El debate no es solo cultural, pues la tarjeta débito, vista por años como un simple medio para retirar dinero o pagar compras básicas, hoy ofrece mucho más. Seguridad, descuentos, control financiero y hasta respaldo internacional son parte de lo que ya está disponible… aunque muchos colombianos todavía no lo saben.

“Cada pago con tarjeta Mastercard Débito es una decisión respaldada. Brinda acceso, protección a tu dinero y responde cuando más lo necesitas”, asegura Federico Martínez, presidente de Mastercard para Colombia, Ecuador, Venezuela, Surinam y Guyana. Una declaración que rompe con el mito de que el débito es un producto limitado o sin ventajas.

Mitos que frenan el uso del débito

Uno de los mitos más extendidos es que la tarjeta débito no protege frente al fraude. La realidad es que las transacciones cuentan con chip EMV, tokenización y sistemas de seguridad que reducen riesgos, respaldados por la misma red que procesa los pagos con crédito. Eso significa que pagar con débito es igual de seguro y, en muchos casos, más práctico.

Otro error común es pensar que no ofrece beneficios; hoy, las tarjetas débito de Mastercard suman descuentos inmediatos en supermercados, cafés y transporte, además de asistencia global en caso de pérdida o robo. Usarlas es, en la práctica, contar con un seguro y un aliado financiero en cada compra.

La creencia de que solo sirven en moneda local también está quedando atrás. Una tarjeta débito Mastercard funciona en cualquier parte del mundo, convierte automáticamente la divisa y facilita compras en línea sin complicaciones. Para quienes viajan o compran por internet, es tan útil como una tarjeta de crédito.

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Ahora bien, en tanto al débito en la era digital, el crecimiento de las billeteras digitales es otro escenario en el que el débito está ganando terreno. Hoy se puede pagar desde el celular con la misma protección antifraude y sin necesidad de sacar la tarjeta física. La tokenización convierte cada compra en un proceso más seguro, rápido y sin contacto, algo clave en la vida urbana actual.

Y si todavía queda la idea de que el débito es “para los que no califican para crédito”, los datos la contradicen. Cada vez más personas con acceso a ambos productos prefieren pagar con débito sus gastos diarios porque les da control inmediato sobre el dinero. Es una manera práctica de tener finanzas claras y sin complicaciones.

Incluso el mito de las “tarifas ocultas” se desvanece: no hay cobros anuales ni cargos escondidos. Al contrario, muchas tarjetas débito suman recompensas y beneficios que impactan directamente en el bolsillo.

Cada vez que un colombiano paga con tarjeta débito en lugar de efectivo, no solo gana comodidad y seguridad personal. También aporta a un ecosistema de pagos más transparente, trazable e inclusivo. Para Mastercard, esto significa avanzar hacia una economía formal donde la protección financiera esté al alcance de todos.

La próxima vez que saque efectivo para un café, un mercado o un viaje, piense dos veces: quizá su tarjeta débito tenga más ventajas de las que imagina.

Imagen: Ake Ngiamsanguan

De acuerdo Marcela Carrasco, presidenta de Mastercard para Colombia y Ecuador, la inclusión financiera es una responsabilidad compartida entre países, sectores e industrias. Se trata de un “imperativo generacional y es la forma en la que, como organizaciones, desarrolladores y emprendedores, podemos entregar el potencial y la promesa de una economía global”.

En la actualidad, más de 2.000 millones de personas en todo el mundo no tienen cuentas bancarias (no bancarizados) y millones más no usan las cuentas bancarias que tienen (subancarizados; esta cifra representa casi la mitad de la población adulta del mundo. De estos, casi el 40 por ciento son personas jóvenes, el 50 por ciento son mujeres y la mitad vive en zonas urbanas y tiene empleo.

En el caso de Colombia, el indicador de inclusión financiera se ubica en 2017 en 78,5%, correspondiente a 26,3 millones de adultos con algún producto financiero formal. De estos, 22,6 millones, que equivale al 67,4%, contaban con algún producto financiero activo o vigente.

El producto financiero con mayor penetración entre los colombianos es la cuenta de ahorros. El 72,6% de la población adulta cuenta con alguna cuenta de ahorro –la mayor cantidad de tarjetas débito en el mercado son Mastercard-, que equivale a 24,4 millones de personas. La tarjeta de crédito es el segundo producto con mayor penetración, seguido por el crédito de consumo. En 2017, 9,1 millones cuentan con al menos una tarjeta de crédito vigente y 7,8 con algún tipo de crédito de consumo.

Ventajas evidentes

La inclusión financiera implica, como paso esencial, tener una identidad y una cuenta para recibir y retener fondos. Este es el fundamento sobre el cual se basan otras acciones financieras, desde pagar facturas electrónicamente hasta desarrollar la historia crediticia del usuario para pedir préstamos, invertir y comprar seguros. A partir de esto se comienza a tener una visión diferente del comercio y al agregar a la ecuación tecnologías digitales como móvil y prepago, combinadas con biometría, se eliminan barreras para la inclusión.

A pesar de las ventajas de tener relaciones con el sistema financiero, son varias las razones que motivan a las personas a permanecer al margen del modelo. Altos costos de las transacciones, desconfianza, bajos ingresos y preferir tener el dinero en el bolsillo son algunos de los argumentos.

No obstante, estas personas no reciben cosas que la gente bancarizada da por hecho: una forma de ahorrar para un día de necesidad, tomar un préstamo, obtener cuidados de salud o contratar seguros. Esa economía basada en el efectivo los deja más vulnerables al crimen, la inconveniencia y sus costos asociados.

Tecnología es clave

De acuerdo con el Banco Mundial, las nuevas tecnologías son una de las formas más fáciles y convenientes de ampliar rápidamente la inclusión financiera, sobre todo las cuentas de dinero móvil. Ciertas regiones de África, por ejemplo, son las únicas del mundo en las que en promedio más del 10 por ciento de los adultos dice tener una cuenta de dinero móvil. En 13 países el uso supera el este porcentaje, entre ellos Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabwe.

La tecnología también puede estimular el uso de cuentas y transformar la manera de hacer pagos. Datos del Banco Mundial revelan que 355 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta bancaria envían o reciben remesas dentro del país en efectivo o en el mercado no oficial. Además, 1.300 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan sus facturas de recolección de residuos, abastecimiento de agua y electricidad en efectivo, y más de 500 millones de adultos de países en desarrollo que tienen una cuenta pagan las matrículas escolares en efectivo. De esta manera, el acceso a pagos digitales a través de un teléfono móvil o de un punto de venta crea oportunidades para brindar opciones de pago más convenientes y asequibles.

Imágenes: Flickr Mastercard News.

Si bien el panorama pone a Colombia como un país con un uso ‘ligero’ del efectivo, al comparar el número de las transacciones y no los montos de las mismas, es evidente que aún hay muchas personas que prefieren usar el efectivo en su día a día.

Cifras del Banco de la República señalan que el efectivo sigue siendo el instrumento de pago más utilizado por el público general para realizar sus transacciones. “Esto es así por diversas razones, entre ellas, su conveniencia y aparentes bajos costos relativos de utilización frente a instrumentos de pago alternativos”, señala el documento titulado ¿Cómo pagan los colombianos y por qué?

Sin embargo, tal y como lo destaca el Banco de la República en su informe, el uso de efectivo tiene una serie de costos que no son evidentes. Algunos de ellos son los denominados ‘costos sociales’, los cuales incluyen fenómenos como la evasión de impuestos, lavado de activos o el mismo costo de transporte y almacenamiento del dinero.

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El estudio de ‘Evaluación del costo social del dinero en efectivo’, realizado por la consultora Value Partners y respaldado por Mastercard, resalta además que el dinero en efectivo como tal parece ser un factor limitante en la búsqueda del crecimiento económico, lo cual es vital para mejorar las finanzas de los segmentos más vulnerables de la población. De hecho, Mastercard, con sus desarrollos tecnológicos y la mejora continua en la implementación de seguridad en las transacciones electrónicas, es una de las compañías de la industria que busca promover el uso de pagos electrónicos para, entre otros, eliminar esos ‘costos ocultos’ del uso de efectivo.

Así no los veamos, muchos de esos costos son trasladados a nosotros, los ciudadanos y consumidores que hacemos las transacciones. ¿No estás convencido? Te explicamos cinco de las razones por las que deberías evitar el uso del efectivo.

Mayores costos para tiendas y empresarios

Manejar dinero en efectivo acarrea ciertos gastos adicionales para empresas y comercios. Así lo recuerda el estudio de Value Partners, informe que señala que existe una correlación entre el dinero en efectivo y la cultura del crimen.

Entre los riesgos a los que están expuestos los establecimientos comerciales se destacan la falsificación, hurtos y robos. “Como consecuencia, medidas de seguridad costosas son instaladas generalmente, como cámaras de vigilancia y guardias de seguridad, bóvedas de seguridad para almacenaje, cajas fuertes de seguridad y cajas registradoras e inversión en capacitación para detectar la falsificación”, puntualiza el documento.

No puedes controlar tus gastos de forma efectiva

Tener una vida financiera en orden es cada vez más importante para muchas personas. Prueba de ello son las diferentes aplicaciones y servicios a través de los cuáles se puede hacer seguimiento a los gastos diarios.

Este seguimiento es mucho más sencillo si no se usa efectivo. ¿Por qué? Si vamos a cine o a comer, los comprobantes de las transacciones que hagamos llegan directamente a nuestros correos electrónicos o a través de mensajes de texto. Esta información puede ser usada de forma automática para que determinadas aplicaciones vayan llevando la cuenta de nuestros gastos.

En el caso de las transacciones en efectivo es necesario que guardemos el comprobante de la compra e ingresemos la información manualmente a nuestro registro, ya sea en una aplicación o a través de una sencilla hoja de cálculo.

Barreras para la bancarización

El acceso al sistema financiero es necesario para cualquier persona o comercio. Ya sea para adquirir un inmueble o ampliar un negocio, si no se cuenta con los recursos lo más factible es conseguirlos a través de entidades financieras.

Una encuesta hecha por el Banco Mundial y que es citada en el informe de Value Partners señala que muchas empresas se enfrentan con dificultades al obtener los servicios financieros básicos y servicios de crédito. Dichas barreras, según explica la encuesta, están correlacionadas con altos niveles de exclusión financiera, al ser medidas por la relación que tengan con una institución financiera reconocida formalmente.

El tiempo es dinero

¿Has calculado cuánto tiempo pierdes al hacer fila en un cajero electrónico o al ir a pagar un servicio público en efectivo? Ese cálculo fue realizado para determinar cuánto tiempo y dinero perdían las familias del programa gubernamental Familias en Acción al hacer los retiros en efectivo de los recursos que les otorgaba el Gobierno colombiano.

De acuerdo con el informe de Value Partners, entre el 2009 y el 2011, el Gobierno inició la migración de los desembolsos en efectivo hacia el mundo digital. “Durante este periodo pasó de desembolsar un 76% de los beneficios en dinero en efectivo a solo un 9%”, destaca el documento. Al final de dicho lapso, cada beneficiario en promedio ahorró 276 minutos de su tiempo (que antes invertía en esperar su turno), además del dinero que implica los costos de traslado.

Transacciones seguras

La seguridad a la hora de hacer transacciones con dinero en efectivo es una preocupación diaria de quienes manejan altas sumas de dinero. Esta es, sin duda, una razón de peso para desincentivar el uso de papel moneda y reemplazarlo por transacciones electrónicas.

Imagen: Mastercard.

Manejar efectivo parece seguir siendo una tendencia muy fuerte de los colombianos para realizar sus pagos. A pesar del incremento en la presencia de tecnologías que permiten los pagos electrónicos, parece que aún la sociedad se niega, en gran medida, a usar masivamente estos nuevos medios. Y aunque es innegable que el uso de las transacciones electrónicas ha incrementado, un informe del Banco de la República reveló que aún falta mucho para que la mayoría de los colombianos hagan uso de estas tecnologías. 

En su documento ¿Cómo pagan los colombianos y por qué?, el Banco de la República reveló que mensualmente se realizan 1.106 millones de transacciones en áreas urbanas. De estas, 992 millones son en efectivo y solo 23 millones se hacen con tarjetas débito y crédito.

Cultura de consumo

Pero la falta de pagos electrónicos tiene una explicación. Según el documento, los colombianos consideran que los costos de tener una tarjeta es alto, comparado con el pago en efectivo en sus compras. Y la segunda razón es que en gran parte, los posibles compradores electrónicos consideran que adquirir una tarjeta requiere de un proceso complejo.

Sin embargo, la cultura de consumo parece fortalecer la presencia del efectivo. No gastar lo que no se tiene es la primera tendencia, seguida de la desconfianza con las entidades bancarias. Muchos de los que han tenido la oportunidad de adquirir una tarjeta, consideran que es un arma de doble filo. Además, pocos logran ser atraídos por las campañas de los bancos para que la obtengan.

Por eso, aunque las personas usen el efectivo, muestran afinidad con las tarjetas débito. Y del total de usuarios con tarjeta, solo el 40,3% aceptó realizar una sola transacción mensual. Esto tendría que ver con la percepción de tener una tarjeta crédito como salida de emergencia cuando no se cuente con efectivo.

Facilidades

Velocidad y facilidad son las dos características que diferencian al efectivo de las tarjetas. De acuerdo con el estudio, los colombianos consideran que el efectivo tiene un 94,8% de facilidad de acceso y un 96,7% facilidad de uso. Por su parte, las tarjetas crédito y débito manejan entre un 45,4% y 56,2% de facilidad de acceso y entre un 57,4% y 61% de facilidad de uso. Otros medios como las billeteras electrónicas y monederos electrónicos no superan el 12% en facilidad de acceso y uso.

Un dato revelador es la educación del propietario del negocio. Por ejemplo, el negocio, cuyo dueño cuenta con un diploma universitario, triplica las opciones de implementación de vías que permitan pagos electrónicos. Pero si el dueño cuenta con bajos niveles de educación, solo un tercio de posibilidades tienen los consumidores de realizar transacciones electrónicas para pagar los productos.

Si el bachillerato del propietario está incompleto, solo hay un 14,6% de aceptación. Si está completo aumenta al 16,6%. Pero si su carrera universitaria está sin terminar, la aceptación es de un 30,3% comparado con el 43,8% de aquel que sí tiene un diploma.

Pocos beneficios de las transacciones electrónicas

Los dueños de pequeños negocios, desconocen los beneficios de contar con instrumentos para pagos electrónicos. En un gran margen, solo conocen que deben padecer descuentos en sus ganancias por contar con un datáfono para recibir tarjetas.

Pero ellos no solo ven lo malo, porque piensan que ampliar los medios de pago ayudará a incrementar sus ventas. Además puede abrirle la puerta a brindar productos financieros como los préstamos. Allí ya cambia su perspectiva y perciben las cuentas bancarias como un método seguro para manejar el dinero.

Acceso al efectivo

Ya sabemos que el efectivo es el preferido de los colombianos. Por eso el estudio reveló cuáles son las vías más usadas para obtenerlo. Los retiros en cajeros electrónicos equivalen al 59% de esa población. Les sigue el 38% que reciben su salario en efectivo y los que acuden a familiares o amigos con un 23%. Y por último están los que acuden a una sucursal bancaria con 17% y avances de tarjeta con un 9%.

En conclusión, tal y como dice el documento, el problema no es la oferta de medios para pagos electrónicos. El problema, de acuerdo con lo explicado anteriormente, es el equilibrio entre el costo de implementar el servicio y los beneficios para el dueño del negocio. Además, factores como bajos costos en las compras, bajos márgenes de ganancia, falta de educación de los propietarios y la poca información sobre la operatividad de los medios de pagos electrónicos estarían reivindicando la tendencia al uso del efectivo.

Imagen: iStock.

Hoy en día el porcentaje de transacciones en dinero en efectivo se ha reducido notoriamente gracias a la llegada de nuevos métodos de pago. A lo largo de la historia Suecia, ha demostrado ser un país en el que su población se adapta rápida y fácilmente a la nueva tecnología, hasta el punto en que aseguran que, hoy, apenas el 3% de las transacciones económicas son hechas con dinero en efectivo.

La idea es que en este país en algún momento se logre eliminar del todo el uso de billetes o monedas o que por lo menos sea usado en casos muy específicos, objetivo que está más cerca de lo que parece. Como nuestra un reportaje de Geek.com, los gastos de la vida diaria en Sueccia, como por ejemplo el transporte público y los víveres, son pagados a través de los smartphones.

Cuando les preguntan a los suecos, la mayoría afirman que es muy raro que usen dinero en efectivo. Lo más común es que se encuentre en transacciones muy pequeñas, como un café. De la misma manera, a las personas de mayor edad les ha costado más trabajo adaptarse a la nuevas tecnologías y por eso mismo siguen usando métodos anticuados de pago.

Pero sin duda la tendencia apunta a que al parecer muy pronto veremos que en el país europeo se eliminen los gastos a través de efectivo. Ya se sabe que el mes que viene un importante banco sueco eliminará por completo las transacciones en efectivo, simplemente por que es lo que sus usuarios les piden.