la necesidad de financiación que se busca resolver.

La oferta del BBVA

La oferta del BBVA consta de productos de corto plazo para financiar las necesidades de caja y liquidez de las empresas. Entre ellos se encuentran los cupos de capital de trabajo, las tesorerías, la financiación en moneda extranjera (para importadores y exportadores), el factoring, el redescuento (Finagro y Bancóldex), los cupos rotativos y las tarjetas de crédito.

A largo plazo, el banco maneja líneas de inversión para el apalancamiento de proyectos, que van desde planes de expansión mediante la adquisición de inmuebles hasta la ampliación de su maquinaria productiva. Para este fin, cuentan con líneas propias de comercio o leasing, y adicionalmente con las líneas de redescuento (Finagro, Bancóldex y Findeter).

Para Juan Francisco Sánchez, director del segmento de personas jurídicas del BBVA, la prioridad de la fuerza de ventas del banco es brindar un asesoramiento financiero adecuado a los clientes. Y esto los lleva a evaluar el entorno en el cual se desempeña la pyme, para poder asesorarla sobre la línea adecuada de financiación.

Para acceder a estas opciones de financiación, las pymes deben aportar una documentación mínima que evidencie su situación financiera de los tres últimos períodos, con los respectivos soportes. Esto les permite a los funcionarios del BBVA elaborar y sustentar la solicitud de crédito, que luego se radica ante el área de análisis.

“Consideramos que la responsabilidad de las entidades financieras, más que un cumplimiento de metas, debe ser el asesoramiento integral de los usuarios. Eso significa dar las opciones financieras adecuadas, que vayan en pro del desarrollo y crecimiento del negocio. Por eso, los clientes no deben permitir que, por las premuras del negocio, les ofrezcan líneas de crédito a plazos inferiores a sus planificaciones financieras. Esto los puede llevar a afectar sus flujos y por ende acabar con la empresa”, aseguró Sánchez.

Imágenes: ENTER.CO

El crowdfunding ha surgido en los últimos años como una alternativa de financiamiento eficiente. Es una excelente solución para empresas pequeñas y medianas (pymes) que puedan tener dificultades para adquirir fuentes de créditos formales.

Este sistema consiste en buscar inversión para un proyecto a través Internet, con el apoyo de muchas personas. Quienes se interesan en los proyectos deciden invertir la cantidad de dinero que les sea cómoda. Mira en este video a Homero Simpson comenzando un proyecto de crowdfunding para comprar una sofá reclinomatic. O a Lisa Simpson, que decide invertir en el proyecto de taller de bicicletas de Nelson.

La CCIT (Cámara Colombiana de Informática y Telecomunicaciones) explica algunos de los beneficios que tiene este método de financiamiento. Por ejemplo, con crowdfunding, podemos tener un amplio portafolio de proyectos de inversión. Es decir, se pueden agregar en la misma plataforma varios proyectos y así diversificar la oferta entre diferentes poblaciones, empresas o sectores económicos.

También, esta forma facilita el acceso de pymes a fuentes de financiación. Las ‘nuevas’ formas de evaluación de perfil de riesgo permiten que empresas con poca experiencia crediticia puedan acceder a formas alternativas de financiación.

Adicionalmente, ya que operan a través de Internet, las plataformas de crowdfunding reducen los costos operacionales, porque no se necesitan sucursales físicas. Este tipo de plataformas también incentiva la competencia y la innovación, dice la CCIT.

Crowdfunding en Colombia

En Colombia, según la última versión del Fintech Radar Colombia, el segmento de crowdfunding ha crecido un 83% desde el año pasado y en total representa el 9% de 124 startups FinTech en el país. Estas son cinco de ellas:

1. LaVaquinha.com

Esta plataforma nació en el 2015 y se dedica a compartir costos de los planes con los amigos. Los usuarios pueden recolectar el dinero que necesitan para planes, eventos y proyectos de entretenimiento. El servicio te permite, o pedirle al público que te ayude con tu fiesta, u ‘organizar’ entre los amigos el pago de su plan. “Recoger la vaca ahora es Müüücho más fácil”, es el lema de esta plataforma. Pero este servicio no solo te ayuda a planear la fiesta, sino que también tiene ‘vacas’ para proyectos sociales .

2. YoApoyo

Este sitio apoya el financiamiento de proyectos de emprendimiento con énfasis artístico, intenciones sociales y personales para que se hagan realidad. Prioriza la consecución de la meta de cada proyecto antes que los beneficios económicos que se obtengan de esta actividad. Si una persona no alcanza a recaudar el total que tenía como objetivo, la plataforma le permite quedarse con el dinero que obtuvo para que siga intentando.

3. Skyfunders

Desde hace más de dos años, esta plataforma tiene un ‘extra’. Además de ser plataforma de crowdfunding, también ofrece servicio de consultoría a los emprendedores. Está enfocada a proyectos empresariales a través de recompensas en el modelo ‘todo o nada’. Este sistema consiste en que el creador del proyecto solo recibe la recaudación si consigue llegar o superar, el 100% de su objetivo.

4. Help

Esta plataforma tiene como particularidad que está enfocada en estudiantes que necesitan recursos económicos para terminar sus estudios. Hasta el momento este servicio ha logrado recaudar 72 millones de pesos con el apoyo de más de 750 personas en el país.

5. LittleBigMoney

Esta es una plataforma de colaboración entre individuos de diferentes regiones del país. Las personas se ponen de acuerdo para realizar proyectos con impacto social o ambiental. Sus objetivos están enfocados en el fortalecimiento económico y la realización de metas de diversas comunidades.

Otras plataformas de Crowdfunding en Colombia son ArmatuVaca.com, Uonset, Wood Shares, HomeParte y Lachèvre.

Imagen: UpCounsel Inc. (vía Flickr).

El evento, liderado por el senador Juan Manuel Galán, y al que fueron citados diferentes instituciones y organismos gubernamentales, así como gremios académicos y ciudadanos dedicados al emprendimiento en Colombia, tenía como objetivo generar la discusión acerca de las condiciones para el emprendimiento en Colombia y cómo este puede contribuir a mejorar la productividad del país.

De acuerdo con el senador Galán, en los últimos cuatro períodos presidenciales, Colombia ha experimentado un retroceso en materia de productividad (alcanza apenas el 0,3%), lo que nos debe llevar a considerar alternativas económicas que le permitan al país no depender de factores tan cambiantes como la tasa de cambio, la exportación de materias primas, entre otros. Una de estas alternativas es el emprendimiento, un escenario que podría representarle al país un crecimiento sostenible del 5%, pero para el cual se necesita generar una política pública que “en vez de complicar, le facilite a los emprendedores el proceso de formalizarse y sacar adelante sus ideas de negocio”.

Galán también destacó que aunque diferentes instituciones destinan recursos importantes al emprendimiento en Colombia, valdría la pena “integrar todos estos esfuerzos en una sola institución de alto nivel que reúna el equipo técnico y humano, y los recursos económicos necesarios para apalancar el emprendimiento en nuestro país”.

En el panel de discusión participaron la Alcaldía Mayor de Bogotá, la división de Empleo y Trabajo del SENA, INNPulsa MiPyme, el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, el Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones, el Ministerio del Trabajo, la Comisión de Ordenamiento Territorial del Senado de la República, Bancoldex, el Observatorio de Hacienda Pública y Derecho Tributario, la Asociación Colombiana de Emprendedores, entre otros.

Lo que opinan INNpulsa Mipyme y el Ministerio de Comercio

Juan Carlos Garavito, gerente general de INNPulsa, destacó que esta institución dedicada desde hace cinco años a apoyar proyectos productivos que ya hayan tenido validación en el mercado, ha alcanzado importantes logros sobre emprendimiento en todas las regiones del país, siendo la innovación uno de sus principales propósitos.

De acuerdo con Garavito, “una de las metas de INNPulsa es que en 2021, la economía colombiana sea la tercera economía más innovadora de América Latina”. Actualmente, según el Global Innovation Index, Colombia pasó de ocupar el puesto 90 a nivel mundial en innovación en 2010 al 65 en 2017. En América Latina, pasó del 10 al 9.

Por su parte, Sandra Acero, directora de Mipymes del Ministerio del Comercio (Mincomercio), se refirió a que el país sí cuenta con una estructura institucional sólida dedicada al emprendimiento, gracias a leyes como la ley 1014 o Ley de Fomento a la Cultura del Emprendimiento y el Conpes 3866, los cuales dictaron “la hoja de ruta que sigue el Ministerio de Comercio para trabajar todo el tema del emprendimiento en Colombia”. Sin embargo, coincide con el senador Galán en la necesidad de generar el ambiente propicio para que los emprendimientos se sostengan en el tiempo, ya que “Colombia es un país innovador, pero la realidad es que los emprendimientos no se sostienen en el largo plazo, no sobreviven”.

Acero concluyó su intervención hablando de la Red Nacional de Emprendimiento y las Redes Regionales de Emprendimiento a las que esta cartera se integra, y llamó la atención sobre el proceso de formalización de los emprendedores: “Formalizarse debería ser más sencillo para los emprendedores. No se trata de cantidad, es decir de que muchos emprendan, sino de que los que lo hagan se sostengan. Estos representan las mipymes del futuro que dinamizan la economía y generan empleo”.

Lo que opinan el Observatorio de Hacienda Pública y el Ministerio de Trabajo

Carlos Ariel Sánchez, director del Observatorio de Hacienda Pública y Derecho Tributario (una iniciativa de la Universidad del Rosario), mencionó que “El emprendimiento debe empezar desde la universidad”. Esto, en relación con la cultura del emprendimiento que, como también lo dijo Sandra Acero del Mincomercio, sigue siendo una barrera por superar en Colombia.

De allí que el Observatorio de Hacienda Pública y Derecho Tributario se preocupe por la jurisprudencia y/o los decretos, mecanismos y normas legales que facilitan la conformación de empresas en nuestro país.

Por otro lado, Miguel Cardozo, director de generación y protección del empleo y subsidio familiar en el Ministerio del Trabajo, habló de iniciativas como el Servicio Público de Empleo, liderado por este Ministerio y que cuenta con el apoyo del SENA; encaminadas también a apoyar el emprendimiento en Colombia.

Para Cardozo, el Servio Público de Empleo y la Ley de Protección al Cesante (Ley 1780 de 2016) también han contribuido a generar una cultura del emprendimiento, gracias a que trabajan en torno a aspectos como la creación de la pequeña empresa joven y la exención del pago en la matrícula mercantil del primer año siguiente al inicio de la actividad económica principal de estas empresas. “En especial los artículos 9 y 10, los cuales se refieren a la promoción del empleo y el emprendimiento juvenil, y la promoción del empleo y el emprendimiento a través del Mecanismo de Protección al Cesante, son ejemplo de nuestros esfuerzos en esta materia”.

Cardozo también se refirió al apoyo de las Cajas de Compensación para apalancar procesos emprendedores y destacó la necesidad de que los bancos ofrezcan soluciones de crédito y financiación en las cuales se beneficien más emprendedores: “Solo uno de cada cinco emprendedores menores de 28 años reciben financiación”.

Bancoldex y Asociación Nacional de Emprendedores: ¿Las intervenciones más honestas?

Hasta las 10:50 de la mañana, el foro parecía ser únicamente una recopilación de los esfuerzos que llevan a cabo las diferentes instituciones del gobierno por promover el emprendimiento en Colombia, algo que no está mal puesto que también es necesario conocer el estado actual de cosas.

De hecho, otros de los objetivos de esta jornada era recopilar información e ideas que permitieran enriquecer un Proyecto de Ley sobre Emprendimiento que el senador Galán piensa radicar en los próximos días. De alguna manera resulta ‘refrescante’ ver que algunos senadores buscan tener en cuenta todo tipo de opiniones, tanto prácticas como técnicas, con el fin de lograr leyes verdaderamente integrales.

La mirada del emprendedor

Por esto, la intervención de Sergio Zuluaga de la Asociación Colombiana de Emprendedores llamó tanta la atención. De acuerdo con Zuluaga, las intervenciones de INNPulsa y el Ministerio de Comercio evidenciaron resultados que parten de la pregunta equivocada y hasta que el gobierno no se haga las preguntas que son con respecto al emprendimiento en Colombia, no se dará solución a las verdaderas necesidades del emprendedor: “Ninguna de las anteriores iniciativas considera el día a día del emprendedor, y esto sucede porque no se ha hecho una diferenciación real entre el emprendimiento social o con impacto social, y el emprendimiento para la generación de riqueza”.

Zuluaga también aportó cifras reveladoras: el 77% de los colombianos creen que “es chévere emprender”. Pero de ese 77%, solo el 55% ejecuta acciones tendientes al emprendimiento, y lo que es aún peor, solo el 14% emprenden y de estos, solo el 6% se sostienen más allá de 42 meses. Así las cosas, surge una vez más la necesidad de pensar en acciones que garanticen el sostenimiento de las empresas a largo plazo.

Bancoldex, por su parte, opina que parte del problema del emprendimiento en Colombia se debe a que si bien muchas instituciones trabajan por mejorar los niveles de emprendimiento en el país, cada una le apunta a algo diferente: “Una cosa es apoyar el emprendimiento para la inclusión financiera, otra cosa es el emprendimiento enfocado en diversificar las estructuras productivas o el emprendimiento para facilitarle recursos a los emprendedores. De ahí que no sea posible unificar todos estos esfuerzos en una sola institución”, explicó Juliana Ossa Duque, gerente de crecimiento extraordinario de Bancoldex.

Ossa hizo énfasis en que Bancoldex se concentra en el emprendimiento de alto potencial o “para que los negocios crezcan”, lo que los lleva a liderar procesos encaminados a potenciar dichas capacidades productivas.

¿Se necesita una nueva ley de emprendimiento?

Cifras del MinComercio indican que en 2017, 10 entidades invirtieron alrededor de 640.500 mil millones de pesos en procesos de emprendimiento.

Aun así ¿será necesario una nueva ley de emprendimiento? Al parecer sí.

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