El BCE ha diseñado una moneda digital que sería ampliamente accesible y se distribuiría a través de intermediarios supervisados, como los bancos. El euro digital se plantea como una forma de efectivo digital que podría utilizarse para todos los pagos digitales en la eurozona. Esta moneda sería gratuita para usos básicos y estaría disponible tanto en línea como fuera de línea.

Así mismo, el BCE explica que la moneda digital ofrecería un alto nivel de privacidad y permitiría a los usuarios realizar pagos instantáneos en moneda del banco central. Podría utilizarse en transacciones entre particulares, en puntos de venta, para compras en línea y para transacciones con administraciones públicas.

Esta fase preparatoria, que comenzará el 1 de noviembre de 2023, se centrará en la redacción de un conjunto de normas y la selección de proveedores para desarrollar una plataforma y una infraestructura para el euro digital. También incluye pruebas y experimentación para asegurarse de que el euro digital cumple con los requisitos del Eurosistema y las necesidades de los usuarios.

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La decisión de lanzar la fase preparatoria no constituye precisamente una decisión definitiva sobre la emisión del euro digital. El BCE tomará esta decisión después de completar el proceso legislativo de la Unión Europea. La presidenta del BCE, Christine Lagarde, ha destacado que la nueva moneda sería una forma de efectivo digital que coexistiría con el efectivo tradicional para garantizar que nadie se quede atrás.

El BCE asegura que el euro digital se centraría en la protección de datos, asegurando que el Eurosistema no tenga acceso a datos personales de los usuarios y que la información de pago no pueda vincularse a individuos. También promovería la resiliencia, la competencia y la innovación en el sector de pagos europeos.

Los usuarios accederían a los servicios del euro digital a través de la aplicación y la interfaz en línea de su proveedor de servicios de pago o mediante una aplicación específica de la moneda digital. Aquellas personas sin acceso a una cuenta bancaria o herramientas digitales también podrían utilizar un euro digital, facilitando la inclusión financiera.

Imagen:Robert Anasch

La primera propuesta legislativa se presentaría entre los meses de septiembre y octubre, cuando Monei, empresa elegida por Sandbox Financiero del Banco de España para probar el euro digital basado en tokens digitales, presente el documento final de cómo sería esa implementación.

La primera fase de prueba, estará disponible para unas cuantas personas que podrán utilizar la aplicación en España. Los usuarios que hagan parte de este proceso obtendrán euros digitales, digitando su número de teléfono, cotejando su identidad mediante identificación por vídeo, y cargar el monedero con euros reales a través de Bizum.

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Así cada persona tendrá euros digitales como euros reales, que serán depositados en la aplicación de cada usuario y los podrá enviar al resto de particulares o empresas registradas.

El dinero estará custodiado en dos cuentas de salvaguarda de BBVA y CaixaBank y se podrá canjear por euros físicos en cualquier momento. La compañía detalla que siempre existirá el mismo número de euros digitales que euros que los respaldan.

Luego de que pase el tiempo de prueba y se evalúen los informes levantados por Monei, el Banco de España decidirá si autoriza a la compañía a abrir el servicio al público en general. Aunque estos euros digitales no serán los que emita el Banco Central Europeo (BCE), la intención de la compañía es que sirva de proyecto inicial y que se pueda extender a otros países europeos.

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Álex Saiz Verdaguer, fundador de MONEI, explica que “EURM es la solución paneuropea definitiva que permitirá a los ciudadanos y empresas del continente enviar y recibir dinero instantáneamente”.

Un documento del BCE, explica que las ventajas de tener la moneda digital, serán por ejemplo, garantizar la privacidad de los datos personales y los pagos; no tendrá información sobre las tenencias de los usuarios, sus historiales de transacciones o patrones de pago.

Además, la moneda será como un ancla monetaria que preservará el acceso público a la central dinero bancario en el mundo digitalizado, al ser ampliamente accesible a posibles usuarios. Así mismo, reforzaría la autonomía estratégica de la zona del euro al aumentar su independencia de las soluciones de pago no europeas, y aumentaría la eficiencia económica al frenar el comportamiento abusivo del mercado.

Es decir, el euro digital traería una automatización y personalización de los pagos mucho más precisa. Y al ser una moneda regulada, las autoridades como Hacienda podrán consultar estos movimientos en tiempo real.